Pörssiuutiset

Kommentti: Totta kai kansa kuluttaa yli varojensa, kun velkaa saa ilmaiseksi

Julkaistu:

Taas moni paketoi pukin konttiin luksuskännyköitä ja muita kalliita kapineita, joihin ei oikeasti olisi varaa. Eikä ihme, kun velkarahoitusta on tyrkyllä jopa ilmaiseksi, kirjoittaa erikoistoimittaja Jan Hurri.
Tekeekö mieli lahjoa perhettä tai ystäviä kalliimmilla joululahjoilla kuin oikeastaan olisi varaa? Jos tekee, et ole ainoa:

Melkein kolmasosa suomalaisvanhemmista tuntee aika ajoin sosiaalista painetta ostaa lapsilleen kalliimpia lahjoja kuin oikeastaan olisi varaa. Tämä käy ilmi tällä viikolla julkistetusta perintätoimisto Intrumin laajasta kuluttajaselvityksestä.

Selvityksen ja perintäyrityksen omien havaintojen mukaan rahaa kuluu erityisesti joulun aikaan helposti enemmän kuin perheen tulot ja säästöt sallisivat. Lahjahumun jälkeen koittaa luottokorttilaskujen aika tammi- ja helmikuussa. Silloin koittaa myös vyönkiristysten ja joskus myös maksuvaikeuksien aika.

Suomen Pankin kokoamat luottotilastot puolestaan kertovat, että suomalaisilla kotitalouksilla on vastuullaan erilaisia kulutusluottoja yli 15 miljardia euroa.
Mainos (Teksti jatkuu alla)
Mainos päättyy

Samoista tilastoista ja niiden taustoja kuvaavista SP:n kuvauksista selviää, että erilaisten kulutusmenoihin otettujen velkojen määrä on viime vuosina kasvanut suhteellisen voimakkaasti.

Hurjinta kasvua on koettu vakuudettomissa kulutusluotoissa, jollaisia ovat esimerkiksi pikavipit ja isohko osa kaupan tarjoamista rahoitussopimuksista. Näiden vakuudettomien ja yleensä varsin laajasti ja helposti tarjolla olevien luottojen kasvu lähentelee jo 15 prosentin vuosivauhtia.

Eikä ihme, että kansa kuluttaa joululahjaostoksillakin yli varojensa ja velkaa kertyy lisää, kun helppoa velkarahoitusta on tyrkyllä jopa ilmaiseksi.

Luotolla jopa halvemmalla kuin käteisellä

Perintätoimiston kuluttajaselvityksen perusteella liian kalliiseen lahjapakettiin on useimmiten kääritty joko matkapuhelin tai merkkivaatteita. Niihin on käytetty rahaa enemmän kuin olisi ollut käytettävissä, ja erotus on maksettu luotolla.
Mainos (Teksti jatkuu alla)
Mainos päättyy

Etenkin matkapuhelinkaupoissa liian kalliiden ”luksuskännyköiden” ostaminen ja samalla ostajien velkaantuminen onkin pienempi yllätys kuin olisi pelkästään edullisten ”järkikännyköiden” ostaminen käteisellä.

Näin on siitä yksinkertaisesta mutta kyseenalaisesta syystä, että esimerkiksi Suomen suurimmat operaattorit, kuten Telia, Elisa ja DNA, tyrkyttävät verkkokaupoissaan ja kadunvarsimyymälöissään kuluttaja-asiakkailleen ilmaista velkarahoitusta.

Kolmikon hinnoittelu tuskin on ainutlaatuista, mutta joka tapauksessa se on outoa. Ne myyvät matkapuhelimia, tabletteja ja muita kapineita samalla hinnalla siitä riippumatta, maksaako asiakas ostoksensa saman tien käteisellä vai pienemmissä kuukausierissä jopa kolmen vuoden mittaan rahoitussopimuksella.


DNA on pannut jopa hieman ”paremmaksi” kuin kilpailevat Elisa ja Telia, sillä DNA:n luotollinen hinta kapineelle kuin kapineelle on jopa muutaman sentin matalampi kuin saman kapineen käteishinta.

Tällainen hinnoittelu houkuttelee asiakkaita luottosopimuksiin ja helppoon velkaantumiseen. Samalla tällainen ilmaisen lainarahoituksen hanakka tarjonta todennäköisesti heikentää asiakkaiden harkintakykyä – ja yllyttää käytännössä liian kalliiden kännyköiden ostamiseen.

Kulutusluottoa tarjoavien firmojen on oltava erityisen tarkkoina, sillä asiakkaiden houkutteleminen nolla- tai miinuskorkorahoituksella voi rikkoa kuluttajansuojalain 7 luvun 13 pykälän kieltoa ja Kilpailu- ja kuluttajaviraston ohjeita. Niiden mukaan kuluttajia ei saa epäasiallisella tavalla houkutella luoton ottamiseen.

Kilpailu- ja kuluttajaviraston mukaan ”luottomaksamisen yhteydessä ei saa tarjota alennusta verrattuna käteismaksamisessa perittävään hintaan”. Tosin tämä ohje on päivätty vuonna 2010, jolloin korot olivat vielä korkoja eikä kukaan ollut vielä nähnyt sen enempää päiväunia kuin painajaisiakaan nolla- tai miinuskoroista.

Hullunhalpakin velka on maksettava

Jos Kilpailu- ja kuluttajavirasto olisi hereillä, sen pitäisi ainakin kahdesta syystä käydä kaupan tarjoaman nolla- ja miinuskorkorahoituksen kimppuun.

Ensimmäinen syy on se, että keinotekoisen edullisen lainarahan tarjonta ja helppo saatavuus houkuttelee kuluttajia liialliseen velkaantumiseen. Se taas kasvattaa myöhemmin vastaan tulevia maksuvaikeuksia ja ties kuinka kalliiksi karkaavien pikavippikierteiden riskejä sekä niistä koituvia sosiaalisia ongelmia.

Toinen syy on luottomaksamisen keinotekoisesta suosimisesta syntyvä epäsuora hintahaitta, josta kärsivät erityisesti käteisasiakkaat – ainakin niin kauan kuin kukaan enää maksaa ostoksiaan ilman luottoa.

Nolla- ja miinuskorkoisen lainarahoituksen tarjoamista voi helposti luonnehtia keinotekoiseksi myyntihintojen vääristelyksi. Näin on asian laita ainakin kolmen operaattorin esimerkissä.

Nollakorkorahoitusta luottoasiakkailleen tarjoavat Telia ja Elisa ja lievästi miinuskorkoista rahoitusta luottoasiakkailleen tarjoava DNA joutuvat kaikki rahoittamaan tarjoamansa luottosopimukset jollakin tavoin.

Hankkivatpa ne rahoituksensa pankkiluotoin tai suoraan velkakirjamarkkinoilta, yksi asia on vuoren varma: yksikään niistä ei saa mistään lainarahaa ilmaiseksi, vaan joka ikinen niistä joutuu maksamaan omasta rahoituksestaan korkoa.

Siksi nollakorkoisen rahoituksen tarjoaminen luottoasiakkaille tarkoittaa käytännössä, että joku muu kuin luottoasiakkaat kustantaa rahoituksesta yritykselle koituvat kustannukset.

Yksi noiden näkymättömiin jäävien rahoituskustannusten maksaja on käteisasiakas, jolta jää käteisalennus saamatta.

Ihmekös sitten, jos kotitaloudet velkaantuvat ja joululahjaostoksistakin kertyy lisää velkaa, kun lainarahaa on tyrkyllä sananmukaisesti ilmaiseksi. Ja ihmekös sekään, että hullun halpaa ja helppoa velkaa ottaessa voi helposti unohtua, että helppokin velka on maksettava.

Kommentit

    Näytä lisää
    Kommentointi on päättynyt
    Näitä luetaan!
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      Joulu voi iskeä pahan loven suomalaisten saldoon – huonoimmat ratkaisut saatetaan tehdä vasta pyhien jälkeen

    2. 2

      Kiina kutsui USA:n Pekingin-suurlähettilään kuultavaksi Huawein talousjohtajan pidätyksen takia

    3. 3

      Kerrostalon asukkaat ärtyivät putoileviin biljardipalloihin ja jukeboxiin – ravintolan häätämisestä tulikin roima lasku

    4. 4

      Tonttivuokran korotus 11-kertaiseksi koettelee tamperelaisen kerrostalon asukkaita – ”Joudunko vastedes jättämään päivän puuroannoksen syömättä?”

    5. 5

      Suomalaiset tarjoushaukat antavat ohjeet: Näin säästät joululahja­ostoksilla selvää rahaa

    6. 6

      Katso, oletko tietämättäsi veronkiertäjä

    7. 7

      Tee itsestäsi tällainen, niin menestyt

    8. 8

      Pelottava tieto: Windows XP hyrrää turmaydinvoimalassa

    9. 9

      Tämän takia kannattaa olla nöyrä

    10. 10

      Suomen suurimman pankin johtoon nousee intohimoinen suunnistaja ja tuloksia vaativa ”villasukkamies”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Suomalaiset tarjoushaukat antavat ohjeet: Näin säästät joululahja­ostoksilla selvää rahaa

    2. 2

      Kerrostalon asukkaat ärtyivät putoileviin biljardipalloihin ja jukeboxiin – ravintolan häätämisestä tulikin roima lasku

    3. 3

      Joulu voi iskeä pahan loven suomalaisten saldoon – huonoimmat ratkaisut saatetaan tehdä vasta pyhien jälkeen

    4. 4

      Tonttivuokran korotus 11-kertaiseksi koettelee tamperelaisen kerrostalon asukkaita – ”Joudunko vastedes jättämään päivän puuroannoksen syömättä?”

    5. 5

      Öljyntuottajamaat hieroivat sovun tuotannon leikkauksista – raakaöljyn hinta lähti nousuun

    6. 6

      Wall Street kyntää taas – Helsingin pörssi nyykähti vuoden 2017 alun tasolle

    7. 7

      Kiina kutsui USA:n Pekingin-suurlähettilään kuultavaksi Huawein talousjohtajan pidätyksen takia

    8. 8

      IS testasi ”villien taksien” hinnat: tällainen on hintaero lentoasemalta Helsingin keskustaan

    9. 9

      5 vuotta Caruna-kohuja – Näin vastaavat poliitikot: ”Vuosituhannen munaus”

    10. 10

      Sadan vuoden vuokrasopimus? Asiantuntijat varoittavat asunnonostajia: ”Tonttia täytyy jatkossa tutkia tarkasti”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Alle 3 euron kulutuksesta 95 euron lasku – multialaiselta Matilta paloi käämi, kun sähkö­yhtiö muisti kirjeellä

    2. 2

      Kuntotarkastaja vaikeni omakotitalon mittavista tuhoista – pariskunta luuli selviävänsä pelkällä pintaremontilla

    3. 3

      5 vuotta Caruna-kohuja – Näin vastaavat poliitikot: ”Vuosituhannen munaus”

    4. 4

      Kerrostalon asukkaat ärtyivät putoileviin biljardipalloihin ja jukeboxiin – ravintolan häätämisestä tulikin roima lasku

    5. 5

      Legendaarinen venekeisari myy koko elämäntyönsä – sodankäynyt isä vähätteli poikaansa: ”Pitäisi tehdä kunnon töitä”

    6. 6

      Tilasto: Näin paljon sähkön siirtohinta on kallistunut sinun alueellasi – jopa 183 prosentin hinnannousu

    7. 7

      Tonttivuokran korotus 11-kertaiseksi koettelee tamperelaisen kerrostalon asukkaita – ”Joudunko vastedes jättämään päivän puuroannoksen syömättä?”

    8. 8

      Vesterbackan suunnitelma: Tallinnan tunnelijunaan 50 euron liput – liikenteen määrä alkaa jo 2024

    9. 9

      Trumpin hallinto aikoo lopettaa kaiken tuen uusiutuvalle energialle ja sähköautoille

    10. 10

      Naapuritontilla räjäyteltiin, kerrostalo halkesi – rakennuttaja joutuu maksamaan osakkaille yli 200 000 euroa

    11. Näytä lisää