Pörssiuutiset

"Eläkevakuutuksesta ei ole hyötyä"

Julkaistu: , Päivitetty:

Vapaaehtoisen eläkevakuutuksen ottaminen ei hyödytä nykyisin lainkaan säästäjää, koska korkeat kulut syövät säästäjän saaman veroedun, sanoo professori ja Osakesäästäjien Keskusliiton puheenjohtaja Timo Rothovius. Hän ruttaa näin kovalla kädellä vakuutusyhtiöiden vaatimukset, ettei veroetua saisi laajentaa muihin säästömuotoihin kuten hallitus kaavailee.


Vakuutusyhtiöt haluavat ajaa hallituksen suunnittelemaa vapaaehtoisen eläkesäästämisen uudistusta elinikäisen eläkkeen suuntaan. Eläkesäästöt maksettaisiin siis säästäjälle työeläkkeen tapaan tasaisesti koko eläkeiän aikana.

– En kannata missään nimessä vakuutusyhtiöiden ajamaa elinikäisen eläkkeen mallia ainoana vaihtoehtona. Toteutuessaan se johtaisi juuri niihin ongelmiin, joista lakiuudistuksella nyt pyritään eroon, sanoo Vaasan yliopiston laskentatoimen ja rahoituksen professori Timo Rothovius.

Rothovius on myös Osakesäästäjien Keskusliiton puheenjohtaja.

Hallitus haluaa avata verotuetun eläkesäästämisen kilpailulle. Nyt säästäjät saavat vähentää verotuksessa osan eläkevakuutuksiin tehdyistä säästöistä. Hallitus haluaisi, että ensi vuonna tämä veroetu olisi muillakin säästökohteilla kuin vakuutuksilla.
Mainos (Teksti jatkuu alla)
Mainos päättyy

Kilpailu laskisi säästäjiltä perittyjä kuluja, jolloin säästäjän eläkepäiviä varten keräämä potti kasvaisi nopeammin.

– Elinikäisen eläkkeen malli tarkoittaisi sitä, että vapaaehtoiset eläkesäästöt pitäisi käytännössä antaa vakuutusyhtiöiden hoidettaviksi. Silloin vakuutusyhtiöt vetäisivät kuluina koko hyödyn itselleen, Rothovius sanoo.

– Juuri näin tapahtuu parhaillaan eläkevakuutuksissa. Niihin säästämisestä ei ole säästäjälle itselleen mitään hyötyä, sillä niiden nauttiman veroedun vakuutusyhtiöt syövät kuluina pois.

Elinikäisestä eläkkeestä
hyötyisivät vain vakuutusyhtiöt


Hallituksen lakiluonnoksessa kaavaillaan, että säästäjä saisi nostaa eläkesäästönsä eläkeiän koetettua kymmenen vuoden kuluessa. Nykyään eläkevakuutuksessa olevat säästöt saa nostaa kahden vuoden kuluessa.

Vakuutusyhtiöitä edustavan Finanssialan Keskusliiton mielestä kansalaisia ei pitäisi kannustaa tuhlaamaan säästöjä eläkeiän ensimmäisinä vuosina. Yleensä hoivakulut ovat korkeimmillaan viimeisinä elinvuosina, elinikäinen eläke auttaisi säästäjää viimeisiin vuosiin saakka.

Vakuutusyhtiöitä ei tosin tähän saakka ole haitannut se, että nykyjärjestelmässä eläkevakuutuksen säästöt saa nostaa nopeasti eläkeiän alkuvuosina.

– Finanssialan Keskusliitto yrittää vesittää koko lakiuudistuksen. Heidän esittämästään mallista ei olisi hyötyä kenellekään muille kuin vakuutusyhtiöille. Se ei lisäisi kilpailua, vaan suojelisi vakuutusyhtiöitä kilpailulta, Rothovius sanoo.

Hallituksen lakiluonnoksessa haluttaisiin lisätä säästötuotteiden läpinäkyvyyttä, säästäjältä perittävät kulut pitäisi esittää asiakkaille selkeästi.

Elinikäisen eläkkeen malli ei Rothoviuksen mielestä edistäisi tätä tavoitetta. Maksujen määräytyminen perustuu tässä mallissa eliniän odotuksiin ja muuhun vaikeaselkoiseen vakuutusmatematiikkaan. Kun järjestelmä ei ole läpinäkyvä, ei kukaan ota selvää säästäjien maksamista kuluista.

– Vakuutusyhtiöiden ajama malli tekisi uudenkin järjestelmän säästämisvaihtoehdoista yhtä vaikeaselkoisia kuin nykyisistä, Rothovius uskoo.

Kulut syövät
veroedun


Suomessa eläkevakuutuksen kuluja ei tarvitse kertoa säästäjälle selkeästi ja ymmärrettävästi. Tuotteesta onkin tullut vakuutusyhtiöille rahakone.

Markkinoilla on sijoitussidonnaisia eläkevakuutuksia, joiden kokonaiskulut nousevat jopa viiteen prosenttiin vuodessa.

– Tällaisissa tuotteissa säästäjä maksaa kaiken riskinotosta saamansa ylituoton vakuutusyhtiölle ja sijoitusrahastoille. Karseinta on se, että vakuutusyhtiöllä ei ole mitään riskiä. Säästäjä kantaa kaiken riskin, mutta ei saa riskinotosta mitään hyötyä, Rothovius sanoo.

Rothoviuksen mielestä onkin hyvin tärkeää, että lain mahdollisesti muuttuessa palveluntarjoajat velvoitetaan kertomaan tuotteiden kaikki kulut niin, että ne ovat vertailukelpoisia. Kun Ruotsissa uudistettiin vapaaehtoista eläkesäästämistä, onnistuttiin tässä tavoitteessa hyvin.

Eläkevakuutuksien vahvin myyntivaltti on niiden nauttima veroetu. Säästäjä saa vähentää 28 prosenttia eläkevakuutuksen maksuista verotuksessa, enintään 5000 euroa vuodessa.

Kun säästöt nostetaan, maksaa säästäjä niistä veroa 28 prosenttia.

– Jos säästäjän kaikki vuotuiset kulut olisivat prosentin luokkaa, olisi veroedusta hyötyä. Eläkevakuutukset ovat kuitenkin niin kalliita, että verohyöty katoaa kuluihin, Rothovius sanoo.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      Käteinen raha loppumassa Ilomantsissa – pitäjän ainoassa pankki­automaatissa aivan käsittämätön tukos

    2. 2

      Suomessa on jo 900 000 lämpöpumppua – näitä pumppuja ostettiin eniten

    3. 3

      Asiantuntijoilta arvio synkästä väestöennusteesta: Näin paljon eläkemaksut nousevat

    4. 4

      Kiistelty yhdysvaltalaisfirma myy ikäihmisille nuorta verta suoneen – väittää nuoruudenlähteeksi

    5. 5

      Kaivosteollisuus uskoo kaivosveron tulevan – ”Olisi hyvä, että olisi ensin jotain verotettavaa”

    6. 6

      HS-mielipide: Pikavipit syöksivät nuoren miehen syvemmälle huumehelvettiin – isä syyttää firmoja moraalittomasta rahanjaosta

    7. 7

      Taas tyly arvio kolmekymppisten tulevaisuudesta: ”Mitään jättiperintöjä ei ole tulossa”

    8. 8

      Tutkijan mukaan hyvinvointivaltio jarruttaa naisia – Perheen ja uran yhdistävä Annica hämmästyi: ”Tämä on todella hyvä diili”

    9. 9

      Junatyöntekijä tuskastui: ansaitsee 15 vuoden työkokemuksella 2 000 euron palkan – ”1980-luvulla tämä oli vielä arvostettua matkatyötä”

    10. 10

      Kotipizza-kauppa toteutumassa: Orkla sai kasaan vaaditut osakkeet

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Junatyöntekijä tuskastui: ansaitsee 15 vuoden työkokemuksella 2 000 euron palkan – ”1980-luvulla tämä oli vielä arvostettua matkatyötä”

    2. 2

      Taas tyly arvio kolmekymppisten tulevaisuudesta: ”Mitään jättiperintöjä ei ole tulossa”

    3. 3

      Asiantuntijoilta arvio synkästä väestöennusteesta: Näin paljon eläkemaksut nousevat

    4. 4

      Käteinen raha loppumassa Ilomantsissa – pitäjän ainoassa pankki­automaatissa aivan käsittämätön tukos

    5. 5

      Suomessa on jo 900 000 lämpöpumppua – näitä pumppuja ostettiin eniten

    6. 6

      HS-mielipide: Pikavipit syöksivät nuoren miehen syvemmälle huumehelvettiin – isä syyttää firmoja moraalittomasta rahanjaosta

    7. 7

      Miksi naiset eivät etene uralla? Tutkija pitää hyvinvointivaltiota suurimpana ongelmana

    8. 8

      Konkurssiin menneet BR-lelut ja Toys R’Us aloittavat tyhjennysmyynnin Suomessa – nämä myymälät ovat vielä auki

    9. 9

      Kansainväliseltä valuuttarahastolta tyly arvio: Suomen vienti onnahtelee, luotonanto kiristyy

    10. 10

      Tutkijan mukaan hyvinvointivaltio jarruttaa naisia – Perheen ja uran yhdistävä Annica hämmästyi: ”Tämä on todella hyvä diili”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Kommentti: Katso kuulutko häviäjien ikäryhmään – karu havainto kolmekymppisten tienaamisesta

    2. 2

      Kaarinalla, 40, on Suomen yleisin palkka: kertoo, mihin 2 600 euroa riittää – ”Se jatkuva miettiminen saa minut varpailleni”

    3. 3

      Suomalaisten sähkölaskut kallistuivat rajusti yhdessä vuodessa – tuusulalainen Jukka turvautui omiin konsteihin: ”Minulla ei hinta nouse!”

    4. 4

      ”Järkkykorkeat” vuokrat saivat yrittäjän sulkemaan liikkeen – Katso, tästä kuinka kallis Helsinki on kauppiaalle

    5. 5

      Tämä mies tuntee huonot pomot, koska oli itse sellainen: ”20 prosenttia johtajista pitäisi potkia heti pois”

    6. 6

      Onko 2 600 euroa kuukaudessa ylellisyyttä? Näin lukijat kommentoivat: ”On päiviä jolloin elän pelkällä kahvilla ja leivällä”

    7. 7

      Oletko matala-, keski- vai korkeatuloinen? Yksi kuva näyttää miten tienaat ikäluokkaasi verrattuna

    8. 8

      Junatyöntekijä tuskastui: ansaitsee 15 vuoden työkokemuksella 2 000 euron palkan – ”1980-luvulla tämä oli vielä arvostettua matkatyötä”

    9. 9

      Myös OP alkaa periä maksuja ahkerilta käteisnostajilta

    10. 10

      Kaj, 66, nostaa täyttä eläkettä – ja tekee bisnestä liki puoli miljoonaa vuodessa

    11. Näytä lisää