Pankit arvioivat, miten velkarajoitukset iskisivät: ”Tämä muuttaa ensiasunnon ostajien asemaa”

Julkaistu:

Esitykset 25 vuoden maksimilaina-ajasta ja tulosidonnainen velkakatto saavat pankeilta kritiikkiä. Ne arvioivat, että varsinkin ensiasunnonostajien tilanne heikkenee.
Valtiovarainministeriön työryhmän tiistaina julkistamat ehdotukset suomalaisten velkaantumisen rajoittamiseksi saavat pankeilta osittain kiitosta, osittain kritiikkiä.

Nordean kiinnitysluottopankin johtaja Tom Miller ihmettelee sitä, että monet ehdotetuista keinoista kohdistuvat asuntorahoitukseen.

– Asuntorahoitus on koostaan huolimatta ollut lähestulkoon ongelmatonta jo vuosikymmenet Suomessa. Se kasvaa hyvin hitaasti, ja kasvutahti ei ole missään nimessä kiihtymään päin.

Yksi työryhmän ehdotuksista on rajoittaa kotitalouksien lainamääriä niin, että velat saisivat olla korkeintaan 4,5 kertaa kotitalouden vuosittaisten bruttotulojen verran. Millerin mukaan keinon toimivuus edellyttäisi sekä positiivisen luottorekisterin että tulorekisterin käyttöä, jotta luotonantajat pääsisivät olennaisiin tietoihin kiinni automaattisesti.

Myös Danske Bankista ja OP:sta kerrotaan, että ilman positiivista luottorekisteriä esityksiä on vaikea toteuttaa.

Millerin mielestä tuloraja voisi olla esitettyä korkeampi, esimerkiksi 5 kertaa vuosittaiset bruttotulot.

– Emme absoluuttisesti vastusta tätä, mutta voidaan keskustella siitä, mikä on oikea taso.
Asuntolainojen takaisinmaksuajan rajoittaminen enintään 25 vuoteen on Millerin mukaan tarpeetonta, mikäli tulosidonnainen velkakatto otetaan käyttöön. Hän huomauttaa, että suomalaisten laina-ajat ovat kansainvälisessä vertailussa lyhyitä ja että suomalaiset myös lyhentävät lainojaan.

– Ruotsalainen lyhennyskulttuuri on toinen tarina, mutta sitä ei täällä ole eikä sitä tarvitse tuodakaan.

Nordea on tarjonnut enintään 35 vuoden asuntolainoja, joita on ollut 3–4 prosenttia uusien lainojen myynnistä.

– Jos säädetään 25 vuoden laina-aikakatto, se lisää tarvetta erilaisille lainaratkaisuille.

Miller viittaa esimerkiksi niin sanottuihin bullet- tai balloon-lainoihin. Bullet-lainassa lainapääoma maksetaan kerralla pois laina-ajan lopussa, balloon-lainassa taas laina-ajan lopussa lyhennetään lainaa enemmän kuin alussa.

Työryhmän ehdotukset taloyhtiölainojen rajoittamisesta uudisrakentamisessa sen sijaan saavat Millerin tuen. Hän kiittelee myös sitä, että kaikkien kuluttajaluotonantajien valvonta siirrettäisiin ehdotuksen mukaan Finanssivalvonnalle.

Ongelmallista on niin Nordean kuin myös pankkien edunvalvojan Finanssiala ry:n mielestä se, että toistaiseksi ei ole tietoa siitä, millaiset vaikutukset nyt esitetyillä keinoilla olisi esimerkiksi kansantalouteen.

Miller epäilee, että muutokset voisivat vaikeuttaa työn perässä muuttamista.

– Pystyykö nuori lapsiperhe, joka muuttaa työn perässä pääkaupunkiseudulle, hankkimaan itselleen relevantin omistusasunnon.
Danske Bankin vähittäispankin johtaja Riikka Laine-Tolonen arvioi, että työryhmän esittämät keinot iskisivät erityisesti ensiasunnon ostajiin.

Jos velan määrä suhteutetaan tuloihin työryhmän esityksen mukaisesti, varsinkin työuransa alussa olevien ja kasvukeskuksista asuntoa hankkivien voi olla entistä vaikeampi päästä omaan asuntoon kiinni, Laine-Tolonen sanoo.

– Tämä muuttaa ensiasunnon ostajien asemaa. Heitä ei ole huomioitu erityisryhmänä samalla tavalla kuin aiemmin, Laine-Tolonen sanoo viitaten jo käytössä olevaan lainakattoon.

Lainakatto tarkoittaa ensiasunnon ostajille sitä, että lainaa voi saada 95 prosenttia asunnon hinnasta. Asunnonvaihtajille katto on 85 prosenttia.

Myös sijoitusasuntojen ostajat voisivat Laine-Tolosen mukaan kärsiä siitä, että taloyhtiölainoihin tulisi rajoituksia.

– Jo käydyt keskustelut taloyhtiölainoista ja niiden kasvusta ovat vähentäneet sijoitusasuntolainojen kysyntää.

Taloyhtiölainojen viiden vuoden lyhennysvapaakieltoa asunnon valmistumisen jälkeen pitäisi vielä harkita tarkkaan niiden kannalta, jotka ostavat asunnon omaan käyttöön uudiskohteesta, koska asunnon hankintaan ja muuttoon liittyy paljon kuluja, Laine-Tolonen sanoo.

Laine-Tolosen mielestä olisi syytä pohtia, onko tarpeellista luoda jäykkää sääntelyä, joka aiheuttaa kustannuksia.

– Jossain määrin lähdetään säätelemään asioita, joita ei välttämättä tarvita tai ala jo tekee ilman, että on erikseen säädelty.

Myös Danske Bankissa on joissain tapauksissa myönnetty yli 25 vuoden asuntolainoja, aina 35 vuoteen asti. Laine-Tolosen mielestä enimmäislaina-aika ei ole ongelma, jos siihen tulee joustovaraa niin kuin työryhmän ehdotuksesta käy ilmi.

Esityksessä mainitaan, että maksimilaina-ajasta voitaisiin poiketa osassa lainoista, jos tavallista pidemmälle laina-ajalle on erityiset perusteet.

OP-ryhmän liiketoimintajohtajan Harri Nummelan mukaan tulevan sääntelyn pitäisi ottaa huomioon Suomen asuntomarkkinoiden alueelliset erot ja ihmisten erilaiset elämäntilanteet ja työsuhteet.

– On mahdollista, että yksi kiinteä tulosidonnainen velkakatto vaikuttaisi joidenkin kotitalouksien lainan saantiin. Emme toivo, että sääntelyllä vaikeutetaan tavallisten suomalaisten mahdollisuutta ostaa omaa asuntoa. Suomalaiset yleisesti ottaen ovat vastuullisia lainanottajia ja takaisin maksajia. Tällä hetkellä suuret asuntolainat liittyvät usein normaaleihin tilanteisiin ihmisten elämässä, esimerkiksi asunnonvaihtoon tai talon rakentamiseen.

Kommentit

    Näytä lisää
    Kommentointi on päättynyt
    Näitä luetaan!
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      Uusi laki iski: flunssa­lääke Finrexin loppui apteekeista

    2. 2

      Kalle osti Tjäreborgilta vaimolleen syntymäpäivälahjaksi unelmaloman, joka ei mennyt putkeen – ongelmia hotellissa, paluulento ei laskeudukaan Helsinkiin...

    3. 3

      Näin säästät ruokalaskussa satasia kuukaudessa – suurperheiden äidit paljastavat parhaat kikkansa

    4. 4

      Paljonko maitopurkki maksaa? Testaa, tunnetko tuttujen elintarvikkeiden hinnat!

    5. 5

      Kysely: Äidit ovat isiä useammin esikuvia raha-asioissa

    6. 6

      Kommentti: Tästä syystä Walt Disney on nyt suurin yksittäinen yhtiö salkussani

    7. 7

      Nainen luuli löytäneensä itselleen unelmien kodin järvenrannalta Kainuusta – järkyttävä totuus paljastui, kun viranomainen huomasi oudon fontin pöytäkirjassa

    8. 8

      Helsinkiin avattiin muhkea Tripla, samaan aikaan tavarataloja kaatuu kuin heinää Yhdysvalloissa – ”Suomeen tulee samat haasteet”

    9. 9

      USA pamautti ennätykselliset tullimaksut – Uudenkaupungin autotehdas tulilinjalla, jos kauppasota kärjistyy

    10. 10

      Pekan perintötalosta tuli vuosien riippa ja isot kulut – ”Luulin, että 50 000 euroa olisi kipuraja, jonka alle ei mentäisi”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Näin säästät ruokalaskussa satasia kuukaudessa – suurperheiden äidit paljastavat parhaat kikkansa

    2. 2

      Kalle osti Tjäreborgilta vaimolleen syntymäpäivälahjaksi unelmaloman, joka ei mennyt putkeen – ongelmia hotellissa, paluulento ei laskeudukaan Helsinkiin...

    3. 3

      Paljonko maitopurkki maksaa? Testaa, tunnetko tuttujen elintarvikkeiden hinnat!

    4. 4

      Uusi laki iski: flunssa­lääke Finrexin loppui apteekeista

    5. 5

      Kommentti: Tästä syystä Walt Disney on nyt suurin yksittäinen yhtiö salkussani

    6. 6

      IS kysyi tavallisilta suomalaisilta, paljonko he saivat perintöä – eläkkeellä oleva Matti, 67, tempaisi esiin kovan luvun

    7. 7

      Helsinkiin avattiin muhkea Tripla, samaan aikaan tavarataloja kaatuu kuin heinää Yhdysvalloissa – ”Suomeen tulee samat haasteet”

    8. 8

      Kysely: Äidit ovat isiä useammin esikuvia raha-asioissa

    9. 9

      HS: Naisten osuus pörssiyhtiöiden hallituksissa kasvanut

    10. 10

      Nainen luuli löytäneensä itselleen unelmien kodin järvenrannalta Kainuusta – järkyttävä totuus paljastui, kun viranomainen huomasi oudon fontin pöytäkirjassa

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Nainen luuli löytäneensä itselleen unelmien kodin järvenrannalta Kainuusta – järkyttävä totuus paljastui, kun viranomainen huomasi oudon fontin pöytäkirjassa

    2. 2

      Painajaisperinnöistä yksi on yli muiden – ”Kukaan ei huoli edes ilmaiseksi”

    3. 3

      Esko Ylisen Halpa-Halli laajeni hurjasti ja suututti kilpailijat – sitten viinaan retkahtanut nuori liike­mies teki täys­käännöksen, joka yllätti kaikki

    4. 4

      IS kysyi tavallisilta suomalaisilta, paljonko he saivat perintöä – eläkkeellä oleva Matti, 67, tempaisi esiin kovan luvun

    5. 5

      Näin lainakatto vaikuttaisi sinuun – katso, millaiseen kotiin tulosi riittäisivät

    6. 6

      Juha, 57, teki Kauhukeittiötä, nyt ei saa töitä millään, vaikka on lähettänyt kahden vuoden aikana yli 300 hakemusta

    7. 7

      Näin säästät ruokalaskussa satasia kuukaudessa – suurperheiden äidit paljastavat parhaat kikkansa

    8. 8

      Riittääkö Triplaan asiakkaita? Asiantuntija: ”Solmu­kohta­harha” voi koitua kauppa­keskuksen kohtaloksi

    9. 9

      Tässä ovat 3 mokaa, joilla voit pilata osakesäästötilin hyödyt – vaarana 7 300 euron lasku

    10. 10

      Kiistelty ”paskalaki” astuu voimaan kahden viikon päästä – yli 100 000 kiinteistössä muutokset on vielä tekemättä

    11. Näytä lisää