Pankin viestit hämäsivät ja Inkeri, 34, jäi ilman asuntoa: ”Myin asuntoni väärin tiedoin”

Julkaistu:

Inkeri ymmärsi, että voisi siirtää asuntolainansa uuteen asuntoon. Vanhan kodin myynnin jälkeen pankki vaatikin lisää vakuuksia. Mitä kaikkea asuntolainan ottajan pitäisi tietää?
Vantaalainen Inkeri, 34, mietti viime lokakuussa, että haluaisi vaihtaa asuntoa. Koska hän oli silloin työttömänä ja arveli, että ei voi saada uutta asuntolainaa, hän päätti kysyä pankilta, voiko asuntolainan jättää voimaan asunnon myynnin yhteydessä.

OP:stä kerrottiin, että tämä on mahdollista ja hänelle voidaan avata uusi tili, jolle kauppavarat pantataan lainojen vakuudeksi. Inkeri kysyi vielä puhelimessa, voiko hän ottaa lainaa asuntoaan vastaan ja jos voi, millainen hintahaitari ja maksusuunnitelma olisi.

Keväällä Inkeri löysi sopivan hintaisen asunnon, joka maksoi 85 000 euroa. Hänellä oli vanhaa lainaa jäljellä hieman alle 90 000 euroa.

– Mielestäni asian piti olla selvä. Luulin, että kun rahat on pankissa, voin ottaa ne uudelleen käyttöön.

Pankista kuitenkin kerrottiin, että koko lainaosuus ei käykään asunnon maksuun, vaan hän tarvitsisi lisävakuuksia. Asunnon vakuusarvo oli vain 70 prosenttia kauppahinnasta. Lisävakuuden tarve olisi liki 29 000 euroa.

Inkeri on ihmeissään, sillä hänen mukaansa pankin virkailijat olivat kaksi kertaa kuitanneet, että lainaosuus voidaan käyttää uuden asunnon hankintaan.

– Minulle ei kerrottu, mitä tilipanttaus tarkoittaa eikä sitä, että en voikaan ottaa rahoja käyttöön, hän sanoo.

Inkeriä pyydettiin tekemään uusi lainahakemus ja tulo- ja työnantajatietoineen. Kun hän osti vanhan asuntonsa, hän oli ensiasunnonostaja ja sai valtion takauksen. Enää tällaista mahdollisuutta ei ole, eikä hänellä ollut tarvittavaa vakuutta. Uusi asunto meni sivu suun.

– Myin asuntoni väärillä tiedoilla. En olisi tehnyt kauppoja, jos minulle olisi kerrottu, että joudun hakemaan lainan uudelleen.

”En ehkä saa uutta lainaa”

Nyt Inkeri asuu vanhempiensa omakotitalon yläkerrassa vuokralla. Huonekalut ovat varastossa, josta hän niin ikään maksaa vuokraa.

Kesä on mennyt tilanteen puimisessa. Inkeri otti heinäkuussa yhteyttä OP asiakasasiamieheen, joka käsittelee pankin palveluihin liittyvät oikaisupyynnöt.

Vastaus tuli viime viikolla. Siinä myönnettiin, että pankki olisi voinut olla viestinnässään selkeämpi ja varmistua mahdollisimman aikaisessa vaiheessa, että Inkeri ymmärtää asunnon ja vakuuden vaihtoon liittyvät seikat. Silti Helsingin Seudun Osuuspankki ei ole asiamiehen mielestä tehnyt virhettä, joka aiheuttaisi sille korvausvastuun.

– Olet itse oma-aloitteisesti tehnyt päätöksen asunnon myymisestä eikä pankilla ole ollut tietoa tarkemmista suunnitelmistasi jatkon suhteen, kirjeessä sanotaan.

Inkeri ihmettelee lausetta.

– Kenen päätös pitäisi tehdä, ellei minun?

Kirjeessä mainitaan, että Inkeri ei ole toimittanut pyydettyjä tietoja vakuudenvaihtoa ja uuden asunnon hankintaa varten, jotta uusi asuntolainapäätös olisi ollut mahdollista tehdä, vaan hän on päätynyt maksamaan pantatuilla tilivaroilla pois jäljellä olleen asuntolainan.

Inkeri on saanut vakituisen työn ja etsii uutta asuntoa pääkaupunkiseudulta. Asuntolainaa hän aikoo hakea muista pankeista. OP:n kanssa asioiminen ei kiinnosta.

– Pelkään, että en kuitenkaan saa lainaa, koska työsuhteeni on melko tuore, vaikka koeaika onkin umpeutunut, hän kertoo.

Asioita ei käyty riittävästi läpi

Pankit eivät kommentoi yksittäisten asiakkaiden tapauksia julkisuudessa. OP:n pankkitoiminnan tuotteista ja palveluista vastaava johtaja Kaisu Christie arvioi silti, että kyseisen henkilön kanssa ei käyty tilannetta alun perin riittävän hyvin läpi.

– Pankin tehtävä on avata asioita asiakkaalle siten, että hän pystyy ymmärtämään, Christie kertoo.

Samaa sanoo Vakuutus- ja rahoitusneuvonta Finen jaostopäällikkö Tuomas Hidén.

– Vaikka lähtökohtaisesti olisi sanottu oikein, että tällä kuviolla onnistuu, myös reunaehdot pitäisi tuoda esiin, hän sanoo.

Pankin on noudatettava lukuisia lakipykäliä. Aina kaikki käytännöt eivät Christien mukaan ole kansantajuisesti loogisia tai selkeitä. Asiakkaan pyytäessä lainatarjousta hänelle yleensä kerrotaan, että tarjous ja vakuusarvo tarkentuvat, kun uuden asunnon hinta ja kohde ja vanhan myyntihinta on tiedossa. Tässä tapauksessa vakuusarvo tuli asiakkaalle yllätyksenä.

Ota selvää

Moni tekee elämänsä aikana vain yksittäisiä asuntokauppoja, ja harva on konkari niissä. Lisäksi säädökset, käytännöt tai markkinatilanne vaihtelevat vuosien kuluessa.

– Muuttunut tilanne voi tulla asunnon vaihtajalle yllätyksenä, Hidén sanoo.

Kaikkea vastuuta asiakas ei voi sälyttää pankille.

– Asiakkaan on oltava hereillä, kun tekee sopimusta, Christie sanoo.

Hidén kertoo, että joskus asiakkaat ovat niin innoissaan asunnon löytämisestä, että he luulevat saaneensa lainalupauksen, vaikka sitä ei ole annettu.

– Jollet ymmärrä, kysy ja selvitä. Tyhmiä kysymyksiä ei ole, Hidén korostaa.

Ainakin seuraavat asiat asuntolainaa ottavan tulisi tietää:

1. Laina kannattaa kilpailuttaa

Lainatarjous on hyvä pyytää ainakin kahdesta tai useammasta pankista, sillä asuntolainojen hinnat vaihtelevat.

Velan korko muodostuu viitekorosta ja marginaalista. Viitekorko on yleensä vaihtuva euribor-markkinakorko tai pankin prime. Korko voidaan ottaa myös osin tai kokonaan kiinteänä. Viitekoron päälle pankki lisää oman palkkionsa eli marginaalinsa. Lisäksi se perii myös muita kuluja.

2. Valitse sopiva viestintätapa

On tavallista, että asiakas pyytää lainatarjouksen digitaalisesti. Sen pohjalta käydään varsinainen lainaneuvottelu verkossa tai konttorissa. Useat pankit suosittelevat tapaamista.

Laina-asioita voi hoitaa pankin kanssa chatissa, puhelimitse tai verkkoviestein. Väärinymmärrysten ja epäselvän kokonaiskuvan mahdollisuus kasvaa, mitä useampi henkilö asiakkaan kanssa viestii.

Christien mielestä verkkoviestittelyn etu on se, että sekä asiakkaalle että pankille jää jälki siitä, mitä on käyty läpi ja mistä sovittu.

3. Vakuusarvo ei ole asunnon hinta

Asunnon vakuusarvo on aina tietty prosentti sen käyvästä tai pankin arvioimasta markkina-arvosta. Pankki ei yleensä hyväksy vakuusarvoksi asunnon velatonta hintaa. OP:ssa vakuusarvo on tavallisesti 70 prosenttia asunnon arvosta. Eli jos asunto maksaa 100 000 euroa, vakuusarvoksi voidaan laskea 70 000 euroa.

4. Omaa pääomaa pitää olla

Lainan suuruutta määrittelee myös enimmäisluototussuhde eli lainakatto. Pankki ei saa antaa luottoa asunnon koko arvosta. Ensiasunnon ostaja voi saada lainaa enintään 95 prosenttia asunnon arvosta. Muilla osuus on 85 prosenttia. Loput täytyy kattaa esimerkiksi omilla säästöillä.

5. Takaus ei siirry

Ensiasunnon ostaja voi saada ASP-lainaansa valtiontakauksen, joka voi olla enimmillään 25 prosenttia hankintahinnasta. Asuntoa vaihtaessa takaus ei jää enää voimaan.

Lue lisää Finen Velkaannu viisaasti (pdf) -oppaasta.
Näitä luetaan!
  • Juuri nyt
  • Päivä
  • Viikko
  1. 1

    Helsingin anonyymit leipäjonot muuttuvat, jatkossa kävijät rekisteriin – Syy: Hyvätuloiset ammattijonottajat

  2. 2

    Näillä aloilla on Suomen surkeimmat ansiot – lisineenkin jopa alle 1 800 euroa/kk

  3. 3

    Jan Hurrin kommentti: Valtion tuottoisan omaisuuden myyminen on muutakin kuin hölmöä

  4. 4

    Bensan hinta noussut jo lähelle kaikkien aikojen haamurajaa – ST1-johtaja kertoo, miten Saudi-Arabian tilanne näkyy tankilla

  5. 5

    Google-diili työllistää 200 tuulipuiston rakentajaa – myös Haminaan palkataan lisää väkeä

  6. 6

    Tässäkö Suomen raskaimmat ja stressaavimmat työt? Katso 30 ammatin lista

  7. 7

    Siirtohintojen nousu ei Tolvasia pelota: Omaa sähköä 1 500 eurolla reilussa vuodessa

  8. 8

    Kostotoimien mahdollisuus Lähi-idässä nostaa jälleen öljyn hintaa

  9. 9

    Kiukku sähkön siirtohinnoista jatkuu: ”Onko kaikki kivet käännetty?” – Nyt puhuvat Carunaakin kalliimmat sähköyhtiöt

  10. 10

    Eeva muutti unelmiensa työn perässä Helsinkiin – Ei saanut kaupungin vuokra-asuntoa, joten palkasta jää käteen 600 euroa kuussa

  11. Näytä lisää
  1. 1

    Näillä aloilla on Suomen surkeimmat ansiot – lisineenkin jopa alle 1 800 euroa/kk

  2. 2

    Bensan hinta noussut jo lähelle kaikkien aikojen haamurajaa – ST1-johtaja kertoo, miten Saudi-Arabian tilanne näkyy tankilla

  3. 3

    Jan Hurrin kommentti: Valtion tuottoisan omaisuuden myyminen on muutakin kuin hölmöä

  4. 4

    Kiukku sähkön siirtohinnoista jatkuu: ”Onko kaikki kivet käännetty?” – Nyt puhuvat Carunaakin kalliimmat sähköyhtiöt

  5. 5

    Siirtohintojen nousu ei Tolvasia pelota: Omaa sähköä 1 500 eurolla reilussa vuodessa

  6. 6

    Google kertoi suursatsauksista Suomeen: 600 miljoonaa Haminaan, 255 megawattia uusiutuvaa energiaa

  7. 7

    USA:n keskuspankki jatkaa markkinoiden rauhoittelua rahaa pumppaamalla

  8. 8

    Google-diili työllistää 200 tuulipuiston rakentajaa – myös Haminaan palkataan lisää väkeä

  9. 9

    Monet energiayhtiöt hilaavat nyt hintoja ylöspäin – katso vertailu: täällä maksat sähkönsiirrosta eniten

  10. 10

    Google kouluttaa SAK:n kanssa digitaitoja työntekijöille – ”Tämä ei ole mikään perinteinen ATK-koulutus”

  11. Näytä lisää
  1. 1

    Sukulaiset kärkkyivät puolen miljoonan euron perintöä – terävä vanhus jätti heidät nuolemaan näppejään

  2. 2

    Näin paljon suomalaisilla on rahaa tilillään – ekonomisti kertoo, mikä on järkevä määrä

  3. 3

    Yksityiskohta katolla paljasti asioiden laidan – Mikkeli määräsi ex-maaherran suvun saunan purettavaksi: ”Kumma, että tällaista räppänää käydään vastaan”

  4. 4

    Osuuspankin asiakaspalvelu meni tukkoon – asiakkaat ihmettelivät pankin lähettämää tekstiviestiä

  5. 5

    Maksamisen muutos yllätti OP:n asiakkaat – Tertulta meni kerralla lukkoon koko perheen tilit

  6. 6

    Kohua herättänyt sähköyhtiö Caruna nostaa jälleen siirtomaksua – Omakotiliitto parahti: ”Pöyristyttävää”

  7. 7

    Eeva muutti unelmiensa työn perässä Helsinkiin – Ei saanut kaupungin vuokra-asuntoa, joten palkasta jää käteen 600 euroa kuussa

  8. 8

    Yksinhuoltajan lompakko lihoo, keskituloinen perhe kaivaa kuvetta – katso tästä budjettiehdotuksen voittajat ja häviäjät

  9. 9

    Näillä aloilla on Suomen surkeimmat ansiot – lisineenkin jopa alle 1 800 euroa/kk

  10. 10

    Autoalan yrittäjä lähti koeajolle ja ”hakemaan rahoja” – runneltu Mersu löytyi viikon päästä, takakontissa inhottava yllätys

  11. Näytä lisää