9 asiaa, joista ensiasunnon ostaja on usein ulalla – silmät aukenivat, kun totuus uudesta lainailmiöstä paljastui: ”Se saattoi tuntua halvalta”

rac

Julkaistu:

Ensimmäisen oman asunnon ostaminen on jännittävä tilanne, eivätkä kaikki ole heti aivan kartalla kaikesta, mikä olisi hyvä tietää. Selvitimme, mistä asioista ensiasunnon ostajilla on eniten epätietoisuutta.
Ensiasunnon ostajia on joka lähtöön. Osa on hyvinkin perillä asuntokaupan ja asuntolainojen kiemuroista, osalle tulee moni asia yllätyksenä.

Lainojen peruskäsitteet korko ja korkomarginaali ovat yleensä varsin hyvin hallussa. Monista muista asioista voi sormi mennä suuhun ensikertalaisilla, ja joskus myös asunnonvaihtajilla.

Taloussanomat kysyi pankeista, mistä asioista ensiasunnon ostajat ovat tavallisimmin pihalla. Asiat ovat alla satunnaisessa järjestyksessä.

1. Lainakatto

Kolme vuotta sitten tuli voimaan lainakatto, joka määrittää enimmäisluototussuhteen eli sen, kuinka paljon ostettavan asunnon hinnasta voi kattaa lainalla.

– Tämä on yksi käsite, joka ensiasunnon ostajilla menee usein yli ymmärryksen, johtaja Kaisu Christie OP:stä kertoo.

Ensiasunnon ostajat ovat tässä paremmassa asemassa kuin asunnonvaihtajat. Ensiasunnon ostajat voivat saada lainaa enintään 95 prosenttia asunnon arvosta. Muilla osuus on viime kesän kiristyksen jälkeen 85 prosenttia. Loput täytyy kattaa esimerkiksi omilla säästöillä.

2. Asunnon vakuusarvo ja lisävakuuksien tarve

Jos ostaa esimerkiksi 150 000 euroa maksavan asunnon, pankki voi arvioida vakuuden arvoksi vain osan tästä. Esimerkiksi OP:ssa vakuusarvo olisi 70 prosenttia eli 105 000 euroa.

– Tässä esimerkkitapauksessa lisävakuuden tarve on 35 000 euroa. Se täytyy jostain muualta saada. Täytyy olla omia säästöjä, voi ottaa pankkitakauksen tai käyttää lisävakuutena vaikka vanhempien asuntoa, Christie sanoo.

3. Lainanmaksukyky

Mitkään vakuudet eivät kuitenkaan riitä takaamaan lainansaantia, jos asiakkaan maksukyky ei ole kunnossa, Nordean asuntorahoituksesta Helsingin seudulla vastaava Sami Hämäläinen muistuttaa. Tämä on tullut joillekin yllätyksenä, koska on kuviteltu esimerkiksi vanhempien tarjoamien vakuuksien riittävän.

– Tulovirran pitää olla kunnossa, olipa se palkkatyöstä tai pääomatuloista. Pääkaupunkiseudulla asuntojen hinnat ovat nousseet, ja monet haluavat päästä astetta isompaan asuntoon jo heti alkuun. Osalla asiakkaista unelmat ovat liian suuret.


4. Korkojen nousun mahdollisuus

Ensiasunnon ostajissa on paljon niitä, joilla ei ole omakohtaista muistikuvaa nollaa korkeammista koroista. Siksi pankkien tekemät stressitestit kuuden prosentin korolla ovat tulleet joillekin yllätyksenä.

– Kysytään, että voiko se noin korkealle mennä ja sanotaan, että oletteko ihan tosissaan tai pelottelette. Finanssishokkeja voi tulla, Christie sanoo.

Vaikka 90-luvun lama-aikojen koroista on jo pitkä aika, ei tarvitse mennä kuin runsaan kymmenen vuoden taakse, kun 12 kuukauden euribor oli yli 5 prosenttia.

5. Taloyhtiön kunto

Ensimmäistä kertaa asuntokaupoilla olevat eivät välttämättä ota tarpeeksi selvää taloyhtiön taloudellisesta ja teknisestä kunnosta, pankinjohtaja Sami Vallinkoski Hyposta kertoo.

– Pyrimme varmistamaan, että molemmat ovat kunnossa ja että korjaustarvesuunnitelma on olemassa. Eli jos on isot remontit tekemättä, nuori ymmärtää, että muutaman vuoden sisällä on tulossa jopa kymmenien tuhansien eurojen remontteja.

– Nuori ehkä tietää, että remontti voi tulla, mutta hän on saattanut ihastua kohteeseen. Pitäisi pitää tolkku mukana ja käydä asia välittäjän kanssa huolellisesti läpi.

6. Saako asunnon helposti myytyä?

Olennaista asuntokaupoilla on myös tiedostaa se, saako asunnon helposti myytyä tarpeen tullen. Vallinkosken mukaan joustavuus on olennaista esimerkiksi siltä varalta, että joutuu vaikka työttömäksi tai eteen tulee muutto toiselle paikkakunnalle.

– Vaikka olisi omenapuut ja viinimarjapensaat ja nähtäisiin jo lapset pihassa trampoliinilla, niin uusi työ tai opiskelupaikka saattaa löytyä toiselta paikkakunnalta.


7. Kenen hallussa taloyhtiö on?

Sijoittajat ovat viime vuosina rynnistäneet Suomen asuntomarkkinoille, ja joissakin kohteissa sijoittajien omistuksessa saattaa olla suurin osa taloyhtiön osakkeista.

Vallinkosken mukaan Hypossa rohkaistaan tarkistamaan taloyhtiön osakasluettelosta, onko kohde yhden ison tahon hallussa.

– Ettei yksittäinen rahasto määrää kaikesta, kun taloyhtiössä tehdään myöhemmin päätöksiä.

8. Uuden asunnon todellinen hinta

Uudiskohteisiin on voinut viime aikoina päästä kiinni pienellä myyntihinnalla, ja yhtiölainassa saattaa olla vaikkapa kolmen vuoden lyhennysvapaa.

– Monella asiakkaalla ovat silmät auenneet, kun olemme käyneet läpi asiaa. Se saattoi tuntua halvalta, ja ensimmäiset kolme lyhennysvapaalla olevaa vuotta se saattaa ollakin, Nordean Sami Hämäläinen sanoo.

Hypossa on lähtökohta, että taloyhtiölaina maksetaan heti pois. Vallinkosken mukaan juuri uudiskohteissa tinkiminen kannattaa, koska viime aikoina on rakennettu niin paljon, että taloja uhkaa jäädä tyhjilleen.

9. Asp-lainan erikoisuudet

Asp-lainan erikoisuudet saattavat hämmentää joskus ensiasunnon ostajia. Vallinkosken mukaan asp-tilille on saatettu säästää, mutta ei täysin ymmärretä, miten se toimii.

Asp-lainan kilpailutusta ovat vaikeuttaneet muutokset siinä, kenen pitää maksaa asp-lainan lisäkorko, Vallinkoski kertoo. Muutoksen jälkeen lisäkorkoa ei maksa se pankki, jossa asp-tili on ollut vaan se, josta asp-lainan nostaa.

Nordean Hämäläinen sanoo, että asp-lainassa edut ovat paremmat, mutta se on lainana joustamattomampi kuin tavallinen asuntolaina.

Lue asp-säästämisestä ja -lainasta faktalaatikosta jutun alta.

Asp-säästäminen ja -laina

  • Asp-tilin voit avata, jos olet 15–39-vuotias etkä ole aiemmin omistanut asuntoa. Sopimuksessa voi olla mukana aviopuoliso, joka on jo täyttänyt 40 vuotta.
  • Et voi avata asp-tiliä, jos olet aiemmin omistanut 50 prosenttia tai enemmän asunnosta. Voit kuitenkin yhä avata asp-tilin, jos olet saanut määräosan asunnosta (alle 100 prosenttia) vastikkeetta eli esimerkiksi lahjana tai perintönä.
  • Asunnon hankintahinnasta pitää säästää vähintään 10 prosenttia.
  • Asp-tilille pitää tehdä talletuksia vähintään kahdeksana kalenterivuosineljänneksenä. Yhden kalenterivuosineljänneksen eli kolmen kuukauden aikana talletuksen tulee olla vähintään 150 euroa ja enintään 3 000 euroa. Talletuksia ei kuitenkaan ole pakko tehdä peräkkäisinä vuosineljänneksinä, vaan tarvittaessa säästämisestä voi pitää taukoa.
  • Pankki maksaa asp-tilille yhden prosentin vuotuista talletuskorkoa. Lisäksi saat 2–4 prosentin lisäkoron, kun olet saavuttanut säästötavoitteesi ja hankit asunnon.
  • Kun tarvittavat säästöt ovat koossa, pankki voi myöntää asp-lainan. Asp-etujen saaminen edellyttää, että asunto tulee lainansaajan omaan vakituiseen asumiskäyttöön.
  • Asp-korkotukilainan enimmäismäärä on Helsingissä 180 000 euroa, muualla pk-seudulla (Espoo, Vantaa, Kauniainen) 145 000 euroa ja muissa kunnissa 115 000 euroa.
  • Valtio maksaa korkotukea, jos asp-lainan korko ylittää 3,8 prosenttia. Kun korko on alle sen, lainansaaja maksaa koron kokonaan itse.
  • Asp-korkotukilainalle voi tarvittaessa saada myös valtiontakauksen, joka on maksuton.

Kommentit

    Näytä lisää
    Kommentointi on päättynyt
    Näitä luetaan!
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      Sotilaskotiliitto pahastui, kun yrittäjä myi ”Sotkun munkkeja” ilman lupaa – nyt munkkivaunu seisoo torilla tyhjillään

    2. 2

      Finnairin kurssi sakkasi yllättäen – Analyytikko: Tässä ovat syyt lentoyhtiön karuun syöksyyn

    3. 3

      KL: Anne Berner ei kertonut eduskunnalle sidonnaisuuksistaan kiinteistöbisnekseen ministerikautensa alussa

    4. 4

      Helsingissä mainostetaan Kallioon avautuvaa viinikauppaa – viranomaisen mukaan kekseliäs idea ei riko Alkon monopolia

    5. 5

      Jan Hurrin kommentti: Yhä matalammat korot olisivat kehno talousenne

    6. 6

      DNA myy antenniverkon maksu-tv-toimintansa – siirtyy Digitalle 2020

    7. 7

      Orionin liikevaihto kasvoi mutta tulos heikkeni – odottaa uuden syöpälääkkeen kaupallistamista

    8. 8

      Hillasato uhkaa jäädä heikoksi jo toista kesää perättäin – ”Vähän tulee olemaan lakkaa, mikä nostaa hintaa”

    9. 9

      36 eduskunnan ulkopuolelle jäänyttä löysi käyttöä sopeutumisrahalle – katso, ketkä kaikki hakivat kansanedustajan tilapäistä työttömyysturvaa

    10. 10

      Finnairin osake syöksyy pörssissä – odotettua heikompi tulos säikäytti sijoittajat

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Helsingissä mainostetaan Kallioon avautuvaa viinikauppaa – viranomaisen mukaan kekseliäs idea ei riko Alkon monopolia

    2. 2

      Sotilaskotiliitto pahastui, kun yrittäjä myi ”Sotkun munkkeja” ilman lupaa – nyt munkkivaunu seisoo torilla tyhjillään

    3. 3

      KL: Anne Berner ei kertonut eduskunnalle sidonnaisuuksistaan kiinteistöbisnekseen ministerikautensa alussa

    4. 4

      Näin ex-kansanedustajat hyödyntävät sopeutumisrahansa – opiskelua, mietiskelyä, sairaan äidin hoitamista...

    5. 5

      Finnairin osake syöksyy pörssissä – odotettua heikompi tulos säikäytti sijoittajat

    6. 6

      36 eduskunnan ulkopuolelle jäänyttä löysi käyttöä sopeutumisrahalle – katso, ketkä kaikki hakivat kansanedustajan tilapäistä työttömyysturvaa

    7. 7

      Jan Hurrin kommentti: Yhä matalammat korot olisivat kehno talousenne

    8. 8

      Finnairin kurssi sakkasi yllättäen – Analyytikko: Tässä ovat syyt lentoyhtiön karuun syöksyyn

    9. 9

      Finnairin matkustajamäärä ennätystasolla – voitto heikkeni yllättäen

    10. 10

      Hillasato uhkaa jäädä heikoksi jo toista kesää perättäin – ”Vähän tulee olemaan lakkaa, mikä nostaa hintaa”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Katso, oletko köyhä – tässä menevät nyt rajat Suomessa

    2. 2

      Maatila myynnissä, lähtöhinta euron – tällaisia asumuksia Suomesta saa pikkurahalla

    3. 3

      36 eduskunnan ulkopuolelle jäänyttä löysi käyttöä sopeutumisrahalle – katso, ketkä kaikki hakivat kansanedustajan tilapäistä työttömyysturvaa

    4. 4

      Helsingissä mainostetaan Kallioon avautuvaa viinikauppaa – viranomaisen mukaan kekseliäs idea ei riko Alkon monopolia

    5. 5

      Taksiuudistus lopetti päivystysvelvollisuuden, eteläsavolainen taksiyrittäjä äimistelee kuljettajien reaktiota: ”Menkööt sitten tehtaalle töihin”

    6. 6

      Lukijat paljastivat omat nuukailu­menetelmänsä – Tiskitablettien pilkkomiselle rutkasti vastakaikua

    7. 7

      ”Markalla Mallorcalle, kahdella Kanarialle!” – tällainen oli Keihäsmatkat perustanut ja seksikylää Kihniöön suunnitellut yrittäjälegenda

    8. 8

      Näin ex-kansanedustajat hyödyntävät sopeutumisrahansa – opiskelua, mietiskelyä, sairaan äidin hoitamista...

    9. 9

      Tiskitabletit puoliksi ja hernekeiton herneet uusiokäyttöön – Miksi säästävää nuukailua pidetään nolona?

    10. 10

      Mies otti parin tonnin pikavipin – joutui lopulta maksamaan 35 000 euroa

    11. Näytä lisää