Katso, millainen hyöty asuntolainan poistuvasta korkovähennyksestä on eri koroilla ja lainoilla

Julkaistu:

Hallitus aikoo poistaa asuntolainan korkovähennyksen. Nykykoroilla menetys ei ole suuri. Kuuden prosentin koroilla yli 200 000 velan ottanut sen sijaan menettäisi yli 10 000 euroa.
Aloitteleva Antti Rinteen (sd) hallitus jatkaa asuntolainan korkovähennyksen leikkaamista. Hallitusohjelman mukaan siitä luovutaan asteittain kokonaan hallituskauden aikana.
Vähennystä alettiin pienentää vuonna 2012. Juha Sipilän (kesk) hallituskaudella sitä leikattiin kymmenen prosenttiyksikköä vuodessa ja tänä vuonna se on enää 25 prosenttia.

– Nyt, kun korot ovat matalalla, vähennyksen vaikutus on pieni, sanoo Hypo-pankin pääekonomisti ja tutkimusjohtaja Juhana Brotherus.

Hypo laski Taloussanomille, millainen vaikutus vähennyksellä on eri korkotasoilla. Laskelmassa oletetaan, että korko pysyisi koko laina-ajan samana. Todellisuudessa korot liikkuvat.

Johtaja Sami Vallinkoski kertoo, että nykyisellä korkotasolla vähennys toisi 100 000 euron lainassa 20 vuoden ajalta vain vajaan 600 euron hyödyn eli alle 30 euroa vuodessa.

Kuten oheisesta taulukosta ilmenee, vähennyksen hyöty kasvaisi, jos lainasumma olisi suurempi. 300 000 euron lainassa etu olisi nykykoroilla 1 800 euroa 20 vuodessa.

Jos laina olisi suurempi ja korot nousisivat, tilanne olisi toinen. Kun pankit pohtivat asiakkaan maksukykyä, he käyttävät usein ”stressitesteissään” kuuden prosentin korkoa. Tuollaisella korkotasolla vähennys toisi liki 5 500 euron hyödyn 100 000 euron ja miltei 16 500 euron edun 300 000 euron velassa.



Jos grafiikka ei näy, klikkaa tästä.

Täyttä vähennystä on vaikea saada

Asuntolainan korot vähennetään ensisijaisesti pääomatuloista. Jos niitä ei ole, vähennys tehdään alijäämähyvityksenä tuloveroista. Enimmäishyvitys on 1 400 euroa vuodessa. Se on henkilökohtainen, joten kumpikin puoliso voi saada sen. Määrä kasvaa 400 eurolla yhdestä lapsesta ja 800 eurolla, jos lapsia on kaksi tai useampia.

Korot ovat olleet pitkään historiallisen matalalla eli nollan alapuolella. Asuntovelkaiset maksavat vain marginaalin verran korkoa. Käytännössä kenelläkään ei ole niin paljon asuntolainaa, että voisi hyödyntää edun kokonaan.

Aiemmin korkovähennyksen hyöty oli suuri. Vuosituhannen alussa euribor-korot liikkuivat pääasiassa kahden ja viiden prosentin välillä. Finanssikriisin kärjistyttyä vuonna 2008 korot vuoden euribor kävi 5,53 prosentissa.

Luopumistahtia ei ole kerrottu

Vielä ei tiedetä, miten nopeasti vähennyksestä luovutaan. Brotherus ennakoi suunnitelman tarkentuvan syksyn budjettiriihessä.

– Muutos on ollut arvattavissa. En usko, että se heilauttaa asuntomarkkinoita, hän sanoo.

Vallinkoski arvioi, että korkovähennyksen poisto voi vaikuttaa taloyhtiölainojen suosioon. Koska yhtiölainasta ei saa vähennystä, usein on ollut järkevää ottaa taloyhtiön velkaosuus omaksi asuntolainaksi.

Korkovähennystä keskeisempää Brotheruksen mukaan on se, mitä euribor-koroille tapahtuu. Suomessa asuntolainat sidotaan yleensä näihin vaihtuviin markkinakorkoihin. Suosituin viitekorko on vuoden euribor.

Ekonomistit eivät odota äkillisiä muutoksia. Esimerkiksi Aktia ennakoi pari viikkoa sitten asuntomarkkinakatsauksessaan, että euriborit pysyvät vielä pari vuotta nollan tuntumassa.
– Lähitulevaisuudessa ei ole nähtävissä korkojen nousua viiteen, kuuteen prosenttiin, Brotherus arvioi.

Maailmassa on kuitenkin paljon talouteen vaikuttavia epävarmuuksia, joten yllätyksiä voi tulla. Brotherus kertoo, että suomalaiset ovat onneksi kohtuullisesti varautuneet korkojen nousuun suojauksilla ja säästöillä.

Varainsiirtoveroa ei mainita

Työ- ja elinkeinoministeriön (TEM) virkamiehet esittivät talvella asuntokaupan varainsiirtoveron poistamista. Veron poistaminen kannustaisi heidän mukaansa asunnon omistajia muuttamaan työn perässä.
Hallitusohjelmassa varainsiirtoveroa ei mainita, mutta Brotherus on toiveikas, että hallitus voisi vielä puuttua tähän. Hän huomauttaa, että veroa pitää muuttaa yllättäen.

– Jos varainsiirtovero olisi luvattu vaikkapa poistaa ensi vuonna, asuntomarkkinat olisivat hyytyneet loppuvuodeksi, kun kaikki olisivat lykänneet kauppoja vuodenvaihteen yli.

Brotherus kutsuu veroa muuttoveroksi, joka kurittaa omistusasujia. Jos vaihtaa vaikkapa 200 000 euron huoneiston toiseen saman hintaiseen, joutuu maksamaan 4 000 euroa veroa. Jos vaihtaa kiinteistöä ja ostaa talon, vero on 8 000 euroa.

Kommentit

    Näytä lisää
    Kommentointi on päättynyt
    Näitä luetaan!
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      5 vuoden liitto päättyi miehen kuolemaan: leski vaati puolta miehen 108-kertaisesta omaisuudesta – salasi pankkitilinsä tapahtumat

    2. 2

      Työllisyysaste nousussa: 2 587 000 suomalaisella töitä

    3. 3

      Perintäyhtiö lähetti laskuja enemmän kuin laki sallii – rahoja karhuttu sukista, alushousuista, partateristä...

    4. 4

      Uusi menetelmä ehkäisee ulkomaisten mansikoiden myyntiä suomalaisina

    5. 5

      Jussi on syönyt Suomen jokaisella ABC:llä – nämä kaksi asemaa ovat suosikit 145:n joukosta

    6. 6

      Matias, 25, valmistui kauppa­tieteen maisteriksi – nyt hän on kesätöissä kyläkaupassa: ”En silloin vielä tiennyt, että tästä tulee tulevaisuuden alani”

    7. 7

      Päästöriita murjoo Mercedes-Benzin emoyhtiötä – jo kolmas tulosvaroitus vuoden sisään

    8. 8

      Finanssivalvonta: paperisten tunnus­luku­listojen käyttöä voidaankin jatkaa

    9. 9

      9 asiaa, joista ensiasunnon ostaja on usein ulalla – silmät aukenivat, kun totuus uudesta lainailmiöstä paljastui: ”Se saattoi tuntua halvalta”

    10. 10

      Oletko ostamassa käytettyä puhelinta? Tarkista nämä 4 asiaa

    11. Näytä lisää
    1. 1

      9 asiaa, joista ensiasunnon ostaja on usein ulalla – silmät aukenivat, kun totuus uudesta lainailmiöstä paljastui: ”Se saattoi tuntua halvalta”

    2. 2

      Perintäyhtiö lähetti laskuja enemmän kuin laki sallii – rahoja karhuttu sukista, alushousuista, partateristä...

    3. 3

      Jussi on syönyt Suomen jokaisella ABC:llä – nämä kaksi asemaa ovat suosikit 145:n joukosta

    4. 4

      Finanssivalvonta: paperisten tunnus­luku­listojen käyttöä voidaankin jatkaa

    5. 5

      5 vuoden liitto päättyi miehen kuolemaan: leski vaati puolta miehen 108-kertaisesta omaisuudesta – salasi pankkitilinsä tapahtumat

    6. 6

      Ekonomisti varoittaa heikentyneen talouskasvuennusteen seurauksista: Olisimme hyvin varovaisia purkamaan aktiivimallia

    7. 7

      Juristit paljastavat 4 syytä, miksi testamentti kannattaa tehdä – ”Lapset voivat tehdä kiusaa leskelle”

    8. 8

      Danske Bankin Tanskan-johtaja sai potkut – 87 000 ihmistä maksoi liikaa sijoitus­tuotteesta

    9. 9

      Matias, 25, valmistui kauppa­tieteen maisteriksi – nyt hän on kesätöissä kyläkaupassa: ”En silloin vielä tiennyt, että tästä tulee tulevaisuuden alani”

    10. 10

      Uusi menetelmä ehkäisee ulkomaisten mansikoiden myyntiä suomalaisina

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Jussi on syönyt Suomen jokaisella ABC:llä – nämä kaksi asemaa ovat suosikit 145:n joukosta

    2. 2

      Saitko verottajalta tällaisen kirjeen? Tuhansien suomalaisten veronpalautus siirtyi

    3. 3

      TE: Tulli jysäytti: maku­lonkeroiden ja -siidereiden veroon 41 prosentin korotus

    4. 4

      Kansa hämmästyi ministerien veloista: ”On siinä jälkipolvilla ihmettelemistä” – asiantuntija kertoo, mistä on kyse

    5. 5

      Mies ennakoi kuolemaansa ja osti kesämökin nuorikkonsa nimiin: Ei tullut viikatemiestä, vaan tuli ero – näin kävi mökille

    6. 6

      Juristit paljastavat 4 syytä, miksi testamentti kannattaa tehdä – ”Lapset voivat tehdä kiusaa leskelle”

    7. 7

      Lapsiperhe uskoi tehneensä hyvät kaupat, olihan talon tehnyt rakennus­insinööri itselleen – karmea totuus paljastui alapohjasta

    8. 8

      9 asiaa, joista ensiasunnon ostaja on usein ulalla – silmät aukenivat, kun totuus uudesta lainailmiöstä paljastui: ”Se saattoi tuntua halvalta”

    9. 9

      17-vuotiaat Aija ja Heini pystyttivät kahvilan tienvarteen ja leipovat joka ilta – ”Vapaata ei ole ollut ollenkaan”

    10. 10

      Attendo haluaa neuvotella kunnilta kovemman hinnan palveluilleen – ”Liikaa vaadittu, että tekisimme vielä tappiota”

    11. Näytä lisää