Konkaripoliitikolta rohkea avaus: asuntolainaa voisi maksaa jopa 150 vuotta – pankit eivät tyrmää ajatusta

Julkaistu:

Osmo Soininvaara ehdottaa asuntolainojen venyttämistä. Pankeille hidas takaisinmaksu sopii, mutta Ruotsin mallia ei haluta kopioida sellaisenaan.
Vihreiden konkaripoliitikko, kolumnisti ja tietokirjailija Osmo Soininvaara esittää, että suomalaiset voisivat venyttää asuntolainojaan reippaasti.

– Ruotsissa on 150 vuoden lainoja, tuosta voisi vähän ottaa haarukkaa, hän sanoo.

Soininvaaran mielestä rennompi suhtautuminen asuntolainaan on yksi syy siihen, että ruotsalaisilla riittää rahaa kulutukseen ja sijoitettaviksi, mikä on hyvä asia paitsi asuntovelkaisille myös kansantaloudelle. Jos Ruotsissa on velkaa korkeintaan puolet asunnon arvosta, lainaa ei tarvitse enää lyhentää.

Suomessa ei ole lainanlyhennyspakkoa, mutta suomalaiset kuolettavat asuntovelkojaan tunnollisesti ja ripeästi. On tavallista, että vanhemmat ostavat asunnon, kun lapset ovat pieniä ja ottavat sitä varten 20 vuoden lainan.

– 20 vuotta he tekevät ahkerasti työtä, maksavat hirveästi ja yrittävät pitää menot kurissa. Kun laina on maksettu ja talous höllenee, lapset muuttavat omilleen. Kotitalouden varallisuutta ajatellen tämä menee aivan päin seiniä, Soininvaara sanoo.

Hänestä perheet voisivat ottaa heti vaikkapa 40 vuoden lainan ja pitää lyhennysvapaata ensimmäiset 20 vuotta.

Ideaali on Suomen ja Ruotsin käytäntöjen välissä

Pankit eivät tyrmää Soininvaaran ajatuksia.

– Lähtökohtaisesti olen täsmälleen samaa mieltä, sanoo Handelsbankenin maajohtaja Nina Arkilahti.

Nyt säästämiskapasiteetti menee hänestä massiiviseen lainojen lyhentämiseen.

– Suomalaiset ovat varakkaimmillaan kuolinpäivänään, hän sanoo hieman provosoiden.

Ruotsin asuntomarkkinat ovat erilaiset kuin Suomen, eikä pankeissa kuitenkaan pidetä hyvänä sikäläisen käytännön kopioimista.

– Ruotsin malli voisi luoda vääränlaista viestiä joillekin kuluttajille, että lainaa ei tarvitse koskaan maksaa takaisin, suurimman asuntolainapankin OP:n asumisen rahoituksesta ja palveluista vastaava johtaja Kaisu Christie miettii.

– Ideaali on Suomen ja Ruotsin käytäntöjen välissä, Arkilahti arvioi.

Toisin kuin Soininvaara, Arkilahti suosittelee, että aluksi lainaa lyhennettäisiin rivakasti. Kun puskuria on kertynyt, asiakas voisi lopettaa lyhentämisen ja esimerkiksi sijoittaa yli jäävät rahat.

Yleensä asuntojen hinnat nousevat vuosien kuluessa etenkin kasvukeskuksissa, mutta osakkeet ja muut arvopaperit kallistuvat nopeammin. Rahat tuottavat Arkilahden mukaan hyvin hajautetussa salkussa paremmin kuin matalakorkoisen asuntolainan lyhennyksissä.

Nordean Kiinteistöpankin toimitusjohtaja Tom Miller painottaa, että kaikkia rahoja ei ole järkevää laittaa kodin seiniin. Kun asuntolainaa lyhentää hitaasti, rahaa riittää muihin sijoituksiin. Arvopaperit toimivat myös talouden puskureina, jos työttömyys, vakava sairaus, avioero tai muu suunnittelematon käänne iskee.

Tarvitseeko lainaa lukita?

Monet pankit ovat markkinoineet pitkiä lainoja. Handelsbanken esitteli jo vuosia sitten 60 vuoden asuntolainan. Se kuitenkin kuivahti kiinnostuksen puutteeseen. Nyt pankki tarjoaa ensisijaisesti korkeintaan 30-vuotista lainaa.

S-Pankissa laina voi olla pisimmillään 45 ja Nordeassa 35 vuotta. OP:ssä suositellaan korkeintaan 25-vuotista lainaa, mutta Christien mukaan ehdotonta enimmäisaikaa ei ole.

Muistakin pankeista kerrotaan, että laina voi venyä. Arkilahti pitää mahdollisena, että kymmenen vuoden maksamisen jälkeen aikatauluun neuvotellaan uudet 25 tai jopa 30 vuotta.

Millerin mukaan lainoja järjestellään uudelleen keskimäärin viiden, kuuden vuoden välein.

– Koteja vaihdetaan, liittoja syntyy ja purkautuu, hän perustelee.

Kehityspäällikkö Päivi Huttunen S-Pankin rahoituspalveluista karsastaa laina-ajan lukitsemista. Hänestä voitaisiin sopia tietyille vuosille tietyn suuruinen kuukausierä.

– Kuukausierää voitaisiin tarkastaa säännöllisesti ja siinä voisi olla nousuja ja laskuja velallisen tilanteen mukaan, hän sanoo.

Lainat pitenevät

Suosituin asuntolainan pituus on 20–25 vuotta, mutta Suomen Pankin mukaan tätä pidempien luottojen osuus on kasvanut. Noin viidennes lainoista on yli 25-vuotisia ja muutama prosentti yli 30-vuotisia.

Suomen Pankin tiedot vastaavat pitkälti Handelsbankenin tilannetta muutamalta viime kuukaudelta. Yli 30-vuotisia pankin uusista asuntoveloista on kuitenkin vain yksi prosentti.

– Lainat pitenevät pikku hiljaa. 5–7 prosenttia uusista lainoista on 30-vuotisia, Nordean Miller kertoo.

OP:ssä ei sen sijaan ole havaittu lainojen merkittävää pitenemistä. Pidempää laina-aikaa harkitsevat Christien mukaan usein ensiasunnon ostajat ja ne, jotka vaihtavat huomattavasti aiempaa suurempaan asuntoon.

Finanssivalvonta on varoittanut suomalaisten velkaantumisesta. Yksi riski on, että lainaa venyttämällä kasvatetaan velkasummaa. Ylisuuret lainat voivat myös ajaa asuntojen hintoja ylöspäin.

Pankit sanovat, että ne eivät anna velkaa yli asiakkaan maksukyvyn. Esimerkiksi S-Pankissa erikoispitkää 45 vuoden lainaa tarjotaan lähinnä uudiskohteisiin, joihin ei ole tulossa peruskorjauksia aikoihin.

– Emme edes suosittele, että ensiasunnon ostaja ottaisi maksimipituisen lainan, Huttunen sanoo.

Miller kertoo, että Nordeassa lainoille tehdään stressitesti. Jos asiakas pystyisi hoitamaan velkansa kuuden prosentin korolla 25 vuodessa, laina-aikaa voidaan venyttää.

Pitkä laina-aika lisää korkoriskiä ja kuluja

Soininvaara avasi keskustelua aiheesta blogissaan viime viikonloppuna. Pohjimmiltaan kyse on hänestä talouspolitiikasta. Hän huomauttaa, että keskuspankin rahapoliittinen elvytys on mennyt pipariksi, koska kukaan ei halua ottaa velkaa.

– Rahapoliittinen elvytys toimii paljon paremmin, kun velkaa on melkein kaikilla ja niiden vakuutena asuntokanta, hän miettii.

Soininvaara arvioi, että olemme menossa kohti aikaa, jossa inflaatio ei ole kovin suuri ja nimelliskorkojen kohoaminen korkeiksi ei näytä todennäköiseltä. Jos korot kuitenkin nousisivat selvästi, pitkät lainat voivat olla riski. Laina-ajan pidentäminen ei onnistu, jos se on valmiiksi jo äärimmillään.

Mitä pidempi laina-aika on, sitä enemmän asiakas maksaa korkoja. Jos esimerkiksi 150 000 euron annuiteettilainan kokonaiskorko on kolme prosenttia, ja laina otetaan 20 vuodeksi, sen kuukausierä on 835 euroa ja koko velan hinnaksi korkoineen tulee noin 200 000 euroa.

Jos vastaavan lainan pituus venytetään 30 vuoteen, kuukausierä laskee 636 euroon, mutta velan kokonaiskustannus nousee noin 229 000 euroon. Jos korot nousevat, hintaero kasvaa.

Korkojen nousun varalle pankit tarjoavat suojausta. Pitkä korkosuoja voi kuitenkin tulla kalliiksi.

Kommentit

    Näytä lisää
    Kommentointi on päättynyt
    Näitä luetaan!
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      Kysely: Kahden tyyppisten mökkien kysyntä väheni rajusti koko Suomessa – välittäjä pamautti syyn ykskantaan: ”Olisi tärkeää saada ihmiset ymmärtämään”

    2. 2

      Yli 10 000 suomalaista paljasti, paljonko tilillä on rahaa – asiantuntija kertoo, millainen saldon tulisi olla

    3. 3

      Palkka 3 700 euroa tai 2 900 euroa kuussa – naisen euro yksityisellä sektorilla oli viime vuonna 78 senttiä

    4. 4

      Martela vähentää 40 työpaikkaa – suurin osa irtisanomisilla

    5. 5

      Karu kommentti teki lopun työ­haaveista: ”Tolla naamalla et saa töitä” – tällaista on syrjintä Suomen työ­elämässä

    6. 6

      Legendaarinen helsinkiläinen vaatekauppa on myynnissä – ”Kun perustin tämän liikkeen, kaikki sanoivat, että ei sillä elä”

    7. 7

      ”Hälyttävän monen” talous kaatuu jo, kun tulot putoavat 100 euroa kuussa – joukossa myös hyvätuloisia

    8. 8

      Jussi on syönyt Suomen jokaisella ABC:llä – nämä kaksi asemaa ovat suosikit 145:n joukosta

    9. 9

      Suomalaiset syövät yhä enemmän pikaruokaa

    10. 10

      Tulli päätti: maku­siidereiden ja -lonkeroiden hinta ei nousekaan

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Yli 10 000 suomalaista paljasti, paljonko tilillä on rahaa – asiantuntija kertoo, millainen saldon tulisi olla

    2. 2

      Legendaarinen helsinkiläinen vaatekauppa on myynnissä – ”Kun perustin tämän liikkeen, kaikki sanoivat, että ei sillä elä”

    3. 3

      Karu kommentti teki lopun työ­haaveista: ”Tolla naamalla et saa töitä” – tällaista on syrjintä Suomen työ­elämässä

    4. 4

      5 vuoden liitto päättyi miehen kuolemaan: leski vaati puolta miehen 108-kertaisesta omaisuudesta – salasi pankkitilinsä tapahtumat

    5. 5

      Kysely: Kahden tyyppisten mökkien kysyntä väheni rajusti koko Suomessa – välittäjä pamautti syyn ykskantaan: ”Olisi tärkeää saada ihmiset ymmärtämään”

    6. 6

      Tulli päätti: maku­siidereiden ja -lonkeroiden hinta ei nousekaan

    7. 7

      Supermiljardööri Bill Gates paljasti pahimman koskaan tekemänsä virheen – ”Sitä on matkalla täydelliseen tuhoon”

    8. 8

      Ekonomisti: hyvissä työllisyysluvuissa on kauneusvirhe – kokoaikainen työ jopa väheni

    9. 9

      Jussi on syönyt Suomen jokaisella ABC:llä – nämä kaksi asemaa ovat suosikit 145:n joukosta

    10. 10

      Eurajoelle rakennetaan ydinpolttoaineen käsittelylaitos – maksaa 500 miljoonaa euroa

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Jussi on syönyt Suomen jokaisella ABC:llä – nämä kaksi asemaa ovat suosikit 145:n joukosta

    2. 2

      TE: Tulli jysäytti: maku­lonkeroiden ja -siidereiden veroon 41 prosentin korotus

    3. 3

      Kansa hämmästyi ministerien veloista: ”On siinä jälkipolvilla ihmettelemistä” – asiantuntija kertoo, mistä on kyse

    4. 4

      Mies ennakoi kuolemaansa ja osti kesämökin nuorikkonsa nimiin: Ei tullut viikatemiestä, vaan tuli ero – näin kävi mökille

    5. 5

      5 vuoden liitto päättyi miehen kuolemaan: leski vaati puolta miehen 108-kertaisesta omaisuudesta – salasi pankkitilinsä tapahtumat

    6. 6

      Juristit paljastavat 4 syytä, miksi testamentti kannattaa tehdä – ”Lapset voivat tehdä kiusaa leskelle”

    7. 7

      9 asiaa, joista ensiasunnon ostaja on usein ulalla – silmät aukenivat, kun totuus uudesta lainailmiöstä paljastui: ”Se saattoi tuntua halvalta”

    8. 8

      Yli 10 000 suomalaista paljasti, paljonko tilillä on rahaa – asiantuntija kertoo, millainen saldon tulisi olla

    9. 9

      Legendaarinen helsinkiläinen vaatekauppa on myynnissä – ”Kun perustin tämän liikkeen, kaikki sanoivat, että ei sillä elä”

    10. 10

      17-vuotiaat Aija ja Heini pystyttivät kahvilan tienvarteen ja leipovat joka ilta – ”Vapaata ei ole ollut ollenkaan”

    11. Näytä lisää