Yllättävä lyttäys: ”Asp-säästäjäksi ei kannata ryhtyä” – asiantuntija muistuttaa sijoittamisen riskeistä

Julkaistu:

Asp-säästämisen sijaan kannattaisi harkita sijoittamista, Nordnetin Miikka Luukkonen sanoo. LähiTapiolan ekonomisti Hannu Nummiaro kehottaa ottamaan huomioon osakesijoittamisen riskit.
”Asp-säästäjäksi ei kannata ryhtyä”, osakevälitysyhtiö Nordnetin yhteistyökumppanuuksista vastaava Miikka Luukkonen täräytti yhtiön Rahapodi-podcastissa. Luukkosen mielestä kannattaa mieluummin aloittaa raivokas osakesäästäminen ja kerryttää asunnon ostamista varten tarvittavat säästöt sitä kautta.

Luukkonen täsmentää Taloussanomille, että jokaisen tilanne on yksilöllinen:

– Jos et saa mistään vakuuksia eikä sinulla ei ole mitään omaisuutta tällä hetkellä, ei mitään säästökapitaalia ja olet ensiasunnon ostaja, siinä tapauksessa asp sopii kuin nyrkki silmään.

Asp-tili on valtion tukema järjestelmä ensiasunnon ostajille. Asp-tilin voi avata 15–39-vuotias, joka ei ole aiemmin omistanut asuntoa. Kun säästöjä on vähintään 10 prosenttia asunnon hankintahinnasta, pankki voi myöntää asp-lainan.

Tilille on tehtävä talletuksia vähintään kahdeksan vuosineljänneksen aikana, ja talletusten suuruuden on oltava 150–3 000 euroa kutakin neljännestä kohti. Pankki maksaa prosentin vuotuista talletuskorkoa ja kun säästötavoite täyttyy ja asunto hankitaan, saa 2–4 prosentin lisäkoron. (Lisää asp-ehdoista jutun lopussa.)

Rahapodissa todettiin, että osakkeiden vuosituotto on keskimäärin 7 prosenttia, ja tyypillisessä asp-säästöajassa ehtii saada kolmet osingot.

Asp-säästäjän ongelma on Luukkosen mukaan se, että asp-tilille säästäminen kestää pakostakin pari vuotta. Jos asuntosäästöjä taas alkaa kerryttää arvopaperisijoituksilla, voi tilanteesta riippuen toimia heti tai myöhemmin.

Tämän vuoksi asuntomarkkinoihin voi alkaa tutustua saman tien: voi tutkia mahdollisia kohteita ja iskeä kiinni, kun mieleinen löytyy. Luukkonen uskoo, että vaikka asp-säästäjäkin voisi lähteä tutustumaan markkinoihin heti säästämisen aloitettuaan, harva niin tekee.

– Jos puhutaan 16-vuotiaasta, totta kai hän voi lähteä autokaupoille tutustumaan, mutta jos sitä autoa ei voi ajaa ennen kuin on 18-vuotias, tuskin hän sitä tekee, Luukkonen vertaa.

Kerätyn osakepotin voi Luukkosen mukaan käyttää lainan vakuutena, jolloin ei tarvitse olla käteistä.

Jos asp-tilin perustaa, kannattaa kilpailuttaa asuntolaina, kun asuntokaupat tulevat ajankohtaiseksi, Luukkonen kehottaa. Hän epäilee, että moni asp-säästäjä saattaa automaattisesti ottaa lainan siitä pankista, jossa asp-tili on.

Osakesijoittamisessa pitää sietää riskiä

LähiTapiolan yksityistalouden ekonomisti Hannu Nummiaro pitää asp-tilin hyvänä puolena sitä, että säästöjen kertyminen on hyvin ennakoitavissa.

– Nykyisessä alhaisten korkojen ympäristössä vähimmäiskorko 3 prosenttia, eli prosentti ja 2 prosentin lisäkorko, on kilpailukykyinen verrattuna esimerkiksi Euroopan valtionlainoihin tai yrityslainoihin. Korkeampia tuottoja tavoitellakseen pitäisi mennä esimerkiksi kehittyvien talouksien lainoihin, mutta tällöin lisääntyvä riski näkyisi myös arvonvaihteluina säästösummassa.

Osakesijoitukset ovat riskimielessä vastakkainen tilisäästämiselle, Nummiaro muistuttaa. Helsingin pörssissä saa osinkotuottoa 4–5 prosenttia, ja osakesijoitusten kokonaistuotto riippuu osakkeiden arvon vaihtelusta.

Nummiaron mukaan olennaista on asuntosäästäjän horisontti ja riskinsietokyky. Eli ensinnäkin on pohdittava, että jos osakemarkkinat kääntyvät laskuun, ehtivätkö suhdanteet tasoittua ennen kuin käsiraha asuntoon tarvitaan.

Toiseksi riskiä kannattaa ottaa vain sen verran, että pystyy jatkamaan säännöllistä säästämistä, vaikka tappioita olisi niskassa.

– Molemmat ovat hyviä tapoja säästää ja sopivat erilaisille säästäjille. Jos on mahdollista, niin 50 euroa kuussa kumpaankin voisi myös toimia. Tällöin osakesäästäminen voisi jäädä päälle myös silloin, kun maksaa asuntolainaa. Näin varat eivät ole vain omassa kodissa, vaan hajautettuna.

Asp-säästäminen ja -laina

  • Asp-tilin voit avata, jos olet 15–39-vuotias etkä ole aiemmin omistanut asuntoa. Sopimuksessa voi olla mukana aviopuoliso, joka on jo täyttänyt 40 vuotta.
  • Et voi avata asp-tiliä, jos olet aiemmin omistanut 50 prosenttia tai enemmän asunnosta. Voit kuitenkin yhä avata asp-tilin, jos olet saanut määräosan asunnosta (alle 100 prosenttia) vastikkeetta eli esimerkiksi lahjana tai perintönä.
  • Asunnon hankintahinnasta pitää säästää vähintään 10 prosenttia.
  • Asp-tilille pitää tehdä talletuksia vähintään kahdeksana kalenterivuosineljänneksenä. Yhden kalenterivuosineljänneksen eli kolmen kuukauden aikana talletuksen tulee olla vähintään 150 euroa ja enintään 3 000 euroa. Talletuksia ei kuitenkaan ole pakko tehdä peräkkäisinä vuosineljänneksinä, vaan tarvittaessa säästämisestä voi pitää taukoa.
  • Pankki maksaa asp-tilille yhden prosentin vuotuista talletuskorkoa. Lisäksi saat 2–4 prosentin lisäkoron, kun olet saavuttanut säästötavoitteesi ja hankit asunnon.
  • Kun tarvittavat säästöt ovat koossa, pankki voi myöntää asp-lainan. Asp-etujen saaminen edellyttää, että asunto tulee lainansaajan omaan vakituiseen asumiskäyttöön.
  • Asp-korkotukilainan enimmäismäärä on Helsingissä 180 000 euroa, muualla pk-seudulla (Espoo, Vantaa, Kauniainen) 145 000 euroa ja muissa kunnissa 115 000 euroa.
  • Valtio maksaa korkotukea, jos asp-lainan korko ylittää 3,8 prosenttia. Kun korko on alle sen, lainansaaja maksaa koron kokonaan itse.
  • Asp-korkotukilainalle voi tarvittaessa saada myös valtiontakauksen, joka on maksuton.

Kommentit

    Näytä lisää
    Kommentointi on päättynyt
    Näitä luetaan!
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      9 asiaa, joista ensiasunnon ostaja on usein ulalla – silmät aukenivat, kun totuus uudesta lainailmiöstä paljastui: ”Se saattoi tuntua halvalta”

    2. 2

      Perintäyhtiö lähetti laskuja enemmän kuin laki sallii – rahoja karhuttu sukista, alushousuista, partateristä...

    3. 3

      Jussi on syönyt Suomen jokaisella ABC:llä – nämä kaksi asemaa ovat suosikit 145:n joukosta

    4. 4

      Finanssivalvonta: paperisten tunnus­luku­listojen käyttöä voidaankin jatkaa

    5. 5

      Juristit paljastavat 4 syytä, miksi testamentti kannattaa tehdä – ”Lapset voivat tehdä kiusaa leskelle”

    6. 6

      Matias, 25, valmistui kauppa­tieteen maisteriksi – nyt hän on kesätöissä kyläkaupassa: ”En silloin vielä tiennyt, että tästä tulee tulevaisuuden alani”

    7. 7

      Ekonomisti varoittaa heikentyneen talouskasvuennusteen seurauksista: Olisimme hyvin varovaisia purkamaan aktiivimallia

    8. 8

      Päästöriita murjoo Mercedes-Benzin emoyhtiötä – jo kolmas tulosvaroitus vuoden sisään

    9. 9

      Oletko ostamassa käytettyä puhelinta? Tarkista nämä 4 asiaa

    10. 10

      Kansa hämmästyi ministerien veloista: ”On siinä jälkipolvilla ihmettelemistä” – asiantuntija kertoo, mistä on kyse

    11. Näytä lisää
    1. 1

      9 asiaa, joista ensiasunnon ostaja on usein ulalla – silmät aukenivat, kun totuus uudesta lainailmiöstä paljastui: ”Se saattoi tuntua halvalta”

    2. 2

      Perintäyhtiö lähetti laskuja enemmän kuin laki sallii – rahoja karhuttu sukista, alushousuista, partateristä...

    3. 3

      Juristit paljastavat 4 syytä, miksi testamentti kannattaa tehdä – ”Lapset voivat tehdä kiusaa leskelle”

    4. 4

      Jussi on syönyt Suomen jokaisella ABC:llä – nämä kaksi asemaa ovat suosikit 145:n joukosta

    5. 5

      Ekonomisti varoittaa heikentyneen talouskasvuennusteen seurauksista: Olisimme hyvin varovaisia purkamaan aktiivimallia

    6. 6

      Finanssivalvonta: paperisten tunnus­luku­listojen käyttöä voidaankin jatkaa

    7. 7

      Matias, 25, valmistui kauppa­tieteen maisteriksi – nyt hän on kesätöissä kyläkaupassa: ”En silloin vielä tiennyt, että tästä tulee tulevaisuuden alani”

    8. 8

      Danske Bankin Tanskan-johtaja sai potkut – 87 000 ihmistä maksoi liikaa sijoitus­tuotteesta

    9. 9

      Uusi menetelmä ehkäisee ulkomaisten mansikoiden myyntiä suomalaisina

    10. 10

      Oletko ostamassa käytettyä puhelinta? Tarkista nämä 4 asiaa

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Jussi on syönyt Suomen jokaisella ABC:llä – nämä kaksi asemaa ovat suosikit 145:n joukosta

    2. 2

      Saitko verottajalta tällaisen kirjeen? Tuhansien suomalaisten veronpalautus siirtyi

    3. 3

      TE: Tulli jysäytti: maku­lonkeroiden ja -siidereiden veroon 41 prosentin korotus

    4. 4

      Kansa hämmästyi ministerien veloista: ”On siinä jälkipolvilla ihmettelemistä” – asiantuntija kertoo, mistä on kyse

    5. 5

      Mies ennakoi kuolemaansa ja osti kesämökin nuorikkonsa nimiin: Ei tullut viikatemiestä, vaan tuli ero – näin kävi mökille

    6. 6

      Juristit paljastavat 4 syytä, miksi testamentti kannattaa tehdä – ”Lapset voivat tehdä kiusaa leskelle”

    7. 7

      Hittijuoma loppui hyllyiltä Suomessa – S-ryhmän päällikkö harmittelee yhtä asiaa

    8. 8

      LM ja HS: Ex-työministeri Jari Lindström ilmoittautui työttömäksi – TE-toimiston työntekijä hiljeni langan päässä

    9. 9

      Lapsiperhe uskoi tehneensä hyvät kaupat, olihan talon tehnyt rakennus­insinööri itselleen – karmea totuus paljastui alapohjasta

    10. 10

      9 asiaa, joista ensiasunnon ostaja on usein ulalla – silmät aukenivat, kun totuus uudesta lainailmiöstä paljastui: ”Se saattoi tuntua halvalta”

    11. Näytä lisää