Haluaisitko eläkkeelle etuajassa? Vaihtoehtoja on neljä – ja niillä jopa kymmenientuhansien eurojen erot

Julkaistu:

Vuonna 1965 syntynyt, kaksi tonnia tasaisesti tienannut ehtii saada vanhuuseläkettä 321 800 euroa loppuelämänsä aikana. Entäs jos lähtee varhennetulle eläkkeelle? Tai eläkeputkeen?
Mitä jos työelämässä ei jaksa tai halua sinnitellä eläkeikään asti? Tai töitä ei löydy ikääntyvälle?

Jos täysipäiväistä työntekoa ei jatka vanhuuseläkeikään saakka, toimeentulon vaihtoehtoja on neljä: osittainen varhennettu vanhuuseläke, työuraeläke, työttömyysputki tai omien säästöjen käyttö eläkeikää odotellessa, jos varallisuutta on kertynyt.

Eläketurvakeskukselta saaduista laskelmista käy ilmi, miten eri vaihtoehdot vaikuttavat eläketuloihin ja koko odotetun eliniän eläkekertymään, kahdella eri palkkatulolla.

Esimerkkinä on Pirkko, joka on syntynyt vuonna 1965. Hänen elinajanodotteensa alimmassa vanhuuseläkeiässä on 23 vuotta ja kuusi kuukautta. Eläkettä maksetaan lähes 89 vuoden ikään, jos Pirkko eläisi elinajanodotteensa mukaisesti.



Jos grafiikka ei näy, katso se tästä.

Osittain varhennettu eläke pienentää vanhuuseläkettä

Jos Pirkon bruttotulot ovat 2 000 euroa kuukaudessa ja hän olisi töissä vanhuuseläkkeelle saakka, kokonaiseläke olisi 1 141 euroa kuussa ja koko Pirkon eläkeaikana noin 322 000 euroa.

Jos hän taas haluaisi vähentää työntekoa puoleen siirtymällä osittaiselle varhennetulle vanhuuseläkkeelle, hän saisi palkka- ja eläketuloja 1 440 euroa kuussa. Kun Pirkko siirtyy vanhuuseläkkeelle, kokonaiseläke olisi 1 046 euroa.

Varhennettu vaihe alentaa näin eläketuloja 95 euroa kuussa verrattuna tavanomaiseen vanhuuseläkkeeseen.



Jos grafiikka ei näy, katso se tästä.



Jos grafiikka ei näy, katso se tästä.

Pirkon alin vanhuuseläkeikä on 65 vuotta ja kaksi kuukautta. Osittaista vanhuuseläkettä voi hakea 62 vuoden ja 2 kuukauden iästä alkaen.

Eläkkeelle omilla tuloilla

Ilmarisen kyselyn mukaan yhä useampi eläkeläinen on varautunut eläkepäiviinsä sijoittamalla. Joka neljäs on hankkinut itselleen lisäeläkkeen.

Yksi vaihtoehto vähentää työntekoa ennen eläkeikää onkin jäädä pois työelämästä ja rahoittaa eläminen varallisuudella ennen vanhuuseläkkeen alkamista.

Jos Pirkko haluaisi hypätä pois työelämästä vaikka 58-vuotiaana, kahden tonnin tuloilla vanhuuseläke jäisi noin tuhanteen euroon.



Jos grafiikka ei näy, katso se tästä.

Ei ole yksiselitteistä vastausta siihen, olisiko jossain tilanteessa kannattavampaa käyttää omia varoja kuin hakea osittain varhennettua eläkettä. Varhennettuun vanhuuseläkkeeseen liittyvän vähennyksen pysyvyys on ainakin hyvä muistaa.

– Ihmiset ovat erilaisissa tilanteissa, eivätkä nämä ole siinä mielessä useinkaan saman henkilön valittavissa olevia vaihtoehtoja, laskelmat tehnyt Eläketurvakeskuksen erityisasiantuntija Suvi Ritola muistuttaa.

– Jos ajattelisi, että oma elinikä jää todennäköisesti keskimääräistä lyhyemmäksi, rationaalista on ottaa heti kaikki saatavissa oleva eläketulo takaisin. Jos elää pitkään, jossain vaiheessa korkeampi eläke tulee kokonaissummana edullisemmaksi.

Vaihtoehdot siitä, ottaako varhennettua eläkettä tai elääkö omilla säästöillä, harvemmin tulevat vastaan esimerkkilaskelmien tavoin. Varhennettua osaeläkettä nostetaan yleisesti siksi, että tulotaso saadaan riittäväksi töiden vähentyessä joko vapaaehtoisesti tai itsestä riippumattomista syistä.

Työuraeläkkeitä vasta 27, putki muuttumassa

Vaihtoehdoista työuraeläke ja työttömyysputki sisältävät ehtoja, jotka sopivat vain tietyille ryhmille.

Työuraeläkettä ei ole vielä juurikaan käytetty, sillä myönnettyjä eläkkeitä oli keväällä 27 kappaletta.

Syy on se, että uutta eläkemuotoa ei vielä ole kannattanut hakea. Tänä vuonna sen avulla voi varhentaa eläkkeelle jäämistään vain kuudella kuukaudella.

Työuraeläkkeen alaikäraja on 63 vuotta (ja vanhuuseläkeiän siis 63 vuotta ja kuusi kuukautta). Mitä pidemmälle aikaa kuluu, sitä kannattavampaa hakeminen on. Kovin yleiseksi työuraeläke ei jatkossakaan nouse, sillä ehdot ovat tiukat: Takana täytyy olla vähintään 38 vuotta fyysisesti tai henkisesti raskasta työtä.



Jos grafiikka ei näy, katso se tästä.

Työttömyysputken kohtalo on parhaillaan selvityksen alla. Esimerkkilaskelmassa Pirkko jäisi työttömäksi 59-vuotiaana. Hänellä on oikeus työttömyyspäivärahan lisäpäiviin 61-vuotiaana 500 päivän ansiopäivärahapäivän jälkeen nykyisen lain mukaan.

Pirkon lisäpäiväoikeus voi kyllä kadotakin, sillä vuonna 1965 syntyneellä ikäraja mahdollisesti nousee.



Jos grafiikka ei näy, katso se tästä.

Tiesitkö nämä?

Eläkeuudistuksen (2017) mukaisesti vanhuuseläkkeen alaikäraja nousee vuosittain kolme kuukautta vuoteen 2027 saakka, jolloin alhaisin vanhuuseläkeikä on 65 vuotta. Sen jälkeen ikäraja kytketään elinajan kehitykseen.

Keskimääräinen eläkkeellesiirtymisikä on noussut vuosituhannen alusta 2,5 vuotta. Tavoitteena on, että viimeistään vuonna 2025 työeläkkeelle siirryttäisiin keskimäärin 62,4 vuoden iässä.

Suomalainen jää työeläkkeelle keskimäärin 61,3-vuotiaana. Joka neljäs yli 50-vuotias haluaisi eläkkeelle jo alle kuusikymppisenä, ja pääosa lopuistakin viimeistään 63-vuotiaana eli eläkeikähaitarin alapäässä.

Kommentit

    Näytä lisää
    Kommentointi on päättynyt
    Näitä luetaan!
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      ”Yksinasuvia ei pidä erityisesti tukea, mutta ei rangaistakaan” – asiantuntija pitää leskeneläkettä syrjivänä

    2. 2

      Viinaturismi kääntyi taas kasvuun – Virosta tuotiin miljoona litraa enemmän kuin vuotta aiemmin

    3. 3

      Kysely: Tämä piirre pomojen käytöksessä ottaa nuoria aivoon – ”Sietokyky huomattavasti matalampaa”

    4. 4

      HS: Huippukokki Helena Puolakka paljastaa ravintoloissa näkemänsä kauhut – päivän päätteeksi pomo vei hakkaamansa työntekijät ensiapuun

    5. 5

      Yrittäjä osoittaa selvän syyn Suomea vaivaavaan hitsaajapulaan: ”Kävin pajassa, jossa en olisi päivääkään töissä”

    6. 6

      ”Laskevan auringon maa” yllätti: ekonomistit olivat väärässä ja talous jatkoi kasvuaan

    7. 7

      Lehdenjakaja nosti 56 lainaa ja osti 37 000 euron auton – silloin velkojien mitta täyttyi

    8. 8

      FT: Yhdysvaltain tiedustelu­palvelut ovat varoittaneet yrityksiä Kiinaan liittyvistä riskeistä

    9. 9

      Tältä näyttää Eckerö Linen uusi Tallinnan-laiva

    10. 10

      Eläkeläisen lämmitysjärjestelmä hajosi – remonttifirmat iskivät kiinni ja myivät kymmenillätuhansilla turhia urakoita

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Yrittäjä osoittaa selvän syyn Suomea vaivaavaan hitsaajapulaan: ”Kävin pajassa, jossa en olisi päivääkään töissä”

    2. 2

      HS: Huippukokki Helena Puolakka paljastaa ravintoloissa näkemänsä kauhut – päivän päätteeksi pomo vei hakkaamansa työntekijät ensiapuun

    3. 3

      Kysely: Tämä piirre pomojen käytöksessä ottaa nuoria aivoon – ”Sietokyky huomattavasti matalampaa”

    4. 4

      Eläkeläisen lämmitysjärjestelmä hajosi – remonttifirmat iskivät kiinni ja myivät kymmenillätuhansilla turhia urakoita

    5. 5

      ”Yksinasuvia ei pidä erityisesti tukea, mutta ei rangaistakaan” – asiantuntija pitää leskeneläkettä syrjivänä

    6. 6

      Lehdenjakaja nosti 56 lainaa ja osti 37 000 euron auton – silloin velkojien mitta täyttyi

    7. 7

      Tältä näyttää Eckerö Linen uusi Tallinnan-laiva

    8. 8

      Viinaturismi kääntyi taas kasvuun – Virosta tuotiin miljoona litraa enemmän kuin vuotta aiemmin

    9. 9

      FT: Yhdysvaltain tiedustelu­palvelut ovat varoittaneet yrityksiä Kiinaan liittyvistä riskeistä

    10. 10

      Putkiremontti on helppo tunaroida kalliiksi – kiinnitä huomiota näihin asioihin

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Kokenut kassa: Uusi lähimaksuraja laukaisi asiakkaissa omituisen piirteen – lisää riskejä ja hidastaa asiointia

    2. 2

      Yksi tekstiviesti sinetöi Reino-tossujen kohtalon – ”Tosi surkea homma, että tämän teit”

    3. 3

      Haluaisitko eläkkeelle etuajassa? Vaihtoehtoja on neljä – ja niillä jopa kymmenientuhansien eurojen erot

    4. 4

      Näin SAK:n ”verotsunami” osuisi suomalaisiin: ”Kostomentaliteetti tästä paistaa”

    5. 5

      Yrittäjä osoittaa selvän syyn Suomea vaivaavaan hitsaajapulaan: ”Kävin pajassa, jossa en olisi päivääkään töissä”

    6. 6

      Lehdenjakaja nosti 56 lainaa ja osti 37 000 euron auton – silloin velkojien mitta täyttyi

    7. 7

      Simo oli yli 40 vuotta työelämässä ja jäi osaeläkkeelle – määrättiin uudestaan työnhakijaksi: ”Tilanne on hiukka pöljä”

    8. 8

      Perheyrittäjältä täysmyllytys SAK:n verolinjauksille: ”Eivät ne voi olla noin tyhmiä!”

    9. 9

      Kolari myöhästytti hakijat pääsykokeesta Oulussa – tuhansilla euroilla valmistautunut Hoger seisoi tunteja ruuhkassa, kunnes tajusi, että ”peli on hävitty”

    10. 10

      Tälle alalle olisi tarjolla satoja työpaikkoja, mutta ei hakijoita – kainuulaistehdas harkitsee koulutusta Venäjällä

    11. Näytä lisää