Suomalaiskodit piilovelkaantuvat salakavalasti – taustalla aggressiivisesti markkinoivat ulkomaiset digipankit

rac

Julkaistu:

Suomalaisten kotitalouksien ottamista kulutusluotoista yhä suurempi osa tulee ulkomaisista digipankeista. Ongelma on, että näiden luottojen täsmällistä kasvuvauhtia ja määrää ei tiedetä.
Suomalaisten ottamista kulutusluotoista noin neljäsosa tulee luottolaitossektorin ulkopuolelta. Näin arvioi Suomen Pankin ekonomisti Markus Aaltonen.

Nimenomaan arvioi, sillä ajankohtaista tarkkaa lukua ja siten kokonaiskuvaa ei tiedä kukaan.

Tehdään muutama rajaus. Aaltonen tarkoittaa luottolaitossektorilla Suomessa fyysisesti toimivia pankkeja, jotka raportoivat lukunsa Suomen Pankille. Tämän rajauksen ulkopuolelle jää esimerkiksi osa norjalaisista ja ruotsalaisista toimijoista. Ne ovat kyllä pankkeja, mutta koska niillä ei ole konttoria Suomessa, ne eivät raportoi lukujaan Suomen Pankille. Niitä voi kutsua digipankeiksi.

Tällaisia toimijoita ovat esimerkiksi norjalainen Bank Norwegian ja ruotsalainen Nordax. Suomen Pankin mukaan suurin osa suomalaisten kotitalouksien ulkomailta ottamista lainoista on otettu juuri Norjasta ja Ruotsista. Näiden toimijoiden lainakanta Suomeen on yli kolminkertaistunut kahden viime vuoden aikana.

Kovaa kasvavat myös pikaluottoyritykset, jotka tunnetaan paremmin nimellä pikavippiyritys. Pikavippien myöntäjät eivät ole pankkeja. Ne eivät esimerkiksi saa ottaa vastaan talletuksia.

Oheisessa kuviossa muut rahoituslaitokset ovat ennen kaikkea autorahoitukseen keskittyneitä yrityksiä. Ne ja pikavippifirmat on velvoitettu rekisteröitymään Etelä-Suomen aluehallintovirastoon.



Jos yllä oleva kuvio ei näy, voit katsoa sen tästä.

Ongelmallista on, että kukaan ei pysty tarkasti sanomaan, miten nopeaa on kotitalouksien velkaantuminen, jos noin neljäsosa kulutusluotoista jää tilastojen ulkopuolelle. Suomen Pankin Aaltonen sanoo, että oheisessa taulukossa näkyvät digipankkien luvut on arvioitu yhtiöiden julkisesti saatavilla olevista tiedoista ja pikavippiyritysten luvut on laskettu tilinpäätöksistä. Se tarkoittaa, että viimeisin tieto on vuoden 2017 lopulta. Jos kasvuvauhti on jatkunut viime vuosien tapaan, sen jälkeen on ehtinyt tapahtua paljon. Kaikki luottolaitossektorin ulkopuoliset luvut ovat Aaltosen mukaan enemmän tai vähemmän arvioita.

Korkokatto rauhoittaa vähän tilannetta

Suomalaisten kotitalouksien velkaantumisesta on puhuttu paljon. Siitä ovat varoitelleet Suomen Pankki, Kansainvälinen valuuttarahasto ja asia on erittäin hyvin myös eduskunnan tiedossa.

Viimeksi asiasta puhuttiin viime viikolla, kun eduskunnan talousvaliokunta antoi mietintönsä pikavipeistä. Tiedotustilaisuudessa valiokunnan jäsenet yksi toisensa jälkeen harmittelivat pikavippien aiheuttamia taloudellisia ja sosiaalisia ongelmia. Ja sitä, miten valiokunta joutuu kiristämään lakia toistuvasti, sillä jos siihen jää pienikin porsaanreikä, pikavippifirmat keksivät keinon kiertää lakia.

Talousvaliokunta otti pikavippeihin hallitusta tiukemman kannan ja päätti, että kaikille kulutusluotoille tulee 20 prosentin korkokatto.

Tuollakin päätöksellä päätyy maksamaan hurjia korkoja. Markkinoilta saa 50 000 euron vakuudettomia kulutusluottoja. Jos sille ottaa kymmenen vuoden laina-ajan ja korko on korkokaton mukainen 20 prosenttia, pelkästään korkoa maksaa lähes 66 000 euroa. Laskelmassa on oletettu, että laina on annuiteettilaina eikä siinä ole huomioitu mitään muita lainan kuluja.

Markus Aaltosen mukaan tilannetta on seurattu huolestuneena Suomen Pankissa.

– Ulkomaisten digipankkien saapuminen tiedostettiin ja niitä on seurattu. Mutta se oli kuitenkin yllätys, miten nopeasti ne kasvavat ja miten aggressiivisesti ne markkinoivat.

Aaltonen toivoo, että tilastointia saataisiin ajantasaisemmaksi. Silloin pysyttäisiin perässä ainakin siinä asiassa, miten kovaa suomalaiset kotitaloudet velkaantuvat kulutusluottojen kautta.

Kommentit

    Näytä lisää
    Kommentointi on päättynyt
    Näitä luetaan!
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      Autopomo julisti, että työntekijä pitäisi ampua – sen jälkeen alkoi helvetillinen simputus

    2. 2

      Jan Hurrin kommentti: Keskuspankit ruokkivat zombitaloutta – ja heikentävät kasvua

    3. 3

      Nokian osake kääntyi syöksyyn – nyt yhtiö julkaisi harvinaisen tiedotteen

    4. 4

      Ravintolayrittäjä turhautui: Kokit hukkuvat töihinsä, lisätyövoima jämähtää byrokratiaan – ”Tietävätkö poliitikot, mikä se todellisuus on?”

    5. 5

      HS: Suomessa pitäisi olla 30 vuoden päästä 1,4 miljoonaa maahanmuuttajaa, jotta eläkkeet turvattaisiin

    6. 6

      Kalasataman tornitalon vesivahingosta koitui jopa 7 miljoonan euron vahingot – osakkaille luvataan korvauksia

    7. 7

      Nokia aloitti selvityksen: Tehtiinkö Alcatel Lucentissa laiminlyöntejä? ”Tilanne voi johtaa seuraamuksiin”

    8. 8

      Tutkimus: Sähköauto voikin saastuttaa tuplasti

    9. 9

      Onko eläkkeitä pakko leikata? Näin asiantuntijat vastaavat: ”Minä en ymmärrä argumenttia ollenkaan”

    10. 10

      Synkkä arvio ekonomistilta: Eläkkeiden pienentäminen on hyvin todennäköistä

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Autopomo julisti, että työntekijä pitäisi ampua – sen jälkeen alkoi helvetillinen simputus

    2. 2

      Jan Hurrin kommentti: Keskuspankit ruokkivat zombitaloutta – ja heikentävät kasvua

    3. 3

      Kalasataman tornitalon vesivahingosta koitui jopa 7 miljoonan euron vahingot – osakkaille luvataan korvauksia

    4. 4

      Onko eläkkeitä pakko leikata? Näin asiantuntijat vastaavat: ”Minä en ymmärrä argumenttia ollenkaan”

    5. 5

      Nokian osake kääntyi syöksyyn – nyt yhtiö julkaisi harvinaisen tiedotteen

    6. 6

      Ravintolayrittäjä turhautui: Kokit hukkuvat töihinsä, lisätyövoima jämähtää byrokratiaan – ”Tietävätkö poliitikot, mikä se todellisuus on?”

    7. 7

      Nordea: Isyysvapaat pitämällä voi saada jopa tuhansien eurojen hyödyt – silti moni isä jättää sen käyttämättä

    8. 8

      Nokia aloitti selvityksen: Tehtiinkö Alcatel Lucentissa laiminlyöntejä? ”Tilanne voi johtaa seuraamuksiin”

    9. 9

      Caruna vastaa puheisiin sähkön siirtohinnan korotuksista: ”Hinnoittelu ei johdu omistajuudesta”

    10. 10

      Yllättäen irtisanoutunut Stockmannin toimitusjohtaja Lauri Veijalainen: ”Tämä on ihan hyvässä hengessä sovittu”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Noora Fagerström, 33, hoksasi 7. luokalla, mitä täytyy tehdä – johtaa nyt miljoonabisnestä: ”Enää ei tarvitse miettiä kaupassa, mitä ostaa”

    2. 2

      Rintamamiestalon rakenteista löytyi kosteuspommi – pariskunta vaati 60 000 euron hyvitystä, mutta toisin kävi

    3. 3

      94-vuotias muistisairas rouva joutui pankin kanssa varsinaiseen umpisolmuun – ”Ihan kohtuuton tilanne”

    4. 4

      Caruna väläyttää korotuksia sähkön jakeluhintoihin: Meneillään poikkeuksellinen vaihe

    5. 5

      Synkkä arvio ekonomistilta: Eläkkeiden pienentäminen on hyvin todennäköistä

    6. 6

      Katso itse: Sekoitatko nämä autot toisiinsa? Taksi Helsinki hermostui katukuvaan ilmestyneistä takseista

    7. 7

      Kolmekymppisten eläketilanne näyttää surkealta – Ekonomistit vinkkaavat: Näin varaudut tulevaan rysäykseen

    8. 8

      Hesburgerin perustaja Heikki Salmela paljastaa karun taustansa – ”Kyllä minun ja vaimoni tarinaa voi jonkinlaisena ihmeenä pitää”

    9. 9

      Onko eläkkeitä pakko leikata? Näin asiantuntijat vastaavat: ”Minä en ymmärrä argumenttia ollenkaan”

    10. 10

      Takseilla ja välityskeskuksella lihava riita – savolaiskuski arvioi maksavansa 19 000 euron lisäkulut 3 vuodessa: ”Kuin torppareita”

    11. Näytä lisää