Oma raha

MobilePayn kilpailijaa kiellettiin mainostamasta – torppasiko viranomainen kotimaisen vaihtoehdon?

Julkaistu:

Mobiilimaksaminen
MobilePay- ja Siirto-maksujen kilpailuasema ei ole täysin tasaveroinen. Järjestelmien erilaisuuden vuoksi jälkimmäiselle on asetettu rajoituksia.
Tanskalaisen MobilePay A/S:n omistama MobilePay ja Nordean, OP:n ja Danske Bankin yhteisyrityksen Automatian Siirto-palvelu käyvät parhaillaan kovaa kamppailua siitä, mikä mobiilimaksuvaihtoehto nousee suomalaisten kuluttajien suosikiksi.

Nyt ollaan tilanteessa, jossa molemmat palvelut pyrkivät hankkimaan madollisimman paljon käyttäjiä ja vakiinnuttamaan asemansa kuluttajien käyttämänä vaihtoehtona.

Ruotsissa suurimpien pankkien yhteinen Swish-palvelu on saavuttanut standardin aseman, sillä Riksbankin lukujen mukaan (pdf) sitä on käyttänyt jo 80 prosenttia ruotsalaisista.


Vaikka Danske Bank on Automatian osakas, se ei käytä Siirtoa. Sen sijaan Danske Bank toi Suomeen MobilePayn, joka sittemmin siirrettiin pankista omaksi yhtiökseen tanskalaiseen emokonserniin.
Mainos (Teksti jatkuu alla)
Mainos päättyy

Kamppailevien palveluiden asema ei ole täysin tasaveroinen. Kilpailu- ja kuluttajavirasto (KKV) kielsi vuonna 2017 Automatiaa markkinoimasta Siirto-palvelua. Perusteluna on se, että maksujärjestelmä voi johtaa haitallisiin kilpailuvaikutuksiin reaaliaikaisen maksamisen markkinoilla.

– KKV pitää keskeisenä sitä, että kolmen luottolaitoksen yhteisyritys Automatia ei osallistu tai vaikuta millään tavalla kuluttaja- tai yritysasiakkaille tarjottavien maksupalveluiden hinnoitteluun, jakeluun tai markkinointiin, sanotaan KKV:n päätöksessä (pdf).

– Automatia ei myöskään osallistu näiden palveluiden mainontaan ja markkinointiin eikä mainosta tai markkinoi Siirto-tuotemerkkiä ao. kuluttaja- tai yritysasiakkaille, todetaan niin ikään päätöksessä.


KKV:n erikoistutkija Milla Määtän mukaan viraston päätöksestä Automatian suhteen on kyse tapauskohtaisesta arviosta, jossa on käytetty kilpailuviranomaisen toimivaltaa ja sovellettu kilpailulainsäännöksiä. Hän korostaa, että päätös perustuu KKV:n alustavaan arvioon, ja Automatian sen myötä vapaaehtoisesti antamia sitoumuksia on mahdollista muuttaa myös jälkikäteen.

– Koska taustalla on kolme suurta pankkialan toimijaa, kilpailuviranomaisen kiinnostus heräsi, Määttä kertoo Siirto-palvelun toiminnan tarkastelusta.

Määtän mukaan Google Payn ja Apple Payn kaltaiset palvelut perustuvat kortti- ja lähimaksuteknologiaan, eli ne ovat rakenteeltaan erilaisia. Samalla periaatteella toimii MobilePay. Siirrossa puolestaan käynnistetään mobiililaitteella reaaliaikainen tilisiirto.

Määttä pitää Ruotsin ja Suomen tilannetta erilaisena.

– Ero on siinä, että Suomessa maksujärjestelmän tarjoaja on kolmen suurimman kuluttajamarkkinoilla toimivan pankin hallussa omistama. Swishin taustalla hyödynnetyn maksujärjestelmän omistaa Bankgirot, jonka omistajiin kuuluvat käsittääkseni käytännössä kaikki vähittäispankkimarkkinoilla kansallisesti toimivat ruotsalaiset pankit.


KKV:n suurin huoli liittyi maksujärjestelmän tekniseen toteutukseen, joka ei vastannut tilisiirtojen välityksessä sovellettua yleiseurooppalaista standardia. Tämä asia on saatettu kuntoon.

Markkinoinnin rajoitus taas perustuu siihen, että Automatia on tukkupalvelun tuottaja, eikä se tarjoa suoraan kuluttajalle mitään palvelua. Silloin sen ei tarvitse sitä myöskään markkinoida. Sen palveluita ostavat maksupalveluntarjoajat, kuten pankit.

Alalle voi tulla myös uudenlaisia yrityksiä, jotka luovat oman kuluttajapalvelunsa, mutta hyödyntävät taustalla Siirtoa. Näille Automatia saa markkinoida palvelujaan.

Automatian omistavat pankit kilpailevat samoilla alamarkkinoilla muiden Siirtoa käyttävien maksupalveluntarjoajien kanssa.

– Toisin sanoen tukkutason yhteisyrityksen ei pitäisi puuttua kilpailuun, jota kuluttajamarkkinoilla tapahtuu, Määttä selittää.

– Päätös ei rajoita millään tavalla sitä, miten pankit tai muut mukana olevat maksupalvelujen tarjoajat omia sovelluksiaan markkinoivat. Kyse ei ole siitä, että Siirto-teknologiaan tukeutuvia palveluita ei saisi markkinoida kuluttajille vaan siitä, ettei tukkutoimijan ole mahdollista kuluttajamarkkinointiin puuttua.

Määttä sanoo, ettei pysty kommentoimaan KKV:n päätöksen vaikutuksia vertaismaksamisen kehittymiseen kuluttajamarkkinoilla.

– Markkinoiden kehittymiseen vaikuttavat niin monet elementit, joten en lähde sitä lainkaan kommentoimaan, Määttä toteaa

Kun Automatia ei markkinoi palveluaan, ei Siirto-palvelulla ole selkeää vetovastuuta, viestintä ei ole selkeää ja palvelu jää kuluttajalle epäselväksi, arvioi mobiilimaksuratkaisujen konsultointia tarjoavan Qvikin suunnittelujohtaja Matias Pietilä.

– Suomessa ehkä viranomainen torppasi sellaisen kehityksen, jolla Ruotsissa ja Norjassa on saatu aikaan pankkien yhteinen ratkaisu, Pietilä analysoi.

Pietilä huomauttaa silti, että Siirto on ilmoittanut suuria maksulukuja (270 miljoonaa euroa vuonna 2018). Palvelulla on 750 000 käyttäjää. MobilePay on puolestaan kertonut sovelluksellaan olevan 800 000 käyttäjää.

Paperilla palvelut vaikuttavat tasaveroisilta, mutta luvut eivät ole täysin vertailukelpoisia. MobilePayn tapauksessa lukumäärä tarkoittaa sovelluksen ladanneita käyttäjiä. Siirto puolestaan on maksualusta, ja lukuihin liittyy myös muilla tavoin kuin mobiilisovelluksella rahaa siirtäviä käyttäjiä.


Automatia Oy:n digitaalisista liiketoiminnoista vastaava johtaja Jyri Marviala on varovainen asetellessaan sanoja kilpailuviranomaisen Siirrolle asettamista rajoituksista.

– Sanoisin näin, että päätös tekee ilman muuta Siirron viestinnästä mutkikkaampaa kuin maksujärjestelmissä, joissa yksi keskitetty toimija voi vapaasti markkinoida omaa tuotettaan ja palveluaan, Marviala muotoilee.

Marviala myöntää, ettei Siirron mainoksia kilpailijasta poiketen juuri katukuvassa näy näy. Mainonnasta vastaavat pankit – eli Nordea ja OP – jotka markkinoivat sitä itsekseen, eikä markkinointiin saa liittyä yhteistyötä.

Marviala ei halua kommentoida viranomaisen päätöksen oikeudenmukaisuutta.

– Sanon niin, että mielestäni päätös perustuu näkemykseen, että Suomessa toimivat kaksi suurehkoa pankkia [KKV:n päätöksen aikaan vielä kolme] pystyisivät dominoimaan kilpailua maksujärjestelmissä mobiilimaksamisessa, jos näille ei aseteta erittäin tiukkoja rajoituksia, Marviala sanoo.

Marvialan mukaan nykytilanteessa kilpailuviranomaiset rajoittavat ainoan suomalaisen vaihtoehdon toimintaa, ja samaan aikaan Google Payn, Apple Payn ja AliPayn kaltaisille maksunvälittäjillä ei ole samanlaista sääntelyä. Johtaja pitää mahdollisena, että KKV:n päätös on vaikuttanut maksupalveluiden markkinaosuuksiin.

– Mielestäni tämä näkemys markkinoiden toiminnasta on virheellinen. Mobiilimaksaminen on globaalien isojen pelurien kenttä, jossa suomalaiset toimijat ovat hyvin pieniä tekijöitä, Marviala toteaa.

MobilePay Oy:n toimitusjohtaja Anniina Heinonen ei ota kantaa siihen, onko KKV:n päätöksellä ollut vaikutusta kilpailutilanteeseen.

Kommentit

    Näytä lisää
    Kommentointi on päättynyt
    Näitä luetaan!
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      ”Rappioveli” sai osansa perinnöstä – Hovioikeus: Äidin 137 000 euron siirrot suosikkipojalleen olivat törkeä kavallus

    2. 2

      Jethro Rostedt avaa oman ravintolan – tältä yökerhossa näytti neljä tuntia ennen avaamista

    3. 3

      Suomalaisia ensihoitajia värvätään Tukholmaan – palkka jopa 1 500 euroa parempi

    4. 4

      Pasilaan avataan Pohjoismaiden suurin kauppakeskus – Triplan uusi johtaja kertoo: Näin alun vaikeudet vältetään

    5. 5

      Jan Hurrin kommentti: Suomi alistumassa yhä kaksinaamaisempaan europolitiikkaan

    6. 6

      Verottaja jätti Suomen suurimpiin kuuluvasta tapahtumajärjestäjästä konkurssihakemuksen

    7. 7

      Lentoyhtiö Norwegianin tulevaisuus on epäselvä ja tappiot kasvavat – Pitääkö matkailijan olla huolissaan?

    8. 8

      Tästä tulee riita vuokralaisen kanssa

    9. 9

      Kommentti: Katso kuulutko häviäjien ikäryhmään – karu havainto kolmekymppisten tienaamisesta

    10. 10

      Jethro Rostedtilta uusi aluevaltaus – avaa yökerhon Turkuun: ”Kun jengi tulee paikalle, ei siinä markkinointia tarvita”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      ”Rappioveli” sai osansa perinnöstä – Hovioikeus: Äidin 137 000 euron siirrot suosikkipojalleen olivat törkeä kavallus

    2. 2

      Jethro Rostedt avaa oman ravintolan – tältä yökerhossa näytti neljä tuntia ennen avaamista

    3. 3

      Suomalaisia ensihoitajia värvätään Tukholmaan – palkka jopa 1 500 euroa parempi

    4. 4

      Pasilaan avataan Pohjoismaiden suurin kauppakeskus – Triplan uusi johtaja kertoo: Näin alun vaikeudet vältetään

    5. 5

      Jan Hurrin kommentti: Suomi alistumassa yhä kaksinaamaisempaan europolitiikkaan

    6. 6

      Verottaja jätti Suomen suurimpiin kuuluvasta tapahtumajärjestäjästä konkurssihakemuksen

    7. 7

      Wahlroos Talouselämälle: Aktivistisijoittaja voisi ostaa lisää Nordeaa

    8. 8

      Lentoyhtiö Norwegianin tulevaisuus on epäselvä ja tappiot kasvavat – Pitääkö matkailijan olla huolissaan?

    9. 9

      Jethro Rostedtilta uusi aluevaltaus – avaa yökerhon Turkuun: ”Kun jengi tulee paikalle, ei siinä markkinointia tarvita”

    10. 10

      Sysmäläisen Reinon hermot menivät – koko vuonna vain muutama päivä ilman jatkuvia sähkökatkoja

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Kulta Katriina mainosti herkällä kuvalla – somessa puhkesi täysi myrsky

    2. 2

      Verottaja jätti Suomen suurimpiin kuuluvasta tapahtumajärjestäjästä konkurssihakemuksen

    3. 3

      Ravintolabisnes vei Janin, 44, konkurssiin ja vuosikausien ulosottoon – teki juuri miljoonakaupat

    4. 4

      Hyvätuloinen pariskunta vietti komeat häät lainarahalla – lopulta käsiin levisi 430 000 euron velkapotti

    5. 5

      Lento myöhästyi 3 tuntia, eikä Ulla, 53, ehtinyt pitkälle jatkolennolleen – OP tai Finnair eivät korvaa yli 700 euron lisäkuluja

    6. 6

      ”Rappioveli” sai osansa perinnöstä – Hovioikeus: Äidin 137 000 euron siirrot suosikkipojalleen olivat törkeä kavallus

    7. 7

      Kohutun hoivayhtiö Attendon osake syöksyy – tulos alitti alhaisimmatkin ennusteet

    8. 8

      Jethro Rostedt avaa oman ravintolan – tältä yökerhossa näytti neljä tuntia ennen avaamista

    9. 9

      Pasilaan avataan Pohjoismaiden suurin kauppakeskus – Triplan uusi johtaja kertoo: Näin alun vaikeudet vältetään

    10. 10

      Professori vertaa vanhusten­hoidon alihankinta­ketjutusta rakennus­alaan – näin mutkikas kuvio Pelimanni-hoivakodin takaa löytyy

    11. Näytä lisää