Oma raha

15 000 euron luotto voi maksaa 40 000 euroa – ”Voi olla markkinoiden ongelmallisin tuote”

Julkaistu:

Takuusäätiön toimitusjohtaja Juha Pantzar pitää pikalainayritysten tarjoamia yhdistelylainoja ongelmallisina. Hänen mukaansa velkaantunut pystyy niillä lykkäämään vaikeuksiaan ja pahentamaan niitä.
Yhä useampi suomalainen kamppailee velkakierteessä. Näin arvioi vakuudettomien kulutusluottojen vertailua tarjoava Rahoitu.fi-sivusto lehtimainoksessa.

Yritys kertoo velkakierteeseen joutuneesta viisikymppisestä perheenisästä, joka häpesi tilannettaan.

– Jopa yhteydenotto velkaneuvojaan alkoi tuntua liian isolta kynnykseltä. Pankeista saamansa palvelun hän koki tylynä, ilmoituksessa lukee.

Lue myös: Professori Hiilamo: ”Huomattava osa pikavippifirmojen tuotoista tulee sosiaaliturvasta

Mainoksen mukaan joskus lainojen yhdistäminen on avain velkaongelmien ratkaisuun. Palveluun voi naputtaa haluamansa velan määrän ja laina-ajan ja luotottajat voivat sitä kautta tehdä tarjouksensa.
Mainos (Teksti jatkuu alla)
Mainos päättyy

Sivusto esiintyy velkaisen auttajana. Velkaongelmaisia auttavan Takuusäätiön toimitusjohtaja Juha Pantzar arvioi kuitenkin, että tällaiset suuret lainat ovat ehkä markkinoiden ongelmallisin tuote.

– Ongelmallisuus johtuu siitä, että yritykset tarjoavat tavallaan velkajärjestelyä ja olettavat, että vaikeuksiin ajautuneet osaavat järjestellä velkansa itse.

Velkajärjestely vaatii Pantzarin mukaan suurta perehtyneisyyttä. Hän on toiminut tehtävässään kuusi vuotta eikä muista ketään, joka olisi saanut itse järjesteltyä velkansa.

Kuin kulutusluottoja

Pantzar painottaa, että tällaiset luotot, joihin kootaan useita lainoja, ovat samanlaista vakuudetonta kulutusluottoa kuin mikä tahansa kulutusluotto. Hän on huolissaan etenkin niistä, jotka ottavat suuren velan pitkäksi aikaa.

– 15 000 euron luotto 10 vuodeksi voi maksaa 40 000 euroa.

Vertailusivustot eivät itse lainaa rahaa. Niiden kautta toimii kymmeniä rahoitusyrityksiä, jotka tarjoavat velkaa asiakaskohtaisen arvionsa perusteella.

 

Yritykset olettavat, että vaikeuksiin ajautuneet osaavat järjestellä velkansa itse.

Esimerkiksi Rahoitu.fi:n, Lendon, Zmartan ja Freedom Rahoituksen välityksellä myönnetään luottoa, jonka todellinen vuosikorko vaihtelee 4,5:n ja 50,5 prosentin välillä.

Lainasummat vaihtelevat 500 eurosta 60 000 euroon. Laina-ajat voivat olla jopa 15 vuotta.

Pantzaria huolettaa, että maksaessaan velkaa velalla, lainojaan yhdistelevistä voi tuntua, että talous on hallussa.

– Pelkään, että nämä kaatuvat syliimme ehkä viiden tai kymmenen vuoden päästä, hän sanoo.

Lainaaja on itse vastuussa

Takuusäätiö myöntää takauksia velkaongelmaisten järjestelylainoihin. Tässä vapaaehtoisessa järjestelyssä korot ovat prime- tai euribor-korkoja ja marginaali on 3–4 prosenttia eli selvästi alemmat kuin pikalainaajien korot.

Järjestelyyn liittyy se, että Takuusäätiö estää järjestelylaina-asiakkaansa lisävelkaantumisen maksuhäiriömerkinnällä. Se on toinen keskeinen ero pikalainaajien yhdistelylainoihin.

Lue myös: Yksi tapaaminen ulosottomiehen kanssa pelasti Tiinan – näin ulosotossa autetaan nuoria

Lainavälityspalvelu Lendon toimitusjohtaja Tiia Strandell kertoo, että maksuhäiriömerkintä on tehokas keino estää lisävelkaantuminen ja huomauttaa, että halutessaan asiakas voi itsekin asettaa sen eli tehdä oman luottokiellon.

Osa yhdistelyluoton myöntäjistä maksaa Strandellin mukaan asiakkaan puolesta tämän pienlainat pois. Hän huomauttaa, että muuten sen enempää välittäjä kuin lainaajakaan ei voi tietää, mihin asiakas rahat lopulta käyttää.

– Yksilön vastuuta ei voida poistaa. Loppukädessä asiakas päättää itse, Strandell muistuttaa.

 

Yksilön vastuuta ei voida poistaa. Loppukädessä asiakas päättää itse.

Vaikea velkaantuminen vie Pantzarin mukaan yleensä vuosia, mutta jo nyt Takuusäätiössä on törmätty ”tee se itse” -järjestelyiden nurjiin puoliin.

– Ihmisellä voi olla viisikin järjestelylainaa. Niitä voidaan käyttää paitsi vanhojen velkojen pois maksamiseen, myös akuutteihin tarpeisiin ja uuteen kuluttamiseen, hän sanoo.

Rahoittaja tarjoaa, asiakas päättää

Zmartan ja Freedom Rahoituksen toimitusjohtaja Tuomas Riski ja Lendon Strandell sanovat, että heidän yrityksensä auttavat ihmisiä kilpailuttamaan luottoja ja löytämään itselleen sopivan.

Riski huomauttaa, että on asiakkaan etu, jos hän pystyy yhdistämään vaikkapa kolme lainaansa ja saa korot ja kulut halvemmiksi. Hän painottaa, että vasta luoton myöntäjä arvioi asiakkaan maksukyvyn, ei sen välittäjä.

– Vastuullinen luotonantaja on tosi tärkeä elementti. Paneelissamme olevat luotottajat pysyvät korkokaton maksimissa, vaikka laki ei velvoittaisi heitä siihen, Riski sanoo.

Tämä tarkoittaa, että summasta riippumatta todellinen vuosikorko voi olla korkeintaan 50,5 prosenttia.

Mitä ovat korko ja kuukausierä?

Pantzar vertaa velkaantumista päihderiippuvuuteen.

– Olennaista on, tyrkytetäänkö viinaa tai luottoa? Tuodaanko tätä vaihtoehtoa jatkuvasti tilanteeseen, jossa ihmisellä on paineita? Sanotaanko, että haepa rentoutusta pullosta tai otapa luottoa?

Velkaantumisen suhteen Rahoitu.fi saattaa mainoksessaan olla varsin oikeassa. Suomalaiset nostivat Suomen Pankin mukaan tammi–toukokuussa vakuudettomia kulutusluottoja yli 13 prosenttia enemmän kuin viime vuonna samaan aikaan.

Yhdistelylainat ovat Strandellin mukaan suosittuja. Hän arvioi, että ehkä puolet heidän välittämistään luotoista on näitä.

Monien velkaa ottavien talousosaamisessa on kuitenkin isoja puutteita. Paitsi Takuusäätiössä myös rahoitusalalla on havaittu, että perusasiat voivat olla hukassa.

– Tietoisuutta lainamarkkinoista ja niiden toiminnasta pitää lisätä, Strandell sanoo.

Hänestä koulussa pitäisi nykyistä enemmän opettaa, mikä on korko, miten se lasketaan ja miten se vaikuttaa lainan kuukausierään.

Sääntelyä tarvitaan

Poliitikot ovat havahtuneet velkaantumisen vaaroihin. Oikeusministeri Antti Häkkäselle (kok.) on kannattanut positiivisen luottorekisterin perustamista. Yritysoikeuden professori Erkki Kontkanen luovutti tiistaina hänelle asiaa koskevan selvityksensä.

Myös Strandell kannattaa sääntelyä ja toivoo, että asia etenee, sillä rekisteristä näkisi luottohistorian. Ruotsissa rekisteri on käytössä ja sen ansiosta pienlainojen korot ovat hänen mukaansa paljon matalammat kuin Suomessa.

Pantzarin mielestä tämä olisi yksi askel oikeaan suuntaan. Hän arvioi kuitenkin, että tarvittaisiin jatkuvaa seurantaa, koska rahan lainaaminen näyttää olevan hyvä bisnes, jossa liikkuu paljon rahaa ja ketteriä toimijoita.

– Olisi hyvä, jos oltaisiin valmiita muokkaamaan säädöksiä paljon nopeammin kuin nykyisin, Pantzar sanoo.

Kommentit

    Näytä lisää
    Kommentointi on päättynyt
    Näitä luetaan!
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      Vaimo kieltäytyi avioehdosta ja saa yli 200 000 euroa – miehen omaisuus jakoon jo toistamiseen

    2. 2

      46 kuntaa nostaa ja 5 laskee kunnallisveroaan – katso kuntasi veroprosentti ensi vuonna

    3. 3

      Eläkkeelle 35-vuotiaana? Miljonääriksi sijoittamalla alle 100 €/kk? Seuraa suoraa lähetystä sijoitusmessuilta

    4. 4

      Ekonomisti pelkää työllisyyden kasvun tyssäävän täysin: ”Helposti töihin tulevat ovat jo töissä”

    5. 5

      Asuntosijoittaja Tellervo Uotilalla on lähes 20 sijoitusasuntoa – erityisesti yksi niistä tuottaa loistavasti

    6. 6

      Bitcoinin kurssi laski jo lähelle 4 000 dollarin rajaa

    7. 7

      Ekonomisti: Tämä ilmiö selittää viidenneksen työllisyysasteen noususta

    8. 8

      Helsingin Sanomat alkaa julkaista kaupunkilehtiä pääkaupunkiseudulla

    9. 9

      EK helpottaisi maahanmuuttoa monin tavoin – turvapaikan saaneille jopa 70 % palkkatukea

    10. 10

      Koko kerrostalo myytiin 125000 eurolla – ”Siellä saattaa olla 5–10 ostajaehdokastakin pyörimässä”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Vaimo kieltäytyi avioehdosta ja saa yli 200 000 euroa – miehen omaisuus jakoon jo toistamiseen

    2. 2

      46 kuntaa nostaa ja 5 laskee kunnallisveroaan – katso kuntasi veroprosentti ensi vuonna

    3. 3

      Eläkkeelle 35-vuotiaana? Miljonääriksi sijoittamalla alle 100 €/kk? Seuraa suoraa lähetystä sijoitusmessuilta

    4. 4

      Työllisyysaste jäi vielä alle hallituksen tavoitteen lokakuussa

    5. 5

      Asuntosijoittaja Tellervo Uotilalla on lähes 20 sijoitusasuntoa – erityisesti yksi niistä tuottaa loistavasti

    6. 6

      Bitcoinin kurssi laski jo lähelle 4 000 dollarin rajaa

    7. 7

      Riittääkö yksin asuvan menoihin 1130 e/kk? Lukijat: ”Tekee raakaa pilkkaa säästeliäästi elävistä”

    8. 8

      Ekonomisti: Tämä ilmiö selittää viidenneksen työllisyysasteen noususta

    9. 9

      Renault'n, Nissanin ja Mitsubishin Carlos Ghosn pidätettiin

    10. 10

      EK:n työllisyyslääkkeet: Päivähoitomaksut alas, sosiaaliturva uusiksi, veronkevennyksiä

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Nainen tyrmistyi, kun kylpyhuoneeseen ilmestyi putkiremontissa 16 sentin kynnys – nyt taloyhtiötä odottaa kallis lasku

    2. 2

      Ex-hoitaja pärjää eläkkeellään Portugalissa – syö ravintolassa liki päivittäin, silti rahaa jää säästöön

    3. 3

      Riittääkö yksin asuvan menoihin 1130 e/kk? Lukijat: ”Tekee raakaa pilkkaa säästeliäästi elävistä”

    4. 4

      Välittäjä vaati kauppakirjaan ratkaisevan ehdon – mökkiseikkailu maksoi ostajalle 200 000 euroa

    5. 5

      HS: Ihka uuden kauppakeskus Redin asiakaskato sai yrittäjät pelkäämään konkurssia – toimitusjohtaja selittää tilannetta IS:lle

    6. 6

      Vaimo kieltäytyi avioehdosta ja saa yli 200 000 euroa – miehen omaisuus jakoon jo toistamiseen

    7. 7

      Tässä on Suomen pienin eläke – pärjäisitkö tällä summalla?

    8. 8

      Koko kerrostalo myytiin 125000 eurolla – ”Siellä saattaa olla 5–10 ostajaehdokastakin pyörimässä”

    9. 9

      ”Tyydyttäväkuntoinen” mökki olikin umpilaho – kauppakirjan yksi merkintä tuli ostajalle todella kalliiksi

    10. 10

      Yksin asuvan menoihin riittää 1130 e/kk pk-seudun ulkopuolella – katso, paljonko eri kotitaloudet tarvitsevat rahaa elämiseen

    11. Näytä lisää