Oma raha

15 000 euron luotto voi maksaa 40 000 euroa – ”Voi olla markkinoiden ongelmallisin tuote”

Julkaistu:

Takuusäätiön toimitusjohtaja Juha Pantzar pitää pikalainayritysten tarjoamia yhdistelylainoja ongelmallisina. Hänen mukaansa velkaantunut pystyy niillä lykkäämään vaikeuksiaan ja pahentamaan niitä.
Yhä useampi suomalainen kamppailee velkakierteessä. Näin arvioi vakuudettomien kulutusluottojen vertailua tarjoava Rahoitu.fi-sivusto lehtimainoksessa.

Yritys kertoo velkakierteeseen joutuneesta viisikymppisestä perheenisästä, joka häpesi tilannettaan.

– Jopa yhteydenotto velkaneuvojaan alkoi tuntua liian isolta kynnykseltä. Pankeista saamansa palvelun hän koki tylynä, ilmoituksessa lukee.

Lue myös: Professori Hiilamo: ”Huomattava osa pikavippifirmojen tuotoista tulee sosiaaliturvasta

Mainoksen mukaan joskus lainojen yhdistäminen on avain velkaongelmien ratkaisuun. Palveluun voi naputtaa haluamansa velan määrän ja laina-ajan ja luotottajat voivat sitä kautta tehdä tarjouksensa.
Mainos (Teksti jatkuu alla)
Mainos päättyy

Sivusto esiintyy velkaisen auttajana. Velkaongelmaisia auttavan Takuusäätiön toimitusjohtaja Juha Pantzar arvioi kuitenkin, että tällaiset suuret lainat ovat ehkä markkinoiden ongelmallisin tuote.

– Ongelmallisuus johtuu siitä, että yritykset tarjoavat tavallaan velkajärjestelyä ja olettavat, että vaikeuksiin ajautuneet osaavat järjestellä velkansa itse.

Velkajärjestely vaatii Pantzarin mukaan suurta perehtyneisyyttä. Hän on toiminut tehtävässään kuusi vuotta eikä muista ketään, joka olisi saanut itse järjesteltyä velkansa.

Kuin kulutusluottoja

Pantzar painottaa, että tällaiset luotot, joihin kootaan useita lainoja, ovat samanlaista vakuudetonta kulutusluottoa kuin mikä tahansa kulutusluotto. Hän on huolissaan etenkin niistä, jotka ottavat suuren velan pitkäksi aikaa.

– 15 000 euron luotto 10 vuodeksi voi maksaa 40 000 euroa.

Vertailusivustot eivät itse lainaa rahaa. Niiden kautta toimii kymmeniä rahoitusyrityksiä, jotka tarjoavat velkaa asiakaskohtaisen arvionsa perusteella.

 

Yritykset olettavat, että vaikeuksiin ajautuneet osaavat järjestellä velkansa itse.

Esimerkiksi Rahoitu.fi:n, Lendon, Zmartan ja Freedom Rahoituksen välityksellä myönnetään luottoa, jonka todellinen vuosikorko vaihtelee 4,5:n ja 50,5 prosentin välillä.

Lainasummat vaihtelevat 500 eurosta 60 000 euroon. Laina-ajat voivat olla jopa 15 vuotta.

Pantzaria huolettaa, että maksaessaan velkaa velalla, lainojaan yhdistelevistä voi tuntua, että talous on hallussa.

– Pelkään, että nämä kaatuvat syliimme ehkä viiden tai kymmenen vuoden päästä, hän sanoo.

Lainaaja on itse vastuussa

Takuusäätiö myöntää takauksia velkaongelmaisten järjestelylainoihin. Tässä vapaaehtoisessa järjestelyssä korot ovat prime- tai euribor-korkoja ja marginaali on 3–4 prosenttia eli selvästi alemmat kuin pikalainaajien korot.

Järjestelyyn liittyy se, että Takuusäätiö estää järjestelylaina-asiakkaansa lisävelkaantumisen maksuhäiriömerkinnällä. Se on toinen keskeinen ero pikalainaajien yhdistelylainoihin.

Lue myös: Yksi tapaaminen ulosottomiehen kanssa pelasti Tiinan – näin ulosotossa autetaan nuoria

Lainavälityspalvelu Lendon toimitusjohtaja Tiia Strandell kertoo, että maksuhäiriömerkintä on tehokas keino estää lisävelkaantuminen ja huomauttaa, että halutessaan asiakas voi itsekin asettaa sen eli tehdä oman luottokiellon.

Osa yhdistelyluoton myöntäjistä maksaa Strandellin mukaan asiakkaan puolesta tämän pienlainat pois. Hän huomauttaa, että muuten sen enempää välittäjä kuin lainaajakaan ei voi tietää, mihin asiakas rahat lopulta käyttää.

– Yksilön vastuuta ei voida poistaa. Loppukädessä asiakas päättää itse, Strandell muistuttaa.

 

Yksilön vastuuta ei voida poistaa. Loppukädessä asiakas päättää itse.

Vaikea velkaantuminen vie Pantzarin mukaan yleensä vuosia, mutta jo nyt Takuusäätiössä on törmätty ”tee se itse” -järjestelyiden nurjiin puoliin.

– Ihmisellä voi olla viisikin järjestelylainaa. Niitä voidaan käyttää paitsi vanhojen velkojen pois maksamiseen, myös akuutteihin tarpeisiin ja uuteen kuluttamiseen, hän sanoo.

Rahoittaja tarjoaa, asiakas päättää

Zmartan ja Freedom Rahoituksen toimitusjohtaja Tuomas Riski ja Lendon Strandell sanovat, että heidän yrityksensä auttavat ihmisiä kilpailuttamaan luottoja ja löytämään itselleen sopivan.

Riski huomauttaa, että on asiakkaan etu, jos hän pystyy yhdistämään vaikkapa kolme lainaansa ja saa korot ja kulut halvemmiksi. Hän painottaa, että vasta luoton myöntäjä arvioi asiakkaan maksukyvyn, ei sen välittäjä.

– Vastuullinen luotonantaja on tosi tärkeä elementti. Paneelissamme olevat luotottajat pysyvät korkokaton maksimissa, vaikka laki ei velvoittaisi heitä siihen, Riski sanoo.

Tämä tarkoittaa, että summasta riippumatta todellinen vuosikorko voi olla korkeintaan 50,5 prosenttia.

Mitä ovat korko ja kuukausierä?

Pantzar vertaa velkaantumista päihderiippuvuuteen.

– Olennaista on, tyrkytetäänkö viinaa tai luottoa? Tuodaanko tätä vaihtoehtoa jatkuvasti tilanteeseen, jossa ihmisellä on paineita? Sanotaanko, että haepa rentoutusta pullosta tai otapa luottoa?

Velkaantumisen suhteen Rahoitu.fi saattaa mainoksessaan olla varsin oikeassa. Suomalaiset nostivat Suomen Pankin mukaan tammi–toukokuussa vakuudettomia kulutusluottoja yli 13 prosenttia enemmän kuin viime vuonna samaan aikaan.

Yhdistelylainat ovat Strandellin mukaan suosittuja. Hän arvioi, että ehkä puolet heidän välittämistään luotoista on näitä.

Monien velkaa ottavien talousosaamisessa on kuitenkin isoja puutteita. Paitsi Takuusäätiössä myös rahoitusalalla on havaittu, että perusasiat voivat olla hukassa.

– Tietoisuutta lainamarkkinoista ja niiden toiminnasta pitää lisätä, Strandell sanoo.

Hänestä koulussa pitäisi nykyistä enemmän opettaa, mikä on korko, miten se lasketaan ja miten se vaikuttaa lainan kuukausierään.

Sääntelyä tarvitaan

Poliitikot ovat havahtuneet velkaantumisen vaaroihin. Oikeusministeri Antti Häkkäselle (kok.) on kannattanut positiivisen luottorekisterin perustamista. Yritysoikeuden professori Erkki Kontkanen luovutti tiistaina hänelle asiaa koskevan selvityksensä.

Myös Strandell kannattaa sääntelyä ja toivoo, että asia etenee, sillä rekisteristä näkisi luottohistorian. Ruotsissa rekisteri on käytössä ja sen ansiosta pienlainojen korot ovat hänen mukaansa paljon matalammat kuin Suomessa.

Pantzarin mielestä tämä olisi yksi askel oikeaan suuntaan. Hän arvioi kuitenkin, että tarvittaisiin jatkuvaa seurantaa, koska rahan lainaaminen näyttää olevan hyvä bisnes, jossa liikkuu paljon rahaa ja ketteriä toimijoita.

– Olisi hyvä, jos oltaisiin valmiita muokkaamaan säädöksiä paljon nopeammin kuin nykyisin, Pantzar sanoo.

Kommentit

    Näytä lisää
    Kommentointi on päättynyt
    Näitä luetaan!
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      Lopettavan Ajattaren toimitusjohtaja: ”Olen itkenyt yhden Atlantin verran”

    2. 2

      Näistä osaajista on kova pula ja keskitienestit noin 4 000 e/kk – ”Työpaikoissa, jotka eivät täyty, on jotain erikoista”

    3. 3

      Sipilä irtisanomissuojan heikennyksestä: ”Tiedän kipukohdat ja arviot, miten sitä pitäisi muuttaa”

    4. 4

      Mira Kasslin kertoo, millaista kiinteistönvälittäjän arki on: ”Bisnes on äärimmäisen raakaa”

    5. 5

      S-Pankki tuo markkinoille sijoituspalvelun – kulut lähenevät indeksirahastojen kuluja

    6. 6

      PAMin Selin Ylellä: Kompromissi yrityksen koosta ei kelpaa irtisanomissuoja-asiassa

    7. 7

      Näillä aloilla on nyt huutava pula työntekijöistä – katso missä sinulle on töitä

    8. 8

      Britannian sisäpolitiikka nostaa puntakorkoja

    9. 9

      Legendaarinen takkikauppa kaatui ”leutoihin talviin”: Pian Ajatar ei ole enää Forumissa

    10. 10

      Asukas piinasi naapureitaan vuosikaudet – soitti haitaria, lauloi öisin, heitti päälle biojätteitä ja kiviä...

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Näistä osaajista on kova pula ja keskitienestit noin 4 000 e/kk – ”Työpaikoissa, jotka eivät täyty, on jotain erikoista”

    2. 2

      Lopettavan Ajattaren toimitusjohtaja: ”Olen itkenyt yhden Atlantin verran”

    3. 3

      Mira Kasslin kertoo, millaista kiinteistönvälittäjän arki on: ”Bisnes on äärimmäisen raakaa”

    4. 4

      S-Pankki tuo markkinoille sijoituspalvelun – kulut lähenevät indeksirahastojen kuluja

    5. 5

      Restamax aloittaa yt-neuvottelut – taustalla Royal Ravintolat -kauppa

    6. 6

      Bloomberg: Kiina tekee laajan tuontitullien alennuksen lokakuussa

    7. 7

      Näillä aloilla on nyt huutava pula työntekijöistä – katso missä sinulle on töitä

    8. 8

      PAMin Selin Ylellä: Kompromissi yrityksen koosta ei kelpaa irtisanomissuoja-asiassa

    9. 9

      Asukas piinasi naapureitaan vuosikaudet – soitti haitaria, lauloi öisin, heitti päälle biojätteitä ja kiviä...

    10. 10

      Venäjän öljyntuottajilla menee nyt paremmin kuin koskaan

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Nelihenkinen perhe muutti Saarijärvelle askeettiseen mökkiin täysin keskelle korpea – rahaa menee vain 800 €/kk

    2. 2

      Järjestyksenvalvoja Jaakko kertoo humalaisen naisen rivosta tempusta ravintolassa – ”Tuumasin, että ei tämä kuule niin toimi”

    3. 3

      Näillä aloilla on nyt huutava pula työntekijöistä – katso missä sinulle on töitä

    4. 4

      Kerrostaloasukkaat saivat karun kirjeen: tontin vuokra nousee yli 800 % – ”Sitä ei ollut todeksi uskoa”

    5. 5

      Massiivinen kauppakeskus Redi avautuu torstaina – Kuvat: tältä sisällä näyttää vuorokausi ennen avajaisia

    6. 6

      Katso, paljonko ammatissasi keskimäärin tienataan – valtiolla ja kunnissa voi olla paremmat ansiot

    7. 7

      10 000 euroa vuodessa säästänyt Julia kertoo, miten hän käyttää rahaa ja mikä häntä nolottaa

    8. 8

      Yhdestä sähköautosta nousi myrsky taloyhtiössä – näin kiista lopulta ratkesi

    9. 9

      ”Huippusijainnilla” paritalon puolikkaan myynyt antoi väärää tietoa ostajalle – myyjälle napsahti kymppitonnien lasku

    10. 10

      Video: Tälläinen ryysis oli Kalasatamassa kello 9, kun iso kauppakeskus Redi avasi ovensa

    11. Näytä lisää