Oma raha

Nyt kannattaa kilpailuttaa asuntolaina: ”Ensimmäinen 0,25 prosentin marginaali on nähty”

Julkaistu:

Onko asuntolainasi marginaali yli prosentin? Jos on, velan kilpailuttaminen voi kannattaa. Marginaalit ovat laskeneet tänä vuonna ja jotkut ovat saaneet painettua sen alle 0,3 prosenttiin.
Uusien asuntolainojen keskimääräinen korkomarginaali oli Suomen Pankin mukaan maaliskuussa 0,9 prosenttia, kun vuotta aiemmin se oli 1,1 prosenttia. Pankeista kerrotaan, että nyt moni saa lainaa tätä halvemmallakin.

Marginaali on pankille maksettava palkkio, joka lisätään viitekoron päälle. Marginaaliin vaikuttaa muun muassa asiakkaan maksukyky, vakuudet ja hankittavan asunnon sijainti.

– Mitä pienempi riski, sitä edullisempi marginaalin pitäisi olla, Nordea Kiinnitysluottopankin toimitusjohtaja Tom Miller sanoo.

Nordean marginaalit ovat hänen mukaansa keskimäärin 0,7–0,8 prosenttia. Luvussa on mukana kaikki alueet ja asiakkaat tuloista riippumatta. Tietyissä tapauksissa Nordeassa voidaan päästä lähelle 0,5 prosenttiakin, mutta joidenkin asiakkaiden marginaali voi olla yhden prosentin yläpuolella.
Mainos (Teksti jatkuu alla)
Mainos päättyy

Danske Bankissa haarukka on 0,6–0,95 prosenttia.

– Toki aina saattaa olla poikkeamia, mutta 97,5 prosenttia asuntolainojen marginaaleista osuu tuohon väliin, Danske Bankin henkilöasiakasliiketoiminnasta vastaava johtaja Kenneth Kaarnimo sanoo.

Johtaja Päivi Jääskeläinen Helsingin OP:stä sanoo, että heillä haarukka on iso.

– Tilanteesta ja riskitasosta riippuen mennään noin prosentista selvästi alle prosenttiin. On selvää, että kasvukeskuksissa kilpailu on tiukinta, hän kertoo.

0,3 prosentin raja on jo rikottu

Kilpailijat näkevät asiakkaittensa kautta, mitä toiset tarjoavat. Hypo on keskittynyt pääkaupunkiseudulle ja sen pankinjohtaja Sami Vallinkosken mukaan alueella 0,3 prosentin raja on yksittäisissä tapauksissa mennyt rikki.

– Ensimmäinen 0,25 prosentin marginaali on nähty, Hypon toimitusjohtaja Ari Pauna lisää.

Hypon haarukka on noin 0,45–0,75 prosenttia, mutta yksittäisissä tapauksissa se voi liikkua lukemien ylikin.

Myös muualla Suomessa sijaitsevat pankit hämmentävät kilpailua. Ilta-Sanomien lukija kertoi saaneensa pikkukaupungin pankista lainaa pääkaupunkiseudulla sijaitsevaan asuntoon 0,45 prosentin marginaalilla. Tieto on vahvistettu pankista.

Tällaiset lukemat muistuttavat ajasta ennen finanssikriisiä. Esimerkiksi joulukuussa 2007 keskimarginaali oli vain 0,44 prosenttia. Joulukuussa 2013 se oli puolitoista prosenttia.

Laskun taustalla on talouden elpyminen, joka parantanut työllisyyttä ja kuluttajien uskoa tulevaan, mikä puolestaan kiihdyttää asuntokauppaa ja pankkien kilpailua.

– Asuntolainoissa hinnat laskevat, kun kysyntää ja kilpailua on paljon, Miller sanoo.

Kampanja kiihdytti kisaa

Asuntolainasopimuksia neuvoteltiin Suomen Pankin mukaan tammi–maaliskuussa uudelleen viidennes enemmän kuin viime vuonna vastaavaan aikaan ja yli kolmannes enemmän kuin alkuvuonna kaksi vuotta sitten. Vallinkoski kuvaa vuoden alkua sanalla mielenkiintoinen.

– Helmi–maaliskuussa yhden toimijan kampanjasta käynnistyi pääkaupunkiseudulla kohtuullisen voimakas marginaalilasku, joka veti kisaa tosi tiukoille, hän sanoo.

Danske Bankilla oli tammi–helmikuussa pankinvaihtoviikot-kampanja, jossa se lupasi Akavan jäsenliittoihin kuuluville asuntolainan halvemmalla kuin nykyisessä pankissa.

Kaarnimo kertoo, että heille tuli tuolloin asuntolainakyselyitä kaksinkertainen määrä verrattuna viime vuoden vastaaviin kuukausiin. Hänestä kampanja on havahduttanut ihmiset kilpailuttamaan lainojaan.

Edellisen kerran asuntolainasopimuksia neuvoteltiin paljon kolmisen vuotta sitten lyhennysvapaakampanjoiden aikaan.

– Hyvän kilpailun merkki on, että kilpailutetaan sekä asuntolainaa että koko asiakkuutta, Kaarnimo sanoo.

Älä sokaistu marginaalista

Miller kehottaa miettimään, miten pienen edun vuoksi kannattaa nähdä vaivaa. Jos yksi pankki tarjoaa lainaa 0,77 prosentin marginaalilla ja toinen pyytää 0,02 prosenttiyksikköä vähemmän, 100 000 euron lainassa ero tarkoittaa 20 euroa vuodessa.

– Se on 1,67 euroa kuukaudessa, Miller laskee.

Toisaalta, kuten alla olevasta laskelmasta ilmenee, jos 100 000 euron 20 vuoden lainan korko on nyt yksi prosentti ja saa sen kilpailuttamalla laskettua puoleen, säästää koko laina-aikana 5 342 euroa. Kuukausierä pienenisi tämän ansiosta 22 euroa.



Jos grafiikka ei näy, voit katsoa sen täältä.

Laskelma on suuntaa-antava ja siitä puuttuvat lainan muut kulut. Siihen, miten velka vaikuttaa kokonaisasiakkuuden hintaan, kannattaa kuitenkin kiinnittää huomiota.

On tavallista, että asiakkaat siirtävät koko asiointinsa lainapankkiinsa. Kokonaisasiakkuuden vertailua vaikeuttaa pankkien palveluhintojen kirjavuus. Miller kehottaa haastamaan pankin.

– Kannattaa kysyä, mitä etua pankista saa, jos marginaali on korkeampi kuin naapurissa, hän sanoo.

Kommentit

    Näytä lisää
    Kommentointi on päättynyt
    Näitä luetaan!
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      Elon Musk itki ja nauroi sekavassa lehtihaastattelussa: Firma huolissaan lääkkeiden käytöstä – Teslan osakkeet lähtivät syöksyyn

    2. 2

      Tällaisia tuntipalkkoja eri ammateissa tienataan – katso lista

    3. 3

      Yhdysvallat uhkaa Turkkia lisäpakotteilla

    4. 4

      ”Minulla ei ole varaa tukea suomalaista työtä, siksi tilaan ulkomailta”

    5. 5

      Luksushotelli St. Georgen rakentamisesta riita – rakennusyhtiö aloittaa välimiesmenettelyn

    6. 6

      Air France valitsi kanadalaisen toimitusjohtajan – liitot uhkaavat lakoilla

    7. 7

      Oriola saa 9 miljoonan euron korvauksen varastojärjestelmän ongelmista

    8. 8

      Syrjäseudulle etsittiin lääkäriä: ainoan hakemuksen pyyntö yllätti – ”Palkkatoive 12 500 euroa, perjantait vapaaksi”

    9. 9

      USA:n pörssiviranomainen vaatii Teslalta tietoja Elon Muskin kohutwiitistä

    10. 10

      Kauppiaan tuska: Vaatteet ostetaan ulkomaisista verkkokaupoista – ”Kivijalkaliikkeitä kaatuu”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Tällaisia tuntipalkkoja eri ammateissa tienataan – katso lista

    2. 2

      Elon Musk itki ja nauroi sekavassa lehtihaastattelussa: Firma huolissaan lääkkeiden käytöstä – Teslan osakkeet lähtivät syöksyyn

    3. 3

      Kauppiaan tuska: Vaatteet ostetaan ulkomaisista verkkokaupoista – ”Kivijalkaliikkeitä kaatuu”

    4. 4

      ”Minulla ei ole varaa tukea suomalaista työtä, siksi tilaan ulkomailta”

    5. 5

      Luksushotelli St. Georgen rakentamisesta riita – rakennusyhtiö aloittaa välimiesmenettelyn

    6. 6

      Jaakko, 36, lupasi kuukauden palkan sille, joka löytää hänelle töitä

    7. 7

      Air France valitsi kanadalaisen toimitusjohtajan – liitot uhkaavat lakoilla

    8. 8

      Oriola saa 9 miljoonan euron korvauksen varastojärjestelmän ongelmista

    9. 9

      Yhdysvallat uhkaa Turkkia lisäpakotteilla

    10. 10

      Syrjäseudulle etsittiin lääkäriä: ainoan hakemuksen pyyntö yllätti – ”Palkkatoive 12 500 euroa, perjantait vapaaksi”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Ampiaiset, muurahaiset ja kuoriaiset piinaavat nyt tavallista enemmän – lämpö ajaa torakoitakin koteihin

    2. 2

      Tällaisia tuntipalkkoja eri ammateissa tienataan – katso lista

    3. 3

      Syöpään kuoleva saa Roundupin valmistajalta satojen miljoonien korvaukset

    4. 4

      Mies tienasi romumetallilla 120 000 euroa pimeästi – joutuu tekemään 6 viikkoa palkatonta työtä

    5. 5

      Jaakko, 36, lupasi kuukauden palkan sille, joka löytää hänelle töitä

    6. 6

      Aktiivimallin leikkuri iski – näin moni työtön aktivoitui

    7. 7

      Suomalais-englantilainen Jody: ”En kelpaa Suomen työmarkkinoille juuri mihinkään”

    8. 8

      Turkin valuuttakriisi voi syöstä maan pahan kierteeseen – asiantuntija kertoo, miten liiran romahdus voi vaikuttaa Suomeen

    9. 9

      Mitä voisi tapahtua, jos Suomi ottaisi 8 500 maahanmuuttajaa enemmän joka vuosi? Ekonomisti vastaa

    10. 10

      99 euron festarilippu maksoikin 138 euroa – lippuvälittäjästä tulvii valituksia

    11. Näytä lisää