Oma raha

Nyt kannattaa kilpailuttaa asuntolaina: ”Ensimmäinen 0,25 prosentin marginaali on nähty”

Julkaistu:

Onko asuntolainasi marginaali yli prosentin? Jos on, velan kilpailuttaminen voi kannattaa. Marginaalit ovat laskeneet tänä vuonna ja jotkut ovat saaneet painettua sen alle 0,3 prosenttiin.
Uusien asuntolainojen keskimääräinen korkomarginaali oli Suomen Pankin mukaan maaliskuussa 0,9 prosenttia, kun vuotta aiemmin se oli 1,1 prosenttia. Pankeista kerrotaan, että nyt moni saa lainaa tätä halvemmallakin.

Marginaali on pankille maksettava palkkio, joka lisätään viitekoron päälle. Marginaaliin vaikuttaa muun muassa asiakkaan maksukyky, vakuudet ja hankittavan asunnon sijainti.

– Mitä pienempi riski, sitä edullisempi marginaalin pitäisi olla, Nordea Kiinnitysluottopankin toimitusjohtaja Tom Miller sanoo.

Nordean marginaalit ovat hänen mukaansa keskimäärin 0,7–0,8 prosenttia. Luvussa on mukana kaikki alueet ja asiakkaat tuloista riippumatta. Tietyissä tapauksissa Nordeassa voidaan päästä lähelle 0,5 prosenttiakin, mutta joidenkin asiakkaiden marginaali voi olla yhden prosentin yläpuolella.
Mainos (Teksti jatkuu alla)
Mainos päättyy

Danske Bankissa haarukka on 0,6–0,95 prosenttia.

– Toki aina saattaa olla poikkeamia, mutta 97,5 prosenttia asuntolainojen marginaaleista osuu tuohon väliin, Danske Bankin henkilöasiakasliiketoiminnasta vastaava johtaja Kenneth Kaarnimo sanoo.

Johtaja Päivi Jääskeläinen Helsingin OP:stä sanoo, että heillä haarukka on iso.

– Tilanteesta ja riskitasosta riippuen mennään noin prosentista selvästi alle prosenttiin. On selvää, että kasvukeskuksissa kilpailu on tiukinta, hän kertoo.

0,3 prosentin raja on jo rikottu

Kilpailijat näkevät asiakkaittensa kautta, mitä toiset tarjoavat. Hypo on keskittynyt pääkaupunkiseudulle ja sen pankinjohtaja Sami Vallinkosken mukaan alueella 0,3 prosentin raja on yksittäisissä tapauksissa mennyt rikki.

– Ensimmäinen 0,25 prosentin marginaali on nähty, Hypon toimitusjohtaja Ari Pauna lisää.

Hypon haarukka on noin 0,45–0,75 prosenttia, mutta yksittäisissä tapauksissa se voi liikkua lukemien ylikin.

Myös muualla Suomessa sijaitsevat pankit hämmentävät kilpailua. Ilta-Sanomien lukija kertoi saaneensa pikkukaupungin pankista lainaa pääkaupunkiseudulla sijaitsevaan asuntoon 0,45 prosentin marginaalilla. Tieto on vahvistettu pankista.

Tällaiset lukemat muistuttavat ajasta ennen finanssikriisiä. Esimerkiksi joulukuussa 2007 keskimarginaali oli vain 0,44 prosenttia. Joulukuussa 2013 se oli puolitoista prosenttia.

Laskun taustalla on talouden elpyminen, joka parantanut työllisyyttä ja kuluttajien uskoa tulevaan, mikä puolestaan kiihdyttää asuntokauppaa ja pankkien kilpailua.

– Asuntolainoissa hinnat laskevat, kun kysyntää ja kilpailua on paljon, Miller sanoo.

Kampanja kiihdytti kisaa

Asuntolainasopimuksia neuvoteltiin Suomen Pankin mukaan tammi–maaliskuussa uudelleen viidennes enemmän kuin viime vuonna vastaavaan aikaan ja yli kolmannes enemmän kuin alkuvuonna kaksi vuotta sitten. Vallinkoski kuvaa vuoden alkua sanalla mielenkiintoinen.

– Helmi–maaliskuussa yhden toimijan kampanjasta käynnistyi pääkaupunkiseudulla kohtuullisen voimakas marginaalilasku, joka veti kisaa tosi tiukoille, hän sanoo.

Danske Bankilla oli tammi–helmikuussa pankinvaihtoviikot-kampanja, jossa se lupasi Akavan jäsenliittoihin kuuluville asuntolainan halvemmalla kuin nykyisessä pankissa.

Kaarnimo kertoo, että heille tuli tuolloin asuntolainakyselyitä kaksinkertainen määrä verrattuna viime vuoden vastaaviin kuukausiin. Hänestä kampanja on havahduttanut ihmiset kilpailuttamaan lainojaan.

Edellisen kerran asuntolainasopimuksia neuvoteltiin paljon kolmisen vuotta sitten lyhennysvapaakampanjoiden aikaan.

– Hyvän kilpailun merkki on, että kilpailutetaan sekä asuntolainaa että koko asiakkuutta, Kaarnimo sanoo.

Älä sokaistu marginaalista

Miller kehottaa miettimään, miten pienen edun vuoksi kannattaa nähdä vaivaa. Jos yksi pankki tarjoaa lainaa 0,77 prosentin marginaalilla ja toinen pyytää 0,02 prosenttiyksikköä vähemmän, 100 000 euron lainassa ero tarkoittaa 20 euroa vuodessa.

– Se on 1,67 euroa kuukaudessa, Miller laskee.

Toisaalta, kuten alla olevasta laskelmasta ilmenee, jos 100 000 euron 20 vuoden lainan korko on nyt yksi prosentti ja saa sen kilpailuttamalla laskettua puoleen, säästää koko laina-aikana 5 342 euroa. Kuukausierä pienenisi tämän ansiosta 22 euroa.



Jos grafiikka ei näy, voit katsoa sen täältä.

Laskelma on suuntaa-antava ja siitä puuttuvat lainan muut kulut. Siihen, miten velka vaikuttaa kokonaisasiakkuuden hintaan, kannattaa kuitenkin kiinnittää huomiota.

On tavallista, että asiakkaat siirtävät koko asiointinsa lainapankkiinsa. Kokonaisasiakkuuden vertailua vaikeuttaa pankkien palveluhintojen kirjavuus. Miller kehottaa haastamaan pankin.

– Kannattaa kysyä, mitä etua pankista saa, jos marginaali on korkeampi kuin naapurissa, hän sanoo.

Kommentit

    Näytä lisää
    Kommentointi on päättynyt
    Näitä luetaan!
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      Tikat tuhoavat taloyhtiötä Tampereella, edessä jopa tuhansien eurojen lasku: ”Tulee pinnoitteen läpi että paukahtaa”

    2. 2

      Tuntematon sähköfirma perui turenkilaisen Riikan sähkösopimuksen ja teki uuden nimiinsä – oma yhtiö ei voi asialle mitään

    3. 3

      Suomessakin suosittu margariini sai täyden rökityksen Ruotsissa: ”Vuoden ruokahuijaus”

    4. 4

      Kerrostalo uppoaa maahan Järvenpäässä, tavarat vierivät vinoilla lattioilla – asukkaiden mitta tuli lopullisesti täyteen

    5. 5

      Kone takoi selvää voittoa – osinko pysyy ennallaan

    6. 6

      Sadattuhannet amerikkalaiset kulkevat kohta ruotsinsuomalaisen Tonyn kädenjälki taskussaan – ”Tätä on vaikea ymmärtää”

    7. 7

      Kuluttaja: Kolmen iäkkäille aggressiivisesti remontteja tyrkyttäneen yrityksen taustalla on yksi suku – ja valtion omistusta

    8. 8

      Katso, miten keskituloisia verotetaan eri kunnissa: samat tulot, toinen pariskunta maksaa 4 672 euroa enemmän

    9. 9

      Nyt puhuu laktoosittoman karjalanpiirakan estänyt viranomainen: ”Tässä suojellaan kahta asiaa...”

    10. 10

      Joulukuun työllisyys sai ekonomistit riemuitsemaan – ”Uuden pullapäivän paikka”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Nyt puhuu laktoosittoman karjalanpiirakan estänyt viranomainen: ”Tässä suojellaan kahta asiaa...”

    2. 2

      Kuluttaja: Kolmen iäkkäille aggressiivisesti remontteja tyrkyttäneen yrityksen taustalla on yksi suku – ja valtion omistusta

    3. 3

      Tuntematon sähköfirma perui turenkilaisen Riikan sähkösopimuksen ja teki uuden nimiinsä – oma yhtiö ei voi asialle mitään

    4. 4

      Katso, miten keskituloisia verotetaan eri kunnissa: samat tulot, toinen pariskunta maksaa 4 672 euroa enemmän

    5. 5

      Kerrostalo uppoaa maahan Järvenpäässä, tavarat vierivät vinoilla lattioilla – asukkaiden mitta tuli lopullisesti täyteen

    6. 6

      Sadattuhannet amerikkalaiset kulkevat kohta ruotsinsuomalaisen Tonyn kädenjälki taskussaan – ”Tätä on vaikea ymmärtää”

    7. 7

      Remonttien kotimyynti kuriin, vaatii Kuluttajaliitto – ”Arkiongelma, joka voi viedä vararikkoon”

    8. 8

      Suomessakin suosittu margariini sai täyden rökityksen Ruotsissa: ”Vuoden ruokahuijaus”

    9. 9

      EU: Mastercard rajoitti kilpailua ja nosti keinotekoisesti korttitaksoja – komissio löi yli 570 miljoonan sakot

    10. 10

      Yrittäjä sai shokeeraavan sähkö­postin: Viran­omainen vie oikeuden kutsua perinne­herkkua karjalan­piirakaksi – ”Eihän tässä ole mitään järkeä”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Perinnönjakoon liittyy yksi suuri harhakäsitys – leski ei välttämättä peri yhtään mitään

    2. 2

      Kuluttaja: Kolmen iäkkäille aggressiivisesti remontteja tyrkyttäneen yrityksen taustalla on yksi suku – ja valtion omistusta

    3. 3

      Matti, 39, teki kotiinsa ison lämmitysremontin – sähkölasku ei laskenut yhtään: ”Ei se hirveästi innosta tekoihin”

    4. 4

      Li Andersson hämmästyi epäsuhtaa sähkölaskussaan: ”Sähkön osuus oli 8 euroa ja sähkönsiirto pitkälle yli 50 euroa”

    5. 5

      Osaatko sanoa, paljonko kevytmaito maksaa? Testaa 10 kysymyksellä, kuinka vieraantunut olet arjesta

    6. 6

      Kerrostalo uppoaa maahan Järvenpäässä, tavarat vierivät vinoilla lattioilla – asukkaiden mitta tuli lopullisesti täyteen

    7. 7

      Antti katseli urakoulutuksessa, kun kouluttaja luki kalvoja ääneen – sitten tajuntaan iski karu totuus

    8. 8

      Kova pakkanen iski autoihin: hinauksia kolminkertainen määrä – Hinausautokeskuksen tj kertoo maagisesta pakkasrajasta, sen jälkeen ”akut alkavat hyytyä”

    9. 9

      Ilmalämpöpumpun ostaja visaisen pulman edessä – kauppias ja virkamies antavat täysin eri neuvon

    10. 10

      Nyt puhuu laktoosittoman karjalanpiirakan estänyt viranomainen: ”Tässä suojellaan kahta asiaa...”

    11. Näytä lisää