Oma raha

Nyt kannattaa kilpailuttaa asuntolaina: ”Ensimmäinen 0,25 prosentin marginaali on nähty”

Julkaistu:

Onko asuntolainasi marginaali yli prosentin? Jos on, velan kilpailuttaminen voi kannattaa. Marginaalit ovat laskeneet tänä vuonna ja jotkut ovat saaneet painettua sen alle 0,3 prosenttiin.
Uusien asuntolainojen keskimääräinen korkomarginaali oli Suomen Pankin mukaan maaliskuussa 0,9 prosenttia, kun vuotta aiemmin se oli 1,1 prosenttia. Pankeista kerrotaan, että nyt moni saa lainaa tätä halvemmallakin.

Marginaali on pankille maksettava palkkio, joka lisätään viitekoron päälle. Marginaaliin vaikuttaa muun muassa asiakkaan maksukyky, vakuudet ja hankittavan asunnon sijainti.

– Mitä pienempi riski, sitä edullisempi marginaalin pitäisi olla, Nordea Kiinnitysluottopankin toimitusjohtaja Tom Miller sanoo.

Nordean marginaalit ovat hänen mukaansa keskimäärin 0,7–0,8 prosenttia. Luvussa on mukana kaikki alueet ja asiakkaat tuloista riippumatta. Tietyissä tapauksissa Nordeassa voidaan päästä lähelle 0,5 prosenttiakin, mutta joidenkin asiakkaiden marginaali voi olla yhden prosentin yläpuolella.
Mainos (Teksti jatkuu alla)
Mainos päättyy

Danske Bankissa haarukka on 0,6–0,95 prosenttia.

– Toki aina saattaa olla poikkeamia, mutta 97,5 prosenttia asuntolainojen marginaaleista osuu tuohon väliin, Danske Bankin henkilöasiakasliiketoiminnasta vastaava johtaja Kenneth Kaarnimo sanoo.

Johtaja Päivi Jääskeläinen Helsingin OP:stä sanoo, että heillä haarukka on iso.

– Tilanteesta ja riskitasosta riippuen mennään noin prosentista selvästi alle prosenttiin. On selvää, että kasvukeskuksissa kilpailu on tiukinta, hän kertoo.

0,3 prosentin raja on jo rikottu

Kilpailijat näkevät asiakkaittensa kautta, mitä toiset tarjoavat. Hypo on keskittynyt pääkaupunkiseudulle ja sen pankinjohtaja Sami Vallinkosken mukaan alueella 0,3 prosentin raja on yksittäisissä tapauksissa mennyt rikki.

– Ensimmäinen 0,25 prosentin marginaali on nähty, Hypon toimitusjohtaja Ari Pauna lisää.

Hypon haarukka on noin 0,45–0,75 prosenttia, mutta yksittäisissä tapauksissa se voi liikkua lukemien ylikin.

Myös muualla Suomessa sijaitsevat pankit hämmentävät kilpailua. Ilta-Sanomien lukija kertoi saaneensa pikkukaupungin pankista lainaa pääkaupunkiseudulla sijaitsevaan asuntoon 0,45 prosentin marginaalilla. Tieto on vahvistettu pankista.

Tällaiset lukemat muistuttavat ajasta ennen finanssikriisiä. Esimerkiksi joulukuussa 2007 keskimarginaali oli vain 0,44 prosenttia. Joulukuussa 2013 se oli puolitoista prosenttia.

Laskun taustalla on talouden elpyminen, joka parantanut työllisyyttä ja kuluttajien uskoa tulevaan, mikä puolestaan kiihdyttää asuntokauppaa ja pankkien kilpailua.

– Asuntolainoissa hinnat laskevat, kun kysyntää ja kilpailua on paljon, Miller sanoo.

Kampanja kiihdytti kisaa

Asuntolainasopimuksia neuvoteltiin Suomen Pankin mukaan tammi–maaliskuussa uudelleen viidennes enemmän kuin viime vuonna vastaavaan aikaan ja yli kolmannes enemmän kuin alkuvuonna kaksi vuotta sitten. Vallinkoski kuvaa vuoden alkua sanalla mielenkiintoinen.

– Helmi–maaliskuussa yhden toimijan kampanjasta käynnistyi pääkaupunkiseudulla kohtuullisen voimakas marginaalilasku, joka veti kisaa tosi tiukoille, hän sanoo.

Danske Bankilla oli tammi–helmikuussa pankinvaihtoviikot-kampanja, jossa se lupasi Akavan jäsenliittoihin kuuluville asuntolainan halvemmalla kuin nykyisessä pankissa.

Kaarnimo kertoo, että heille tuli tuolloin asuntolainakyselyitä kaksinkertainen määrä verrattuna viime vuoden vastaaviin kuukausiin. Hänestä kampanja on havahduttanut ihmiset kilpailuttamaan lainojaan.

Edellisen kerran asuntolainasopimuksia neuvoteltiin paljon kolmisen vuotta sitten lyhennysvapaakampanjoiden aikaan.

– Hyvän kilpailun merkki on, että kilpailutetaan sekä asuntolainaa että koko asiakkuutta, Kaarnimo sanoo.

Älä sokaistu marginaalista

Miller kehottaa miettimään, miten pienen edun vuoksi kannattaa nähdä vaivaa. Jos yksi pankki tarjoaa lainaa 0,77 prosentin marginaalilla ja toinen pyytää 0,02 prosenttiyksikköä vähemmän, 100 000 euron lainassa ero tarkoittaa 20 euroa vuodessa.

– Se on 1,67 euroa kuukaudessa, Miller laskee.

Toisaalta, kuten alla olevasta laskelmasta ilmenee, jos 100 000 euron 20 vuoden lainan korko on nyt yksi prosentti ja saa sen kilpailuttamalla laskettua puoleen, säästää koko laina-aikana 5 342 euroa. Kuukausierä pienenisi tämän ansiosta 22 euroa.



Jos grafiikka ei näy, voit katsoa sen täältä.

Laskelma on suuntaa-antava ja siitä puuttuvat lainan muut kulut. Siihen, miten velka vaikuttaa kokonaisasiakkuuden hintaan, kannattaa kuitenkin kiinnittää huomiota.

On tavallista, että asiakkaat siirtävät koko asiointinsa lainapankkiinsa. Kokonaisasiakkuuden vertailua vaikeuttaa pankkien palveluhintojen kirjavuus. Miller kehottaa haastamaan pankin.

– Kannattaa kysyä, mitä etua pankista saa, jos marginaali on korkeampi kuin naapurissa, hän sanoo.

Kommentit

    Näytä lisää
    Kommentointi on päättynyt
    Näitä luetaan!
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      Osa kaupungeista ei pysty tarjoamaan lapsille aterioita JHL:n julistaman lakon vuoksi

    2. 2

      Diners Club -luottokortille hyvästit Suomessa

    3. 3

      Rehn Ylelle: Korko nousee todennäköisesti vuoden päästä

    4. 4

      Eläkeläisen sähkölaskuun tulossa jopa 100 euron korotus – harkitsee nyt talonsa myymistä

    5. 5

      Kauppakeskus Itis vaihtaa omistajaa

    6. 6

      ”Tässä on nyt kyse siitä...” – kaksi viikkoa sitten poliittiset lakot jakoivat mielipiteet kahtia, mutta entä tänään?

    7. 7

      Jorma Ollila raivosi Siilasmaalle Nokian kännykkäkaupasta: Syytti yhtiön ja perintönsä tuhoamisesta

    8. 8

      Häiriö haittasi S-Pankin sähköisiä palveluja

    9. 9

      Tallinkin uusi laiva tuo töitä sadoille Raumalla – kaupungissa riemuitaan: ”Tämä on iso juttu”

    10. 10

      USA ei julista Kiinaa valuuttamanipulaattoriksi

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Eläkeläisen sähkölaskuun tulossa jopa 100 euron korotus – harkitsee nyt talonsa myymistä

    2. 2

      Osa kaupungeista ei pysty tarjoamaan lapsille aterioita JHL:n julistaman lakon vuoksi

    3. 3

      Lakko uhkaa jättää lapset ja vanhukset ilman ruokaa – ”Sellaiseenkin äärimmäiseen tilanteeseen on varauduttava”

    4. 4

      Diners Club -luottokortille hyvästit Suomessa

    5. 5

      Kauppakeskus Itis vaihtaa omistajaa

    6. 6

      ”Tässä on nyt kyse siitä...” – kaksi viikkoa sitten poliittiset lakot jakoivat mielipiteet kahtia, mutta entä tänään?

    7. 7

      Rauman telakka solmi aiesopimuksen Tallinkin uudesta aluksesta – aikoo rekrytoida lisää väkeä

    8. 8

      Tallinkin uusi laiva tuo töitä sadoille Raumalla – kaupungissa riemuitaan: ”Tämä on iso juttu”

    9. 9

      Rehn Ylelle: Korko nousee todennäköisesti vuoden päästä

    10. 10

      Näin eri liitot vastustavat nyt irtisanomislakia – maanantaina lakkoon 10 000 työntekijää lisää

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Vanhuksen palveluasuminen voi maksaa yli 5 000 e/kk – ”Juuri kenelläkään ei ole varaa maksaa tuloistaan”

    2. 2

      Suomalaisbroileri kuohuttaa Ruotsissa: ”Kuin isku kasvoille”

    3. 3

      Irtisanottu työntekijä sai 40 000 euron korvaukset – liitto: ”Henkilökemiat menivät ristiin”

    4. 4

      Pahaa-aavistamattoman miehen nimiin otettiin 180 000 euroa lainaa vain kahdessa päivässä

    5. 5

      Korkmanilta suorat sanat irtisanomiskiistasta HS:ssä: ”Jupakka jää historiaan esimerkkinä jääräpäisyydestä ja kollektiivisesta tyhmyydestä”

    6. 6

      JHL järjestää kahden päivän lakon irtisanomislain takia – yli 10 000 jäsentä lakkoon

    7. 7

      Hoitokotien hinnat hämmästyttävät: ”Raha kelpaa, mutta asukkaita kohdellaan kuin roskaa”

    8. 8

      Alice, 20, haki työpaikkaa: kohtelu muuttui oudoksi, kun ihonväri selvisi – yrittäjä vertaa Elovena-ryynien myymiseen

    9. 9

      Näin eri liitot vastustavat nyt irtisanomislakia – maanantaina lakkoon 10 000 työntekijää lisää

    10. 10

      Eläkeläisen sähkölaskuun tulossa jopa 100 euron korotus – harkitsee nyt talonsa myymistä

    11. Näytä lisää