Suomea varoitettiin perheiden velkaantumisesta – kuinka suuren lainan kotitaloutesi kestää? - Oma raha - Ilta-Sanomat

Suomea varoitettiin perheiden velkaantumisesta – kuinka suuren lainan kotitaloutesi kestää?

Talousasiantuntijat kertovat, minkä kokoisesta asuntolainasta keskituloisen pariskunnan kannattaa haaveilla, ettei velkataakka tulevaisuudessa kaatuisi niskaan.

27.10.2017 6:55 | Päivitetty 27.10.2017 9:21

Keskiviikkona Taloussanomat kertoi Oxford Economicsin raportista, jossa varoitetaan kotitalouksien riskipitoisen runsaasta velkataakasta. Suomi on yksi raportin vaarallisen velkaantumisen ja kasvavien finanssi- ja talousriskien maista.

Millainen laina sitten on keskituloiselle kotitaloudelle sopiva? Asuntolainaa ottaessa täytyy muistaa oman talouden realiteetit. Ja se, että elämäntilanne voi tulevaisuudessa muuttua.

Taloussanomat koosti neljän asiantuntijan haastatteluista nyrkkisäännöt sopivan asuntolainan ottamiseen pariskunnalle, joista toisen bruttotulot ovat 4000 euroa, toisen 3000 euroa.

1. Asumismenot suhteessa tuloihin

Finanssialan analyytikko Elina Salminen sanoo, ettei asumismenoihin saisi pääsääntöisesti mennä ainakaan enempää kuin kolmannes käteen jäävistä tuloista.

– Jos nettotulot ovat yhteensä noin 5000 euroa, niin asumiseen yhteensä saa mennä silloin noin 1650 euroa. Pankkien sivuilla olevia lainalaskureita voi käyttää lainan koon haarukointiin, hän neuvoo.

Samaa mieltä on OP:n liiketoiminta-alueen johtaja Päivi Jääskeläinen.

Hän laskee, että jos laina-aika on 25 vuotta, järkevä asuntolaina on noin 250 000 euroa, kun palkkatulot ovat yhteensä 7000 euroa ja perheessä on vielä kaksi lasta.

Nettotulot olisivat taloudella lapsilisineen silloin noin 5100 euroa kuukaudessa.

Jääskeläisen laskema kulutusolettama olisi nelihenkisellä perheellä noin 1800 euroa + asumisen kulut noin 500e. Maksuvaraa jäisi noin 2800 euroa kuukaudessa.

– 250 000 euron lainamäärällä olisi perheen maksukyky hyvä ja muuhunkin elämiseen jäisi varoja. Omaa rahaa lainan lisäksi pitää siis löytyä 5 prosenttia.

Jääskeläinen sanoo, että lainamäärään vaikuttaa muun muassa perheen muu varallisuusasema.

Nykyisen lain mukaan asuntoa ei voi ostaa kokonaan lainalla, jos vakuutena on ainoastaan ostettava asunto. Ostettavan asunnon arvosta pankki hyväksyy 70 prosenttia vakuudeksi, joten loput on katettava joko muilla vakuuksilla tai säästöillä.

Helsingin kaupungin talous- ja velkaneuvoja Ilkka Passi puolestaan on sitä mieltä, että asumismenot pitää budjetoida vieläkin tiukemmin.

– 25 prosenttia nettotuloista lainan lyhennykseen ja korkoihin on sopiva, hän sanoo.

2. Tee oma stressitesti

Salminen neuvoo, että pankkien laskureilla kannattaa katsoa, miten oman maksukyvyn käy, jos korot nousisivat.

– Jos nyt laskee tämänhetkisellä noin 1,5 prosentin korkotasolla, niin saa aika erilaisia kuukausieriä kuin 6 prosentilla, jolla pankit maksukyvyn mittaavat.

Pankit tekevät asiakkailleen lainanhakuvaiheessa stressitestin, jossa asiakkaan maksukyvyn on oltava lainanhoitokustannusten lisäksi elämiseen riittävä, vaikka korkotaso nousisi 6 prosenttiin.

Passi sanoo, että 6 prosentin korko on ehkä hieman liioittelua, mutta hänen mukaansa 4-5 prosentin korkoihin kannattaa varautua.

3. Varaudu korkojen nousuun

Salminen ja Passi sanovat, että korkojen nousuun ja yllättäviin elämäntilanteisiin pitää varautua. Nyt sopiva laina ei välttämättä ole enää sopiva, jos tulot tippuvat esimerkiksi työttömyyden takia.

– Korkojen nousuun voi varautua esimerkiksi niin, että jakaa lainan kahteen osaan, joista toisen suojaa kiinteällä korolla ja toisen pitää markkinakorolla, Passi neuvoo.

Jos kaiken ylimääräisen kuluttaa eikä mitään jää säästöön, ongelmia tulee siinä vaiheessa, jos jotain yllättävää tapahtuu. Puskurirahastoa voi kerätä vaikkapa niin, että laskee, kuinka paljon enemmän lyhennyksiin menisi rahaa, jos korkotaso olisi 4 prosentissa nykyisen reilun 1 prosentin sijaan. Erotus laitetaan säästöön.

– Tämä on kannatettava idea. Rahan voi laittaa esimerkiksi johonkin rahastoon, jossa se kasvaa hieman korkoa, Salminen sanoo.

4. Ota huomioon taloyhtiön lainaosuus

Taloyhtiön lainaosuus uusissa asunnoissa voi yllättää.

Takuusäätiön kehittämispäällikkö Minna Markkanen sanoo, että jos taloyhtiön lainassa on ollut esimerkiksi kahden vuoden lyhennysvapaa ja kun sitä viimein täytyy alkaa lyhentää oman asuntolainan lisäksi, voidaan ajautua liian tiukille.

– Muutenkin ihmisille on tyypillistä tehdä päätöksiä vain tämän päivän tulojen perusteella. Kokonaisuus pitäisi olla hallussa, Markkanen toteaa.

 Ihmisille on tyypillistä tehdä päätöksiä vain tämän päivän tulojen perusteella.

Passin mukaan uudistuotannossa voi hämätä etenkin se, että myyntihinta voi olla kohtalaisen alhainen.

– Pitää muistaa, että sen päälle tulee vielä yhtiövastike ja rahoitusvastike.

5. Mieti myös tulevaisuuden menoja

Kolmannes tuloista asumismenoihin voi olla liikaa, jos kulutus kasvaa huomattavasti, mutta tulot eivät. Kulutus voi kasvaa yllättävänkin paljon, jos perheeseen esimerkiksi syntyy lapsia. Jääskeläinen huomauttaa, että sitäkin pitää miettiä, mistä tulevaisuudessa haaveilee.

– Esimerkiksi se, onko lapsia vai ei ja minkä ikäisiä he ovat, vaikuttavat muihin menoihin. Velkamäärän pitää olla sellainen, että sen kanssa on helposti sinut, Jääskeläinen sanoo.

Osion tuoreimmat

Luitko jo nämä?