Oma raha

Vain tyhmä asuu vuokralla – onko tämä totta vai tarua?

Julkaistu:

Suomalaiset ovat kodinomistajakansaa toisin kuin vaikkapa saksalaiset tai sveitsiläiset. Mutta onko oman asunnon ostamisessa aina järkeä?
Suomalaiset arvostavat sitä, että oma koti on omassa omistuksessa.

Viime vuonna 64,5 prosentilla suomalaisista kotitalouksista oli omistusasunto. Tilastokeskuksen mukaan se kattaa yli 71 prosenttia suomalaisista.

Luvut ovat huomattavasti suurempia kuin vaikkapa Saksassa. Siellä omistusasunnossa asuu Euroopan unionin tilastotoimisto Eurostatin mukaan vain noin 52 prosenttia ihmisistä. Loput asuvat vuokralla. Sveitsiläisillä omistusasumisen osuus on vieläkin pienempi, vaivaiset 43 prosenttia.

Suomen ilmapiiri kannustaa asuntosäästämiseen siinäkin tilanteessa, että esimerkiksi ruuhkavuosia elävät lapsiperheen vanhemmat voisivat keksiä niukalla oleville rahoilleen hyvin muutakin käyttöä.
Mainos (Teksti jatkuu alla)
Mainos päättyy

Asuntovelallinen kokoaa vähitellen omaisuuden

Suomalaisten asunnonostointoa selittää ainakin se, että Suomessa oman asunnon omistaminen ja asuntolainan lyhentäminen tulee yleensä halvemmaksi kuin vastaavasta vuokra-asunnosta maksaminen, sanoo asuntopolitiikkaan hyvin perehtynyt poliitikko ja tietokirjailija Osmo Soininvaara.

Soininvaaran mukaan ero tulee esiin, kun ottaa vertailtavaksi kaksi kaverusta, joista toinen ostaa asunnon ja toinen asuu vuokralla maksaen asumisestaan suurin piirtein saman verran kuin hänen kaverinsa maksaa lainanlyhennyksiä ja yhtiövastikkeita.

– Kun he ovat asuneet tällä tavalla 40 vuotta, toinen maksaa edelleen vuokraa, mutta toisella on velaton omistusasunto, josta hän maksaa vain yhtiövastiketta.

Onko oman asunnon ostaminen siis taloudellisesti järkevämpää kuin vuokra-asuminen?

– Se riippuu tietysti siitä, missä asuu, Soininvaara alleviivaa.

Esimerkiksi taantuvalta paikkakunnalta hankittu asunto voi menettää arvonsa, kun taas kasvukeskuksissa hinnat ovat nousseet nopeasti. Kun tämän pitää mielessä, vertailuja on järkevää tehdä olettaen, että asuntojen reaaliarvot pysyvät samoina.


Yhteiskunta tukee omistajia

Mistä kustannusten erot sitten syntyvät?

– Omistusasuminen on nyt erittäin edullista, koska korot ovat alhaalla. Vuokra-asunnot ovat taas yleensä rivi- tai kerrostaloasuntoja, joiden ylläpitokulut ovat nousseet viime vuosina. Kulut ovat nousseet enemmän kuin omistusasumisessa, sanoo ekonomisti Veera Holappa Pellervon taloustutkimuksesta PTT:stä.

Holapan mukaan eroa kustannuksiin repivät myös omistusasumisen verohelpotukset: asuntolainan korkoja voi vähentää verotuksessa, ja asunnosta saatavat myyntivoitot ovat verottomia, jos siinä on asunut itse vähintään kaksi vuotta.

Soininvaaran mukaan suomalaisesta omistusasumisesta tekee halvempaa nimenomaan verotus – ja vielä tarkemmin sanottuna omistusasumisesta koituvan hyödyn verottomuus.

Vuokratuloista pitää maksaa pääomatulovero, mikä nostaa vuokria. Omistusasuja voi kuitenkin vain maksaa pois asuntovelkaansa ja vähentää vielä verotuksessa osan korkokuluistaan. Asuntotuloa eli omistusasumisesta koituvaa, vuokratuloa vastaavaa hyötyä ei veroteta nykyisin lainkaan. Hyöty on merkittävä.

Soininvaara havainnollistaa asiaa esimerkillä, jossa kaksi ihmistä vaihtaa asuntoja päikseen: jos he muuttaisivat toistensa asuntoihin vuokralle, molempien tulot vähenisivät verokohtelun vuoksi, mutta jos he ostavat toistensa asunnot, tulot eivät laskisi. Varainsiirtovero olisi toki maksettava.

Muualla on haettu tasapainoa

Mutta mikä sitten selittää vaikkapa saksalaisten vuokra-asumisen suosion?

– Saksassa vuokra-asumisella on voimakas yhteiskunnan subventio, jolloin vuokra-asuminen on edullisempaa tai ainakin yhtä edullista kuin omistusasuminen, Soininvaara sanoo.

Vuokra-asumisen tukemisen nostaa esiin myös talouden verkkolehti Quartz, joka on selvittänyt Saksan vuokra-asumisen suosiota. Sen mukaan vuokrat ovat Saksassa melko edullisia muun muassa vuokramarkkinoiden sääntelyn vuoksi eikä oman asunnon ostamiseen kannusteta esimerkiksi verohelpotuksin – kuten vaikkapa Suomessa.

Soininvaaran mukaan esimerkiksi Belgiassa asumismuotojen verotuksen epätasapainoisuuden ongelma on ratkaistu niin, että myös vuokratulot ovat verottomia.

– Jos ajatellaan, että riistokapitalisti maksaa näin vähemmän veroja, se kapitalisoituu kyllä vuokra-asujalle, koska vuokrahan siinä laskee, ei riistokapitalistin tuotto.

Järkevyyden voi laskea

Varallisuusvalmentaja Terhi Majasalmi teki vuonna 2006 päinvastoin kuin suomalaiset yleensä: hän ja hänen miehensä myivät perheen omistusasunnon ja muuttivat vuokralle.

Asunnosta saadut rahat Majasalmi ja hänen miehensä käyttivät asuntosijoittamiseen. Nyt he omistavat jo lukuisia yksiöitä ja kaksioita Suomesta sekä kiinteistöjä Amerikassa, joista he saavat vuokratuottoja.

– Meidän tapauksessamme tämä kannattaa, koska raha tuottaa paremmin sijoituksissa kuin oman asunnon maksamisessa. Tämä on puhdasta matematiikkaa, Majasalmi selittää.

Kysymys asunnon omistamisesta on tavallinen Majasalmen ja hänen asiakkaidensa välisissä keskusteluissa. Hänen mukaansa vuokralla asumisen ja omistusasunnon välillä puntaroidessa tulisi pohtia, kuinka tärkeä arvo kodin omistaminen on itselle. Joillekin se on hyvin tärkeää.

– Jos se on tärkeä arvo, sen jälkeen kannattaa miettiä, paljonko asuntoon kannattaa panna rahaa ja mistä omistusasunto kannattaa ostaa.

Aivan kaikille oman asunnon havittelu ei ole mahdollista jo sen takia, etteivät tulot riitä saamaan pankista isoa lainaa tai maksamaan lainaeriä.

Majasalmen mukaan oman kodin omistamisessa on se etu, että sen voi remontoida tai rakentaa mieleisekseen. Se tuo myös monen kaipaamaa turvaa ja pysyvyyttä, ja asuntolainan maksaminen kerryttää itselle varallisuutta.

Hänestä vuokra-asumisessa taas on se hyvä puoli, että vuokra-asunnosta on kätevämpi lähteä toiseen esimerkiksi elämäntilanteen tai tulojen muuttuessa tai putkiremontin painaessa päälle.

– Jos voi asua työsuhdeasunnossa, sen verotusarvo on aika alhainen, Majasalmi vinkkaa.

Vuokralla on vähemmän vastuita

Myös Holappa muistuttaa, että omistus- tai vuokralla asumisen kannattavuus riippuu aina asukkaan tai asukkaiden omasta elämäntilanteesta.

– Vuokralla asuminen on huolettomampaa, koska esimerkiksi korjaamis- ja remontointivastuut ovat asunnon omistajalla. Siinä ei ole omistusriskiä ja huolta siitä, laskeeko asunnon arvo.

Holappakin nostaa esille vuokra-asumisen joustavuuden: asunnosta lähtö tai vaihtaminen vaikkapa erikokoiseen asuntoon on melko huoletonta verrattuna siihen, että joutuisi myymään nopeasti omistusasunnon ja maksamaan esimerkiksi välityspalkkioita ja veroja.

Silti nykyään omistusasumiseen voi houkutella myös se, että asuntovelallinen voi saada kuukausittaisiin kuluihinsa sellaista joustoa, jota vuokra-asuja ei saa. Mahdollisuuden tähän antavat pankit.

– Nykyisin pankin kanssa pystyy neuvottelemaan esimerkiksi lyhennysvapaata tai muuta joustoa, mutta vuokra ei niin vain joustakaan, Holappa sanoo.

Soininvaara huomauttaa, että vuokralla asumisen joustavuus ei aina pidä paikkaansa. Kasvukeskuksissa omistusasuntojen markkinat ovat huomattavasti vuokramarkkinoita vilkkaammat. Vaikkapa Helsingissä omistusyksiön vaihtaminen toiseen voi sujua helpostikin, kun taas sopivaa vuokra-asuntoa saattaa olla hyvinkin hankala löytää, ellei ole valmis tekemään kompromisseja.

– Jos menee kaupungin vuokra-asuntojonoon, kyllä siinä kolme vuotta voi kestää, Soininvaara sanoo.



Jos yllä oleva grafiikka ei näy, voit katsoa sen tästä.

Kommentit

    Näytä lisää
    Kommentointi on päättynyt
    Näitä luetaan!
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      Mitä voisi tapahtua, jos Suomi ottaisi 8 500 maahanmuuttajaa enemmän joka vuosi? Ekonomisti vastaa

    2. 2

      Aktiivimallin leikkuri iski – näin moni työtön aktivoitui

    3. 3

      Erdogan: Yhdysvaltalainen elektroniikka boikottiin

    4. 4

      Aurinkomatkat palaa Egyptiin kuuden vuoden tauon jälkeen

    5. 5

      Suomesta tuli trendikohde Intiassa – julkkispariskunta osasyyllinen

    6. 6

      Husin toimitusjohtajaksi valittiin Terveystalon Juha Tuominen

    7. 7

      Näin taksiuudistus näkyi hinnoissa: Kyydit halpenivat lähinnä Uudellamaalla

    8. 8

      Orava antoi positiivisen tulosvaroituksen

    9. 9

      Ankara kuivuus on koetellut Suomea – näin kävi joulukuusten

    10. 10

      Kommentti: Finanssikriisi oireili vuoden päivät ennen kuin leimahti

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Aktiivimallin leikkuri iski – näin moni työtön aktivoitui

    2. 2

      Suomesta tuli trendikohde Intiassa – julkkispariskunta osasyyllinen

    3. 3

      Ankara kuivuus on koetellut Suomea – näin kävi joulukuusten

    4. 4

      Mitä voisi tapahtua, jos Suomi ottaisi 8 500 maahanmuuttajaa enemmän joka vuosi? Ekonomisti vastaa

    5. 5

      Näin taksiuudistus näkyi hinnoissa: Kyydit halpenivat lähinnä Uudellamaalla

    6. 6

      Outo ilmiö vahvistui: Kulta ei kelpaa sijoittajille, vaikka markkinoilla hermoillaan

    7. 7

      Erdogan: Yhdysvaltalainen elektroniikka boikottiin

    8. 8

      Elon Musk: Saudit voisivat auttaa Teslan vetämisessä pörssistä

    9. 9

      Ampiaiset, muurahaiset ja kuoriaiset piinaavat nyt tavallista enemmän – lämpö ajaa torakoitakin koteihin

    10. 10

      Turkin talouden syöksyllä kaksi puolta – matkailija hyötyy, kansa kärsii

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Ampiaiset, muurahaiset ja kuoriaiset piinaavat nyt tavallista enemmän – lämpö ajaa torakoitakin koteihin

    2. 2

      Ilmalämpöpumppu tärveli Jarmon lattian – ”Energiansäästö varmaan jo suli”

    3. 3

      Syöpään kuoleva saa Roundupin valmistajalta satojen miljoonien korvaukset

    4. 4

      Mies tienasi romumetallilla 120 000 euroa pimeästi – joutuu tekemään 6 viikkoa palkatonta työtä

    5. 5

      Kunta maksoi 13 400 euron toimeentulotuet – perhe asui oikeasti Filippiineillä

    6. 6

      Aktiivimallin leikkuri iski – näin moni työtön aktivoitui

    7. 7

      Vatsakipu yllätti matkalla, 20 000 euron lasku uhkasi reissaajaa – ”Kulut voivat olla hurjat”

    8. 8

      Poikkeuksellinen tilanne työmarkkinoilla – perinteinen kesäilmiö katosi

    9. 9

      Turkin valuuttakriisi voi syöstä maan pahan kierteeseen – asiantuntija kertoo, miten liiran romahdus voi vaikuttaa Suomeen

    10. 10

      Kommentti: Rahasta on pulaa, ja sitä on rajattomasti

    11. Näytä lisää