Yli 4 000 euron tulot, hulppea asunto ja kallis auto – tällainen voi olla ”rikas köyhä”

Julkaistu: , Päivitetty:

Varakkaiden velkaongelmiin ajautuneiden ihmisten kohtalot ovat usein toistensa kaltaisia. Talous on rullannut loistavasti, kunnes tapahtuu jotain ikävää.
On hyvä kuukausipalkka, hulppea asunto ja kallis auto, ehkä kesämökki ja vene. On parisuhde ja pari lasta. Sitten tulee ero, minkä seurauksena kustannukset kasvavat äkisti ja velat alkavat kaatua niskaan. Lopulta useamman tuhannen euron kuukausipalkka tai yrittäjän tulo ei riitä kaikkien velkojen ja menojen hoitoon. Postilaatikko täyttyy perintätoimistojen karhukirjeistä.

Tällainen tausta on tyypillinen niin sanotulle köyhälle rikkaalle. Hän voi olla verotietojen perusteella varakas, mutta todellisuudessa velkaa ja muita menoja on ongelmiksi asti.

– Rakennettuna voi olla todella kallis talo ja sitä varten otettua velkaa on satoja tuhansia euroja. Alkupääoma ei ole ollut hirveän suuri. Siihen kuuluu myös tietynlaisen elämäntavan ylläpitäminen, jolloin muitakin hyödykkeitä on hankittu velaksi kuten vaikkapa auto. Usein tällaiset talot sijaitsevat alueilla, jossa liikkumiseen tarvitaan auto, ehkä kaksikin. Niidenkin halutaan olevan kunnollisia, Takuusäätiön toiminnanjohtaja Juha Pantzar kuvailee tyypillistä velkavankeuteen joutunutta hyvätuloista.

Pantzar sanoo, että tällaisessa elämäntilanteessa on selvää, että menot ovat suuret.
MAINOS (TEKSTI JATKUU ALLA)
MAINOS PÄÄTTYY

– Hommahan menisi ihan hyvin ja kuluista selvittäisiin, ellei tapahtuisi jotain erityistä. Aika usein näissä tapauksissa erityinen tarkoittaa avioeroa tai parisuhde-eroa. Elämäntavasta on tämän jälkeen vaikea tinkiä, ja talo ei ehkä käy kaupaksi, koska se on niin iso tai väärällä paikalla. Ja kustannuksethan eivät suinkaan näissä tilanteissa mene puoliksi, vaan molemmille tulee enemmän kuin aikaisemmin on ollut.

Enemmistö Takuusäätiöön yhteyttä ottavista on pieni- ja keskituloisia. Parempituloisilla on usein muunkinlaisia ratkaisukeinoja, Pantzar kertoo.

– He voivat mennä hakemaan pankista lainaa järjestelläkseen velkojaan uudelleen. Heillä on enemmän mahdollisuuksia myydä omaisuuttaan kuin pienituloisilla.

Hyvätuloisia, yli 4 000 euroa kuukaudessa tienaavia, velkavankeuteen ajautuneita Takuusäätiössä tavataan Pantzarin mukaan kuitenkin viikoittain.

Vain veloista halutaan luopua

Tampereen talous- ja velkaneuvonnasta kerrotaan pitkälti samaa tarinaa. Heidän asiakkaikseen hyvätuloiset ylivelkaantuneet päätyvät kuitenkin huomattavasti harvemmin.

Johtava talous- ja velkaneuvoja Aki Jauro kertoo, että 10 neuvojan yksikössä velkaongelmien kanssa kamppailevia hyvätuloisia tavataan suunnilleen kerran kuukaudessa.

Jauron mukaan kyse voi olla esimerkiksi yrittäjästä, jonka yrityksellä on ensin pyyhkinyt hyvin ja sitten syystä tai toisesta suunta on kääntynyt huonompaan.

– Sitten on otettu henkilökohtaistakin velkaa, jolla yrityksen toimintaa on yritetty paikata tai on annettu omaa varallisuutta yritystoiminnan velkojen vakuudeksi. Kun yritystoiminta on päättynyt, ollaan tilanteessa, jossa varallisuus on merkittävien velkojen vakuutena. Aiemmin yrittäjällä on voinut olla hyvät tulot.

Jauron mukaan velkaneuvonnassa vastaan tulee myös niitä, joilla on hyvä palkkatulo ja varallisuutta on kertynyt itse hankittuna ja mahdollisesti perittynäkin.

– Velkaa on kuitenkin otettu, ehkä kulutus on ollut liian suurta. On esimerkiksi tehty jokin isompi hankinta ja maksukyky on laskettu väärin.

Myös Jauron mukaan vaikeuksien taustalla on näissä tapauksissa usein ero.

– Kun omaisuutta on ryhdytty jakamaan, on jouduttu ottamaan velkaa. Ihmisillä on usein taipumus, että jo saavutetusta elintasosta ei haluta vaikeissakaan olosuhteissa tinkiä, mikä on ihan inhimillistä.

Varallisuutta voi olla myös vaikea realisoida.

– Jos on esimerkiksi iso vene, jonka ylläpitämiseen on ollut ihan hyvin varaa aikoinaan, niin sen myyminen pilkkahintaan ei ole henkisesti kovin helppoa.

Jauro sanoo, että neuvonnassa yritetään löytää ongelmiin ratkaisu, joka aiheuttaa velkaantuneelle vähiten tuskaa. Hänen mukaansa useimpien kohdalla omaisuudesta luopumiseen vaaditaan kypsyttelyä, minkä jälkeen järki yleensä voittaa.

– Se vaatii tavallaan surutyötä, kun isosta veneestä tai hienosta mökistä täytyy luopua. Monesti lähdetään liikkeelle siitä, että mistään ei haluttaisi luopua paitsi veloista. Hyvätuloisilla on kuitenkin usein myös hyvä koulutus ja käsittämiskyky on hyvä. Järki tulee yleensä käteen jossain vaiheessa, Jauro toteaa.

Eläkkeellä tulojen romahtaminen yllättää

Joissain tapauksissa velka on voinut Pantzarin mukaan syntyä epäonnistuneista asuntokaupoista, kun päädytään hometaloriitaan tai kahden asunnon loukkuun. Eläkeläisiä näkyy velkaongelmaisten joukossa hänen mukaansa harvoin. Heidän kohdallaan vaikeudet aiheutuvat Pantzarin mukaan siitä, ettei eläkkeellä ole osattu sopeuttaa kulutusta huomattavasti pienentyneiden tulojen mukaiseksi.

– Yrittäjät tuppaavat olemaan tyypillisesti sellaisia, että yrittäjäuran aikana ei olekaan maksettu eläkemaksuja riittävästi ja eläketurva on jäänyt pieneksi.

Eläköityneillä ongelmia aiheuttaa myös lähempänä eläkeikää hankittu arvokkaampi asunto, josta pidetään kynsin hampain kiinni.

– Puolet avioliitoista päätyy eroon. Moni perustaa elämänsä uudelleen lähempänä eläkeikää ja pitää kulutuksensa eläkkeelle jäämisen jälkeen sellaisena kuin se on ollut aiemmin, vaikka tulot tippuvat puoleen aiemmasta. Silloin pitäisi kyetä katsomaan, että onko mahdollista asua sellaisessa asunnossa.

Luottojen käyttö ja ostamisen helppous

Pantzar uskoo, että varakkaiden ylivelkaantuneiden kuten muihinkin tuloluokkiin kuuluvien velkojensa kanssa vaikeuksiin joutuneiden määrä on kasvanut samaa tahtia kuin erilaisten luottojen käyttö on lisääntynyt viime vuosina.

– Luottojen käyttö kaikkiin tuloluokkiin kuuluvien ihmisten elämässä on lisääntynyt merkittävästi viimeisen 10 vuoden aikana, kun erilaisia luottoja on tullut helposti saataville. Vaikka tulot ovat isot, välillä menotkin saattavat olla niin isot, että syntyy kassavajeita. Sitten on helppo hakea ratkaisuja pikarahoituksen puolelta.

Pantzar sanoo, että aiemmin lähinnä pienituloiset harrastivat osamaksuostoksia esimerkiksi Hobby Hallista ja Anttilasta, mutta nykyään kalliita merkkituotteita voi ostaa verkkokaupoista ihan yhtä lailla osamaksulla tai laskulla. Pantzar pitääkin verkkokaupassa asioinnin helppoutta yhtenä syynä siihen, että kulutus karkaa käsistä ja käsitys rahanmenosta hämärtyy.

Hänen mukaansa velkaantuneisuudessa ylipäätään työikäinen väestö on ikäryhmistä suurin.

– Ongelmavelkaantumisessa on kasvanut enemmän perheenperustamisvaiheessa olevien 25–35-vuotiaiden ryhmä sekä eläköitymässä olevien joukko muihin verrattuna. Kokonaismäärä on kasvanut tasaisesti.

Kommentit

    Näytä lisää
    Kommentointi on päättynyt
    Näitä luetaan!
    1. 1

      Leski maksoi vuosia asuntolainaa, talo oli puolison nimissä – talouskoulutus on pelastanut jo 17 taloa pakkomyynniltä

    2. 2

      Vuorolisiä jopa 1 460 €/kk – näissä ammateissa tienataan eniten lisillä

    3. 3

      3 perhettä kiisteli homepommista, keskimmäinen joutui maksajaksi – ”Tuomioiden takana on paljon inhimillistä kärsimystä”

    4. 4

      42 000 euron sakot saanut Ilpo Kokkila: ”Suomalainen sakotussysteemi on räikein esimerkki aikansa eläneestä maailmasta”

    5. 5

      Työpaikan ”pakkohaku” kostautui Kirsille, 41 – unelmatöihin ei ollut enää asiaa

    6. 6

      Kommentti: Pitäisikö ”työn välttelijöiltä” viedä tuet? Ei mitään hyötyä

    7. 7

      Viljami, 15, puhdistaa vanhoja golfpalloja ja myy ne voitolla – ”Olen suunnitellut jo vähän laajentamistakin”

    8. 8

      Kommentti: 10 sytykettä seuraavaan finanssikriisiin

    9. 9

      Veikko Salli, 81, loi roskiksista menestysbisneksen – ”Olen urallani moneen kertaan suistunut ja ylös noussut”

    10. 10

      Timo Tirroniemi, 62, haki alkupääoman pankin takaoven kautta ja on nyt miljonääri

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Leski maksoi vuosia asuntolainaa, talo oli puolison nimissä – talouskoulutus on pelastanut jo 17 taloa pakkomyynniltä

    2. 2

      Työttömyystuki yli 8 600 e/kk – ”Heitä on muutama Suomessa”

    3. 3

      Vuorolisiä jopa 1 460 €/kk – näissä ammateissa tienataan eniten lisillä

    4. 4

      3 perhettä kiisteli homepommista, keskimmäinen joutui maksajaksi – ”Tuomioiden takana on paljon inhimillistä kärsimystä”

    5. 5

      Viljami, 15, puhdistaa vanhoja golfpalloja ja myy ne voitolla – ”Olen suunnitellut jo vähän laajentamistakin”

    6. 6

      Kommentti: Pitäisikö ”työn välttelijöiltä” viedä tuet? Ei mitään hyötyä

    7. 7

      Veikko Salli, 81, loi roskiksista menestysbisneksen – ”Olen urallani moneen kertaan suistunut ja ylös noussut”

    8. 8

      Kommentti: 10 sytykettä seuraavaan finanssikriisiin

    9. 9

      42 000 euron sakot saanut Ilpo Kokkila: ”Suomalainen sakotussysteemi on räikein esimerkki aikansa eläneestä maailmasta”

    10. 10

      Timo Tirroniemi, 62, haki alkupääoman pankin takaoven kautta ja on nyt miljonääri

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Mies maksoi 75,50 euron laskua käteisellä pankissa ja yllättyi – pankin mukaan tasarahalla ei kannata maksaa

    2. 2

      Olli Turusella, 33, on yli 30 sijoitusasuntoa ja velkaa yli miljoona euroa

    3. 3

      Työpaikan ”pakkohaku” kostautui Kirsille, 41 – unelmatöihin ei ollut enää asiaa

    4. 4

      Vuorolisiä jopa 1 460 €/kk – näissä ammateissa tienataan eniten lisillä

    5. 5

      Työttömyystuki yli 8 600 e/kk – ”Heitä on muutama Suomessa”

    6. 6

      42 000 euron sakot saanut Ilpo Kokkila: ”Suomalainen sakotussysteemi on räikein esimerkki aikansa eläneestä maailmasta”

    7. 7

      Uutuuskirja: Kirsti Paakkasen omaisuus Suomen lapsille – ”Suomi on palvellut minua hienosti”

    8. 8

      Asunto odottaa ostajaa jopa kaksi vuotta – katso, miten pitkään asuntoa myydään eri paikkakunnilla

    9. 9

      Leski maksoi vuosia asuntolainaa, talo oli puolison nimissä – talouskoulutus on pelastanut jo 17 taloa pakkomyynniltä

    10. 10

      Viljami, 15, puhdistaa vanhoja golfpalloja ja myy ne voitolla – ”Olen suunnitellut jo vähän laajentamistakin”

    11. Näytä lisää