Varo näitä viittä virhettä – niillä pilaat oman taloutesi - Oma raha - Ilta-Sanomat

Varo näitä viittä virhettä – niillä pilaat oman taloutesi

Kesälomalla kuluu helposti paljon rahaa, eikä lomatunnelmaan sovi jatkuva rahasta puhuminen. Jos ilmaisuuden harha vie mukanaan, mieti asia vielä kerran. Näillä vinkeillä vältät pahimmat virheet.

30.7.2017 6:03 | Päivitetty 30.7.2017 8:19

Kotitalouksien velat ovat kasvaneet viime vuosina suuriksi, ja kotitaloudet ovat velkaantuneempia kuin koskaan. Eniten velkaa on asuntolainoissa, joiden määrä on tuplaantunut tällä vuosituhannella.

Myös ulosottovelallisten määrä on kasvanut tasaisesti. Tilastokeskuksen mukaan Suomessa oli viime vuoden lopussa jo liki puoli miljoonaa ulosottovelallista ihmistä.

Kuinka oman taloutensa romahtamisen voisi välttää – ja mitä ei ainakaan kannattaisi tehdä?

Nordean yksityistalouden ekonomisti Olli Kärkkäinen ja velkaongelmiin joutuneita auttavan Takuusäätiön viestintäpäällikkö Minna Mattila auttoivat Taloussanomia kokoamaan listan pahimmista virheistä, joilla tavallinen suomalainen saa taloutensa kuralle.

1. Menot karkaavat

Tavallisin moka on, että kulujen yksinkertaisesti annetaan paisua liian suuriksi suhteessa tuloihin, Olli Kärkkäinen sanoo.

Kotitalouden kulut kasvavat helposti liikaa, jos ottaa liian suuren asuntolainan, muuttaa liian kalliiseen vuokra-asuntoon, ostaa velaksi liian kalliin auton tai tekee liikaa muita hankintoja. Toisaalta menot voivat olla yhtäkkiä aivan liian suuret, koska tulot romahtavat syystä tai toisesta.

– On yleistä, että kun tuloissa tapahtuu muutoksia, menot eivät sopeudukaan yhtä nopeasti, Kärkkäinen sanoo.

Esimerkiksi työttömyyttä voi olla vaikea ennakoida, mutta toisen vanhemman hoitovapaalle jäämisen taloudellisiin vaikutuksiin voi varautua säästämällä tai karsimalla kuluja.

Minna Mattilan mukaan monet ovat tuudittautuneet siihen, että heidän tulonsa eivät voi koskaan kutistua, ja saattaneet siksi elää kädestä suuhun. Toisinaan tulojen romahdukseen ei ole varauduttu lainkaan.

– Liiallinen ylioptimismi tulee tutkimuksissa hyvin esiin, Mattila sanoo.

2. Rahankäyttöä ei seurata eikä suunnitella

Hankintojen järkevyyttä on vaikea tietää, ellei oman kotitalouden tuloista ja menoista ole käsitystä. Kannattaa laatia kirjallinen budjetti, johon listaa kaikki kulut tavanomaisista ruokakustannuksista lähtien.

Yksi ongelma ovat suuret heräteostokset. Kärkkäisen mielestä kaikki merkittävät hankinnat kannattaa tehdä vasta, kun on tarkastellut, jääkö omaan budjettiin menojen jälkeen tarpeeksi pelivaraa kattamaan kustannukset.

Mattila muistuttaa, että omaa käyttäytymistään voi olla hankala säädellä, ellei tiedä, mihin rahaa oikeasti kuluu. Usein ongelma ovat juuri kalliit harkitsemattomat hankinnat – vaikka ostaja kokisikin tehneensä hyvät kaupat.

– Ajattelemme aina, että teemme rationaalisia ostoksia, mutta se ei pidä paikkaansa, sillä selitämme ne aina jollakin tavalla. Kannattaa olla kriittinen sen suhteen, onko markkinoiden, myyntipuheiden ja mainosten vietävissä. Niiden takana on todella ammattitaitoista psykologiaa.

Mattilan mielestä suuri ongelma on laiskuus: usein rahankäyttöä ei viitsitä suunnitella, lainoja, vakuutuksia ja sopimuksia kilpailuttaa eikä hintoja vertailla. Lopputulos voi olla joukko kalliiksi tulevia pitkäaikaisia sopimuksia, jotka on vaikea peruuttaa.

3. Arki pyörii pikavipeillä

Talous on menossa metsään, jos tavallisia arjen kuluja pitää maksaa pikavipeillä tai muilla kulutusluotoilla tai jos uusilla pikavipeillä maksetaan pois aiempia.

Pikavippikierteen aiheuttaa, että menot ovat jo aiemmin päässet liian suuriksi tuloihin nähden, Kärkkäinen huomauttaa. Samasta syystä eläkeläisten osuus kulutusluottojen ottajista on viime aikoina kasvanut: eläkkeelle jäädessä tulot ovat laskeneet, mutta menoja ei ole osattu vähentää.

Mattila sanoo, että kulutusluottojen keräilyä kannattaa välttää viimeiseen asti. Hän suosittelee, että yhtä aikuista kohden olisi vain yksi kulutusluotto tai luottotili, jota voisi käyttää matkoilla tai yllättävissä tilanteissa. Luotolla maksaessa mielessä on hyvä olla suunnitelma, miten velan saa maksettua ajoissa pois.

– Aina kun tekee hankintoja, kannattaa miettiä, voiko hinnasta säästää edes osan etukäteen. Olisi hyvä pitää aina vähän vararahaa esimerkiksi autoremontin tai pesukoneen rikkoutumisen varalta, Mattila sanoo.

4. Suhteellisten hintojen harhan vie mukanaan

Suhteellisten hintojen harha aiheuttaa virhepäätöksiä varsinkin isoissa hankinnoissa. Ihminen näkee hinnat usein suhteellisina ja se vie huomion pois euromääräisistä kuluista.

– Jos ostaa uuden auton, voi ostaa siihen muutaman tuhannenkin euron lisävarustepaketin, koska se on niin pieni osuus kokonaishinnasta. Huomattavasti pienempiä hankintoja tehdessään sama ihminen saattaa kiertää paljonkin kauppoja etsiäkseen halvempaa. Asuntokaupoilla kymmenienkin tuhansien hintaerot saattavat tuntua pieniltä, Kärkkäinen havainnollistaa.

Vastaavankaltainen ilmiö on ilmaisuuden harha, joka tuo yleensä pienempiä kuluja.

– Normaalisti ajattelemme hintoja niin, että hankinnan arvo jaetaan hinnalla, mutta kun hinta on nolla, prosessi hajoaa, Kärkkäinen selittää.

Siksi jotkut jonottavat kauppaketjujen jakamia ilmaisia ämpäreitä, vaikka menettävät rahanarvoista aikaa ja sortuvat samalla reissulla heräteostoksiin. Toiset lähtevät ostamaan paitaa, mutta ostavatkin kolme, koska yhden sai kaupan päälle, ”ilmaiseksi”.

5. Rahasta ei puhuta

Tyypillisesti suomalaiset ovat vaienneet raha-asioistaan. Rahankäytöstä olisi tärkeää puhua ainakin perheen kesken.

– Muuten voi olla, että puolisot ostelevat asioita tietämättä toistensa tekemisistä. Jos lapsille ei avata, mitä eläminen maksaa, velaksi ostellaan helposti kaikenlaista, Mattila kertoo.

Mattilan mukaan hyvän elämän standardit kasvavat helposti mahdottomiksi täyttää, ellei kustannusten kuormittavuudesta puhuta. Samoja ajatuksia voi olla muillakin.

Esimerkiksi ystäväperheet voisivat puhua lasten harrastusten kuluista ja pohtia, voisivatko lapset viettää aikaa yhdessä halvemmallakin.

Kärkkäinen suosittelee, että pariskunnat keskustelisivat hyvissä ajoin omaisuudestaan, asunnon omistussuhteista ja mahdollisesta yritystoiminnasta. Siten raha-asiat olisivat selvempiä eron sattuessa, eikä toinen jäisi niin helposti tyhjän päälle esimerkiksi osallistuttuaan toisen nimissä olevan kodin kustannuksiin.

Toisinaan naimisiinmenon yhteydessä on kätevintä laatia avioehto. Tärkeintä on, että järjestelyistä on päätetty tietoisesti.

Osion tuoreimmat

Luitko jo nämä?