Onko sinulla liikaa velkaa? Katso, ylitätkö riskirajan

rac

Julkaistu:

Suomalaisille kotitalouksille kertyy edelleen eniten velkaa asuntolainasta. Asuntovelkojen määrä on tuplaantunut vuodesta 2000.
Asunnon ostaminen on usein suomalaisen suurin yksittäinen rahallinen päätös.

Viranomaiset muistuttavat, että ostettu asunto saattaa kuitenkin olla liian kallis omaan nettotulotasoon nähden. Velkataakka voi kasvaa niin suureksi, että sen hoitaminen muuttuu mahdottomaksi.

Finanssiala ry:n mukaan velallisia asuntokuntia on vajaat 1,4 miljoonaa.

Kaikkiaan 47 prosenttia asuntokunnista on täysin velattomia. Velkaa on noin puolella asuntokunnista ja asuntovelkaa noin kolmanneksella asuntokunnista.

Velkaantumista mitataan velkaantumisasteella, joka on lainojen suhde käytettävissä oleviin vuotuisiin nettotuloihin. Se oli viime vuoden lopussa 126,5 prosenttia, kaksi prosenttiyksikköä suurempi kuin vuotta aiemmin, Tilastokeskuksen tiedoista ilmenee.

Kotitalouksien velkaantuneisuus on lisääntynyt koko 2000-luvun ajan. Vielä vuoden 2000 alussa velkasuhde oli 64,3 prosenttia.

Takaisinmaksuaikojen pidentyminen, asuntojen hintojen nousu ja muuttoliike halvempien asuntojen paikkakunnilta kalliimpien asuntojen kaupunkeihin ovat kaksinkertaistaneet suomalaisten asuntovelat 2000-luvulla.

– Velkaantuneisuuden kasvu oli nopeinta 2000-luvun ensimmäisellä vuosikymmenellä. Silloin alettiin ottaa aiempaa suurempia asuntolainoja, ja samalla takaisinmaksuajat pitenivät. Kehitys on tasaantunut 2010-luvulla, Suomen Pankin vanhempi ekonomisti Hanna Putkuri sanoo.

Suomen Pankki on yksi niistä tahoista, jotka ovat toistuvasti ilmaisseet huolensa kotitalouksien velkataakan kasvusta. Se arvioi toukokuun alussa, että osalle kotitalouksista kasautuva velka on pidemmällä aikavälillä riski rahoitusjärjestelmän vakauden kannalta.

Eurooppalaiset viranomaiset ovat jo kiinnittäneet huomiota Suomen tilanteeseen. Euroopan järjestelmäriskikomitea (ESRB) varoitti marraskuussa 2016 Suomea kotitalouksien velkaantumisesta.

Myös Finanssivalvonta (Fiva) on huolissaan kotitalouksien kasvavasta velkataakasta.

Viisinkertainen määrä velkaa suhteessa tuloihin

Ylivelkaantumiselle on useita eri määritelmiä.

Suomen Pankin mukaan velkaa on hyvin runsaasti silloin, kun sitä on yli viisinkertaisesti suhteessa vuosittain käytettävissä oleviin tuloihin.

Velkaantuneisuuden kasvua on pyritty säätelemään muun muassa asuntolainan lainakaton avulla.

Lainakatto otettiin Suomessa käyttöön viime heinäkuun alussa.

Käytännössä muutos tarkoitti sitä, että lainaa myönnetään enää vain 90 prosenttia ja ensiasunnon ostajille 95 prosenttia vakuuksien arvosta.

Aikaisemmin lainaa on voinut saada jopa 100 prosenttia eli koko asunnon ostohinnan verran. Esimerkiksi vanhempien tekemiä henkilötakauksia ei hyväksytä vakuuksiksi lainakattoa laskettaessa.

Lainakaton tarkoitus on turvata asunnonostajan takaisinmaksukyky.

Finanssivalvonnan mukaan järjestely ei kuitenkaan ole aukoton, sillä lainakaton voi kiertää rahoittamalla puuttuvan lainaosuuden yhdellä tai useammalla kulutusluotolla.

Yli 40 prosenttia tuloista lainanmaksuun

Yhtenä mittarina voi pitää prosenttirajaa. Jos lainanlyhennyskulut ovat yli 40 prosenttia omista nettotuloista, velkarasitus on suuri.

Finanssivalvonta on suositellut pankkeja käyttämään asuntolainoille niin kutsuttua stressitestiä. Se tehdään aina, kun asiakkaan maksukykyä arvioidaan.

– Stressitestissä lasketaan, kestääkö lainanottajan talous sen, että korko nousee kuuteen prosenttiin ja takaisinmaksuaika olisi enintään 25 vuotta, ja pankki tekee lainapäätökset sen perusteella, Putkuri kertoo.

150 000 euron laina oli viisi vuotta sitten suuri

Asuntomarkkinat ovat muuttuneet viiden viime vuoden aikana niin, etteivät vuonna 2012 käytössä olleet mittarit enää tänä päivänä päde.

Pankkeja edustava Finanssialan keskusliitto, nykyinen Finanssiala ry, tilastoi viisi vuotta sitten asuntolainan suureksi, jos yhdellä henkilöllä oli asunnon hankkimiseksi otettua velkaa yli 150 000 euroa.

Finanssiala ry:n tuoreessa säästämiskyselyssä ei ole käytetty vastaavaa verrokkilukua.

– Asuntojen hinnat ovat pääkaupunkiseudulla täysin eri luokkaa kuin muualla Suomessa. Tarvittaisiin kaksi lukua, että vertailua voisi ylipäätään tehdä, Finanssialan analyytikko Elina Salminen sanoo.



Jos taulukko ei näy, katso se tästä.

Kommentit

    Näytä lisää
    Kommentointi on päättynyt
    Näitä luetaan!
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      Valmet Automotive haalii väkeä ympäri Suomea ja ulkomailta – parturista autonrakentaja jopa parissa viikossa

    2. 2

      Lehti: ”Vähittäiskaupan apokalypsi” riehuu Yhdysvalloissa – jo lähes 6 000 kauppaa on sulkenut tänä vuonna

    3. 3

      Reino-tossujen uusi omistaja kertoo, miksi siirtää tuotannon ulkomaille: ”Hyviä kumppaneita löytyy myös Euroopan ulkopuolelta”

    4. 4

      Valmet Automotive ilmoitti valtavista rekrytoinneista: 1 000 uutta henkilöä töihin Saloon ja Uuteenkaupunkiin

    5. 5

      Verkkokauppajätti Amazonin tie päättyy Kiinassa

    6. 6

      Reino- ja Aino-tossujen ostajiksi paljastuivat Finlaysonin omistajat – valmistus ei jatku Suomessa

    7. 7

      VR tilaa sveitsiläisyhtiöltä 60 veturia – kauppahinta 200 miljoonaa euroa

    8. 8

      Norwegianilta 22-sivuinen sääntökirja ulkonäöstä: Lentoemännille pakkomeikki – ”Uskomattoman vanhanaikaista”

    9. 9

      Somepalvelu Pinterest listautui pörssiin – hinnoittelu varovaista

    10. 10

      Saga Caren palvelu­talossa pyydetään yhden ikkunan pesusta 50 euroa – alan yritys: ”Meillä homma maksaisi 20 euroa”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Reino- ja Aino-tossujen ostajiksi paljastuivat Finlaysonin omistajat – valmistus ei jatku Suomessa

    2. 2

      Saga Caren palvelu­talossa pyydetään yhden ikkunan pesusta 50 euroa – alan yritys: ”Meillä homma maksaisi 20 euroa”

    3. 3

      Reino-tossujen uusi omistaja kertoo, miksi siirtää tuotannon ulkomaille: ”Hyviä kumppaneita löytyy myös Euroopan ulkopuolelta”

    4. 4

      Valmet Automotive ilmoitti valtavista rekrytoinneista: 1 000 uutta henkilöä töihin Saloon ja Uuteenkaupunkiin

    5. 5

      Reino ja Aino -tossuille on löytynyt uusi omistaja – tuotanto ei jää Lieksaan

    6. 6

      Verkkokauppajätti Amazonin tie päättyy Kiinassa

    7. 7

      Kylpyhuoneremontista repesi raju riita – taloyhtiön osakas jätti vastikkeet maksamatta 2 vuodeksi

    8. 8

      Lehti: ”Vähittäiskaupan apokalypsi” riehuu Yhdysvalloissa – jo lähes 6 000 kauppaa on sulkenut tänä vuonna

    9. 9

      Valmet Automotive haalii väkeä ympäri Suomea ja ulkomailta – parturista autonrakentaja jopa parissa viikossa

    10. 10

      Elämäntyönsä tulipalossa menettänyt yrittäjä: ”Se joka käy läpi tällaisen tilanteen, selviää kyllä kaikesta”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Airbnb-vieraat aiheuttivat valtavan härdellin kerrostalossa Rovaniemellä – jäteyhtiö teki oudon havainnon roska-astioista

    2. 2

      Sukulaispoika odotti perintörikkauksia 99-vuotiaalta isotädiltä – uskoi huhujen vieneen arvotaulun, asunnon ja rahat

    3. 3

      Tuntematon maksoi Juhan luottokortilta MobilePaylla: ”Löysin 430 euron katevarauksen”

    4. 4

      Uudet luvut hoivapommista julki – katso, miten kulut paisuvat vuosi vuodelta

    5. 5

      Veroilmoituksen uudistus herättää huolta – ”Miljoonia on mennyt paperipostiin, josta valtaosa menee roskiin”

    6. 6

      Reino ja Aino -tossuille on löytynyt uusi omistaja – tuotanto ei jää Lieksaan

    7. 7

      Kylpyhuoneremontista repesi raju riita – taloyhtiön osakas jätti vastikkeet maksamatta 2 vuodeksi

    8. 8

      Yle: Lähihoitaja haastoi Esperi Caren oikeuteen – liitto: Yritys kikkaili palkan­korotukset nollaan

    9. 9

      Hoiva-asukin omaisuus lihoiksi? Näillä konsteilla puolueet ratkoisivat käsistä karkaavia hoivakuluja

    10. 10

      Leluvalmistaja vetää takaisin 4,7 miljoonaa vauvan sitteriä – tuotteeseen yhdistetty yli 30 kuolemantapausta

    11. Näytä lisää