Oma raha

Onko sinulla liikaa velkaa? Katso, ylitätkö riskirajan

Julkaistu:

Suomalaisille kotitalouksille kertyy edelleen eniten velkaa asuntolainasta. Asuntovelkojen määrä on tuplaantunut vuodesta 2000.
Asunnon ostaminen on usein suomalaisen suurin yksittäinen rahallinen päätös.

Viranomaiset muistuttavat, että ostettu asunto saattaa kuitenkin olla liian kallis omaan nettotulotasoon nähden. Velkataakka voi kasvaa niin suureksi, että sen hoitaminen muuttuu mahdottomaksi.

Finanssiala ry:n mukaan velallisia asuntokuntia on vajaat 1,4 miljoonaa.

Kaikkiaan 47 prosenttia asuntokunnista on täysin velattomia. Velkaa on noin puolella asuntokunnista ja asuntovelkaa noin kolmanneksella asuntokunnista.
Mainos (Teksti jatkuu alla)
Mainos päättyy

Velkaantumista mitataan velkaantumisasteella, joka on lainojen suhde käytettävissä oleviin vuotuisiin nettotuloihin. Se oli viime vuoden lopussa 126,5 prosenttia, kaksi prosenttiyksikköä suurempi kuin vuotta aiemmin, Tilastokeskuksen tiedoista ilmenee.

Kotitalouksien velkaantuneisuus on lisääntynyt koko 2000-luvun ajan. Vielä vuoden 2000 alussa velkasuhde oli 64,3 prosenttia.

Takaisinmaksuaikojen pidentyminen, asuntojen hintojen nousu ja muuttoliike halvempien asuntojen paikkakunnilta kalliimpien asuntojen kaupunkeihin ovat kaksinkertaistaneet suomalaisten asuntovelat 2000-luvulla.

– Velkaantuneisuuden kasvu oli nopeinta 2000-luvun ensimmäisellä vuosikymmenellä. Silloin alettiin ottaa aiempaa suurempia asuntolainoja, ja samalla takaisinmaksuajat pitenivät. Kehitys on tasaantunut 2010-luvulla, Suomen Pankin vanhempi ekonomisti Hanna Putkuri sanoo.

Suomen Pankki on yksi niistä tahoista, jotka ovat toistuvasti ilmaisseet huolensa kotitalouksien velkataakan kasvusta. Se arvioi toukokuun alussa, että osalle kotitalouksista kasautuva velka on pidemmällä aikavälillä riski rahoitusjärjestelmän vakauden kannalta.

Eurooppalaiset viranomaiset ovat jo kiinnittäneet huomiota Suomen tilanteeseen. Euroopan järjestelmäriskikomitea (ESRB) varoitti marraskuussa 2016 Suomea kotitalouksien velkaantumisesta.

Myös Finanssivalvonta (Fiva) on huolissaan kotitalouksien kasvavasta velkataakasta.

Viisinkertainen määrä velkaa suhteessa tuloihin

Ylivelkaantumiselle on useita eri määritelmiä.

Suomen Pankin mukaan velkaa on hyvin runsaasti silloin, kun sitä on yli viisinkertaisesti suhteessa vuosittain käytettävissä oleviin tuloihin.

Velkaantuneisuuden kasvua on pyritty säätelemään muun muassa asuntolainan lainakaton avulla.

Lainakatto otettiin Suomessa käyttöön viime heinäkuun alussa.

Käytännössä muutos tarkoitti sitä, että lainaa myönnetään enää vain 90 prosenttia ja ensiasunnon ostajille 95 prosenttia vakuuksien arvosta.

Aikaisemmin lainaa on voinut saada jopa 100 prosenttia eli koko asunnon ostohinnan verran. Esimerkiksi vanhempien tekemiä henkilötakauksia ei hyväksytä vakuuksiksi lainakattoa laskettaessa.

Lainakaton tarkoitus on turvata asunnonostajan takaisinmaksukyky.

Finanssivalvonnan mukaan järjestely ei kuitenkaan ole aukoton, sillä lainakaton voi kiertää rahoittamalla puuttuvan lainaosuuden yhdellä tai useammalla kulutusluotolla.

Yli 40 prosenttia tuloista lainanmaksuun

Yhtenä mittarina voi pitää prosenttirajaa. Jos lainanlyhennyskulut ovat yli 40 prosenttia omista nettotuloista, velkarasitus on suuri.

Finanssivalvonta on suositellut pankkeja käyttämään asuntolainoille niin kutsuttua stressitestiä. Se tehdään aina, kun asiakkaan maksukykyä arvioidaan.

– Stressitestissä lasketaan, kestääkö lainanottajan talous sen, että korko nousee kuuteen prosenttiin ja takaisinmaksuaika olisi enintään 25 vuotta, ja pankki tekee lainapäätökset sen perusteella, Putkuri kertoo.

150 000 euron laina oli viisi vuotta sitten suuri

Asuntomarkkinat ovat muuttuneet viiden viime vuoden aikana niin, etteivät vuonna 2012 käytössä olleet mittarit enää tänä päivänä päde.

Pankkeja edustava Finanssialan keskusliitto, nykyinen Finanssiala ry, tilastoi viisi vuotta sitten asuntolainan suureksi, jos yhdellä henkilöllä oli asunnon hankkimiseksi otettua velkaa yli 150 000 euroa.

Finanssiala ry:n tuoreessa säästämiskyselyssä ei ole käytetty vastaavaa verrokkilukua.

– Asuntojen hinnat ovat pääkaupunkiseudulla täysin eri luokkaa kuin muualla Suomessa. Tarvittaisiin kaksi lukua, että vertailua voisi ylipäätään tehdä, Finanssialan analyytikko Elina Salminen sanoo.



Jos taulukko ei näy, katso se tästä.

Kommentit

    Näytä lisää
    Kommentointi on päättynyt
    Näitä luetaan!
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      Hoitokotien hinnat hämmästyttävät: ”Raha kelpaa, mutta asukkaita kohdellaan kuin roskaa”

    2. 2

      Pikavippien suitsiminen etenee: tulossa 30 prosentin korkokatto ja ankarat sanktiot rikkojille

    3. 3

      Mihin karahti kokeilu 6 euron tuntipalkasta? ”Luottamusmiehet ottivat kokeilun erittäin surkeasti vastaan”

    4. 4

      Poliisi ratsasi Opelin tilat – epäillään päästömanipuloinnista

    5. 5

      Finanssivalvonnan johtoon 11 hakijaa – Anneli Tuominen hakee jatkokautta

    6. 6

      Kauppasodasta ei nopeaa ulospääsyä: ”Tässä käydään ideologioiden tai talousmallien välillä aikamoista taistelua”

    7. 7

      Maanantai ja perjantai etätyökieltoon? Yli puolet uskoo olevansa tehokkaampi etänä

    8. 8

      Vanhuksen palveluasuminen voi maksaa yli 5 000 e/kk – ”Juuri kenelläkään ei ole varaa maksaa tuloistaan”

    9. 9

      SAK:n vastaus Sipilälle: Poliittiset työtaistelutoimet eivät ole päättymässä ensi viikolla – ”Eduskuntaan voitava vaikuttaa”

    10. 10

      Ex-ministeri Lindén nimitettiin italialaisyhtiön hallitukseen

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Hoitokotien hinnat hämmästyttävät: ”Raha kelpaa, mutta asukkaita kohdellaan kuin roskaa”

    2. 2

      Maanantai ja perjantai etätyökieltoon? Yli puolet uskoo olevansa tehokkaampi etänä

    3. 3

      Mihin karahti kokeilu 6 euron tuntipalkasta? ”Luottamusmiehet ottivat kokeilun erittäin surkeasti vastaan”

    4. 4

      Thaimaa ottaa kovat otteet käyttöön muoviroskan vähentämiseksi

    5. 5

      Vanhuksen palveluasuminen voi maksaa yli 5 000 e/kk – ”Juuri kenelläkään ei ole varaa maksaa tuloistaan”

    6. 6

      SAK:n vastaus Sipilälle: Poliittiset työtaistelutoimet eivät ole päättymässä ensi viikolla – ”Eduskuntaan voitava vaikuttaa”

    7. 7

      15 vinkkiä: Näin säästät huomaamatta satasia vuodessa – ja myös ympäristöä

    8. 8

      Pikavippien suitsiminen etenee: tulossa 30 prosentin korkokatto ja ankarat sanktiot rikkojille

    9. 9

      Ex-ministeri Lindén nimitettiin italialaisyhtiön hallitukseen

    10. 10

      Kauppasodasta ei nopeaa ulospääsyä: ”Tässä käydään ideologioiden tai talousmallien välillä aikamoista taistelua”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Haiseva yllätys paljastui talon kivijalasta – myyjälle napsahti noin 90 000 euron lasku

    2. 2

      Asiantuntijat antoivat suomalaisille konkreettiset neuvot jemmarahasta pankkitilillä – keskustelu kävi kuumana: ”Ihan mitätön summa varsinkin perheelliselle”

    3. 3

      HS: Taloyhtiö meni konkurssiin Helsingissä – taustalla pariskuntien riita

    4. 4

      Vanhuksen palveluasuminen voi maksaa yli 5 000 e/kk – ”Juuri kenelläkään ei ole varaa maksaa tuloistaan”

    5. 5

      Kommentti: Hallitus voi kärsiä potkulaissa rökäletappion – kosto uhkaa ay-pomoja

    6. 6

      Scandicin johtaja lataa kovia sanoja varaussivustojen vallasta: ”He voivat halutessaan ilmoittaa, että hotelli on täynnä”

    7. 7

      Riita 5 700 eurosta vei osakkaat oikeuteen ja taloyhtiön konkurssiin – ”Jos olet ostamassa paritaloa, älä ihmeessä osta sitä ennen kuin...”

    8. 8

      Alice, 20, haki työpaikkaa: kohtelu muuttui oudoksi, kun ihonväri selvisi – yrittäjä vertaa Elovena-ryynien myymiseen

    9. 9

      Antero Vartia: Myin osuuteni Löylystä Jasper Pääkköselle

    10. 10

      Hoitokotien hinnat hämmästyttävät: ”Raha kelpaa, mutta asukkaita kohdellaan kuin roskaa”

    11. Näytä lisää