Muistatko nämä karmeat korot? Yksi kuva kertoo, miten asuntolainan hinnan on käynyt 23 vuodessa

Julkaistu:

EU-aikana asuntolainan todellinen kokonaiskorko on kutistunut kuudesosaan vuoden 1994 tammikuusta, kertoo Suomen Rahatieto.
Asuntolainan keskimääräinen todellinen korko on pudonnut vuoden 1994 tammikuun 8,72 prosentista kuluvan vuoden huhtikuun 1,44 prosentin lukemaan eli yhteen kuudesosaan, Suomen Rahatieto laskee.

Unioni ja euro ovat hyödyttäneet asuntovelallisia ilahduttavasti. Nordean ekonomisti Olli Kärkkäinen huomauttaa, että korkotaso olisi nyt ilman unionia ja euroakin huomattavasti matalampi kuin 1990-luvulla, jolloin etenkin vuosikymmenen alussa pelkät helibor-korot huitelivat 15 prosentin tasolla.

Jos tuon ajan ja nykyisen korkotason kustannuksia kuitenkin vertaa keskenään 200 000 euron arvoiselle 20 vuoden annuiteettilainalle, nykyihminen maksaa lainastaan yli 1 550 euroa kuukaudessa vähemmän kuin samanarvoisen lainan 90-luvun korkean korkotason aikaan ottanut.

– Korkotaso on 1990-luvun jälkeen laskenut kaikkialla maailmassa, ja todennäköisesti myös Suomen kehitys olisi ollut samansuuntaista. Tässä merkittävä tekijä on inflaatio- ja talouskehitys; jos talouskehitys ja inflaatio olisi ollut hidasta, olisi myös Suomen keskuspankkipolitiikka ollut elvyttävää, Kärkkäinen kertoo.

Tämä olisi johtanut mataliin korkoihin myös asuntolainoissa.

Jos Suomi ei olisi unionin eikä euron jäsen, korkotaso olisi nyt Kärkkäisen mukaan lähempänä Ruotsin nykyistä tasoa kuin Suomen korkotasoa 1990-luvulla. Tällöin 200 000 euron arvoisesta lainasta maksettaisiin kuukausittain Kärkkäisen mukaan reilut 30 euroa enemmän kuin mitä nyt maksetaan.

Nordean ekonomistien mukaan Suomessa on tällä hetkellä matalammat asuntolainakorot kuin muissa Pohjoismaissa. Uusien asuntolainojen todellinen vuosikorko oli viime vuoden lokakuussa Suomessa 1,24 prosenttia, kun Ruotsissa se oli 1,59 prosenttia ja Tanskassa ja Norjassa reilusti yli kaksi prosenttia.

– Kokonaiskorkoon vaikuttaa kuitenkin viitekoron lisäksi myös marginaali. Jos Suomen asuntolainojen kokonaiskorko olisi Ruotsin tasolla, tarkoittaisi tämä noin 0,3–0,4 prosenttiyksikön korotusta asuntolainojen nykyiseen kokonaiskorkoon, Kärkkäinen sanoo.

Hän summaa, että ilman unionia ja euroa korkotaso saattaisi olla hieman nykyistä korkeampi, mutta 1990-luvun kaksinumeroisissa korkoluvuissa ei Suomessa kuitenkaan oltaisi.


Alentuneista marginaaleista apua

Kaikki euriborit ovat nyt miinuksella eli uuden asuntolainan lainakorko muodostuu nykyään käytännössä marginaalista. Uuden asuntolainan keskimarginaali oli kuluvan vuoden huhtikuussa 1,10 prosenttia, kun se vuosi sitten vastaavaan aikaan oli 1,18 prosenttia.

Suomen Rahatieto huomioi, että osittain vuoden aikana alentuneet marginaalit avittavat myös vanhojen asuntolainojen kilpailuttamista. Se saattaakin kannattaa, sillä useamman pankin viitekorko on alentunut.

Kaikkien uusien asuntolainojen yleinen todellinen hinta oli huhtikuun lopussa keskimäärin 1,44 prosentin tasolla kaikki viitekorot huomioituna.

Vertailussa mukana olevien pankkien omat viitekorot liikkuvat nyt 0,30–0,80 prosentissa. Vuoden euribor on -0,121 prosentin tasolla ja todellinen kokonaiskorko uusissa asuntolainoissa toukokuun alussa on 1,37 prosenttia. Pelkästään euribor-sidonnaisissa asuntolainoissa kokonaiskorko on 1,23 prosenttia.

(Taulukot eri pankkien asuntolainatarjouksista näet jutun lopussa olevista taulukoista.)

Korkojakson vaihtuminen tuo helpotusta

Suomen Rahatiedon mukaan asuntovelallisen arki helpottuu nyt korkojakson vaihtuessa vuoden markkinakorkoon sidotussa lainassa. Käytännössä kuitenkin alijäämähyvityksen kiristyminen leikkaa verotuksen kautta osan tästä hyödystä.

Korkojakson vaihtuminen alentaa lainakorkoa 0,11 prosenttiyksikköä. Kun vuoden euribor oli -0,012 prosenttia vuosi sitten toukokuussa, on se nyt -0,121 prosenttia.

Tällöin laskennallinen laina-aika käytännössä lyhenee neljällä kuukaudella 100 000 euron ja 20 vuoden lainassa toisen korkojakson alkaessa. Annuiteettilainassa kuukausimaksu alenee kahdeksalla eurolla kuukaudessa. Alenevan pääoman lainalyhennys pysyy ennallaan, mutta korko pienenee 15 euron verran kuukaudessa.

Asuntovelallisen kannattaa lisäksi muistaa, että tänä vuonna asuntolainan korkovähennys on enää 45 prosenttia.



Jos taulukko ei näy laitteellasi, katso se tästä.

Asuntolainan todellinen kokonaiskorko kertoo, mitä asuntolaina todellisuudessa maksaa. Suomen Rahatieto on ottanut vertailussa huomioon viitekoron, marginaalin sekä nostokulut ja laskutuslisät laina-ajalle jaksotettuna.

Kommentit

    Näytä lisää
    Kommentointi on päättynyt
    Näitä luetaan!
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      Pulloja palauttanut Timo huomasi kauppakuitissa yllättävän miinusmerkin – ”Emme ole nähneet tarvetta muuttaa käytäntöä”

    2. 2

      Älä maksa liikaa veroja! Juristin 7 vinkkiä: Näin voit voittaa tai hävitä jopa tuhansia euroja

    3. 3

      Facebook ennakoi voivansa saada miljardisakot

    4. 4

      Asiantuntijan 10 vinkkiä: Näin saat luksusta mökille pienellä rahalla

    5. 5

      Uutuuskirja paljastaa: Näin teet tuottoisia sijoituksia vastuullisesti

    6. 6

      Boeing: 737 Max -kriisi maksanut yhtiölle jo miljardin

    7. 7

      Yksi kuva kertoo: Näin Suomi verottaa olutta muihin EU-maihin verrattuna

    8. 8

      Oiva Toikan luovuudesta kumpusi kannattava bisnes – firma on takonut reipasta voittoa

    9. 9

      Jan Hurrin kommentti: Öljyn hinta voi nousta entisestään – ja se on kelju uutinen

    10. 10

      Stockmann: tulosvaroitus!

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Pulloja palauttanut Timo huomasi kauppakuitissa yllättävän miinusmerkin – ”Emme ole nähneet tarvetta muuttaa käytäntöä”

    2. 2

      Älä maksa liikaa veroja! Juristin 7 vinkkiä: Näin voit voittaa tai hävitä jopa tuhansia euroja

    3. 3

      Stockmann: tulosvaroitus!

    4. 4

      Yksi kuva kertoo: Näin Suomi verottaa olutta muihin EU-maihin verrattuna

    5. 5

      Asiantuntijan 10 vinkkiä: Näin saat luksusta mökille pienellä rahalla

    6. 6

      Jouni lähetti 11 kirjettä Postin uusilla nopean toimituksen merkeillä – lopputulos hämmensi

    7. 7

      Oiva Toikan luovuudesta kumpusi kannattava bisnes – firma on takonut reipasta voittoa

    8. 8

      Jan Hurrin kommentti: Öljyn hinta voi nousta entisestään – ja se on kelju uutinen

    9. 9

      Uutuuskirja paljastaa: Näin teet tuottoisia sijoituksia vastuullisesti

    10. 10

      Finnairin tulos painui tappiolle – Kallistunut polttoaine söi reiän kannattavuuteen

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Jouni lähetti 11 kirjettä Postin uusilla nopean toimituksen merkeillä – lopputulos hämmensi

    2. 2

      Pulloja palauttanut Timo huomasi kauppakuitissa yllättävän miinusmerkin – ”Emme ole nähneet tarvetta muuttaa käytäntöä”

    3. 3

      Älä maksa liikaa veroja! Juristin 7 vinkkiä: Näin voit voittaa tai hävitä jopa tuhansia euroja

    4. 4

      Yrittäjä-Willem panee kivijalkakaupan kiinni, jos verottajan suunnitelma toteutuu – ”Ei olisi enää kannattavaa”

    5. 5

      Mökkikaupat viedään yhä useammin käräjille – ”Lahovaurioita etsitään kissojen ja koirien kanssa”

    6. 6

      Veroilmoituksen uudistuksessa monta pulmaa – ”Jos jättää ilmoituksen viime tippaan, voi olla ongelmissa”

    7. 7

      Bisnesenkeli Kim Väisänen ällistyi elinkelvottomasta firmasta: ”Rahaa oli poltettu 500 000 euroa ja liikevaihto 100 euroa”

    8. 8

      Suomi on suomalaiselle matkailijalle tyyris: tonnilla kotimaan reissulle vai viikoksi Kreikkaan?

    9. 9

      Uutuuskirja: Sarasvuo hiiltyi Nokian ”arrogantille keskijohdolle” – lähetti alatyylisen viestin

    10. 10

      Miljoonaomaisuuden menettänyt Jaakko Rytsölä myy nyt talouskasvatusta lapsille

    11. Näytä lisää