Kuva kertoo, miten lainakorolle kävi 23 vuodessa - Oma raha - Ilta-Sanomat

Muistatko nämä karmeat korot? Yksi kuva kertoo, miten asuntolainan hinnan on käynyt 23 vuodessa

Julkaistu: 10.5.2017 6:05

EU-aikana asuntolainan todellinen kokonaiskorko on kutistunut kuudesosaan vuoden 1994 tammikuusta, kertoo Suomen Rahatieto.

Asuntolainan keskimääräinen todellinen korko on pudonnut vuoden 1994 tammikuun 8,72 prosentista kuluvan vuoden huhtikuun 1,44 prosentin lukemaan eli yhteen kuudesosaan, Suomen Rahatieto laskee.

Unioni ja euro ovat hyödyttäneet asuntovelallisia ilahduttavasti. Nordean ekonomisti Olli Kärkkäinen huomauttaa, että korkotaso olisi nyt ilman unionia ja euroakin huomattavasti matalampi kuin 1990-luvulla, jolloin etenkin vuosikymmenen alussa pelkät helibor-korot huitelivat 15 prosentin tasolla.

Jos tuon ajan ja nykyisen korkotason kustannuksia kuitenkin vertaa keskenään 200 000 euron arvoiselle 20 vuoden annuiteettilainalle, nykyihminen maksaa lainastaan yli 1 550 euroa kuukaudessa vähemmän kuin samanarvoisen lainan 90-luvun korkean korkotason aikaan ottanut.

– Korkotaso on 1990-luvun jälkeen laskenut kaikkialla maailmassa, ja todennäköisesti myös Suomen kehitys olisi ollut samansuuntaista. Tässä merkittävä tekijä on inflaatio- ja talouskehitys; jos talouskehitys ja inflaatio olisi ollut hidasta, olisi myös Suomen keskuspankkipolitiikka ollut elvyttävää, Kärkkäinen kertoo.

Tämä olisi johtanut mataliin korkoihin myös asuntolainoissa.

Jos Suomi ei olisi unionin eikä euron jäsen, korkotaso olisi nyt Kärkkäisen mukaan lähempänä Ruotsin nykyistä tasoa kuin Suomen korkotasoa 1990-luvulla. Tällöin 200 000 euron arvoisesta lainasta maksettaisiin kuukausittain Kärkkäisen mukaan reilut 30 euroa enemmän kuin mitä nyt maksetaan.

Nordean ekonomistien mukaan Suomessa on tällä hetkellä matalammat asuntolainakorot kuin muissa Pohjoismaissa. Uusien asuntolainojen todellinen vuosikorko oli viime vuoden lokakuussa Suomessa 1,24 prosenttia, kun Ruotsissa se oli 1,59 prosenttia ja Tanskassa ja Norjassa reilusti yli kaksi prosenttia.

– Kokonaiskorkoon vaikuttaa kuitenkin viitekoron lisäksi myös marginaali. Jos Suomen asuntolainojen kokonaiskorko olisi Ruotsin tasolla, tarkoittaisi tämä noin 0,3–0,4 prosenttiyksikön korotusta asuntolainojen nykyiseen kokonaiskorkoon, Kärkkäinen sanoo.

Hän summaa, että ilman unionia ja euroa korkotaso saattaisi olla hieman nykyistä korkeampi, mutta 1990-luvun kaksinumeroisissa korkoluvuissa ei Suomessa kuitenkaan oltaisi.

Alentuneista marginaaleista apua

Kaikki euriborit ovat nyt miinuksella eli uuden asuntolainan lainakorko muodostuu nykyään käytännössä marginaalista. Uuden asuntolainan keskimarginaali oli kuluvan vuoden huhtikuussa 1,10 prosenttia, kun se vuosi sitten vastaavaan aikaan oli 1,18 prosenttia.

Suomen Rahatieto huomioi, että osittain vuoden aikana alentuneet marginaalit avittavat myös vanhojen asuntolainojen kilpailuttamista. Se saattaakin kannattaa, sillä useamman pankin viitekorko on alentunut.

Kaikkien uusien asuntolainojen yleinen todellinen hinta oli huhtikuun lopussa keskimäärin 1,44 prosentin tasolla kaikki viitekorot huomioituna.

Vertailussa mukana olevien pankkien omat viitekorot liikkuvat nyt 0,30–0,80 prosentissa. Vuoden euribor on -0,121 prosentin tasolla ja todellinen kokonaiskorko uusissa asuntolainoissa toukokuun alussa on 1,37 prosenttia. Pelkästään euribor-sidonnaisissa asuntolainoissa kokonaiskorko on 1,23 prosenttia.

(Taulukot eri pankkien asuntolainatarjouksista näet jutun lopussa olevista taulukoista.)

Korkojakson vaihtuminen tuo helpotusta

Suomen Rahatiedon mukaan asuntovelallisen arki helpottuu nyt korkojakson vaihtuessa vuoden markkinakorkoon sidotussa lainassa. Käytännössä kuitenkin alijäämähyvityksen kiristyminen leikkaa verotuksen kautta osan tästä hyödystä.

Korkojakson vaihtuminen alentaa lainakorkoa 0,11 prosenttiyksikköä. Kun vuoden euribor oli -0,012 prosenttia vuosi sitten toukokuussa, on se nyt -0,121 prosenttia.

Tällöin laskennallinen laina-aika käytännössä lyhenee neljällä kuukaudella 100 000 euron ja 20 vuoden lainassa toisen korkojakson alkaessa. Annuiteettilainassa kuukausimaksu alenee kahdeksalla eurolla kuukaudessa. Alenevan pääoman lainalyhennys pysyy ennallaan, mutta korko pienenee 15 euron verran kuukaudessa.

Asuntovelallisen kannattaa lisäksi muistaa, että tänä vuonna asuntolainan korkovähennys on enää 45 prosenttia.

Jos taulukko ei näy laitteellasi, katso se tästä.

Asuntolainan todellinen kokonaiskorko kertoo, mitä asuntolaina todellisuudessa maksaa. Suomen Rahatieto on ottanut vertailussa huomioon viitekoron, marginaalin sekä nostokulut ja laskutuslisät laina-ajalle jaksotettuna.

Osion tuoreimmat

Luitko jo nämä?