Onko sinulla asuntovelkaa? Näin korkojen nousu iskee

rac

Julkaistu:

Korkotason uskotaan pysyvän vielä lähivuodet Euroopassa matalalla tasolla, mutta lähtevän sitten nousuun. Pienikin nousu nostaa suuren asuntolainan hoitokustannuksia huomattavasti.
Suuren asuntolainan kuukausittaiset hoitokustannukset kasvavat vuositasolla tuntuvasti, jos korko nousee nykyisestä vain parillakin prosenttiyksiköllä.

Jos velallisella on lainaa esimerkiksi 200 000 euroa, hänen menonsa kasvavat lähes 170 eurolla joka kuukausi, jos korko nousee kolmeen prosenttiin.

Jutun lopussa olevasta taulukosta näet, miten koron nousu vaikuttaa eri suuruisten lainojen kuukausittaisiin hoitomenoihin.

Yleisesti korkotason odotetaan pysyvän Euroopassa matalalla tasolla vielä lähivuodet, mutta pitkiä asuntolainoja harteillaan kantavia varoitellaan korkojen nousevan ennemmin tai myöhemmin.

Sääntö numero yksi on, että asuntolaina mitoitetaan siten, että siitä suoriutuu myös korkeampien korkojen aikana. Varmuutta ja suojaa voi myös ostaa pankeilta. Säästäminen voi olla järkevin vaihtoehto.

Nordean aluejohtajan Jorma Pirisen mukaan asiakkaiden korkotietoisuus on kasvanut. Pirisen mukaan pankin asiakkaista yli puolet suojautuu jollain tavalla korkoriskiltä.

– Jotkut säästävät, toiset ottavat osan lainasta kiinteällä korolla ja osa käyttää korkosuojausta, jossa asiakkaan lainakoron nousulle on määritelty tietty katto, Pirinen kertoo.

OP-ryhmän pankkiliiketoiminnan johtajan Jouko Pölösen kokemus asiakkaiden korkojen nousuun varautumisesta on toinen. Hänen mukaansa pankin asiakkaista viidennes ottaa lainalleen korkosuojan ja noin 10 prosenttia valitsee kiinteäkorkoisen lainan.

Pölösen mielestä se on liian vähän ottaen huomioon talouden kasvunäkymät ja Euroopan keskuspankin inflaatio-odotukset.

– Voisiko sanoa, että yksityisasiakkaat eivät tänä päivänä varaudu riittävästi korkojen nousuun. Ihmiset ovat varmaankin tottuneet matalaan korkotasoon, koska se on vallinnut vuosia, Pölönen sanoo.

Hän uskoo, että parin vuoden kuluttua myös euribor-korot alkavat nousta, sillä pitkät korot ovat jo kääntyneet nousuun.

”Ehtii tapahtua mitä hyvänsä”

Pirinen ja Pölönen sanovat, että pankkien tehtävä on varmistaa, että korkojen vaikutuksista keskustellaan lainaneuvotteluissa riittävästi. He vertaavat korkojen nousulta suojautumista vakuutukseen.

– Kun kumminkin otetaan aika isoja asuntolainoja, jotka ovat pitkäaikaisia, niin silloin korkotason nousulla on huomattava merkitys kuukausittaisiin asumismenoihin, Pölönen toteaa.

Jos nyt ottaa asuntolainan, Pölösen mukaan vähintään puoleen lainasta kannattaisi ottaa korkosuoja.

– Jos ottaa 20 vuoden asuntolainan, niin siinä ajassa ehtii tapahtua mitä hyvänsä, hän perustelee.

OP-ryhmän asiakkaiden yksi suosituimmista tavoista suojautua korkotason nousulta on korkokatto. Pankki suosittelee sellaisen ottamista 7–15 vuodeksi.

Korkokatot ovat sitä hintavampia, mitä pitemmälle ajanjaksolle ja mitä matalammalle tasolle ne haluaa. Usein jälkikäteen tarkasteltuna niiden kannattavuus on kyseenalaista.

Korkosuojaus otetaan usein lainan alkupäähän

Nordean Pirisen mukaan suurin tarve suojautumiselle on erityisesti silloin, kun lainamäärä on suuri suhteessa kotitalouden tuloihin.

Pankkien asiakkaat valitsevat tyypillisesti lainansa lyhennystavaksi annuiteetin, jossa mahdollinen korkojen nousu kasvattaa kuukausierää laina-ajan pysyessä ennallaan.

Pirinen sanoo, että koska asuntolainat ovat usein isoja, varsinkin alussa lainan pääoman ollessa vielä suuri kannattaisi varautua yllätyksiin.

– Tästä johtuen monet ottavat ensimmäisen 5–7 vuoden ajaksi jonkun korkosuojan, hän kertoo.

Pirinen toteaa, että perinteisesti ekonomistit ovat pitäneet normaalin talouden korkotasona 3–4 prosenttia, kun se nyt liikkuu runsaassa prosentissa.

(Jutun alussa oleva video näyttää, miten 12 kuukauden euribor-korko on muuttunut vuosina 2006–2016.)

Jos et näe alla olevaa taulukkoa korkojen nousun vaikutuksesta, voit katsoa sen täältä.


Kommentit

    Näytä lisää
    Kommentointi on päättynyt
    Näitä luetaan!
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      Sadat tuhannet ilmalämpöpumput pauhaavat nyt kodeissa – moni tekee kohtalokkaan virheen: ”Rakenteet ehtivät kuumentua”

    2. 2

      IMF varoitti ”poliittisista harha-askelista” – kasvun kiihtyminen epävarmaa

    3. 3

      Marko odottaa innolla talven sähkölaskuja – suosittu lämpöpumppu tuo jopa 1 500 euron säästön

    4. 4

      UPM:n Pesonen: Selluliiketoiminnalle erittäin iso harppaus

    5. 5

      Superhelle tyhjentää taas kaupat tuulettimista – toimi näin, jos jäit ilman

    6. 6

      Virtaako hiki jo myös työpaikalla? Muista tämä öisin vaikuttava apukeino

    7. 7

      Ilmalämpöpumppuja asennetaan nyt kiivaasti kerrostaloihin – kysyntä jopa viisinkertaistunut

    8. 8

      Elenia korottaa jälleen sähkönsiirtomaksuja – katso, miten se näkyy laskussa

    9. 9

      Paavo, 77, myy yhä kotitaloaan: ”Kunhan kauppa onnistuisi ennen kuolemaani” – katso iäkkäiden asujien synkkä kuntatilanne

    10. 10

      Henrin 26 aurinko­paneelia tuovat selvää säästöä – ”Sähkö­lasku hampurilais­aterian luokkaa”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Paavo, 77, myy yhä kotitaloaan: ”Kunhan kauppa onnistuisi ennen kuolemaani” – katso iäkkäiden asujien synkkä kuntatilanne

    2. 2

      Sadat tuhannet ilmalämpöpumput pauhaavat nyt kodeissa – moni tekee kohtalokkaan virheen: ”Rakenteet ehtivät kuumentua”

    3. 3

      Virtaako hiki jo myös työpaikalla? Muista tämä öisin vaikuttava apukeino

    4. 4

      Elenia korottaa jälleen sähkönsiirtomaksuja – katso, miten se näkyy laskussa

    5. 5

      Ex-kansanedustajalla 114 000 euron tienestit: Sopeutumisrahat muhkeiden tulojen päälle – yksi vastasi olennaiseen kysymykseen

    6. 6

      IMF varoitti ”poliittisista harha-askelista” – kasvun kiihtyminen epävarmaa

    7. 7

      Työllisyysaste pysyi likimain ennallaan kesäkuussa

    8. 8

      Rakennuslupien määrä hyytyi keväällä – arvo kasvoi

    9. 9

      Evan kysely: Suomalaisten mielestä eurosta enemmän hyötyä kuin haittaa

    10. 10

      UPM:n Pesonen: Selluliiketoiminnalle erittäin iso harppaus

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Ex-kansanedustajalla 114 000 euron tienestit: Sopeutumisrahat muhkeiden tulojen päälle – yksi vastasi olennaiseen kysymykseen

    2. 2

      Paavo, 77, myy yhä kotitaloaan: ”Kunhan kauppa onnistuisi ennen kuolemaani” – katso iäkkäiden asujien synkkä kuntatilanne

    3. 3

      Helsingissä mainostetaan Kallioon avautuvaa viinikauppaa – viranomaisen mukaan kekseliäs idea ei riko Alkon monopolia

    4. 4

      Lääkäriksi opiskeleva Omar tekee rankkaa työtä, joka ärsyttää monia suomalaisia: ”Osa huutaa loukkauksia”

    5. 5

      Sotilaskotiliitto pahastui, kun yrittäjä myi ”Sotkun munkkeja” ilman lupaa – nyt munkkivaunu seisoo torilla tyhjillään

    6. 6

      Elenia korottaa jälleen sähkönsiirtomaksuja – katso, miten se näkyy laskussa

    7. 7

      Ventovieraiden tarjoama viina ei ollutkaan ilmaista – 1,5 vuotta myöhemmin valtio iski 17 000 euron laskun

    8. 8

      Eläkkeellekö varhain? USA:sta lähtenyt ilmiö innostaa Suomessa: Jopa alle 30-vuotiaat ”firettävät”

    9. 9

      Alko myy viiniä, joka on peräisin mystisestä ”muusta alkuperämaasta” – taustalla järeä kansainvälinen konflikti

    10. 10

      KL: Anne Berner ei kertonut eduskunnalle sidonnaisuuksistaan kiinteistöbisnekseen ministerikautensa alussa

    11. Näytä lisää