Edullisimman luottokortin todellinen vuosikorko on 5,3 prosenttia, kun kalleimman kortin vuosikorko kipuaa 16,2 prosenttiin, selviää Suomen Rahatiedon tekemästä vertailusta.
Lisäksi vertailu paljastaa isot erot korttien luotosta perittävissä marginaaleissa. Marginaalit vaihtelivat 15 luottokortin vertailussa 5–12 prosentin välillä. Pankit nyhtävät voittonsa luottojen ja lainojen marginaaleista.
Vertailu luottokorteista löytyy jutun lopusta.
Vertailussa luottokorttien todellinen vuosikorko on laskettu niin, että luottoa on 2000 euroa ja se on kokonaan käytössä vuoden ajan. Luottokorko on laskettu kaikille korteille 2.1.2017 mukaisen kolmen kuukauden euriborin -0,318 prosentin viitekoron mukaan.
Marginaalin merkitys on nyt suuri, koska euribor-viitekorot ovat pakkasella.
Myös laskutuspalkkioilla on merkitystä, ja kuukausimaksut vaihtelevat vertailluissa korteissa korttikohtaisesti 0–5 euron välillä.
Vuosimaksut ovat korteissa tyypillisesti 0–50 euroa, mutta esimerkiksi American Expressin vuosimaksu vaihtelee 50–700 euron välillä.
Käyttötapa ja asiakassuhde ratkaisevat kulut
Luottokortin hinta koostuu viitekoron ja marginaalin sisältävästä luottokorosta, laskutuspalkkioista sekä vuosimaksusta.
Esimerkiksi alhaisimman marginaalin luottokortistaan ottavasta Hyposta saa Mastercardin viiden prosentin marginaalilla, jos on luottolaitoksen laina- tai talletusasiakas. Muilta peritään 12,5 prosentin marginaali.
– Jos korttia käyttää vain korottoman maksuajan puitteissa eli maksaa aina koko kuukauden saldon kokonaan pois, ei luottokustannuksia yleensä synny, huomauttaa Suomen Rahatiedon toimitusjohtaja Seppo Rekonen.
Luottokortti voi olla kätevä varakassa, kun korttia käyttää järkevästi eikä kerrytä sille velkaa niin, että luottoraja on koko ajan tapissa.
Rekonen sanoo, että esimerkiksi pankkien luottokorteissa laskutuspalkkio peritään yleensä vasta, kun luottoa on käytössä. Luotto kannattaa maksaa pois järkevässä ajassa.
– Jos löytää vaikka alennusmyynnistä hienon sohvan, niin kyllä luottokortti on sen rahoittamiseen ihan hyvä väline. Silloin täytyy vain tehdä itselleen maksusuunnitelma ja maksaa luottoa pois niin, että saldo häviää sieltä kokonaan jossain vaiheessa, Rekonen havainnollistaa.
Vuosimaksuttomia luottokortteja on nykyään jo paljon, mutta myös vuosimaksullisia luottokortteja on runsaasti tarjolla. Saman pankin luottokortissakin voi toisella asiakkaalla olla vuosimaksu ja toisella ei, asiakassuhteesta riippuen.
Pankeilla on avainasiakkaita, etuasiakkaita, palvelupaketteja, jäsenasiakkaita ja omistaja-asiakkaita. Lisäksi voi olla käytössä laina- ja talletusasiakkaan luottokorttietu.
– Nordea on hyvä esimerkki. Siellä asiakkaat on jaettu neljään kastiin. Niinhän se menee, että kun on enemmän asiakkuutta, niin saa jotain hyvää itselleenkin, Rekonen sanoo.
Yleensä edullisimman luottokortin saa Suomen Rahatiedon mukaan pankin valikoimasta. Rekosen mukaan edullisimpia pankin luottokortteja saa ilman sitoutumista kokonaan pankkiin S-Pankista, jolloin on oltava asiakasomistaja sekä Hyposta, josta saa edullisimman luottokortin ryhtymällä laina- tai talletusasiakkaaksi.
Keskimäärin kulut ovat kasvaneet
Kun luottokorttien tammikuun 2017 kuluja vertaa vuoden 2011 kuluihin, kulut ovat vertailun mukaan keskimäärin nousseet.
Lukuja ei kuitenkaan voi verrata suoraan keskenään, koska luottokorttimarkkinoilla on tapahtunut muutoksia. Rahatieto kertoo, että esimerkiksi Hypon Visa on muuttunut MasterCardiksi, Tapiola Pankki on yhdistynyt S-Pankin kanssa ja Ykkösbonus on nyt Pins.
Rahatiedon mukaan kuluvan vuoden tammikuussa pääsääntöisesti kaikilla pankeilla on luottokortissaan luotosta kuukausittain perittävä laskutuspalkkio.
Sen sijaan EuroCard ja Diners eivät peri laskutuspalkkiota, mutta ottavat vuosimaksun. Lisäksi EuroCard ja Diners ovat siirtyneet käyttämään viitekorkona kolmen kuukauden euriboria, kun se aikaisemmin oli yhden kuukauden euribor.
Amexin Green Cardin ja Platinum Cardin vuosimaksut ovat nousseet. Osassa luottokorteista myös marginaali on noussut.
Jos taulukko ei näy, katso se tästä:
