Oma raha

Katso, mitä tapahtui asuntolainan hinnalle – ”Pankin vaihtajia on liikkeellä”

Julkaistu:

Taloussanomien vertailu paljastaa, minkä ikäinen asuntolaina kannattaa mahdollisesti kilpailuttaa ja miksi jopa juuri nyt.
Asuntolainojen keskimarginaalit ovat kohonneet tuntuvasti kymmenen vuoden takaisesta, mutta huippuvuodesta 2013 on tultu selvästi alas.

Suomen Rahatiedon Taloussanomille tekemästä vertailusta käy ilmi, että joulukuussa 2007 asuntolainaa sai hyvin halvalla. Keskimarginaali oli vain 0,44 prosenttia. Joulukuussa 2013 marginaali käväisi korkeimmillaan 1,56 prosentissa.

Tänä vuonna joulun alla pankit myöntävät lainaa jälleen huokeahkoon, keskimäärin 1,12 prosentin hintaan.

Aikajana (katso alla) osoittaa, että jos otit asuntolainan joulukuun 2007 ja 2011 välillä, vanhasta marginaalista kannattaa pääsääntöisesti pitää kiinni. Joulukuun 2012 ja 2015 välillä lainaa hakeneilla on keskihinnan perusteella saumaa kilpailuttaa lainansa halvempaan marginaaliin.
Mainos (Teksti jatkuu alla)
Mainos päättyy

Moni tekeekin nyt näin.

– Pankin vaihtajia on liikkeellä. Osalla asiakkaista on näitä kovin alhaisia marginaaleja vanhoissa lainoissa. Jos nämä asiakkaat vaihtavat vaikka asuntoa, joudumme vastaamaan tähänkin seikkaan – ettei kukaan tietysti halua kovin paljon aiempaa suurempaa marginaalia, Aito Säästöpankin toimitusjohtaja Pirkko Ahonen kertoo.

Kilpailuttamista kannattaa harkita siksikin, että marginaaleissa on nousupainetta. Viime aikojen kotitalouksien velkaantumispuheet ja pohdinta lainamäärän sitomisesta tuloihin luo paineita lainaehtojen lisäkiristyksiin. Näin tekisi myös Basel-sääntelyyn liittyvä asuntolainojen riskipainotusten mahdollinen muutos. Se voi nostaa pohjoismaisten pankkien pääomavaadetta.

– Jos asuntovelalliset alkavat velkaantua aiempaa enemmän, se on lisäpaine valvojalle miettiä, käyttäisikö se lisäpääomavaateita, Ahonen sanoo.

Marginaalien haarukka lavea

Marginaalitilanne kymmenen vuotta sitten muistuttaa tätä päivää. Taistelu asuntolaina-asiakkaista oli ja on kovaa.

– Pankkien kisa alkoi koventua jo 2004 vuoden tienoilta, ja kirittäjä oli tuolloin Danske Bank, tuolloinen Sampo, joka markkinoi kovaa uusia tuotteita, Ahonen kertoo.

Sitten iski finanssikriisi, jonka seurauksena euriborit lähtivät nousuun ja marginaalit niiden mukana. Rahan hinta nousi, epävarmuus laski rahan kysyntää ja asuntotuotanto hiipui.

– Vuosien 2012–2014 marginaalihyppäystä selittää pankkien tarve varautua pankkisäätelyn kiristymiseen. Myös alas painuneet korot heikensivät pankkien korkokatetta. Pankkien varainhankinta oli myös kallistunut, Suomen Rahatiedon toimitusjohtaja Seppo Rekonen sanoo.

Hiljaiselo asuntolainamarkkinoilla alkoi hellittää 2015–2016. Kilpailun viriäminen näkyy nyt lainamarginaalien laskuna.

– No, nyt on taas vähän sama juttu (kuin ennen kriisiä). Kisa on koventunut, Ahonen sanoo.

Ahosen mukaan sääntelypaine on ainakin omiaan kasvattamaan marginaalien haarukkaa entisestään.

– Minkälaiset vakuudet ja maksukyky asiakkaalla on, ne määrittävät marginaalin, mikä on ihan oikeinkin. Jos maksukyky on vähän niukilla, mutta kestää sinänsä stressitestin, sääntelyn ja valvojan näkökulmasta riski on leivottava hintaan.

Asuntolainaa noin prosentilla

Marginaalin lisäksi lainan kokonaishintaan lasketaan viitekorko, nostokulut ja laskutuslisät.

Lainojen kokonaishinnat ovat laskeneet kymmenessä vuodessa. Kun finanssimyrskyn alla asuntolaina maksoi 5,1 prosenttia, tämän vuoden lopulla kokonaishinta oli enää 1,25 prosenttia keskimäärin.

Taloussanomien vertailusta käy ilmi, että asuntolainaa saa edelleen useista pankeista ”joulualella”, keskimäärin yhdellä tai runsaalla yhdellä prosentilla (katso taulukot pankkivertailusta).

Suurin rytinä asuntolainojen kokonaiskoroissa ajoittui lokakuun 2008 ja 2009 välille, jolloin todellinen vuosikorko valahti 5,7 prosentista 2,2 prosenttiin. Kaikkiaan vuosikorkojen pitkän laskun taustalla on ollut matalasuhdanne ja keskuspankkien rahapolitiikan kevennykset.



Jos pankkien tarjoukset ja lainojen 2007–2016 kehitys eivät näy, katso kuvat tästä.

Kommentit

    Näytä lisää
    Kommentointi on päättynyt
    Näitä luetaan!
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      Katariina, 47, myi puutalokotinsa ja muutti vuokralle pieneen yksiöön – ”Olin asunut lähinnä keittiössä ja makuuhuoneessa”

    2. 2

      Myrskylän taksiyrittäjät kertovat, miksi Kela-kyydit eivät houkuttele: ”Siitä ei tullut muuta kuin tappiota”

    3. 3

      Osaatko sanoa, paljonko kevytmaito maksaa? Testaa 10 kysymyksellä, kuinka vieraantunut olet arjesta

    4. 4

      Kommentti: Finnair rakensi keinon, jolla ilmastotietoiset voivat kompensoida lentämisen päästöjä – mutta suhteellisuuden nimissä kannattaa huomioida pari asiaa

    5. 5

      Jan Hurrin kommentti: Nollakorko voi olla uusi normaali – ja se on huono uutinen

    6. 6

      Sairaala eri maakunnassa, Kela-taksi jätti tulematta – muistisairaan Raimon, 86, matkan hinta nousi pilviin

    7. 7

      Koodauskoulu Hiven opiskelijat eivät oikeutettuja opintotukeen – opintojen uhkana aktiivimalli ja jopa karenssi

    8. 8

      Facebookin ex-johtaja Mäkeläinen puolustaa entistä työantajaansa: ”Markilla on sydän paikallaan”

    9. 9

      Li Andersson hämmästyi epäsuhtaa sähkölaskussaan: ”Sähkön osuus oli 8 euroa ja sähkönsiirto pitkälle yli 50 euroa”

    10. 10

      Kommentti: Palkka jopa 7 000 e/kk ja varma työ – kaikki alkoi 2,5 tunnin testistä

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Osaatko sanoa, paljonko kevytmaito maksaa? Testaa 10 kysymyksellä, kuinka vieraantunut olet arjesta

    2. 2

      Sairaala eri maakunnassa, Kela-taksi jätti tulematta – muistisairaan Raimon, 86, matkan hinta nousi pilviin

    3. 3

      Myrskylän taksiyrittäjät kertovat, miksi Kela-kyydit eivät houkuttele: ”Siitä ei tullut muuta kuin tappiota”

    4. 4

      Jan Hurrin kommentti: Nollakorko voi olla uusi normaali – ja se on huono uutinen

    5. 5

      Katariina, 47, myi puutalokotinsa ja muutti vuokralle pieneen yksiöön – ”Olin asunut lähinnä keittiössä ja makuuhuoneessa”

    6. 6

      Li Andersson hämmästyi epäsuhtaa sähkölaskussaan: ”Sähkön osuus oli 8 euroa ja sähkönsiirto pitkälle yli 50 euroa”

    7. 7

      Kommentti: Finnair rakensi keinon, jolla ilmastotietoiset voivat kompensoida lentämisen päästöjä – mutta suhteellisuuden nimissä kannattaa huomioida pari asiaa

    8. 8

      Facebookin ex-johtaja Mäkeläinen puolustaa entistä työantajaansa: ”Markilla on sydän paikallaan”

    9. 9

      Kahden rakennusalan yrityksen epäillään laiminlyöneen miljoonien verot – rikostarkastaja: ”Suurin harmaan talouden juttu vuosikymmeneen”

    10. 10

      Suomessa on jo 900 000 lämpöpumppua – näitä pumppuja ostettiin eniten

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Kaarinalla, 40, on Suomen yleisin palkka: kertoo, mihin 2 600 euroa riittää – ”Se jatkuva miettiminen saa minut varpailleni”

    2. 2

      Suomalaisten sähkölaskut kallistuivat rajusti yhdessä vuodessa – tuusulalainen Jukka turvautui omiin konsteihin: ”Minulla ei hinta nouse!”

    3. 3

      Li Andersson hämmästyi epäsuhtaa sähkölaskussaan: ”Sähkön osuus oli 8 euroa ja sähkönsiirto pitkälle yli 50 euroa”

    4. 4

      Tämä mies tuntee huonot pomot, koska oli itse sellainen: ”20 prosenttia johtajista pitäisi potkia heti pois”

    5. 5

      Osaatko sanoa, paljonko kevytmaito maksaa? Testaa 10 kysymyksellä, kuinka vieraantunut olet arjesta

    6. 6

      Onko 2 600 euroa kuukaudessa ylellisyyttä? Näin lukijat kommentoivat: ”On päiviä jolloin elän pelkällä kahvilla ja leivällä”

    7. 7

      Oletko matala-, keski- vai korkeatuloinen? Yksi kuva näyttää miten tienaat ikäluokkaasi verrattuna

    8. 8

      Junatyöntekijä tuskastui: ansaitsee 15 vuoden työkokemuksella 2 000 euron palkan – ”1980-luvulla tämä oli vielä arvostettua matkatyötä”

    9. 9

      Kommentti: Palkka jopa 7 000 e/kk ja varma työ – kaikki alkoi 2,5 tunnin testistä

    10. 10

      Sairaala eri maakunnassa, Kela-taksi jätti tulematta – muistisairaan Raimon, 86, matkan hinta nousi pilviin

    11. Näytä lisää