Oma raha

Katso, mitä tapahtui asuntolainan hinnalle – ”Pankin vaihtajia on liikkeellä”

Julkaistu:

Taloussanomien vertailu paljastaa, minkä ikäinen asuntolaina kannattaa mahdollisesti kilpailuttaa ja miksi jopa juuri nyt.
Asuntolainojen keskimarginaalit ovat kohonneet tuntuvasti kymmenen vuoden takaisesta, mutta huippuvuodesta 2013 on tultu selvästi alas.

Suomen Rahatiedon Taloussanomille tekemästä vertailusta käy ilmi, että joulukuussa 2007 asuntolainaa sai hyvin halvalla. Keskimarginaali oli vain 0,44 prosenttia. Joulukuussa 2013 marginaali käväisi korkeimmillaan 1,56 prosentissa.

Tänä vuonna joulun alla pankit myöntävät lainaa jälleen huokeahkoon, keskimäärin 1,12 prosentin hintaan.

Aikajana (katso alla) osoittaa, että jos otit asuntolainan joulukuun 2007 ja 2011 välillä, vanhasta marginaalista kannattaa pääsääntöisesti pitää kiinni. Joulukuun 2012 ja 2015 välillä lainaa hakeneilla on keskihinnan perusteella saumaa kilpailuttaa lainansa halvempaan marginaaliin.
Mainos (Teksti jatkuu alla)
Mainos päättyy

Moni tekeekin nyt näin.

– Pankin vaihtajia on liikkeellä. Osalla asiakkaista on näitä kovin alhaisia marginaaleja vanhoissa lainoissa. Jos nämä asiakkaat vaihtavat vaikka asuntoa, joudumme vastaamaan tähänkin seikkaan – ettei kukaan tietysti halua kovin paljon aiempaa suurempaa marginaalia, Aito Säästöpankin toimitusjohtaja Pirkko Ahonen kertoo.

Kilpailuttamista kannattaa harkita siksikin, että marginaaleissa on nousupainetta. Viime aikojen kotitalouksien velkaantumispuheet ja pohdinta lainamäärän sitomisesta tuloihin luo paineita lainaehtojen lisäkiristyksiin. Näin tekisi myös Basel-sääntelyyn liittyvä asuntolainojen riskipainotusten mahdollinen muutos. Se voi nostaa pohjoismaisten pankkien pääomavaadetta.

– Jos asuntovelalliset alkavat velkaantua aiempaa enemmän, se on lisäpaine valvojalle miettiä, käyttäisikö se lisäpääomavaateita, Ahonen sanoo.
Mainos (Teksti jatkuu alla)
Mainos päättyy

Marginaalien haarukka lavea

Marginaalitilanne kymmenen vuotta sitten muistuttaa tätä päivää. Taistelu asuntolaina-asiakkaista oli ja on kovaa.

– Pankkien kisa alkoi koventua jo 2004 vuoden tienoilta, ja kirittäjä oli tuolloin Danske Bank, tuolloinen Sampo, joka markkinoi kovaa uusia tuotteita, Ahonen kertoo.

Sitten iski finanssikriisi, jonka seurauksena euriborit lähtivät nousuun ja marginaalit niiden mukana. Rahan hinta nousi, epävarmuus laski rahan kysyntää ja asuntotuotanto hiipui.

– Vuosien 2012–2014 marginaalihyppäystä selittää pankkien tarve varautua pankkisäätelyn kiristymiseen. Myös alas painuneet korot heikensivät pankkien korkokatetta. Pankkien varainhankinta oli myös kallistunut, Suomen Rahatiedon toimitusjohtaja Seppo Rekonen sanoo.

Hiljaiselo asuntolainamarkkinoilla alkoi hellittää 2015–2016. Kilpailun viriäminen näkyy nyt lainamarginaalien laskuna.

– No, nyt on taas vähän sama juttu (kuin ennen kriisiä). Kisa on koventunut, Ahonen sanoo.

Ahosen mukaan sääntelypaine on ainakin omiaan kasvattamaan marginaalien haarukkaa entisestään.

– Minkälaiset vakuudet ja maksukyky asiakkaalla on, ne määrittävät marginaalin, mikä on ihan oikeinkin. Jos maksukyky on vähän niukilla, mutta kestää sinänsä stressitestin, sääntelyn ja valvojan näkökulmasta riski on leivottava hintaan.

Asuntolainaa noin prosentilla

Marginaalin lisäksi lainan kokonaishintaan lasketaan viitekorko, nostokulut ja laskutuslisät.

Lainojen kokonaishinnat ovat laskeneet kymmenessä vuodessa. Kun finanssimyrskyn alla asuntolaina maksoi 5,1 prosenttia, tämän vuoden lopulla kokonaishinta oli enää 1,25 prosenttia keskimäärin.

Taloussanomien vertailusta käy ilmi, että asuntolainaa saa edelleen useista pankeista ”joulualella”, keskimäärin yhdellä tai runsaalla yhdellä prosentilla (katso taulukot pankkivertailusta).

Suurin rytinä asuntolainojen kokonaiskoroissa ajoittui lokakuun 2008 ja 2009 välille, jolloin todellinen vuosikorko valahti 5,7 prosentista 2,2 prosenttiin. Kaikkiaan vuosikorkojen pitkän laskun taustalla on ollut matalasuhdanne ja keskuspankkien rahapolitiikan kevennykset.



Jos pankkien tarjoukset ja lainojen 2007–2016 kehitys eivät näy, katso kuvat tästä.

Kommentit

    Näytä lisää
    Kommentointi on päättynyt
    Näitä luetaan!
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      Trafin pääjohtaja erosi – pesti olisi päättynyt parin viikon päästä

    2. 2

      Kommentti: EKP lopettaa hyödyttömät velkakirjaostot – mutta ei rahaelvytystä

    3. 3

      Onko suomalaisen järkeä kuolla velattomana? Ekonomistit vastaavat – ”Kuuluuko ihmisen jättää jotakin jälkeensä?”

    4. 4

      Jouluostoksilla nyt valtava ruuhka – suomalaiset vastaavat: tällaista tavaraa lapsille pukinkonttiin

    5. 5

      Halpisvaate pari kertaa päälle ja roskiin – tässä on vuoden turhake

    6. 6

      Poltitko rahaa ex-Talvivaaralla? Veronmaksajien keskusliitto: Nyt tappiot voi vähentää verotuksessa

    7. 7

      Nämä joulun hittilelut viedään kauppojen hyllyiltä: Scruffaluv, yllätyspallo – listalta löytyy myös rakastettu ikisuosikki

    8. 8

      Apteekkari-lehti: Veikkauksen markkinointi ja peliautomaatit viranomaisen syyniin

    9. 9

      EKP ei kajonnut ohjauskorkoonsa – odotetusti 0,00 %:ssa

    10. 10

      Kommentti: Ihmisten raha-asiat ovat valtavassa solmussa – pahimmillaan vanhemmat ottavat pikavippejä lastensa nimissä

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Onko suomalaisen järkeä kuolla velattomana? Ekonomistit vastaavat – ”Kuuluuko ihmisen jättää jotakin jälkeensä?”

    2. 2

      Nämä joulun hittilelut viedään kauppojen hyllyiltä: Scruffaluv, yllätyspallo – listalta löytyy myös rakastettu ikisuosikki

    3. 3

      Kommentti: Ihmisten raha-asiat ovat valtavassa solmussa – pahimmillaan vanhemmat ottavat pikavippejä lastensa nimissä

    4. 4

      Halpisvaate pari kertaa päälle ja roskiin – tässä on vuoden turhake

    5. 5

      Trafin pääjohtaja erosi – pesti olisi päättynyt parin viikon päästä

    6. 6

      Poltitko rahaa ex-Talvivaaralla? Veronmaksajien keskusliitto: Nyt tappiot voi vähentää verotuksessa

    7. 7

      Jouluostoksilla nyt valtava ruuhka – suomalaiset vastaavat: tällaista tavaraa lapsille pukinkonttiin

    8. 8

      Veikon Koneen asiakkaat eivät ole saaneet tavaroitaan ja epäilevät konkurssia – toimitusjohtaja kertoo, mistä on kyse

    9. 9

      Carunan toimitusjohtaja tuskastui puheisiin sähkönsiirrosta – vertaa kossupullon hakuun Alkosta

    10. 10

      Ruotsin finanssivalvoja lyttäsi suomalaisten velanmaksun – Lukijat: Tämän vuoksi asuntolaina kannattaa maksaa pois

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Veikon Koneen asiakkaat eivät ole saaneet tavaroitaan ja epäilevät konkurssia – toimitusjohtaja kertoo, mistä on kyse

    2. 2

      Kuntotarkastaja vaikeni omakotitalon mittavista tuhoista – pariskunta luuli selviävänsä pelkällä pintaremontilla

    3. 3

      5 vuotta Caruna-kohuja – Näin vastaavat poliitikot: ”Vuosituhannen munaus”

    4. 4

      Kerrostalon asukkaat ärtyivät putoileviin biljardipalloihin ja jukeboxiin – ravintolan häätämisestä tulikin roima lasku

    5. 5

      Tavalliset suomalaiset kertoivat, mihin veronpalautusrahat uppoavat – espoolaiselle Markukselle kilahtaa kunnon potti

    6. 6

      HS: Ruotsin pankkivalvoja lyttää suomalaisten lainanmaksun: ”Taloudellisesta näkökulmasta se ei ehkä ole järkevää”

    7. 7

      Tonttivuokran korotus 11-kertaiseksi koettelee tamperelaisen kerrostalon asukkaita – ”Joudunko vastedes jättämään päivän puuroannoksen syömättä?”

    8. 8

      Perinteiset veron­palautukset tulivat viimeistä kertaa – asian­tuntija kertoo, mitä rahalla kannattaa tehdä

    9. 9

      Onko suomalaisen järkeä kuolla velattomana? Ekonomistit vastaavat – ”Kuuluuko ihmisen jättää jotakin jälkeensä?”

    10. 10

      Carunan toimitusjohtaja tuskastui puheisiin sähkönsiirrosta – vertaa kossupullon hakuun Alkosta

    11. Näytä lisää