Katso, mitä tapahtui asuntolainan hinnalle – ”Pankin vaihtajia on liikkeellä”

Julkaistu:

Taloussanomien vertailu paljastaa, minkä ikäinen asuntolaina kannattaa mahdollisesti kilpailuttaa ja miksi jopa juuri nyt.
Asuntolainojen keskimarginaalit ovat kohonneet tuntuvasti kymmenen vuoden takaisesta, mutta huippuvuodesta 2013 on tultu selvästi alas.

Suomen Rahatiedon Taloussanomille tekemästä vertailusta käy ilmi, että joulukuussa 2007 asuntolainaa sai hyvin halvalla. Keskimarginaali oli vain 0,44 prosenttia. Joulukuussa 2013 marginaali käväisi korkeimmillaan 1,56 prosentissa.

Tänä vuonna joulun alla pankit myöntävät lainaa jälleen huokeahkoon, keskimäärin 1,12 prosentin hintaan.

Aikajana (katso alla) osoittaa, että jos otit asuntolainan joulukuun 2007 ja 2011 välillä, vanhasta marginaalista kannattaa pääsääntöisesti pitää kiinni. Joulukuun 2012 ja 2015 välillä lainaa hakeneilla on keskihinnan perusteella saumaa kilpailuttaa lainansa halvempaan marginaaliin.

Moni tekeekin nyt näin.

– Pankin vaihtajia on liikkeellä. Osalla asiakkaista on näitä kovin alhaisia marginaaleja vanhoissa lainoissa. Jos nämä asiakkaat vaihtavat vaikka asuntoa, joudumme vastaamaan tähänkin seikkaan – ettei kukaan tietysti halua kovin paljon aiempaa suurempaa marginaalia, Aito Säästöpankin toimitusjohtaja Pirkko Ahonen kertoo.

Kilpailuttamista kannattaa harkita siksikin, että marginaaleissa on nousupainetta. Viime aikojen kotitalouksien velkaantumispuheet ja pohdinta lainamäärän sitomisesta tuloihin luo paineita lainaehtojen lisäkiristyksiin. Näin tekisi myös Basel-sääntelyyn liittyvä asuntolainojen riskipainotusten mahdollinen muutos. Se voi nostaa pohjoismaisten pankkien pääomavaadetta.

– Jos asuntovelalliset alkavat velkaantua aiempaa enemmän, se on lisäpaine valvojalle miettiä, käyttäisikö se lisäpääomavaateita, Ahonen sanoo.

Marginaalien haarukka lavea

Marginaalitilanne kymmenen vuotta sitten muistuttaa tätä päivää. Taistelu asuntolaina-asiakkaista oli ja on kovaa.

– Pankkien kisa alkoi koventua jo 2004 vuoden tienoilta, ja kirittäjä oli tuolloin Danske Bank, tuolloinen Sampo, joka markkinoi kovaa uusia tuotteita, Ahonen kertoo.

Sitten iski finanssikriisi, jonka seurauksena euriborit lähtivät nousuun ja marginaalit niiden mukana. Rahan hinta nousi, epävarmuus laski rahan kysyntää ja asuntotuotanto hiipui.

– Vuosien 2012–2014 marginaalihyppäystä selittää pankkien tarve varautua pankkisäätelyn kiristymiseen. Myös alas painuneet korot heikensivät pankkien korkokatetta. Pankkien varainhankinta oli myös kallistunut, Suomen Rahatiedon toimitusjohtaja Seppo Rekonen sanoo.

Hiljaiselo asuntolainamarkkinoilla alkoi hellittää 2015–2016. Kilpailun viriäminen näkyy nyt lainamarginaalien laskuna.

– No, nyt on taas vähän sama juttu (kuin ennen kriisiä). Kisa on koventunut, Ahonen sanoo.

Ahosen mukaan sääntelypaine on ainakin omiaan kasvattamaan marginaalien haarukkaa entisestään.

– Minkälaiset vakuudet ja maksukyky asiakkaalla on, ne määrittävät marginaalin, mikä on ihan oikeinkin. Jos maksukyky on vähän niukilla, mutta kestää sinänsä stressitestin, sääntelyn ja valvojan näkökulmasta riski on leivottava hintaan.

Asuntolainaa noin prosentilla

Marginaalin lisäksi lainan kokonaishintaan lasketaan viitekorko, nostokulut ja laskutuslisät.

Lainojen kokonaishinnat ovat laskeneet kymmenessä vuodessa. Kun finanssimyrskyn alla asuntolaina maksoi 5,1 prosenttia, tämän vuoden lopulla kokonaishinta oli enää 1,25 prosenttia keskimäärin.

Taloussanomien vertailusta käy ilmi, että asuntolainaa saa edelleen useista pankeista ”joulualella”, keskimäärin yhdellä tai runsaalla yhdellä prosentilla (katso taulukot pankkivertailusta).

Suurin rytinä asuntolainojen kokonaiskoroissa ajoittui lokakuun 2008 ja 2009 välille, jolloin todellinen vuosikorko valahti 5,7 prosentista 2,2 prosenttiin. Kaikkiaan vuosikorkojen pitkän laskun taustalla on ollut matalasuhdanne ja keskuspankkien rahapolitiikan kevennykset.



Jos pankkien tarjoukset ja lainojen 2007–2016 kehitys eivät näy, katso kuvat tästä.

Kommentit

    Näytä lisää
    Kommentointi on päättynyt
    Näitä luetaan!
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      Eläkkeellekö varhain? USA:sta lähtenyt ilmiö innostaa Suomessa: Jopa alle 30-vuotiaat ”firettävät”

    2. 2

      Superhelle tyhjentää taas kaupat tuulettimista – toimi näin, jos jäit ilman

    3. 3

      Huoli vanhustenhoivasta on poikinut yli 40 selvityspyyntöä kuolemista

    4. 4

      Kannattavuutta tehostavan Stora Enson tulos heikkeni – selvittää investointeja Tšekkiin ja Itävaltaan

    5. 5

      Yrittäjä-Jarin pinna paloi tulorekisterin edessä: ”Jos tämä taakan lisääminen ei p..le lopu, niin sitten loppuu työnteko”

    6. 6

      Ventovieraiden tarjoama viina ei ollutkaan ilmaista – 1,5 vuotta myöhemmin valtio iski 17 000 euron laskun

    7. 7

      Attendon alkuvuosi on ollut ”varsin haastava”

    8. 8

      Attendo haluaa neuvotella kunnilta kovemman hinnan palveluilleen – ”Liikaa vaadittu, että tekisimme vielä tappiota”

    9. 9

      Kela päätti: yksi ihminen tekee kahden työt – sitten todellisuus iski

    10. 10

      Selvitys: Näin tunnin juna yhdistäisi Helsingin, Turun ja Tampereen työvoiman

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Eläkkeellekö varhain? USA:sta lähtenyt ilmiö innostaa Suomessa: Jopa alle 30-vuotiaat ”firettävät”

    2. 2

      Ventovieraiden tarjoama viina ei ollutkaan ilmaista – 1,5 vuotta myöhemmin valtio iski 17 000 euron laskun

    3. 3

      Superhelle tyhjentää taas kaupat tuulettimista – toimi näin, jos jäit ilman

    4. 4

      Huoli vanhustenhoivasta on poikinut yli 40 selvityspyyntöä kuolemista

    5. 5

      Yrittäjä-Jarin pinna paloi tulorekisterin edessä: ”Jos tämä taakan lisääminen ei p..le lopu, niin sitten loppuu työnteko”

    6. 6

      Kannattavuutta tehostavan Stora Enson tulos heikkeni – selvittää investointeja Tšekkiin ja Itävaltaan

    7. 7

      Uniperin osingot avittivat Fortumia tulosyllätykseen

    8. 8

      Attendon alkuvuosi on ollut ”varsin haastava”

    9. 9

      Haisevien patjojen ongelmista lukuisia yhteydenottoja – Tukes: Terveysoireiden takia jopa lääkäriin

    10. 10

      Esperi Care pestasi saattohoidon huipun kehittämään työnsä laatua

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Maatila myynnissä, lähtöhinta euron – tällaisia asumuksia Suomesta saa pikkurahalla

    2. 2

      36 eduskunnan ulkopuolelle jäänyttä löysi käyttöä sopeutumisrahalle – katso, ketkä kaikki hakivat kansanedustajan tilapäistä työttömyysturvaa

    3. 3

      Helsingissä mainostetaan Kallioon avautuvaa viinikauppaa – viranomaisen mukaan kekseliäs idea ei riko Alkon monopolia

    4. 4

      Taksiuudistus lopetti päivystysvelvollisuuden, eteläsavolainen taksiyrittäjä äimistelee kuljettajien reaktiota: ”Menkööt sitten tehtaalle töihin”

    5. 5

      Lukijat paljastivat omat nuukailu­menetelmänsä – Tiskitablettien pilkkomiselle rutkasti vastakaikua

    6. 6

      ”Markalla Mallorcalle, kahdella Kanarialle!” – tällainen oli Keihäsmatkat perustanut ja seksikylää Kihniöön suunnitellut yrittäjälegenda

    7. 7

      Näin ex-kansanedustajat hyödyntävät sopeutumisrahansa – opiskelua, mietiskelyä, sairaan äidin hoitamista...

    8. 8

      Sotilaskotiliitto pahastui, kun yrittäjä myi ”Sotkun munkkeja” ilman lupaa – nyt munkkivaunu seisoo torilla tyhjillään

    9. 9

      Näin asennetaan paskalain vaatima jätevesi­järjestelmä – katso kuvat urakasta vaihe vaiheelta

    10. 10

      Ventovieraiden tarjoama viina ei ollutkaan ilmaista – 1,5 vuotta myöhemmin valtio iski 17 000 euron laskun

    11. Näytä lisää