Otto-pankkiautomaatteja ylläpitävä Automatia ja neljä Suomessa toimivaa pankkia käynnistävät maaliskuun alussa Siirto-palvelun, joka mahdollistaa reaaliaikaiset siirrot kuluttajien välillä, verkkokaupassa ja myöhemmin kivijalkakaupassa.
Palvelun myötä kaverille voi maksaa esimerkiksi oluttuopin turvallisesti tunnistetun puhelinnumeron välityksellä. Erillistä tunnistautumista ei tarvita, ja maksu siirtyy tililtä tilille välittömästi eikä vasta vuorokauden jälkeen. Verkkokaupassa ja kaupassa taas asiakas saa maksupyynnön puhelimeen, jonka hyväksynnän jälkeen raha vaihtaa omistajaa.
Pankeista mukana ovat ensimmäisessä aallossa Nordea, OP, S-Pankki ja Aktia, ja kauppiaille maksupalveluja tarjoavista yrityksistä Maksuturva, Nets sekä Paytrail.
Siirto toimii pankkien omien mobiilisovellusten kautta ja välillä, joten kuluttajan ei tarvitse ladata uutta sovellusta tai välittää siitä, että ystävä on eri pankin asiakas ja käyttää eri sovellusta.
Vastaavia palveluita on aiemmin julkaistu esimerkiksi Tanskassa ja Ruotsissa. Tanskasta on lähtöisin suomalaisillekin tuttu Danske Bankin MobilePay, joka lanseerattiiin vuonna 2013. Hieman ennen tätä ruotsalaiset pääsivät käyttämään Swish-nimistä palvelua, joka on suurin esikuva Siirrolle, kertoo Automatian asiakkuusjohtaja Jyri Marviala, jonka mukaan käyttäjien odotukset palvelujen mobiiliudesta ja reaaliaikaisuudesta ovat olleet kasvussa.
– Vuoteen 2015 mennessä pankit olivat kypsiä siihen ajatukseen, että Suomessa täytyy saada aikaan jotain vastaavaa. Automatialla oli jo ennestään olemassa reaaliaikainen Otto-maksujärjestelmä, joten pystyimme tehdä tämän kohtuullisen kustannustehokkaasti, Marviala kertoo.
– Otto on oma järjestelmämme, jota olemme rakentaneet kymmenillä miljoonilla euroilla. Kun menet automaatille, niin se eli sovellus keskustelee pankin kanssa. Nyt yhdistimme pankit keskenään eli toimme automaatin tilalle mobiilin. Hanke oli meille siis suhteellisen halpa, ja vaikeudet tulivat lähinnä teknisistä ratkaisuista, toteaa Automatian toimitusjohtaja Marko Vilo Taloussanomille.
Automatia tarjoaa siis yhteisen alustan, jonka kanssa eri pankkien sovellukset toimivat. Tämän ja reaaliaikaisuutensa vuoksi se poikkeaa esimerkiksi edellä mainitusta Mobile Paysta. Maksujärjestelmä on avoin, joten kuluttaja voi esimerkiksi käyttää Aktian sovellusta maksaakseen Nordean tililtä ystävälleen, joka käyttää S-Pankin sovellusta mutta OP:n tiliä.
Vaikka vahvaa tunnistautumista ei enää palveluun rekisteröitymisen jälkeen tarvita, tulee käyttäjän tunnistautua maksun yhteydessä joko biometrisesti tai PIN-koodilla.
Jatkossa käteinen ei ole välttämättä enää kuningas
Mobiilisti maksaminen on yleistynyt, kertoo OP:n uusien liiketoimien tuotekehitysyksikön päällikkö Kristian Luoma, jonka mukaan tänä vuonna pankin asiakkaat käyttivät maksamiseen enemmän pankin mobiilisovellusta kuin verkkopankkia. Luoman mukaan käteiselle ei ole ollut toistaiseksi haastajaa.
– Käteinen on edelleen voitolla monissa tilanteissa, kuten torilla, kavereiden kesken maksamisessa, ravintolassa ja elokuvissa. Myös viikkorahan maksamisessa käteinen on vallassa.
Nykyiset käteisen vaihtoehdot ovat usein vaikeita, esimerkiksi tilinumerot unohtuvat eikä avainlukuja ole välttämättä mukana. Jatkossa maksu on nopeampaa – ja siihen voi liittyä myös tunteita.
– Inhimillisyydellä on osansa maksamisessa. Hääparille tai vastavalmistuneelle voi liittää vaikka kuvan tilinsiirtoon mukaan, jolloin lahjaan liittyy numeroiden lisäksi myös tunteet, Luoma toteaa.
Laskunjaon lisäksi mullistuu myös kaupankäynti kuluttajien kesken, toteaa Nordean henkilöasiakkaista vastaava liiketoimintajohtaja Jussi Mekkonen.
– Maksurajat ovat sellaiset, että Siirto mahdollistaa vaikka käytetyn auton oston.
Mekkonen visioi, että halpojen ja reaaliaikaisten tilinsiirtojen myötä työnantaja voisi maksaa palkan töissä vaikka joka tunti, tai että kuntosali velottaisi siellä vietetyn ajan perusteella.
– Tässä vain pari esimerkkiä siitä, mitä voidaan saada aikaan, kun transaktioiden kustannus saadaan alhaalle.
Mekkosen mukaan Siirto voisi lisäksi vahvistaa huoltovarmuutta Suomessa. Vaikka joku iso järjestelmä olisi hetkellisesti tai pysyvästi poissa käytöstä kriisin takia, voisi maksamisen hoitaa Siirron kautta.
Danske Bank liittyy järjestelmään hyvin todennäköisesti
Suomen kolmanneksi suurin pankki Danske Bank ei ole vielä päättänyt, aikooko se liittyä Siirto-mobiilimaksujärjestelmään. Pankilla on jo oma MobilePay-sovellus, joka on jo nyt avoin kaikkien pankkien asiakkaille.
– MobilePay on Suomen mittakaavassa pisimmälle kehittynyt mobiilimaksamisen sovellus, joten meillä on tekninen valmius liittyä Siirtoon, kunhan vain heidän päässään tietyt tekniset yksityiskohdat saadaan täsmennettyä, kertoo MobilePayn myynnin ja kumppanuuksien johtaja Anniina Heinonen Taloussanomille.
Heinosen mukaan Danske Bankin päätökseen vaikuttavat ennen kaikkea käyttäjät.
– Meidän pitää pystyä tarjoamaan heille se paras mahdollinen ratkaisu, ja suurella todennäköisyydellä se tarkoittaa Siirtoa.