Roima muutos: näin paljon asuntolaina halpeni viidessä vuodessa

Julkaistu:

Asuntolainan kokonaiskustannukset näyttävät lainanottajan silmissä nyt aivan erilaisilta kuin viisi vuotta sitten, kertoo lainavertailu.
Asuntolainan ottajan silmissä asuntolainan odotettavissa olevat kustannukset ovat laskeneet rutkasti viidessä vuodessa, selviää Taloussanomien Suomen Rahatiedolla teettämistä vertailuista. ( Taulukot jutun lopussa.)

Jos 85 000 euron asuntolainan ottaa nyt 15 vuodeksi, kokonaiskustannukset ovat lainanottohetken korkotasolla laskettuna keskimäärin 93 221 euroa. Vertailussa on mukana kymmenen pääkaupunkiseudulla toimivaa pankkia. Vuoden 2011 lokakuussa vastaavan vertailun kokonaiskustannukset olivat keskimäärin 105 027 euroa. Kulut ovat siis pudonneet lähes 12 000 euroa eli 11,2 prosenttia.

Vertailu on laskettu lainatarjouksista 12 kuukauden euriborilla. Mukaan on otettu lainanlyhennysten ja korkojen lisäksi lainan nostokulut ja laskutuslisät. Lainan todellinen kokonaiskustannus luonnollisesti ratkeaa laina-ajan korkokehityksen mukaan.

Tampereella seudulla lainatarjousten vertailu tehtiin tänä vuonna 12 pankissa. Keskimääräiset kokonaiskustannukset olivat 93 536,93 euroa, reilut 300 euroa enemmän kuin pääkaupunkiseudulla.
MAINOS (TEKSTI JATKUU ALLA)
MAINOS PÄÄTTYY

Marginaalit ovat laskeneet viime vuosina

Lokakuun 2016 vertailun tekoaikaan kaikki euribor-korot ovat olleet miinuksella. Uuden asuntolainan lainakorko muodostuu siten käytännössä lähes kokonaan tai suurimmaksi osaksi pankin asettamasta marginaalista.

Marginaalit olivat lokakuun vertailussa keskimäärin 1,12 prosenttia, kun vuosi sitten keskimääräinen marginaali vertailussa oli 1,24 prosenttia. Lokakuussa 2013 keskimääräinen marginaali oli 1,58 ja vuoden 2011 lokakuussa 0,78.

Koronlaskun asuntovelalliselle tuomaa säästöä vähentää hiukan se, että asuntolainan korkovähennys on pienenemässä porrastetusti. Tänä vuonna koroista saa vähentää 55 prosenttia, ensi vuonna 45 prosenttia ja vuonna 2018 enää 35 prosenttia. Viime vuonna koroista sai vähentää 65 prosenttia ja toissavuonna 75 prosenttia.

Varaudu korkojen nousuun ja muihin yllätyksiin

Lainanottajan kannattaa varautua myös korkojen nousuun, koska asuntolainat sovitaan useimmiten 10–20 vuodeksi. Siinä ajassa taloustilanne ehtii historiankin valossa muuttua paljon.

– On todennäköistä, että korot tulevat taas jossakin vaiheessa nousemaan nykyisiltä historiallisen matalilta tasoilta, sanoo yksityistalouden ekonomisti Olli Kärkkäinen Nordeasta.

Kun kuluttaja hakee pankista asuntolainaa, pankki laskee kuluttajan maksuvalmiudet varmuuden vuoksi myös korkeammalla korkotasolla niin sanotussa painetestissä. Lainanottajan kannattaa itsekin varautua korkotason nousuun ostopäätöksiä pohtiessaan.

– Meillä kasvaa lainasukupolvi, joka on kasvanut käytännössä nollakorkojen maailmassa, ja jolla ei ole muistikuvaa siitä ajasta, kun korot olivat ihan eri tasoilla. Jos he lähtevät pohtimaan sitä, millaista asuntoa he hankkisivat, voi olla valitettavan vaikeaa ajatella, että korot voivat jatkossa olla eri tasolla, Kärkkäinen sanoo.

Talous- ja velkaneuvonnan erikoissuunnittelija Sanna Helesuo Kilpailu- ja kuluttajavirastosta kertoo, että taloustilanteen kannalta suurimpia riskejä asuntovelkaiselle ovat työttömyys ja se, että työpaikka siirtyy uudelle paikkakunnalle. Kun muutetaan työpaikan perässä, vanha asunto voidaan joutua myymään halvemmilla markkinoilla ja uusi asunto puolestaan hankkia kalliimmalta alueelta.

Asuntovelan hoidossa on myös muita kuin taloustilanteeseen liittyviä riskejä.

– Suurin riski on avo- tai avioero, jolloin asunto pitää myydä usein nopeasti. Myös putkiremontti voi olla riski, jos asunto pitää myydä ja remontti on tulossa, mutta ei tiedetä, milloin se tehdään ja mitä se maksaa, Helesuo sanoo.

Kommentit

    Näytä lisää
    Kommentointi on päättynyt
    Näitä luetaan!
    1. 1

      Olli Turusella, 33, on yli 30 sijoitusasuntoa ja velkaa yli miljoona euroa

    2. 2

      Mies maksoi 75,50 euron laskua käteisellä pankissa ja yllättyi – pankin mukaan tasarahalla ei kannata maksaa

    3. 3

      Pörssi romahti merkillisesti liki päivälleen 30 vuotta sitten – voiko historia toistaa itseään?

    4. 4

      Korkman: Työmarkkinat eivät tue kotouttamista – ”Suomessa joka toinen somali on työtön, USA:ssa yksi viidestä”

    5. 5

      Lintilä uskoo Altian kiinnostavan sijoittajia – ”Pohjanmaalla nousee aika kova kossuosakeliike”

    6. 6

      Taksiautoilija säästi alle puolessa vuodessa yli 1 000 euroa kaasuautolla – katso, milloin kaasuauto kannattaa

    7. 7

      Nordea sulki uusnatsien pankkitilin Ruotsissa

    8. 8

      Valtio suunnittelee Koskenkorvasta tutun Altian listaamista pörssiin

    9. 9

      Finnwatch: Wärtsilä maksaa Intiassa palkkoja, joilla ei pysty elättämään perhettä

    10. 10

      180 000 € vuodessa tienannut työtön ex-johtaja suivaantui te-toimiston ehdotuksesta – lukijat muistuttavat tasa-arvosta

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Mies maksoi 75,50 euron laskua käteisellä pankissa ja yllättyi – pankin mukaan tasarahalla ei kannata maksaa

    2. 2

      Taksiautoilija säästi alle puolessa vuodessa yli 1 000 euroa kaasuautolla – katso, milloin kaasuauto kannattaa

    3. 3

      Olli Turusella, 33, on yli 30 sijoitusasuntoa ja velkaa yli miljoona euroa

    4. 4

      180 000 € vuodessa tienannut työtön ex-johtaja suivaantui te-toimiston ehdotuksesta – lukijat muistuttavat tasa-arvosta

    5. 5

      Korkman: Työmarkkinat eivät tue kotouttamista – ”Suomessa joka toinen somali on työtön, USA:ssa yksi viidestä”

    6. 6

      200 vai 600 euroa? Kokosimme 6 vinkkiä palkankorotusta pyytävälle

    7. 7

      Pörssi romahti merkillisesti liki päivälleen 30 vuotta sitten – voiko historia toistaa itseään?

    8. 8

      Tekoäly Alicia on istunut vuoden Tiedon johtoryhmässä – ”Lyö faktat pöytään ja sanoo, että sinä olet väärässä”

    9. 9

      Fortumin toimitusjohtaja Ylelle: Uniperin hyökkäys kauppaa vastaan hieman hämmentävä

    10. 10

      Finnwatch: Wärtsilä maksaa Intiassa palkkoja, joilla ei pysty elättämään perhettä

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Ex-johtaja tienasi 180 000 euroa vuodessa: kutsuttiin palkattomaan työkokeiluun – "Ehdotetaan jotain kärrypojan hommia"

    2. 2

      Mies maksoi 75,50 euron laskua käteisellä pankissa ja yllättyi – pankin mukaan tasarahalla ei kannata maksaa

    3. 3

      Ala käy kuumana ja tekijöille tarvetta: keskiansiot yli 4100 e/kk – pääsy­vaatimuksena yksi koe

    4. 4

      Jyri hämmentyi työllisyyspalveluiden sekavasta kirjeestä – ”ystävällisin terveisin hei”

    5. 5

      Margit osti talon 30 000 eurolla ja remontoi sitä nyt ilman lainaa – ”Säästän suunnittelemalla ostokseni”

    6. 6

      Heli Juupajoelta teki arkisesta ongelmasta miljoonabisneksen – ”Mieletöntä, miten pitkälle olen päässyt”

    7. 7

      Yli 300 kunnan selvitys: Näin omakotitalojen hinnat ovat kehittyneet alueellasi

    8. 8

      Tiina ja Vesa myivät 12 vuotta vanhan talonsa hetkessä – ”Emme tehneet muuta kuin perussiivoukset”

    9. 9

      Taloyhtiölainoista isoja ongelmia – ”Monessa yhtiössä on osakkaana käytännössä maksukyvyttömiä henkilöitä”

    10. 10

      Sadat kodit vasaran alla ympäri Suomea – Oulussa pariskunta ei lyhennysvapaan jälkeen kyennyt lyhentämään lainaansa

    11. Näytä lisää