Oma raha

Pankkien palvelumaksut hämmentävät – näin vertaat hintoja

Julkaistu:

Taloussanomat kokosi vinkkejä miten palvelumaksuja kannattaa vertailla ja selvitti esimerkkiasiakkaiden avulla päivittäisen asioinnin hintoja suurimmissa pankeissa.


Suuret pankit ovat tehneet tänä vuonna muutoksia pankkipalveluidensa maksuihin. Peruspalvelujen hintojen vertailu vaatii nyt yhä enemmän tarkkuutta.

Pankkien veloittamat maksut vaihtelevat muun muassa tili- ja korttityypin, asiakkaan iän, varallisuuden ja etuasiakkuuden perusteella.

Viimeisimpänä muutoksena pankkikonserni Nordea alkaa veloittaa marraskuusta lähtien kahden euron kuukausimaksua muiden kuin asiakasohjelmiinsa kuuluvien asiakkaiden käyttötileiltä.

Nordea alkaa veloittaa myös usein käteistä nostavia. Marraskuun alusta alkaen neljä automaattinostoa on ilmaisia ja seuraavista pankki perii 40 senttiä nostolta.
Mainos (Teksti jatkuu alla)
Mainos päättyy

Muista suurista pankeista Danske Bank ja OP uusivat hinnoitteluaan viimeksi keväällä. Danske Bank alkoi veloittaa huhtikuussa kuudennesta käteisnostoista lähtien 60 senttiä nostolta. OP:ssa automaattinostot ovat muutostenkin jälkeen yhä maksuttomia.

Taloussanomat kysyi vinkkejä siihen, miten pankkien palvelumaksuja kannattaa vertailla.

1. Määrittele asiointitarpeesi

Ensiksi kannattaa miettiä, mitä pankkipalveluja tarvitsee ja mitä niistä käyttää eniten. Omien tarpeiden kartoittaminen kertoo, mitkä maksut ovat asiakkaan kannalta oleellisimmat.

Esimerkiksi pankin kassapalvelut tulevat tyypillisesti kalliimmaksi kuin verkko- ja mobiilipalvelujen käyttö. Jos asioi ensisijaisesti konttorissa, kannattaa keskittyä niiden palvelujen hintojen vertailuun. Kannattaa myös selvittää, voiko esimerkiksi käteistä nostaa muuallakin kuin pankissa tai automaatilla.

– Ei ole hyötyä todeta, että nettipalvelu on halpa, jos ei lähtökohtaisesti aio käyttää sitä, muistuttaa Finanssivalvonnan (Fiva) toimistopäällikkö Timo Peltonen.

Jos asiakas kilpailuttaa samalla asuntolainaa, on pankin tarjoamalla marginaalilla ja muilla lainan kuluilla yleensä suurin vaikutus valintaan, huomauttaa Kilpailu- ja kuluttajaviraston (KKV) lakimies Paula Hannula. Tällöin perusasioinnin maksut eivät välttämättä paina paljoa vaakakupissa.

2. Kysy tarjouksia pankeista

Hintojen vertailu voi olla vaikeaa, vaikka kuluttaja ryhtyisi varta vasten keräämään tietoja pankkien verkkosivuilta. Vähemmällä vaivalla voi päästä pyytämällä suoraan pankeilta esimerkiksi sähköpostilla tiedot itselle tärkeimpien palvelujen hinnoista.

Tarjouksia kannattaa kysyä useista pankeista.

– Markkina toimii paremmin, kun asiakkaat ovat aktiivisia. Kuluttaja usein myös hyötyy palvelujen vertailemisesta, Fivan Peltonen sanoo.

3. Mieti, mihin haluat sitoutua

Vertailua vaikeuttavat pankkien erilaiset kanta-asiakkuudet, jotka vaikuttavat palvelumaksuihin. Lisäksi pankit paketoivat palvelujaan kokonaisuuksiksi, jotka eivät yleensä ole keskenään täysin vertailukelpoisia.

Varojen ja palvelun keskittäminen tuo yleensä kuluttajalle paremmat edut ja sitä kautta halvemmat palvelumaksut.

Esimerkiksi OP:ssa omistaja-asiakas saa OP-bonuksia pankkiasioinnista ja vakuutusmaksuista. Kertyneillä bonuksilla voi maksaa palvelumaksuja. OP:n mukaan monet omistaja-asiakkaat kuittaavat päivittäisasiointinsa maksut ja lainanhoitokulut bonuksilla.

Danskella taas on neljä eri etutasoa ja kolme päivittäispalvelupakettia. Halvimman peruspaketin hinta on 1,5–6,4 euroa kuussa ja kalleimman 8–22,4 euroa. Mitä enemmän asiakkaalla on varallisuutta ja lainoja pankissa, sitä edullisemmaksi kukin paketti tulee.

– Paketointi ja kanta-asiakasjärjestelmät ohjaavat kuluttajaa siihen suuntaan, että kannattaa hankkia kaikki palvelut samasta pankista. Tällöin hänet kytketään yhteen pankkiin, vaikka hän voisi saada esimerkiksi vakuutuksen halvemmalla muualta, KKV:n Hannula huomauttaa.

Osassa maksuista vain pieniä eroja

Tietyt peruspalvelujen maksut ovat suurissa pankeissa samat kaikille niiden asiakkaille. Rahaa voi nostaa maksutta kaikkien kolmen pankin konttoreissa. Nordea tarjoaa vaihtoehdoksi myös rahan nostamisen veloituksetta kaupan kassalla K-ruokakaupoissa ja Tokmanneissa sekä R-kioskeissa.

Laskun maksamisesta konttorissa käteisellä Danske ja Nordea veloittavat kumpikin kuusi euroa laskua kohti. Tilisiirtona veloitus on Danskessa viisi euroa ja Nordeassa neljä euroa.

OP veloittaa asiakkailtaan laskun maksamisesta pankissa käteisellä seitsemän euroa ja tilisiirrolla viisi euroa. Myös näitä maksuja voi maksaa kertyneillä bonuksilla.

Taloussanomat vertaili pankkiasioinnin maksuja kolmen esimerkkiasiakkaan avulla. Pankeilta pyydettiin hintatietoja etuohjelmista ja hinnoista, joita ne tarjoaisivat kullekin asiakkaalle. Alla oleva listaus perustuu pankkien toimittamiin vastauksiin.

Danske Bank huomautti vastauksessaan, että etuohjelman ja palvelupaketin valintaan vaikuttavat muun muassa luottokortin käyttö ja aktiivisuus sijoittajana. Lisäksi pakettien hintoihin vaikuttaa mahdollisten muiden perheenjäsenten asiakkuus Danskessa. Mitä laajempi kokonaisasiakkuus on, sitä korkeampi etutaso ja sen tuomat hyödyt ovat.

Nordeassa puolestaan esimerkiksi tyypillinen Avainasiakas on asiointinsa pankkiin keskittänyt asiakas tai asiakasperhe, jolla on asuntolainaa.

Näihin paketteihin pankit sovittivat kolme erilaista asiakasta:

Perheenisä, asuntolainaa 150 000 euroa, palkkatili, rahastosäästäjä

OP

Omistaja-asiakkaan päivittäispalvelupaketti (sisältää käyttötilin, verkkopalvelun, verkkotiliotteen ja yhden kortin). Kortiksi esimerkiksi OP-Visa tai OP-Visa Debit. Hinta 2,95 euroa kuukaudessa, maksamiseen voi käyttää OP-bonuksia. Asiakas voi ostaa, myydä ja vaihtaa lähes kaikkia OP:n rahastoja ilman kuluja.

Nordea

Avainasiakas, jolloin veloituksetta Nordea Gold -yhdistelmäkortti, käyttötili, verkko- ja mobiilipankit, tiliote sähköisenä ja mobiilimaksamisen Nordea Pay -sovellus.

Danske

Joko Gold-paketti (3,50 e/kk etutasolla 3 ja 4) tai Platinum-paketti (8 e/kk etutasolla 4). Molemmissa mm. kaksi käyttötiliä, yhdistelmäkortti, debit-kortti ja ulkomaan matkavakuutus. Platinum-paketissa sijoitusasiakkaan Danske Investor -palvelut. Alennusta Fennian vakuutuksista.

Eläkeläinen, säästötilillä 20 000 euroa, eläkkeet, ei velkaa

OP

Päivittäispalvelupaketti (kts. yllä) 2,95 euroa kuukaudessa. Maksamiseen voi käyttää OP-bonuksia.

Nordea

Avainasiakas, jolloin veloituksetta Nordea Gold -yhdistelmäkortti, käyttötili, verkko- ja mobiilipankit ja tiliote sähköisenä.

Danske

Peruspalvelut eli Silver-paketti (4,40 e /kk etutasolla 2). Sisältää käyttötilin, debit-kortin ja pankkitunnukset. Jos asiakas käyttää luottokorttia, kattavampi Gold-paketti 5,40 euroa kuukaudessa. Alennusta Fennian vakuutuksista.

Yksin asuva opiskelija, pienet tulot, mobiiliasiakas

OP

Päivittäispalvelupaketti (kts. yllä) maksutta, jos asiakas on alle 26-vuotias. Kortiksi OP-Visa Debit tai OP-Visa Electron. OP-Visa 2,75 euroa kuukaudessa. Mobiilipankki maksutta.

Nordea

Check-in-asiakas, jos opiskelija on 18–28-vuotias. Veloituksetta käyttötili, Nordea Electron -kortti, e-tiliote ja verkko- ja mobiilipankit. Myös Nordea Pay veloituksetta.

Danske

Silver-paketti on maksuton 18–32-vuotiaille opiskelijoille. Luottokortin sisältävä Gold-paketti opiskelijalle 1,5 euroa kuussa. Lisäksi Fennian vakuutusedut.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      HS: Uusi pikavippiyhtiö markkinoi lainoja avoimesti luottotietonsa menettäneille

    2. 2

      Kuluttaja-asiamies varoittaa Viagogosta – jo 500 yhteydenottoa lippuvälittäjästä

    3. 3

      Espoolaispariskunta maksaa 55 euroa kuussa murtosuojauksesta – hälytinkauppa käy, vaikka murrot vähenevät

    4. 4

      Kuva kertoo, miltä näyttää vuokrien ikinousu – ”Näkyvissä ei ole sellaista, joka kääntäisi suunnan”

    5. 5

      ”Heitä nyt sitä löylyä, saatana”, sanoi pelipomo amerikkalaiselle – näin suomalaispeliä viedään maailmalle

    6. 6

      Työryhmä ehdottaa kuntaeläkkeiden avaamista kilpailulle – Keva jaettaisiin kahtia

    7. 7

      Fivan rahanpesuselvitys Nordeasta siirtyi poliisille

    8. 8

      Avointen työpaikkojen määrä kasvoi – yli puolet vaikeasti täytettäviä, pulaa muun muassa puheterapeuteista

    9. 9

      VR perustaa tytäryhtiön Venäjälle

    10. 10

      Danske Bank lopettaa toimintansa Baltiassa ja Venäjällä

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Espoolaispariskunta maksaa 55 euroa kuussa murtosuojauksesta – hälytinkauppa käy, vaikka murrot vähenevät

    2. 2

      HS: Uusi pikavippiyhtiö markkinoi lainoja avoimesti luottotietonsa menettäneille

    3. 3

      Töölöläinen taloyhtiö päätti muuttaa ullakon asunnoiksi – hyvä diili muuttuikin painajaiseksi

    4. 4

      Lidlin jauhelihassa taas salmonellaepäily – keskeyttää yhteistyön lihatalon kanssa

    5. 5

      Kuluttaja-asiamies varoittaa Viagogosta – jo 500 yhteydenottoa lippuvälittäjästä

    6. 6

      Kuva kertoo, miltä näyttää vuokrien ikinousu – ”Näkyvissä ei ole sellaista, joka kääntäisi suunnan”

    7. 7

      ”Heitä nyt sitä löylyä, saatana”, sanoi pelipomo amerikkalaiselle – näin suomalaispeliä viedään maailmalle

    8. 8

      Avointen työpaikkojen määrä kasvoi – yli puolet vaikeasti täytettäviä, pulaa muun muassa puheterapeuteista

    9. 9

      Joronjälkeä myyvä Auvo, 63, tekee hotellissaan kaiken yksin – ”Heittelen yläpystyyn mummoja, jotka haluavat tanssia”

    10. 10

      Honda vahvisti sulkevansa tehtaansa Britanniassa

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Suuren omakotitalon Helsingistä ostanut pariskunta hämmästyi: minne katosi 140 neliötä?

    2. 2

      Töölöläinen taloyhtiö päätti muuttaa ullakon asunnoiksi – hyvä diili muuttuikin painajaiseksi

    3. 3

      Verottaja jätti Suomen suurimpiin kuuluvasta tapahtumajärjestäjästä konkurssihakemuksen

    4. 4

      Lidlin jauhelihassa taas salmonellaepäily – keskeyttää yhteistyön lihatalon kanssa

    5. 5

      Joronjälkeä myyvä Auvo, 63, tekee hotellissaan kaiken yksin – ”Heittelen yläpystyyn mummoja, jotka haluavat tanssia”

    6. 6

      Huoltomies nukkui pommiin, kieltäytyi töistä, törmäsi liikenteenjakajaan ja aiheutti vesivahingon – miten kävi potkujen?

    7. 7

      ”Rappioveli” sai osansa perinnöstä – Hovioikeus: Äidin 137 000 euron siirrot suosikkipojalleen olivat törkeä kavallus

    8. 8

      Jethro Rostedt avaa oman ravintolan – tältä yökerhossa näytti neljä tuntia ennen avaamista

    9. 9

      Lento myöhästyi 3 tuntia, eikä Ulla, 53, ehtinyt pitkälle jatkolennolleen – OP tai Finnair eivät korvaa yli 700 euron lisäkuluja

    10. 10

      Kohutun hoivayhtiö Attendon osake syöksyy – tulos alitti alhaisimmatkin ennusteet

    11. Näytä lisää