Suomalaiset ottavat velkaa vauhdikkaasti – "Meno kuin ennen finanssikriisiä"

Julkaistu:

Kulutusluottoja tarjotaan ja otetaan kuin kymmenen vuotta sitten, ja kilpailu asuntolaina-asiakkaista käy kierroksilla. Edellisellä kerralla velkahuuma päättyi rumasti, ja Hypon Ari Paunan mukaan ilmassa on nyt samaa vauhtisokeutta.
Suomalaisen tavaratalon osastopäällikkönä ennen finanssikriisiä työskennellyt henkilö muisteli tapahtumaa, joka hänelle oli jäänyt mieleen vuodelta 2006:

– Pankinjohtaja kertoi meille, että nyt meidän kannattaa kaikin keinoin myydä asiakkaille luottoja. Pankki maksaisi meille 30 euroa jokaisesta myydystä luotosta. Mietin itsekseni, että mehän olemme tavaratalo – eikö meidän pitäisi myydä tavaroita eikä luottoja?

Vuoden 2007 alussa Kuluttajavirasto ilmaisikin kulutusluottojen tyrkyttämisen karkaavan käsistä: sen mukaan esimerkiksi kodinkone- ja huonekaluliikkeet ohjasivat asiakkaansa rahoittamaan ostoksensa ennemmin luotolla kuin maksamaan ne käteisellä.

Viraston mukaan automainoksistakaan ei aina pystynyt erottamaan, mainostettiinko niissä autoa vai luottoa.

Suomalaiset ottivat lainaa huoletta, ja kulutusluottojen kanta singahti vuosina 2005–2007 alle 8 miljardista yli 11 miljardiin euroon.

Velkahuuma puhalsi ilmaa Suomen talouden siipien alle, mutta vuoden 2007 aikana kesken vahvan nousukauden taivaalla alkoi näkyä tummia pilviä.

Merkit Yhdysvaltain velkakuplan sulamisesta herättivät huolta myös Suomessa, mutta kulutusjuhlat jatkuivat.

– Varoittelut eivät ole juurikaan näkyneet. Ihmiset luottavat talouteensa ja miksipä ei, johtaja Jussi Mekkonen Nordeasta sanoi Taloussanomille marraskuussa 2007.

Jälkeenpäin on helppo sanoa, miksi ei. Jo samoihin aikoihin maksuhäiriöisten kuluttajien määrä lähti räväkkään nousuun, ja nousu on vuosien ajan jatkunut tasaisesti yhä uusiin ennätyslukemiin.

Nyt lainamarkkinoilla on nähtävissä paljon samoja merkkejä kuin vuonna 2007.

Lainaa tarjotaan paljon ja halvalla

Finanssikriisin puhjettua kulutusluottojen määrä junnasi vuosia miltei paikoillaan, mutta viimeisen runsaan vuoden aikana luottokanta on kasvanut vauhdikkaasti 13,5 miljardista eurosta 14,3 miljardiin.

Nordean johtajana edelleen työskentelevän Jussi Mekkosen mukaan kulutusluottojen suosion taustalla lienee ainakin osittain sama ilmiö kuin 2000-luvun puolivälissä: tarjonnan kasvu.

– Kulutuslainoja tarjoavat nyt etenkin verkossa yhä useammat yritykset, jotka eivät ole perinteisiä pankkisektorin toimijoita. Tarjonta on monipuolistunut, ja luottoa tarjotaan ostotilanteissa, Mekkonen sanoo.

Esimerkiksi Verkkokauppa.com sai toukokuussa mainonnan eettiseltä neuvostolta moitteet hyvän tavan vastaisesta mainonnasta, kun se mainosti kulutusluottoja ilmaisulla "apuraha".

Kulutusluottoja menee nyt kaupaksi lähes yhtä kovaan tahtiin kuin finanssikriisin alla, ja lainan ottamiseen houkuttaa muun muassa sen halpuus: Suomen Pankin tilastojen mukaan kulutusluottokannan keskikorko on nyt 3,1 prosenttia, kun se vuonna 2007 oli 6,5 prosenttia.

Esimerkiksi autolainaa on voinut kesäisin saada lähes ilmaiseksi.

Onko suomalaisten luottamus heidän omaan talouteensa ja takaisinmaksukykyynsä vakaammalla pohjalla kuin ennen finanssikriisiä?

– Eihän kukaan voinut vuonna 2007 tietää, mitä kaikkea seuraavina vuosina tulisi tapahtumaan. Ehkä on parempi, etten tällä kertaa lähde arvailemaan mitään, Nordean Mekkonen sanoo.

"Ilmassa on samaa vauhtisokeutta"

Avoimen skeptinen on sen sijaan Mekkosen kollega, Hypo-pankin toimitusjohtaja Ari Pauna. Asuntolainaamiseen erikoistunut Hypo ei tarjoa kulutusluottoja, mutta Paunan mielestä kotitalouksien velkaantuminen ylipäätään on huolestuttavaa.

Asuntolainojen marginaalien huidellessa taas alle yhden prosentin tietämillä pankit ovat ryhtyneet kilpailemaan asiakkaista muun muassa tarjoamalla lyhennysvapaita "pöydän alta". Tilanne muistuttaa kovasti kymmenen vuoden takaista, Pauna sanoo.

– Meno on kuin ennen finanssikriisiä. Ilmassa on samaa vauhtisokeutta.

Paunan mukaan kulutuksen rahoittaminen velkaantumisella tukee kotimaista kysyntää, mutta ongelma on se, että talouskasvu ei kotitalouksien velkaantumisesta huolimatta näytä kunnolla käynnistyvän.

– Jos haluamme rakentaa kasvua kotitalouksien velkaantumisen varaan, on pidettävä huoli siitä, että velkoja on myös varaa lyhentää ja niitä lyhennetään. Muuten rakennamme hiekan päälle.

Kuluttajien ylivelkaantumista on pystyttävä ehkäisemään sääntelyllä, Pauna sanoo. Hän kannattaa esimerkiksi asuntolainojen omarahoitusosuusvaatimusten kiristämistä, lyhennysvapaiden karsimista ja positiivisen luottorekisterin käyttöönottoa.

– Tällä kertaa näitä toimia on tehtävä heti, eikä vasta sitten, kun on jo liian myöhäistä, Pauna päättää.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      Näin syntyi lonkerofirman diili Hollywood-tähden kanssa – tähden kaveritkin tykästyivät ja nyt suunnitteilla on matka Suomeen

    2. 2

      Totuus unelmatalosta paljastui jo ensimmäisenä talvena ja kylmyys ajoi nuorenparin muualle – seurasi vuosien piina

    3. 3

      Kullan hinta pomppasi – hinta voi nousta 1 600 dollariin unssilta lähikuukausina

    4. 4

      Anttilan konkurssipesän pienvelkojat saamassa osuutensa syyskuun alkupuolella – valtaosalle puolet saatavista

    5. 5

      Psykologi: Terve suhtautuminen työhön on kulttuurissamme vaikeaa – 10 vinkkiä parempaan syksyyn

    6. 6

      Kiinan valuutta heikentyi alimmilleen 11 vuoteen – osakekurssit syöksyvät Aasian pörsseissä

    7. 7

      Lama mullisti täysin Ahdin, 72, ja Tarjan, 73, elämän – ”Jos saisi nauraa vapautuneesti edes yhden mukavan hetken”

    8. 8

      Tästäkö pirtti Eurojackpot-voittajalle? Siilinjärven kalleimmasta asunnosta jää rahaa vielä säästöönkin

    9. 9

      Taloyhtiö teki irtioton kaukolämmöstä ja näin se vaikutti: ”25 000 euroa puhdasta rahaa on säästynyt vuodessa”

    10. 10

      Päiväpalkka jopa yli 700 euroa verottomana – Sieniyrittäjä iloitsee: ”on tullut aika hyvin sateita”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Lama mullisti täysin Ahdin, 72, ja Tarjan, 73, elämän – ”Jos saisi nauraa vapautuneesti edes yhden mukavan hetken”

    2. 2

      Totuus unelmatalosta paljastui jo ensimmäisenä talvena ja kylmyys ajoi nuorenparin muualle – seurasi vuosien piina

    3. 3

      Psykologi: Terve suhtautuminen työhön on kulttuurissamme vaikeaa – 10 vinkkiä parempaan syksyyn

    4. 4

      Kryptovaluutoissa kihisee – kestävätkö markkinoiden rakenteet?

    5. 5

      Kommentti: Miinuskorollakin voi tienata satumaisia voittoja

    6. 6

      Tästäkö pirtti Eurojackpot-voittajalle? Siilinjärven kalleimmasta asunnosta jää rahaa vielä säästöönkin

    7. 7

      Porukkalotossa piilee verovaara: 92 miljoonasta uppoaisi jopa kolmasosa lahjaveroihin, jos tällaista sopimusta ei olisi tehty

    8. 8

      Taloyhtiö teki irtioton kaukolämmöstä ja näin se vaikutti: ”25 000 euroa puhdasta rahaa on säästynyt vuodessa”

    9. 9

      Kiinan valuutta heikentyi alimmilleen 11 vuoteen – osakekurssit syöksyvät Aasian pörsseissä

    10. 10

      Päiväpalkka jopa yli 700 euroa verottomana – Sieniyrittäjä iloitsee: ”on tullut aika hyvin sateita”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Lama mullisti täysin Ahdin, 72, ja Tarjan, 73, elämän – ”Jos saisi nauraa vapautuneesti edes yhden mukavan hetken”

    2. 2

      Katso laskurista, paljonko nelipäiväinen työviikko pienentäisi palkkaasi

    3. 3

      Leipomon tuotantopäällikkö mokasi pahasti sämpylän, kokkareet yllättivät Jyrki Sukulankin – ”Palaute järkyttävän hyvää myös lihansyöjiltä”

    4. 4

      Porukkalotossa piilee verovaara: 92 miljoonasta uppoaisi jopa kolmasosa lahjaveroihin, jos tällaista sopimusta ei olisi tehty

    5. 5

      Nainen vaati hyvitystä 20 vuoden avoliitosta, vaikka seurusteli välillä toisen kanssa – näin KKO asian ratkaisi

    6. 6

      Jättiuudistus tulee pian voimaan – uusi firma alkaa penkoa suomalaisten tilitietoja

    7. 7

      Taloyhtiö teki irtioton kaukolämmöstä ja näin se vaikutti: ”25 000 euroa puhdasta rahaa on säästynyt vuodessa”

    8. 8

      Kauppias Marko pahoinpideltiin viime vuonna, kun hän juoksi kiinni myymälävarkaita – kertoo nyt, miten kova linja on pistänyt varasongelman kuriin

    9. 9

      Ikea ja Finlayson nokittelivat, nyt iski lusikkansa soppaan pikkufirma Kangasalta: ”Siirtäkää tuotanto Suomeen, niin jatketaan keskusteluja”

    10. 10

      Palkka nousee 3 600 euroon kuussa – Helsinki korottaa näiden ammattilaisten palkkoja toistamiseen tänä vuonna

    11. Näytä lisää