Oma raha

Suomalaiset ottavat velkaa vauhdikkaasti – "Meno kuin ennen finanssikriisiä"

Julkaistu:

Kulutusluottoja tarjotaan ja otetaan kuin kymmenen vuotta sitten, ja kilpailu asuntolaina-asiakkaista käy kierroksilla. Edellisellä kerralla velkahuuma päättyi rumasti, ja Hypon Ari Paunan mukaan ilmassa on nyt samaa vauhtisokeutta.
Suomalaisen tavaratalon osastopäällikkönä ennen finanssikriisiä työskennellyt henkilö muisteli tapahtumaa, joka hänelle oli jäänyt mieleen vuodelta 2006:

– Pankinjohtaja kertoi meille, että nyt meidän kannattaa kaikin keinoin myydä asiakkaille luottoja. Pankki maksaisi meille 30 euroa jokaisesta myydystä luotosta. Mietin itsekseni, että mehän olemme tavaratalo – eikö meidän pitäisi myydä tavaroita eikä luottoja?

Vuoden 2007 alussa Kuluttajavirasto ilmaisikin kulutusluottojen tyrkyttämisen karkaavan käsistä: sen mukaan esimerkiksi kodinkone- ja huonekaluliikkeet ohjasivat asiakkaansa rahoittamaan ostoksensa ennemmin luotolla kuin maksamaan ne käteisellä.

Viraston mukaan automainoksistakaan ei aina pystynyt erottamaan, mainostettiinko niissä autoa vai luottoa.
Mainos (Teksti jatkuu alla)
Mainos päättyy

Suomalaiset ottivat lainaa huoletta, ja kulutusluottojen kanta singahti vuosina 2005–2007 alle 8 miljardista yli 11 miljardiin euroon.

Velkahuuma puhalsi ilmaa Suomen talouden siipien alle, mutta vuoden 2007 aikana kesken vahvan nousukauden taivaalla alkoi näkyä tummia pilviä.

Merkit Yhdysvaltain velkakuplan sulamisesta herättivät huolta myös Suomessa, mutta kulutusjuhlat jatkuivat.

– Varoittelut eivät ole juurikaan näkyneet. Ihmiset luottavat talouteensa ja miksipä ei, johtaja Jussi Mekkonen Nordeasta sanoi Taloussanomille marraskuussa 2007.

Jälkeenpäin on helppo sanoa, miksi ei. Jo samoihin aikoihin maksuhäiriöisten kuluttajien määrä lähti räväkkään nousuun, ja nousu on vuosien ajan jatkunut tasaisesti yhä uusiin ennätyslukemiin.

Nyt lainamarkkinoilla on nähtävissä paljon samoja merkkejä kuin vuonna 2007.

Lainaa tarjotaan paljon ja halvalla

Finanssikriisin puhjettua kulutusluottojen määrä junnasi vuosia miltei paikoillaan, mutta viimeisen runsaan vuoden aikana luottokanta on kasvanut vauhdikkaasti 13,5 miljardista eurosta 14,3 miljardiin.

Nordean johtajana edelleen työskentelevän Jussi Mekkosen mukaan kulutusluottojen suosion taustalla lienee ainakin osittain sama ilmiö kuin 2000-luvun puolivälissä: tarjonnan kasvu.

– Kulutuslainoja tarjoavat nyt etenkin verkossa yhä useammat yritykset, jotka eivät ole perinteisiä pankkisektorin toimijoita. Tarjonta on monipuolistunut, ja luottoa tarjotaan ostotilanteissa, Mekkonen sanoo.

Esimerkiksi Verkkokauppa.com sai toukokuussa mainonnan eettiseltä neuvostolta moitteet hyvän tavan vastaisesta mainonnasta, kun se mainosti kulutusluottoja ilmaisulla "apuraha".

Kulutusluottoja menee nyt kaupaksi lähes yhtä kovaan tahtiin kuin finanssikriisin alla, ja lainan ottamiseen houkuttaa muun muassa sen halpuus: Suomen Pankin tilastojen mukaan kulutusluottokannan keskikorko on nyt 3,1 prosenttia, kun se vuonna 2007 oli 6,5 prosenttia.

Esimerkiksi autolainaa on voinut kesäisin saada lähes ilmaiseksi.

Onko suomalaisten luottamus heidän omaan talouteensa ja takaisinmaksukykyynsä vakaammalla pohjalla kuin ennen finanssikriisiä?

– Eihän kukaan voinut vuonna 2007 tietää, mitä kaikkea seuraavina vuosina tulisi tapahtumaan. Ehkä on parempi, etten tällä kertaa lähde arvailemaan mitään, Nordean Mekkonen sanoo.

"Ilmassa on samaa vauhtisokeutta"

Avoimen skeptinen on sen sijaan Mekkosen kollega, Hypo-pankin toimitusjohtaja Ari Pauna. Asuntolainaamiseen erikoistunut Hypo ei tarjoa kulutusluottoja, mutta Paunan mielestä kotitalouksien velkaantuminen ylipäätään on huolestuttavaa.

Asuntolainojen marginaalien huidellessa taas alle yhden prosentin tietämillä pankit ovat ryhtyneet kilpailemaan asiakkaista muun muassa tarjoamalla lyhennysvapaita "pöydän alta". Tilanne muistuttaa kovasti kymmenen vuoden takaista, Pauna sanoo.

– Meno on kuin ennen finanssikriisiä. Ilmassa on samaa vauhtisokeutta.

Paunan mukaan kulutuksen rahoittaminen velkaantumisella tukee kotimaista kysyntää, mutta ongelma on se, että talouskasvu ei kotitalouksien velkaantumisesta huolimatta näytä kunnolla käynnistyvän.

– Jos haluamme rakentaa kasvua kotitalouksien velkaantumisen varaan, on pidettävä huoli siitä, että velkoja on myös varaa lyhentää ja niitä lyhennetään. Muuten rakennamme hiekan päälle.

Kuluttajien ylivelkaantumista on pystyttävä ehkäisemään sääntelyllä, Pauna sanoo. Hän kannattaa esimerkiksi asuntolainojen omarahoitusosuusvaatimusten kiristämistä, lyhennysvapaiden karsimista ja positiivisen luottorekisterin käyttöönottoa.

– Tällä kertaa näitä toimia on tehtävä heti, eikä vasta sitten, kun on jo liian myöhäistä, Pauna päättää.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      Mytty kaapissa olikin 150 000 euron arvoinen – perinnön voi hassata hätiköinnillä

    2. 2

      Onko 2 600 euroa kuukaudessa ylellisyyttä? Näin lukijat kommentoivat: ”On päiviä jolloin elän pelkällä kahvilla ja leivällä”

    3. 3

      Suomalaisten sähkölaskut kallistuivat rajusti yhdessä vuodessa – tuusulalainen Jukka turvautui omiin konsteihin: ”Minulla ei hinta nouse!”

    4. 4

      Oletko matala-, keski- vai korkeatuloinen? Yksi kuva näyttää miten tienaat ikäluokkaasi verrattuna

    5. 5

      Petrus Pennanen myi tekoälyfirman miljoonilla – Juhli kauppoja yllättämällä tuntemattomat asiakkaat Alepassa

    6. 6

      Nokia ilmoitti yli 1 300 työntekijän vähentämisestä – ”Etumatkaa ei saa antaa kaverille lainkaan”

    7. 7

      Wahlroos pörssinoususta: ”Näyttää epäilyttävästi kuolleen kissan pompulta”

    8. 8

      HS-mielipide: Väärään ruutuun merkitty rasti voi laukaista työttömän syöksykierteen: ”Onko kohtuullista jättää ihminen kokonaan ilman tuloja?”

    9. 9

      Suomalaisen tislaamon toimitusjohtaja: ”Toivon, että britit tulevat järkiinsä”

    10. 10

      Nokia aloittaa yt-neuvottelut – aikoo vähentää 350 Suomessa

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Suomalaisten sähkölaskut kallistuivat rajusti yhdessä vuodessa – tuusulalainen Jukka turvautui omiin konsteihin: ”Minulla ei hinta nouse!”

    2. 2

      Onko 2 600 euroa kuukaudessa ylellisyyttä? Näin lukijat kommentoivat: ”On päiviä jolloin elän pelkällä kahvilla ja leivällä”

    3. 3

      Oletko matala-, keski- vai korkeatuloinen? Yksi kuva näyttää miten tienaat ikäluokkaasi verrattuna

    4. 4

      Nokia aloittaa yt-neuvottelut – aikoo vähentää 350 Suomessa

    5. 5

      HS-mielipide: Väärään ruutuun merkitty rasti voi laukaista työttömän syöksykierteen: ”Onko kohtuullista jättää ihminen kokonaan ilman tuloja?”

    6. 6

      Petrus Pennanen myi tekoälyfirman miljoonilla – Juhli kauppoja yllättämällä tuntemattomat asiakkaat Alepassa

    7. 7

      Nokia ilmoitti yli 1 300 työntekijän vähentämisestä – ”Etumatkaa ei saa antaa kaverille lainkaan”

    8. 8

      Wahlroos pörssinoususta: ”Näyttää epäilyttävästi kuolleen kissan pompulta”

    9. 9

      Nyt puhuvat köyhtyvät kolmekymppiset: ”Olen oppinut pelkäämään silloinkin kun kaikki vaikuttaa menevän hyvin”

    10. 10

      Kaarinalla, 40, on Suomen yleisin palkka: kertoo, mihin 2 600 euroa riittää – ”Se jatkuva miettiminen saa minut varpailleni”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Suosittu muoti­kauppa lopettaa yllättäen, takana huippu­tulos – omistaja Pauliina lataa nyt suorat sanat bisneksestä

    2. 2

      Kommentti: Katso kuulutko häviäjien ikäryhmään – karu havainto kolmekymppisten tienaamisesta

    3. 3

      Kaarinalla, 40, on Suomen yleisin palkka: kertoo, mihin 2 600 euroa riittää – ”Se jatkuva miettiminen saa minut varpailleni”

    4. 4

      Suomalaisten sähkölaskut kallistuivat rajusti yhdessä vuodessa – tuusulalainen Jukka turvautui omiin konsteihin: ”Minulla ei hinta nouse!”

    5. 5

      ”Järkkykorkeat” vuokrat saivat yrittäjän sulkemaan liikkeen – Katso, tästä kuinka kallis Helsinki on kauppiaalle

    6. 6

      Tämä mies tuntee huonot pomot, koska oli itse sellainen: ”20 prosenttia johtajista pitäisi potkia heti pois”

    7. 7

      Onko 2 600 euroa kuukaudessa ylellisyyttä? Näin lukijat kommentoivat: ”On päiviä jolloin elän pelkällä kahvilla ja leivällä”

    8. 8

      Oletko matala-, keski- vai korkeatuloinen? Yksi kuva näyttää miten tienaat ikäluokkaasi verrattuna

    9. 9

      Myös OP alkaa periä maksuja ahkerilta käteisnostajilta

    10. 10

      Kaj, 66, nostaa täyttä eläkettä – ja tekee bisnestä liki puoli miljoonaa vuodessa

    11. Näytä lisää