Suomalaiset ottavat velkaa vauhdikkaasti – "Meno kuin ennen finanssikriisiä"

Julkaistu:

Kulutusluottoja tarjotaan ja otetaan kuin kymmenen vuotta sitten, ja kilpailu asuntolaina-asiakkaista käy kierroksilla. Edellisellä kerralla velkahuuma päättyi rumasti, ja Hypon Ari Paunan mukaan ilmassa on nyt samaa vauhtisokeutta.
Suomalaisen tavaratalon osastopäällikkönä ennen finanssikriisiä työskennellyt henkilö muisteli tapahtumaa, joka hänelle oli jäänyt mieleen vuodelta 2006:

– Pankinjohtaja kertoi meille, että nyt meidän kannattaa kaikin keinoin myydä asiakkaille luottoja. Pankki maksaisi meille 30 euroa jokaisesta myydystä luotosta. Mietin itsekseni, että mehän olemme tavaratalo – eikö meidän pitäisi myydä tavaroita eikä luottoja?

Vuoden 2007 alussa Kuluttajavirasto ilmaisikin kulutusluottojen tyrkyttämisen karkaavan käsistä: sen mukaan esimerkiksi kodinkone- ja huonekaluliikkeet ohjasivat asiakkaansa rahoittamaan ostoksensa ennemmin luotolla kuin maksamaan ne käteisellä.

Viraston mukaan automainoksistakaan ei aina pystynyt erottamaan, mainostettiinko niissä autoa vai luottoa.

Suomalaiset ottivat lainaa huoletta, ja kulutusluottojen kanta singahti vuosina 2005–2007 alle 8 miljardista yli 11 miljardiin euroon.

Velkahuuma puhalsi ilmaa Suomen talouden siipien alle, mutta vuoden 2007 aikana kesken vahvan nousukauden taivaalla alkoi näkyä tummia pilviä.

Merkit Yhdysvaltain velkakuplan sulamisesta herättivät huolta myös Suomessa, mutta kulutusjuhlat jatkuivat.

– Varoittelut eivät ole juurikaan näkyneet. Ihmiset luottavat talouteensa ja miksipä ei, johtaja Jussi Mekkonen Nordeasta sanoi Taloussanomille marraskuussa 2007.

Jälkeenpäin on helppo sanoa, miksi ei. Jo samoihin aikoihin maksuhäiriöisten kuluttajien määrä lähti räväkkään nousuun, ja nousu on vuosien ajan jatkunut tasaisesti yhä uusiin ennätyslukemiin.

Nyt lainamarkkinoilla on nähtävissä paljon samoja merkkejä kuin vuonna 2007.

Lainaa tarjotaan paljon ja halvalla

Finanssikriisin puhjettua kulutusluottojen määrä junnasi vuosia miltei paikoillaan, mutta viimeisen runsaan vuoden aikana luottokanta on kasvanut vauhdikkaasti 13,5 miljardista eurosta 14,3 miljardiin.

Nordean johtajana edelleen työskentelevän Jussi Mekkosen mukaan kulutusluottojen suosion taustalla lienee ainakin osittain sama ilmiö kuin 2000-luvun puolivälissä: tarjonnan kasvu.

– Kulutuslainoja tarjoavat nyt etenkin verkossa yhä useammat yritykset, jotka eivät ole perinteisiä pankkisektorin toimijoita. Tarjonta on monipuolistunut, ja luottoa tarjotaan ostotilanteissa, Mekkonen sanoo.

Esimerkiksi Verkkokauppa.com sai toukokuussa mainonnan eettiseltä neuvostolta moitteet hyvän tavan vastaisesta mainonnasta, kun se mainosti kulutusluottoja ilmaisulla "apuraha".

Kulutusluottoja menee nyt kaupaksi lähes yhtä kovaan tahtiin kuin finanssikriisin alla, ja lainan ottamiseen houkuttaa muun muassa sen halpuus: Suomen Pankin tilastojen mukaan kulutusluottokannan keskikorko on nyt 3,1 prosenttia, kun se vuonna 2007 oli 6,5 prosenttia.

Esimerkiksi autolainaa on voinut kesäisin saada lähes ilmaiseksi.

Onko suomalaisten luottamus heidän omaan talouteensa ja takaisinmaksukykyynsä vakaammalla pohjalla kuin ennen finanssikriisiä?

– Eihän kukaan voinut vuonna 2007 tietää, mitä kaikkea seuraavina vuosina tulisi tapahtumaan. Ehkä on parempi, etten tällä kertaa lähde arvailemaan mitään, Nordean Mekkonen sanoo.

"Ilmassa on samaa vauhtisokeutta"

Avoimen skeptinen on sen sijaan Mekkosen kollega, Hypo-pankin toimitusjohtaja Ari Pauna. Asuntolainaamiseen erikoistunut Hypo ei tarjoa kulutusluottoja, mutta Paunan mielestä kotitalouksien velkaantuminen ylipäätään on huolestuttavaa.

Asuntolainojen marginaalien huidellessa taas alle yhden prosentin tietämillä pankit ovat ryhtyneet kilpailemaan asiakkaista muun muassa tarjoamalla lyhennysvapaita "pöydän alta". Tilanne muistuttaa kovasti kymmenen vuoden takaista, Pauna sanoo.

– Meno on kuin ennen finanssikriisiä. Ilmassa on samaa vauhtisokeutta.

Paunan mukaan kulutuksen rahoittaminen velkaantumisella tukee kotimaista kysyntää, mutta ongelma on se, että talouskasvu ei kotitalouksien velkaantumisesta huolimatta näytä kunnolla käynnistyvän.

– Jos haluamme rakentaa kasvua kotitalouksien velkaantumisen varaan, on pidettävä huoli siitä, että velkoja on myös varaa lyhentää ja niitä lyhennetään. Muuten rakennamme hiekan päälle.

Kuluttajien ylivelkaantumista on pystyttävä ehkäisemään sääntelyllä, Pauna sanoo. Hän kannattaa esimerkiksi asuntolainojen omarahoitusosuusvaatimusten kiristämistä, lyhennysvapaiden karsimista ja positiivisen luottorekisterin käyttöönottoa.

– Tällä kertaa näitä toimia on tehtävä heti, eikä vasta sitten, kun on jo liian myöhäistä, Pauna päättää.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      Saitko verottajalta tällaisen kirjeen? Tuhansien suomalaisten veronpalautus siirtyi

    2. 2

      Bruce Oreckin suurhanke alkaa muodostua – Kaurismäkien ravintolat ja elokuvateatteri ovat vasta alkua

    3. 3

      Lapsiperhe uskoi tehneensä hyvät kaupat, olihan talon tehnyt rakennus­insinööri itselleen – karmea totuus paljastui alapohjasta

    4. 4

      Lähtölaukaus mansikkasesongille: näin paljon maksaa litra Helsingissä, Tampereella ja Kuopiossa

    5. 5

      Taksiliitto haluaa taksamittarit takaisin – suorat sanat uudistuksesta: ”Kuluttaja on suurin häviäjä”

    6. 6

      Uusi tutkimus kumoaa väitteet Nokian epäonnistumisen syistä – ei johtunut johtajien käytöksestä

    7. 7

      Legendaarinen helsinkiläis­ravintola Corona löysi uuden kodin: Aki Kaurismäki ja Bruce Oreck yhteistyöhön – ”Olen siitä ylpeä ja iloinen”

    8. 8

      Simon ihastui Tiinaan appelsiinifarmilla – nyt hän on pyörittänyt yritystään Lapissa jo 24 vuotta: ”Otin ison riskin”

    9. 9

      Facebook julkisti oman valuutan – toivoo ”Librasta” kilpailijaa dollarille

    10. 10

      EKP:n Draghin elvytyspuheet sytyttivät sanasodan Trumpin kanssa

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Saitko verottajalta tällaisen kirjeen? Tuhansien suomalaisten veronpalautus siirtyi

    2. 2

      Lapsiperhe uskoi tehneensä hyvät kaupat, olihan talon tehnyt rakennus­insinööri itselleen – karmea totuus paljastui alapohjasta

    3. 3

      Legendaarinen helsinkiläis­ravintola Corona löysi uuden kodin: Aki Kaurismäki ja Bruce Oreck yhteistyöhön – ”Olen siitä ylpeä ja iloinen”

    4. 4

      Lähtölaukaus mansikkasesongille: näin paljon maksaa litra Helsingissä, Tampereella ja Kuopiossa

    5. 5

      Taksiliitto haluaa taksamittarit takaisin – suorat sanat uudistuksesta: ”Kuluttaja on suurin häviäjä”

    6. 6

      Uusi tutkimus kumoaa väitteet Nokian epäonnistumisen syistä – ei johtunut johtajien käytöksestä

    7. 7

      Hittijuoma loppui hyllyiltä Suomessa – S-ryhmän päällikkö harmittelee yhtä asiaa

    8. 8

      Tieto ja norjalainen Evry yhdistyvät – Pohjoismaihin syntyy kolmen miljardin euron digijättiläinen

    9. 9

      LM ja HS: Ex-työministeri Jari Lindström ilmoittautui työttömäksi – TE-toimiston työntekijä hiljeni langan päässä

    10. 10

      Bruce Oreckin suurhanke alkaa muodostua – Kaurismäkien ravintolat ja elokuvateatteri ovat vasta alkua

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Kelan uusi ohjeistus karu isku monelle – ”Merkitsee näille ihmisille, että he menettävät kämppänsä”

    2. 2

      Saitko verottajalta tällaisen kirjeen? Tuhansien suomalaisten veronpalautus siirtyi

    3. 3

      Kerrostalon putkiremontin hinta tuplaantui, osasyy peräisin sota-ajalta – ”Kaikki ovat ihan kauhuissaan”

    4. 4

      Nainen myi omakoti­talonsa – 10 vuotta myöhemmin ex-avo­mies tempaisi väitteen tuuli­kaapista ja vaati paljon rahaa

    5. 5

      Ritva ehti maksaa asunnostaan yli 100 000 euroa ennen kuin rakennusfirma meni nurin – tajusi hälytysmerkin liian myöhään

    6. 6

      Hittijuoma loppui hyllyiltä Suomessa – S-ryhmän päällikkö harmittelee yhtä asiaa

    7. 7

      LM ja HS: Ex-työministeri Jari Lindström ilmoittautui työttömäksi – TE-toimiston työntekijä hiljeni langan päässä

    8. 8

      Lapsiperhe uskoi tehneensä hyvät kaupat, olihan talon tehnyt rakennus­insinööri itselleen – karmea totuus paljastui alapohjasta

    9. 9

      Posti muuttaa pakettien toimituksia koko Suomessa

    10. 10

      Tässäkö on syy siihen, että viisi­kymppisten on vaikea työllistyä? ”Työnantajat ottavat sen huomioon”

    11. Näytä lisää