Ensin painui asuntolainan korko miinuksille – nyt alkoi marginaalien luisu

Julkaistu:

Kilpailu asuntolaina-asiakkaista kiristyy, kun asuntokaupassa näkyy kevätvaloa. Kolme pikkupankkia aloitti kilpailun laskemalla asuntolainojensa marginaaleja.
Asuntolainojen korot jatkoivat laskuaan maaliskuun alussa, kun moni pankki alensi asuntolainojen marginaaleja.

Suomen Rahatiedon Taloussanomille tekemän vertailun mukaan uuden asuntolainan keskimarginaali on maaliskuussa 1,19 prosenttia, kun se helmikuussa oli 1,24 prosenttia. Vuosi sitten keskimarginaali huiteli 1,36 prosentissa.

Marginaalien laskua selittää se, että Aktia Pankki, Nooa Säästöpankki ja S-Pankki ovat kuukauden aikana laskeneet marginaaliaan. Ahvenanmaalainen Ålandsbanken pudotti marginaalia jo helmikuussa.

Asuntolainamarkkinoita hallitsevat OP-ryhmä ja Nordea eivät ole tarkistaneet lainahinnoitteluaan. Markkinajohtajat halunnevat estää lainan hinnan laskua, eivätkä siksi lähde mukaan alennuskisaan.
MAINOS (TEKSTI JATKUU ALLA)
MAINOS PÄÄTTYY

– Isot pankit ovat varovaisempia ja tarkkailevat tilannetta, ja pienet pankit käyttävät tilannetta hyväksi. Asuntokauppa näyttäisi virkistyvän, joten asiakkaista kilpaillaan, arvioi Suomen Rahatiedon toimitusjohtaja Seppo Rekonen.

Hypoteekkiyhdistyksen tuoreen markkinakatsauksen mukaan asuntokauppa käy Helsingin seudulla jo liki normaalilla tasolla. Hypo arvioi, että asuntohintojen kahden vuoden luisu on ohi ohitse ja hinnat kääntyvät nousuun tänä vuonna.

– Kevät on asuntokaupan aikaa, ja asuntomarkkinoilla on merkkejä piristymisestä, joten kilpailukin kiristyy, sanoo pääkaupunkiseudulla toimivan Nooa Säästöpankin toimitusjohtaja Tommi Rytkönen.

Aktialta iso marginaalin lasku

Eniten marginaalia laski Aktia Pankki, jonka ilmoittama marginaali aleni jopa 0,20 prosenttiyksikköä 1,05 prosenttiin. Johtaja Erno Kiukkonen Aktiasta kertoo, että pankki ei ole tietoisesti lähtenyt kilpailemaan lainan hinnalla vaikka pankilla on vahva aikomus kasvaa asuntolainoituksessa.

– Yksi vaikuttava tekijä on asuntokaupan vilkastuminen alkuvuodesta. Myös kilpailutilanne on vaikuttanut marginaaleihin, Kiukkonen sanoo.

S-Pankki myöntää lainaa nyt 1,00 prosentin marginaalilla eli 0,10 prosenttiyksikköä halvemmalla kuin kuukausi sitten. Alennuksen jälkeen S-Pankki on vertailun edullisin pankki asuntolainaajalle, jos mukaan lasketaan kaikki kulut. S-Pankki alkoi tarjota asuntolainoja kaksi vuotta sitten.

– Seuraamme markkinaa ja kilpailijoita. Tärkein syy marginaalin alennukseen on halu antaa selkeä impulssi siitä, että olemme mukana suomalaisten kodin hankinnan rahoituksessa, sanoo S-Pankin antolainauksen kehityspäällikkö Päivi Huttunen.

Nooa Säästöpankki puolestaan pyytää asuntolainasta 1,30 prosenttia, jossa on 0,05 prosenttiyksikköä laskua viime kuusta.

– Kyseessä on pieni viilaus, koska näytti siltä, että olisimme olleet jäämässä jälkeen markkinoiden hintakehityksestä. Asiakkaat tulevat meille kuitenkin henkilökohtaisen asiakaskokemuksen perässä, Nooan Rytkönen sanoo.

Uuden asuntolainan korko muodostuu nyt käytännössä marginaalista, koska kaikki euriborit painuivat kuukausi sitten miinuksille. Asuntolainojen suosituin viitekorko, 12 kuukauden euribor oli vertailun tekohetkellä 0,026 prosenttia miinuksella.

Laina-aina lyhenee puoli vuotta

Korkojen lasku helpottaa myös vanhaa asuntolainaa maksavan elämää. Vuoden euriboriin sidottua lainaa maksavan velallisen lainakulut laskivat, jos korkojakso vaihtui kuun alussa.

Vuoden euribor oli vuosi sitten 0,230 prosenttia, joten korkojakson vaihtuminen alentaa lainakorkoa 0,26 prosenttiyksikköä. Käytännössä laskennallinen laina-aika lyhenee puoli vuotta asuntolainassa, jonka pääoma on 100 000 euroa ja laina-aika 20 vuotta. Annuiteettilainassa kuukausimaksu alenee 11 euroa kuukaudessa ja alenevan pääoman lainassa korko pienenee 20 euroa kuukaudessa.

Osan tästä hyödystä kuitenkin syö asuntolainan korkovähennyksen pieneneminen 55 prosenttiin tänä vuonna.

Kaikkien uusien asuntolainojen kokonaiskorko oli helmikuussa keskimäärin 1,55 prosenttia, kun vielä tammikuussa se oli 1,61 prosenttia. Todellinen kokonaiskorko sisältää viitekoron, marginaalin sekä nosto- ja hallinnointikulut.

Suomen Rahatieto kysyy kuukausittain pääkaupunkiseudun ja Tampereen seudun pankeilta tarjoukset 15 vuoden lainalle, jonka suuruus on 85 000 euroa.

Asuntolainatarjoukset pääkaupunkiseudulla maaliskuussa
Asuntolaina 85 000 euroa / 15 vuotta 1.3.2016

Pankki Todellinen kokonais-korko, % Marginaali, % Muut kulut, e Viitekorko Kokonaismäärä euribor 12 kk, e
S-Pankki 1,12 1,00 805 eur 12 kk 92 374,66 €
Hypo 1,14 1.00 885 eur 12 kk 92 454,66 €
Aktia Pankki 1,18 1,05 856 eur 12 kk 92 762,49 €
Ålandsbanken 1,29 1,15 932 eur 12 kk 93 514,54 €
Handelsbanken 1,35 1,20 945 eur 12 kk 93 866,75 €
Suupohjan Op * 1,36 1,25 746 eur 12 kk 94 007,76 €
Danske Bank 1,39 1,25 911 eur 12 kk 94 172,76 €
Nooa Säästöpankki 1,41 1,30 710 eur 12 kk 94 312,56 €
Helsingin OP Pankki ** 1,47 1,35 754 eur 12 kk 94 698,15 €
Nordea 1,47 1,35 754 eur 12 kk 94 698,15 €
*POPpankki          
**lisäksi asuntolainasta kertyy bonuksia. Bonuskertymän käyttöarvo noin 212 €/v          
Lähde: Suomen Rahatieto


Asuntolainatarjoukset Tampereen seudulla maaliskuussa
Asuntolaina 85 000 euroa / 15 vuotta 1.3.2016

Pankki Todellinen kokonaiskorko, % Marginaali, % Muut kulut, e Viitekorko Kokonaismäärä euribor 12 kk, e
S-Pankki 1,12 1,00 805 eur 12 kk 92 374,66 €
Hypo 1,14 1,00 885 eur 12 kk 92 454,66 €
Aktia Pankki 1,18 1,05 856 eur 12 kk 92 762,49 €
Ålandsbanken 1,29 1,15 932 eur 12 kk 93 514,54 €
Aito Säästöpankki 1,31 1,20 740 eur 12 kk 93 661,84 €
Tampereen Seudun OP 1,38 1,25 850 eur 12 kk 94 111,63 €
Handelsbanken 1,38 1,25 860 eur 12 kk 94 121,72 €
Danske Bank 1,39 1,25 911 eur 12 kk 94 172,76 €
Kurikan OP 1,42 1,30 731 eur 6 kk 94 333,63 €
Sinetti SP 1,44 1,35 560 eur 6 kk 94 504,11 €
Nordea 1,47 1,35 754 eur 12 kk 94 698,15 €
Oma Säästöpankki 1,59 1,50 615 eur 12 kk 95 588,64 €
Lähde: Suomen Rahatieto


Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    1. 1

      Työpaikan ”pakkohaku” kostautui Kirsille, 41 – unelmatöihin ei ollut enää asiaa

    2. 2

      Kokkilan kesätyö vastaavana mestarina päättyi onnettomuuteen – ”Meillä ei ollut niin vaikeasta työstä minkäänlaista kokemusta”

    3. 3

      Pankkien konttoreista käydään nostamassa jopa alle 20 euron summia – voi kannattaa

    4. 4

      42 000 euron sakot saanut Ilpo Kokkila: ”Suomalainen sakotussysteemi on räikein esimerkki aikansa eläneestä maailmasta”

    5. 5

      Uutuuskirja: Kirsti Paakkasen omaisuus Suomen lapsille – ”Suomi on palvellut minua hienosti”

    6. 6

      Palkka 4100 e/kk, mutta töihin ei löydy osaajia – liitto: syynä kaksi ongelmaa

    7. 7

      Ilpo Kokkila: Hyvän johtajan iso palkka on kaikkien etu

    8. 8

      Suomen Pankin Rehn: Euroalueen kansalliset talletussuojat ovat riittämättömiä

    9. 9

      Nord Stream 2 hakee lupaa rakentaa Suomen vesille 374 kilometriä maakaasuputkea

    10. 10

      Kirsti Paakkanen täsmentää: Testamenttia ei ole tehty – ”Saa kai minulla unelmia olla”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Työpaikan ”pakkohaku” kostautui Kirsille, 41 – unelmatöihin ei ollut enää asiaa

    2. 2

      Uutuuskirja: Kirsti Paakkasen omaisuus Suomen lapsille – ”Suomi on palvellut minua hienosti”

    3. 3

      Sairauslomalisä, tunturityölisä, tunnelilisä – saatko sinäkin erikoisia palkanlisiä?

    4. 4

      42 000 euron sakot saanut Ilpo Kokkila: ”Suomalainen sakotussysteemi on räikein esimerkki aikansa eläneestä maailmasta”

    5. 5

      Ilpo Kokkila: Hyvän johtajan iso palkka on kaikkien etu

    6. 6

      Pankkien konttoreista käydään nostamassa jopa alle 20 euron summia – voi kannattaa

    7. 7

      Kokkilan kesätyö vastaavana mestarina päättyi onnettomuuteen – ”Meillä ei ollut niin vaikeasta työstä minkäänlaista kokemusta”

    8. 8

      Joukko lääkäreitä ei uskalla paljastaa sivutyötään – poikii jopa vihapostia

    9. 9

      Uuden ammattibarometrin Top 15 -listat: Näillä aloilla työntekijöistä on pulaa – eniten tarjokkaita sihteereiksi

    10. 10

      Kirsti Paakkanen täsmentää: Testamenttia ei ole tehty – ”Saa kai minulla unelmia olla”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Mies maksoi 75,50 euron laskua käteisellä pankissa ja yllättyi – pankin mukaan tasarahalla ei kannata maksaa

    2. 2

      Ex-johtaja tienasi 180 000 euroa vuodessa: kutsuttiin palkattomaan työkokeiluun – "Ehdotetaan jotain kärrypojan hommia"

    3. 3

      Olli Turusella, 33, on yli 30 sijoitusasuntoa ja velkaa yli miljoona euroa

    4. 4

      Ala käy kuumana ja tekijöille tarvetta: keskiansiot yli 4100 e/kk – pääsy­vaatimuksena yksi koe

    5. 5

      Työpaikan ”pakkohaku” kostautui Kirsille, 41 – unelmatöihin ei ollut enää asiaa

    6. 6

      Asunto odottaa ostajaa jopa kaksi vuotta – katso, miten pitkään asuntoa myydään eri paikkakunnilla

    7. 7

      Uutuuskirja: Kirsti Paakkasen omaisuus Suomen lapsille – ”Suomi on palvellut minua hienosti”

    8. 8

      Joukko lääkäreitä ei uskalla paljastaa sivutyötään – poikii jopa vihapostia

    9. 9

      Sairauslomalisä, tunturityölisä, tunnelilisä – saatko sinäkin erikoisia palkanlisiä?

    10. 10

      180 000 € vuodessa tienannut työtön ex-johtaja suivaantui te-toimiston ehdotuksesta – lukijat muistuttavat tasa-arvosta

    11. Näytä lisää