Oma raha

Pankit vaikenevat, asuntolainat halpenevat

Julkaistu: , Päivitetty:

Pankkien puheet marginaalien kehityksestä on muuttunut varovaisemmaksi. Hypossa uskotaan yhä, että marginaalit jatkavat yhä laskuaan.


Asuntolainojen hinnat jatkavat viime vuoden syksyllä alkanutta laskuaan. Tämän vuoden marraskuussa uusien asuntolainojen keskimarginaali on painunut jo 1,22 prosenttiin, selvää Suomen Rahatiedon Taloussanomille tekemästä vertailusta (katso taulukot jutun lopusta). Vuoden 2014 marraskuussa keskimarginaali oli 1,45 prosenttia.

Rahatieto seuraa asuntolainojen hinnoittelua kuukausittain tehtävällä kyselyllä, jossa pankeilta pyydetään lainatarjous kahteen 85000 euron esimerkkilainaan.

Lainamarginaalien alentumista aiemmin syksyllä reippaalla äänenpainolla ennakoinut asuntolainapankki Hypon toimitusjohtaja Ari Pauna uskoo, että lainat halpenevat vielä lisää pääkaupunkiseudulla ja Tampereen seudulla.

Syy tähän on asuntolainoista suurissa kaupungeissa käytävä kova kilpailu.
Mainos (Teksti jatkuu alla)
Mainos päättyy

– Pankit puolustavat omia markkinaosuuksiaan, ja hinnat laskevat, Pauna sanoo. Hänen mukaansa asuntolainat ovat taas kerran pankeille sisäänheittotuote, joilla pankit houkuttelevat kokonaisasiakkuuksia.

Marginaalikeskustelu on vellonut pitkin syksyä, ja osa pankeista on alkanut suhtautua siihen varovaisemmin. Danske Bank kertoo, että he eivät ennakoi tulevaa marginaalikeskustelua julkisuuteen.

OP-ryhmä on samoilla linjoilla. Kilpailuviranomaiset ohjeistivat lokakuussa OP:ta olemaan kommentoimatta lainamarginaalien kehitystä. Tätä neuvoa noudatetaan, sanoo varatoimitusjohtaja Jussi Huttunen Helsingin OP:sta.

Hypo ja Ålandsbanken laskivat marginaalia

Marraskuun vertailussa kaksi pankkia on laskenut marginaaliaan lokakuusta. Toinen näistä oli pelkkiin asuntolainoihin erikoistuva Hypo, joka laski marginaalinsa 1,0 prosenttiin 1,1 prosentista. Toinen, muutamassa isommassa kaupungissa sekä Paraisilla ja Ahvenanmaalla toimiva Ålandsbanken, laski marginaalitarjoustaan 1,2 prosenttiin 1,25 prosentista.
Mainos (Teksti jatkuu alla)
Mainos päättyy

Rahatieto kysyy selvityksessään kymmeneltä pankilta pääkaupunkiseudulla ja kahdeltatoista Tampereen seudulla toimivalta pankilta lainatarjousta 85000 euron lainaan.

Hypo tarjoaa nyt molemmilla alueilla sekä alinta marginaalia että alinta todellista korkoa. Toiseksi matalinta marginaalia tarjoaa tuoreehko tulija S-Pankki.

Lainassa painavat myös laskutuspalkkiot ja toimituskulut

Uusien asuntolainojen yleinen todellinen kokonaiskorko oli marraskuun alussa tehdyssä kyselyssä uusissa asuntolainoissa keskimäärin 1,44 prosenttia. Kokonaiskorkoon lasketaan mukaan marginaali, pankin ehdottama viitekorko, laskutuspalkkio ja toimituskulut. Edullisimpia marginaaleja tarjoavien pankkien muut kulut eivät ole edullisimmasta päästä.

Kokonaiskorkoa tarkastellaan edullisimman tarjouksen antoivat kuitenkin pääkaupunkiseudulla Hypo, toinen pienempi toimija S-Pankki ja Helsingin OP Pankki. Tampereella ykkönen ja kakkonen olivat samat, ja kolmanneksi asettui Handelsbanken.

Osuuspankin Huttunen huomauttaa Taloussanomille, että asiakkaan kannattaisi katsoa lainassa kokonaisuuttakin.

– Asuntolaina on pitkäaikainen sopimus, ja siinä marginaalillakin on merkitystä. Mutta ei se ole ainoa asia. Kyllä asiakkaana kannattaa kuitenkin katsoa kokonaisuutta laajemmin, että mitä muuta asiakassuhteeseen liittyy, Huttunen sanoo.

Rahatieto vertailee pankkien hintoja myös laskemalla lainatarjouksille hinnan 12 kuukauden euriborilla. Helsingissä halvimmat pankit pysyvät samoina, mutta Tampereella kolmanneksi edullisimmaksi nousee Ålandsbanken.

Marginaalien lisäksi myös markkinakorot ovat painuneet alaspäin. Yhdestä kolmeen kuukauden euriborit ovat nyt miinuksen puolella, ja kuuden kuukauden euribor on asettunut nollaan.

Harva pankki tarjoaakaan enää 6 kuukauden euriboria, Rahatieto kertoo. Marraskuun kyselyssä näin tekivät enää Nordea ja Handelsbanken pääkaupunkiseudulla.

Asuntolainatarjoukset pääkaupunkiseudulla marraskuussa
Asuntolaina 85 000 euroa / 15 vuotta (3.11.2015)

PankkiTod.kokonaiskorko %Marginaali %Muut kulut, euroViitekorkoKokonaismäärä euribor 12 kk, euro
[Hypo1,241,00885eur 12 kk93 169,69 €
S-Pankki1,331,10805eur 12 kk93 767,51 €
Helsingin OP Pankki1,411,25340eur 12 kk94 325,20 €
Ålandsbanken1,451,20932eur 12 kk94 575,51 €
Handelsbanken1,451,20945eur 12 kk94 588,51 €
Suupohjan Op *1,471,25742eur 12 kk94 727,20 €
Danske Bank1,471,25750eur 12 kk94 735,20 €
Nordea1,471,35754eur 6 kk95 424,95 €
Aktia Pankki Oyj1,491,25856eur 12 kk94 841,20 €
Nooa Säästöpankki Oy1,571,35710eur 12 kk95 380,95 €
Lähde: Suomen Rahatieto SRT, *POP Pankki


Asuntolainatarjoukset Tampereella marraskuussa
Asuntolaina 85 000 euroa / 15 vuotta (3.11.2015)

PankkiTodellinen kokonaiskorko %Marginaali %Muut kulut, euroViitekorkoKokonaismäärä, euribor 12 kk, euro
Hypo1,241,00885eur 12 kk93 169,69 €
S-Pankki1,331,10805eur 12 kk93 767,51 €
Handelsbanken1,391,25860eur 6 kk94 845,15 €
Ålandsbanken1,451,20932eur 12 kk94 575,51 €
Aito Säästöpankki Oyj1,471,25740eur 12 kk94 725,28 €
Danske Bank1,471,25750eur 12 kk94 735,20 €
Nordea1,471,35754eur 6 kk95 424,95 €
Tampereen Seudun OP1,491,25850eur 12 kk94 835,07 €
Aktia Pankki Oyj1,491,25856eur 12 kk94 841,20 €
Kurikan OP1,521,30731eur 12 kk95 058,75 €
Sinetti SP1,541,45560eur 6 kk95 919,82 €
Oma Säästöpankki Oy1,701,50615eur 12 kk96 320,47 €
Lähde: Suomen Rahatieto






Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      Tulli muistuttaa: Nämä maksut saattavat yllättää eurooppalaisten verkkokauppojen asiakkaat

    2. 2

      19-vuotiaan Elielin liikeidea suli savolaiseen byrokratiaan – ”En näe järkevää tarkoitusperää tällaiselle toiminnalle”

    3. 3

      Suomen Pankin Rehn heikentyvästä talouskasvusta: Julkista taloutta vahvistettava nyt

    4. 4

      Marko odottaa innolla talven sähkölaskuja – suosittu lämpöpumppu tuo jopa 1 500 euron säästön

    5. 5

      SDP:n Rinne tuloeroista: Eriarvoisuus suomalaisessa yhteiskunnassa on selkeästi kasvamassa

    6. 6

      Ekonomisti Suomen taloustilanteesta: Yllättävintä on yksityisen kulutuksen heikkous

    7. 7

      Rikkaat rikastuivat pienituloisia vauhdikkaammin – ”Erityisesti myyntivoitot lisääntyneet”

    8. 8

      Varo väärennettyjä untuvatakkeja – ”Siellä voi olla täytteenä kokonainen silputtu ankka”

    9. 9

      Eduskunta hyväksyi syksyllä suuria tunteita nostattaneen irtisanomislain

    10. 10

      Ulkomaisten verkkokauppojen 3 sudenkuoppaa – Tulli ohjeistaa: Älä haksahda näihin

    11. Näytä lisää
    1. 1

      19-vuotiaan Elielin liikeidea suli savolaiseen byrokratiaan – ”En näe järkevää tarkoitusperää tällaiselle toiminnalle”

    2. 2

      Marko odottaa innolla talven sähkölaskuja – suosittu lämpöpumppu tuo jopa 1 500 euron säästön

    3. 3

      Seiska: Sedu Koskinen haki ravintolayrityksensä konkurssiin – velkoo Jethro Rostedtin kanssa yli 850 000 euron saatavia

    4. 4

      Kaupan alan osakkeet syöksyvät pörsseissä – verkkokauppa kertoi katastrofaalisesta joulukaupan alusta

    5. 5

      Tulli muistuttaa: Nämä maksut saattavat yllättää eurooppalaisten verkkokauppojen asiakkaat

    6. 6

      Rikkaat rikastuivat pienituloisia vauhdikkaammin – ”Erityisesti myyntivoitot lisääntyneet”

    7. 7

      VM: Suomen talouskasvun kova vauhti hiipuu – kestävyysvaje uhkaa tulevaisuudessa

    8. 8

      Uusi lentoreitti avautuu – Turusta pääsee ensi kesänä suoraan Lontooseen

    9. 9

      Jaakko sai Pendolinon vessassa idean, joka kerää kohta amerikkalaisten haukut yhteen paikkaan

    10. 10

      Teemu laittoi 160 neliön omakotitaloon maalämmön – nyt lämmityskulut vuodessa 600–700 euroa

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Osa Veikon Koneen asiakkaista ei ole saanut tavaroitaan – toimitusjohtaja kertoo, mistä on kyse

    2. 2

      Perheenisä ihmettelee tätä näkyä tavaratalossa: Miten sama lelu voi maksaa Seinäjoella 69 euroa ja Tampereella 179 euroa?

    3. 3

      Pärjäisitkö taksikuskina Helsingissä? Testaa 11 kysymyksellä, kuinka hyvin tunnet kaupunkia

    4. 4

      Oletko varakkaampi kuin ikäisesi keskimäärin? Katso tästä!

    5. 5

      Seiska: Sedu Koskinen haki ravintolayrityksensä konkurssiin – velkoo Jethro Rostedtin kanssa yli 850 000 euron saatavia

    6. 6

      19-vuotiaan Elielin liikeidea suli savolaiseen byrokratiaan – ”En näe järkevää tarkoitusperää tällaiselle toiminnalle”

    7. 7

      Radio-ohjattava auto maksoi Seinäjoella 69,95 euroa ja Tampereella 179 euroa – lelukaupan johtaja kertoo, mistä on kyse

    8. 8

      Kotitalouksien varallisuudessa suuria alueellisia eroja – Katso vertailu: Tällä alueella on köyhimmät kodit

    9. 9

      Perinteiset veron­palautukset tulivat viimeistä kertaa – asian­tuntija kertoo, mitä rahalla kannattaa tehdä

    10. 10

      Marko odottaa innolla talven sähkölaskuja – suosittu lämpöpumppu tuo jopa 1 500 euron säästön

    11. Näytä lisää