Pankit vaikenevat, asuntolainat halpenevat

Julkaistu: , Päivitetty:

Pankkien puheet marginaalien kehityksestä on muuttunut varovaisemmaksi. Hypossa uskotaan yhä, että marginaalit jatkavat yhä laskuaan.


Asuntolainojen hinnat jatkavat viime vuoden syksyllä alkanutta laskuaan. Tämän vuoden marraskuussa uusien asuntolainojen keskimarginaali on painunut jo 1,22 prosenttiin, selvää Suomen Rahatiedon Taloussanomille tekemästä vertailusta (katso taulukot jutun lopusta). Vuoden 2014 marraskuussa keskimarginaali oli 1,45 prosenttia.

Rahatieto seuraa asuntolainojen hinnoittelua kuukausittain tehtävällä kyselyllä, jossa pankeilta pyydetään lainatarjous kahteen 85000 euron esimerkkilainaan.

Lainamarginaalien alentumista aiemmin syksyllä reippaalla äänenpainolla ennakoinut asuntolainapankki Hypon toimitusjohtaja Ari Pauna uskoo, että lainat halpenevat vielä lisää pääkaupunkiseudulla ja Tampereen seudulla.

Syy tähän on asuntolainoista suurissa kaupungeissa käytävä kova kilpailu.

– Pankit puolustavat omia markkinaosuuksiaan, ja hinnat laskevat, Pauna sanoo. Hänen mukaansa asuntolainat ovat taas kerran pankeille sisäänheittotuote, joilla pankit houkuttelevat kokonaisasiakkuuksia.

Marginaalikeskustelu on vellonut pitkin syksyä, ja osa pankeista on alkanut suhtautua siihen varovaisemmin. Danske Bank kertoo, että he eivät ennakoi tulevaa marginaalikeskustelua julkisuuteen.

OP-ryhmä on samoilla linjoilla. Kilpailuviranomaiset ohjeistivat lokakuussa OP:ta olemaan kommentoimatta lainamarginaalien kehitystä. Tätä neuvoa noudatetaan, sanoo varatoimitusjohtaja Jussi Huttunen Helsingin OP:sta.

Hypo ja Ålandsbanken laskivat marginaalia

Marraskuun vertailussa kaksi pankkia on laskenut marginaaliaan lokakuusta. Toinen näistä oli pelkkiin asuntolainoihin erikoistuva Hypo, joka laski marginaalinsa 1,0 prosenttiin 1,1 prosentista. Toinen, muutamassa isommassa kaupungissa sekä Paraisilla ja Ahvenanmaalla toimiva Ålandsbanken, laski marginaalitarjoustaan 1,2 prosenttiin 1,25 prosentista.

Rahatieto kysyy selvityksessään kymmeneltä pankilta pääkaupunkiseudulla ja kahdeltatoista Tampereen seudulla toimivalta pankilta lainatarjousta 85000 euron lainaan.

Hypo tarjoaa nyt molemmilla alueilla sekä alinta marginaalia että alinta todellista korkoa. Toiseksi matalinta marginaalia tarjoaa tuoreehko tulija S-Pankki.

Lainassa painavat myös laskutuspalkkiot ja toimituskulut

Uusien asuntolainojen yleinen todellinen kokonaiskorko oli marraskuun alussa tehdyssä kyselyssä uusissa asuntolainoissa keskimäärin 1,44 prosenttia. Kokonaiskorkoon lasketaan mukaan marginaali, pankin ehdottama viitekorko, laskutuspalkkio ja toimituskulut. Edullisimpia marginaaleja tarjoavien pankkien muut kulut eivät ole edullisimmasta päästä.

Kokonaiskorkoa tarkastellaan edullisimman tarjouksen antoivat kuitenkin pääkaupunkiseudulla Hypo, toinen pienempi toimija S-Pankki ja Helsingin OP Pankki. Tampereella ykkönen ja kakkonen olivat samat, ja kolmanneksi asettui Handelsbanken.

Osuuspankin Huttunen huomauttaa Taloussanomille, että asiakkaan kannattaisi katsoa lainassa kokonaisuuttakin.

– Asuntolaina on pitkäaikainen sopimus, ja siinä marginaalillakin on merkitystä. Mutta ei se ole ainoa asia. Kyllä asiakkaana kannattaa kuitenkin katsoa kokonaisuutta laajemmin, että mitä muuta asiakassuhteeseen liittyy, Huttunen sanoo.

Rahatieto vertailee pankkien hintoja myös laskemalla lainatarjouksille hinnan 12 kuukauden euriborilla. Helsingissä halvimmat pankit pysyvät samoina, mutta Tampereella kolmanneksi edullisimmaksi nousee Ålandsbanken.

Marginaalien lisäksi myös markkinakorot ovat painuneet alaspäin. Yhdestä kolmeen kuukauden euriborit ovat nyt miinuksen puolella, ja kuuden kuukauden euribor on asettunut nollaan.

Harva pankki tarjoaakaan enää 6 kuukauden euriboria, Rahatieto kertoo. Marraskuun kyselyssä näin tekivät enää Nordea ja Handelsbanken pääkaupunkiseudulla.

Asuntolainatarjoukset pääkaupunkiseudulla marraskuussa
Asuntolaina 85 000 euroa / 15 vuotta (3.11.2015)

PankkiTod.kokonaiskorko %Marginaali %Muut kulut, euroViitekorkoKokonaismäärä euribor 12 kk, euro
[Hypo1,241,00885eur 12 kk93 169,69 €
S-Pankki1,331,10805eur 12 kk93 767,51 €
Helsingin OP Pankki1,411,25340eur 12 kk94 325,20 €
Ålandsbanken1,451,20932eur 12 kk94 575,51 €
Handelsbanken1,451,20945eur 12 kk94 588,51 €
Suupohjan Op *1,471,25742eur 12 kk94 727,20 €
Danske Bank1,471,25750eur 12 kk94 735,20 €
Nordea1,471,35754eur 6 kk95 424,95 €
Aktia Pankki Oyj1,491,25856eur 12 kk94 841,20 €
Nooa Säästöpankki Oy1,571,35710eur 12 kk95 380,95 €
Lähde: Suomen Rahatieto SRT, *POP Pankki


Asuntolainatarjoukset Tampereella marraskuussa
Asuntolaina 85 000 euroa / 15 vuotta (3.11.2015)

PankkiTodellinen kokonaiskorko %Marginaali %Muut kulut, euroViitekorkoKokonaismäärä, euribor 12 kk, euro
Hypo1,241,00885eur 12 kk93 169,69 €
S-Pankki1,331,10805eur 12 kk93 767,51 €
Handelsbanken1,391,25860eur 6 kk94 845,15 €
Ålandsbanken1,451,20932eur 12 kk94 575,51 €
Aito Säästöpankki Oyj1,471,25740eur 12 kk94 725,28 €
Danske Bank1,471,25750eur 12 kk94 735,20 €
Nordea1,471,35754eur 6 kk95 424,95 €
Tampereen Seudun OP1,491,25850eur 12 kk94 835,07 €
Aktia Pankki Oyj1,491,25856eur 12 kk94 841,20 €
Kurikan OP1,521,30731eur 12 kk95 058,75 €
Sinetti SP1,541,45560eur 6 kk95 919,82 €
Oma Säästöpankki Oy1,701,50615eur 12 kk96 320,47 €
Lähde: Suomen Rahatieto






Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      Juristi suosittelee suoraan, ettei lapsille säästettäisi perintöä: ”Törmäisin omaisuuden tuhlaajiin mielellään enemmän”

    2. 2

      Asiantuntijat: Tällaiset kesämökit viedään nyt hyvään hintaan – jopa huonokuntoisille riittää kysyntää

    3. 3

      Metsä Group aikoo rakentaa 1,5 miljardin euron tehtaan Kemiin

    4. 4

      S-Pankki vähentää 54 henkeä yt-neuvottelujen päätteeksi

    5. 5

      Metsä Boardin tulos ja liikevaihto putosivat

    6. 6

      Näin Sipilän hallitus hävitti huomattavan osan Nesteestä valtion salkusta – liki tuntematon säätiö sai 50 miljoonan potin

    7. 7

      ”Paskalaki” voimaan tänään – katso koskeeko muutos sinua

    8. 8

      UPM:n tulos parani selvästi – liikevaihto kasvoi

    9. 9

      Terrafamen liikevaihto supistui ja tulos parantui – akkukemikaalitehtaan rakentaminen jatkuu

    10. 10

      Viime kesän kuumuus näkyy nyt kaupoissa: Kotimaiset kasvikset loppuvat ja hinnat nousevat

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Juristi suosittelee suoraan, ettei lapsille säästettäisi perintöä: ”Törmäisin omaisuuden tuhlaajiin mielellään enemmän”

    2. 2

      Näin Sipilän hallitus hävitti huomattavan osan Nesteestä valtion salkusta – liki tuntematon säätiö sai 50 miljoonan potin

    3. 3

      Asiantuntijat: Tällaiset kesämökit viedään nyt hyvään hintaan – jopa huonokuntoisille riittää kysyntää

    4. 4

      Ilmalämpöpumput revitään käsistä – ”Paniikinomainen kysyntä alkoi jo ennen joulua”

    5. 5

      Kesko ostaa Volkswagen-, Audi- ja Seat -liiketoiminnot Laakkoselta

    6. 6

      Sipilä sanoi panevansa ”taseen töihin” kansallisomaisuudella – Neste ja Patria myyntiin, vertailussa potti jäi pieneksi

    7. 7

      Pulloja palauttanut Timo huomasi kauppakuitissa yllättävän miinusmerkin – ”Emme ole nähneet tarvetta muuttaa käytäntöä”

    8. 8

      Lääkeyhtiö Orionin tulos heikkeni selvästi – uusi syöpälääke odottaa myyntilupaa

    9. 9

      Viking Linen vuosi alkoi tappiolla – Toimitusjohtaja Hanses: ”Odotan luottavaisesti huippusesonkia”

    10. 10

      ”Paskalaki” voimaan tänään – katso koskeeko muutos sinua

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Jouni lähetti 11 kirjettä Postin uusilla nopean toimituksen merkeillä – lopputulos hämmensi

    2. 2

      Pulloja palauttanut Timo huomasi kauppakuitissa yllättävän miinusmerkin – ”Emme ole nähneet tarvetta muuttaa käytäntöä”

    3. 3

      Juristi suosittelee suoraan, ettei lapsille säästettäisi perintöä: ”Törmäisin omaisuuden tuhlaajiin mielellään enemmän”

    4. 4

      Älä maksa liikaa veroja! Juristin 7 vinkkiä: Näin voit voittaa tai hävitä jopa tuhansia euroja

    5. 5

      Yrittäjä-Willem panee kivijalkakaupan kiinni, jos verottajan suunnitelma toteutuu – ”Ei olisi enää kannattavaa”

    6. 6

      Mökkikaupat viedään yhä useammin käräjille – ”Lahovaurioita etsitään kissojen ja koirien kanssa”

    7. 7

      Veroilmoituksen uudistuksessa monta pulmaa – ”Jos jättää ilmoituksen viime tippaan, voi olla ongelmissa”

    8. 8

      Sipilä sanoi panevansa ”taseen töihin” kansallisomaisuudella – Neste ja Patria myyntiin, vertailussa potti jäi pieneksi

    9. 9

      Bisnesenkeli Kim Väisänen ällistyi elinkelvottomasta firmasta: ”Rahaa oli poltettu 500 000 euroa ja liikevaihto 100 euroa”

    10. 10

      Näin Sipilän hallitus hävitti huomattavan osan Nesteestä valtion salkusta – liki tuntematon säätiö sai 50 miljoonan potin

    11. Näytä lisää