Lankesitko vakuutusansaan? Isot kulut eikä kattavaa turvaa

Julkaistu:

Otitko vakuutukset läppärivarkauden, kännykkärikon ja syövän varalta? Mitä pienempinä palasina vakuutusturva on, sitä todennäköisemmin siinä on joko aukkoja tai maksat turhasta.


Jos olet ostanut kannettavan tietokoneen, älypuhelimen, television, kameran tai silmälasit, sinulle on todennäköisesti tarjottu vakuutusta kyseiselle tuotteelle.

Muitakin riskejä on mahdollista täsmävakuuttaa. Asuntolainatiskillä saatetaan kaupata paitsi lainaturvavakuutusta myös syöpävakuutusta tai turvaa vakavien sairauksien varalta. Tällaisia tietyn sairauden varalta otettavia tuotteita markkinoi muissakin yhteyksissä jo moni vakuutusyhtiö.

Vakuutus- ja rahoitusneuvonnan (Fine) jaostopäällikkö Tuomas Korkeamäki kehottaa kuluttajaa miettimään, tarvitseeko hän vakuutuksen. Kuluttajan pitäisi kerrata, mitä vakuutuksia hänellä jo on ja mitä ne korvaavat.

Jokaisella pitäisi olla kotivakuutus ja monella on vapaaehtoinen sairauskulu tai tapaturmavakuutus.

– Mikään vakuutus ei anna sataprosenttista suojaa, Korkeamäki korostaa.

Ylivakuuttaminen on silti kallista. Se voi olla turhaakin, sillä usein korvausta voi samaan asiaan saada vain yhdestä vakuutuksesta.

Kuluttajaliiton johtavan lakimiehen Tuula Sarion mielestä täsmävakuutusten ottaminen ei ole fiksua.

Korkeamäestä olennaista taas on vakuutettavan tuotteen tärkeys.

– Jos koko elämä on läppärillä, voi olla perusteltua ottaa sille erillinen vakuutus.

Lue ehdot tarkkaan

Sekä Korkeamäki että Sario painottavat, että ehtoihin on syytä tutustua ja miettiä, millaiselta riskiltä haluaa suojautua.

– Rajoitusohjeet ja suojeluehdot sulkevat ison osan riskeistä vakuutuksen ulkopuolelle, Sario sanoo.

Hän ei pidä siitä, että vakuutuksia kaupataan muiden ostosten yhteydessä. Hän pohtii, riittääkö vaikkapa elektroniikkamyyjän taito ja into monimutkaisen, yleensä ulkomaisen yhtiön vakuutustuotteen tarkkaan esittelemiseen. Myyjälle tilanne voi olla otollinen, mutta ei välttämättä asiakkaalle.

– Kuluttaja ei ole mennyt ostamaan vakuutusta, vaan laitetta, Sario huomauttaa.

Kun asiakas on keskittynyt ostokseensa, myyjän "vain kahdeksan euroa kuukaudessa ja sinulle korvataan, jos uusi 1 150 euron kannettavasi hajoaa" -puhe voi upota ja harkinta jäädä.

Asiakas ei välttämättä tule ajatelleeksi, että kolme vuotta voimassa oleva vakuutus maksaa yhteensä kolme sataa euroa. Silti se ei korvaa esimerkiksi tietokoneviruksen tuhoja tai koneen katoamista paitsi, jos se varastetaan kodista, mökiltä tai työpaikalta murron yhteydessä.

Kotivakuutus voi korvata muille aiheutetut vahingot

Kotivakuutus kattaa pääsääntöisesti tavanomaiset kodin esineet, mutta siinä voi olla rajoituksia ja korvauksiin lasketaan ikävähennyksiä. Korvaussumma saattaa olla pienempi kuin tuotevakuutuksessa. Kummassakin on yleensä omavastuu.

Kannattaa muistaa, että takuu korvaa tuotevirheet. Finen koti- ja tuotevakuutusoppaassa vertaillaan, milloin ongelma menee takuuseen ja milloin sitä voi saada vakuutuskorvausta.

Sario kertoo, että ihmiset saattavat vakuuttaa erillisiä tuotteita, mutta eivät ota kotivakuutusta, koska heistä pienessä kodissa ei ole muuta arvokasta. Sirpaleista koottu turva tulee helposti kalliimmaksi kuin kotivakuutus, mutta tilanteessa piilee suurempikin pulma.

Kotivakuutus voi korvata vaikkapa pyykkikoneen hajoamisesta johtuneen vesivahingon, joka on tärvellyt kerrostalon rakenteita pari kerrosta alaspäin. Jos sitä ei ole, toisille aiheutetut jopa yli 100 000 euron vauriot jäävät asukkaan maksettaviksi.

Minkä syövän varalta otat vakuutuksen?

Sario ei innostu tiettyä sairautta tai yleensä vakavia sairauksia varten otetuista vakuutuksistakaan.

Tarjolla on vakuutuksia naisten tai miesten yleisimpiä syöpiä vastaan ja yleisesti vakavan sairauden, kuten myös sydäninfarktin ja aivohalvauksen varalta.

Vakuutusehdoissa on määritelty, millainen vakavan sairauden pitää olla. Jos saat vaikka harvinaisen sydänsairauden tai menetät työkykysi hoitovirheen vuoksi, et saa korvauksia.

– Ehdoissa voi olla määritelty, että vakuutus korvaa, jos ihminen kuolee liikennevälineen liikkuessa. Jos saa sydänkohtauksen raitiovaunun seisoessa pysäkillä, korvauksia ei tule, Sario kuvaa.

Korkeamäki huomauttaa, että yleensä vakuutusmaksu kasvaa riskin mukaan. Se nousee iän karttuessa.

Esimerkiksi 30 000 euron kertakorvauksen lupaava vakavan sairauden vakuus voi maksaa kolmikymppiselle kuusi euroa kuukaudessa. Viisikymppinen maksaa samasta jo 30 euroa kuukaudessa. Tupakoiva viisikymppinen maksaa turvastaan 65 euroa kuukaudessa.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      Stockmann jakaa eri värisiä kangas­kasseja kulutettujen eurojen mukaan – palaute­vyöry yllätti yhtiön

    2. 2

      Nyt se on tutkittu: näin rahakannustimet vaikuttavat eläkkeelle jäämiseen

    3. 3

      Kommentti: Iso osa sijoittajista unohtaa olennaisen keskimäärin 10 vuoden välein

    4. 4

      Sähkötupakan makuaineet kiellettiin 2016 ja tässä ollaan nyt: ”Kukaan ei tiedä, mitkä tuotteet ovat Suomessa myynnissä”

    5. 5

      Tytär asui vuokratta vanhempien yksiössä 33 vuotta – perinnönjaosta repesi lopulta vuosien muheva riita

    6. 6

      Kuluttaja-asiamies harkitsee ryhmäkannetta kahdesta 2 000 euron pikavipistä – todellinen vuosikorko jopa 350 prosenttia

    7. 7

      Haluatko eroon saastuttavasta pikamuodista? Näin löydät kierrätysvaatteiden massasta arvonsa säilyttäviä helmiä

    8. 8

      Microsoftin tulos nousi kohisten – syynä pilvipalvelut

    9. 9

      Metalliyhtiö Afarak valittaa miljoona­sakostaan hallinto-oikeuteen

    10. 10

      Hissiyhtiö Kone ylitti odotukset – tulos kasvoi lähes viidenneksen

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Tytär asui vuokratta vanhempien yksiössä 33 vuotta – perinnönjaosta repesi lopulta vuosien muheva riita

    2. 2

      Stockmann jakaa eri värisiä kangas­kasseja kulutettujen eurojen mukaan – palaute­vyöry yllätti yhtiön

    3. 3

      Omaishoitaja-Merjan, 58, mitta tuli täyteen ja siitä alkoi kansanliike – ”Mitä jos sovittaisiin, että nyt loppui omaishoito”

    4. 4

      Kuluttaja-asiamies harkitsee ryhmäkannetta kahdesta 2 000 euron pikavipistä – todellinen vuosikorko jopa 350 prosenttia

    5. 5

      Hissiyhtiö Kone ylitti odotukset – tulos kasvoi lähes viidenneksen

    6. 6

      Haluatko eroon saastuttavasta pikamuodista? Näin löydät kierrätysvaatteiden massasta arvonsa säilyttäviä helmiä

    7. 7

      Näin uhkaava Postin suurlakko vaikuttaisi tavallisen kansalaisen arkeen – ja näin siihen voi varautua

    8. 8

      Nokian Renkailta yllättävä tulosvaroitus pörssin sulkeutumisen jälkeen

    9. 9

      Ruokavirasto aloittaa yt-neuvottelut – koskee tuhatta työn­tekijää 20 paikkakunnalla

    10. 10

      Nesteen tulos parani – uusiutuvien tuotteiden myyntimäärä kasvoi

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Nainen luuli löytäneensä itselleen unelmien kodin järvenrannalta Kainuusta – järkyttävä totuus paljastui, kun viranomainen huomasi oudon fontin pöytäkirjassa

    2. 2

      IS kysyi tavallisilta suomalaisilta, paljonko he saivat perintöä – eläkkeellä oleva Matti, 67, tempaisi esiin kovan luvun

    3. 3

      Näin säästät ruokalaskussa satasia kuukaudessa – suurperheiden äidit paljastavat parhaat kikkansa

    4. 4

      Tytär asui vuokratta vanhempien yksiössä 33 vuotta – perinnönjaosta repesi lopulta vuosien muheva riita

    5. 5

      Stockmann jakaa eri värisiä kangas­kasseja kulutettujen eurojen mukaan – palaute­vyöry yllätti yhtiön

    6. 6

      Köyhän lapsuuden kokenut Seppo, 64, asuu nyt miljonäärinä Aurinkorannikolla – ”Ensimmäiseksi pitää lopettaa lottoaminen”

    7. 7

      Suvin perheen Tjäreborgin luksus­loma meni solmuun vain kolme päivää ennen lähtöä – puhelu hotellille paljasti varauksen karun kohtalon

    8. 8

      Haluatko säilyttää elintasosi eläkkeellä? Näin paljon sinun pitäisi säästää joka kuukausi

    9. 9

      Paljonko maitopurkki maksaa? Testaa, tunnetko tuttujen elintarvikkeiden hinnat!

    10. 10

      Kommentti: Möläytin kyläpaikassa jotain, mitä ei olisi pitänyt – raha-asiat ovat monimutkaisempia kuin itse olettaa

    11. Näytä lisää