Oma raha

Viisi mokaa, miksi säästäminen ei onnistu

Julkaistu:

Tutkijat ovat alkaneet löytää käytösmalleja, jotka hankaloittavat järkevää kuluttamista.


Taloudenpito pitäisi saada järkevälle tolalle. Budjetti on tehty ja suunnitelmat ovat hyvät. Mutta aina sitä lipeää. Missä vika?

Talouslehti The Wall Street Journalin (WSJ) mukaan tutkijat ovat alkaneet saada selkoa yleisimmistä käytösmalleista, jotka hankaloittavat järkevää kuluttamista.

1. Älä arvioi tulevaisuuden kulutusta

Ihmiset ovat yleisesti ottaen hyviä ennakoimaan tulojaan mutta huonoja arvioimaan menojaan. WSJ:n mukaan tutkijat yrittävät yhä ymmärtää, miksi näin on. Jotakin selkoa asiaan on jo saatu.

Vuonna 2008 julkistetun tutkimuksen mukaan ihmiset käyttävät liian yksinkertaisia järkeilykeinoja, jotka keskittyvät siihen, paljonko jotakin virtaa sisäänpäin – oli sitten kyseessä altaan vesimäärä tai kasvihuonekaasujen osuus ilmakehässä.
Mainos (Teksti jatkuu alla)
Mainos päättyy

Tämä näkyy myös taloudellisessa suunnittelussa, kertoo kuluttajien käyttäytymistä tutkivan tutkimuslaitoksen johtaja John Lynch Coloradon yliopistosta. Käytännössä ihmiset keskittyvät liikaa tuloihin, mutteivät kiinnitä huomiota kohoaviin kustannuksiin – ja päätyvät ostamaan taloja tai autoja, joihin heillä ei olisi varaa.

– He arvioivat, paljonko heidän tulonsa nousevat ja tietävät teoriassa, että kuluja tulee lisää esimerkiksi vakuutuksista, bensasta ja remonteista. Mutta he silti jättävät nämä tekijät huomioimatta päätöstä tehdessään, Lynch sanoo.

Hänen mukaansa paras ratkaisu tähän ongelmaan on tarkan budjetin laatiminen. Tällöin on todennäköisempää päätyä unohtamaan haluttavat mutta itselle liian hinnakkaat hankinnat.

2. Lakkaa palkitsemasta itseäsi

Moni kuluttaa turhaan, koska palkitsee itseään jatkuvasti kovasta työstä, WSJ kertoo. Osa ihmisistä kokee, että ihmisellä on vain tietty määrä itsekuria. Näin ajattelevat ihmiset päätyvät usein palkitsemaan itseään ja vielä epäterveellisillä tavoilla – kuten roskaruoalla tai tuhlailulla, selvisi tänä vuonna Stanfordin ja Zürichin yliopistoissa tehdyistä tutkimuksista.

Tutkija Veronika Job suosittelee, että näin toimivat ihmiset yrittäisivät lyhyellä tähtäimellä palkita itsensä jollain, mikä ei vaadi kuluttamista, esimerkiksi lepäämällä. Pitkällä tähtäimellä kannattaa pohtia omia toimintamallejaan.

– Jos sinulla on ollut huono päivä ja tiedät päätyväsi herkästi shoppailemaan sellaisen päätteeksi, yritä välttää suuntaamasta ostosalueille, Job sanoo WSJ:n mukaan.

3. Älä tee ostopäätöksiä, jos mieli on maassa

Tutkimuksissa on alkanut käydä ilmi, että ihmisten mielialalla ja rahan kuluttamisella on yhteys. Kun ihmiset ovat allapäin, he lipeävät huonompiin valintoihin. Hyvällä tuulella valinnatkin ovat fiksumpia.

Vuonna 2012 Hollannissa tehdyssä tutkimuksessa kävi ilmi, että onnettomat ihmiset säästävät vähemmän ja heillä on korkeampi taipumus shoppailuun. Onnelliset ihmiset taas pohtivat enemmän tulevaisuutta ja pitkän tähtäimen tavoitteitaan. Tutkimukseen osallistui 4500 ihmistä.

Tutkimusta johtaneen Cahit Guvenin mukana ihmisten olisi hyvä odottaa hyvää mielialaa ennen taloudellisten päätösten tekemistä. Hän suosittelee varmistamaan myös, että tehdyt taloussuunnitelmat yltävät riittävän pitkälle tulevaisuuteen.

4. Älä säntää ostoksille, jos asuntosi hinta nousee

Moni päätyy kuluttamaan enemmän rahaa, jos heidän asuntonsa arvo kohoaa. Näin siitäkin huolimatta, ettei paperilla nouseva arvo välttämättä oikeasti tarkoita enempää rahaa tulevaisuudessa.

– Ihmiset innostuvat todella, jos heidän asuntonsa hinta nousee. He kokevat olonsa varakkaammiksi, ikäänkuin se olisi tuonut heille ylimääräistä rahaa. Silloin täytyy pysähtyä ja pohtia, että onko todella näin, sanoo senioriekonomisti Daniel Cooper Yhdysvaltain keskuspankki Fedin Bostonin aluepankista.

Hän muistuttaa, että hinnannoususta hyötyäkseen ihmisen olisi myytävä asunto. Cooperin mielestä asuntoja pitäisi ajatella kotina eikä sijoitusvälineenä.

5. Säästä, mutta älä hinnalla millä hyvänsä

Talouden suunnittelu tarkoittaa monille tietynlaisten säästöjen keräämistä. WSJ:n mukaan tavoite on hyvä, mutta jotkin tuoreet tutkimukset osoittavat, että tässäkin voi olla kääntöpuolensa.

Rahan säästäminen saa ihmiset tuntemaan itsensä vastuullisiksi. Ihmiset voivat kuitenkin tavoitella tunnetta niin lujaa, että he saattavat päätyä lainaamaan rahaa kalliilla koroilla päästäkseen säästötavoitteisiinsa. Tämä kävi ilmi markkinoinnin apulaisprofessori Abigail Sussmanin vetämästä tutkimuksesta, jossa ihmisiltä kysyttiin, kuinka he hoitaisivat tuhannen dollarin yllättävän kulun. Säästöistä vai käyttämällä erikorkoisilla koroilla hoituvaa luottoa?

Sussmanin mukaan ihmiset olivat valmiita lainaamaan rahaa säästöistä saatavaa prosenttia korkoa kovemmalla korolla, jotta heidän ei tarvitsisi koskea säästöihinsä. Hänen mukaansa ihmisten kannattaa keskittyä kokonaiskuvaan eikä välttää säästöihin koskemista kaikin keinoin.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      Suomessa on jo 900 000 lämpöpumppua – näitä pumppuja ostettiin eniten

    2. 2

      Käteinen raha loppumassa Ilomantsissa – pitäjän ainoassa pankki­automaatissa aivan käsittämätön tukos

    3. 3

      Asiantuntijoilta arvio synkästä väestöennusteesta: Näin paljon eläkemaksut nousevat

    4. 4

      Verkkokauppa.com antoi tulosvaroituksen – yhtenä syynä hintakilpailun kiristyminen

    5. 5

      Kiistelty yhdysvaltalaisfirma myy ikäihmisille nuorta verta suoneen – väittää nuoruudenlähteeksi

    6. 6

      KKV:ltä ehdollinen hyväksyntä Postin ja Transvalin kaupalle

    7. 7

      Selvitys ehdottaa opintotuen tulorajojen nostamista

    8. 8

      HS-mielipide: Pikavipit syöksivät nuoren miehen syvemmälle huumehelvettiin – isä syyttää firmoja moraalittomasta rahanjaosta

    9. 9

      Kaivosteollisuus uskoo kaivosveron tulevan – ”Olisi hyvä, että olisi ensin jotain verotettavaa”

    10. 10

      Taas tyly arvio kolmekymppisten tulevaisuudesta: ”Mitään jättiperintöjä ei ole tulossa”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Junatyöntekijä tuskastui: ansaitsee 15 vuoden työkokemuksella 2 000 euron palkan – ”1980-luvulla tämä oli vielä arvostettua matkatyötä”

    2. 2

      Taas tyly arvio kolmekymppisten tulevaisuudesta: ”Mitään jättiperintöjä ei ole tulossa”

    3. 3

      Asiantuntijoilta arvio synkästä väestöennusteesta: Näin paljon eläkemaksut nousevat

    4. 4

      Käteinen raha loppumassa Ilomantsissa – pitäjän ainoassa pankki­automaatissa aivan käsittämätön tukos

    5. 5

      Suomessa on jo 900 000 lämpöpumppua – näitä pumppuja ostettiin eniten

    6. 6

      HS-mielipide: Pikavipit syöksivät nuoren miehen syvemmälle huumehelvettiin – isä syyttää firmoja moraalittomasta rahanjaosta

    7. 7

      Miksi naiset eivät etene uralla? Tutkija pitää hyvinvointivaltiota suurimpana ongelmana

    8. 8

      Konkurssiin menneet BR-lelut ja Toys R’Us aloittavat tyhjennysmyynnin Suomessa – nämä myymälät ovat vielä auki

    9. 9

      Tutkijan mukaan hyvinvointivaltio jarruttaa naisia – Perheen ja uran yhdistävä Annica hämmästyi: ”Tämä on todella hyvä diili”

    10. 10

      Kansainväliseltä valuuttarahastolta tyly arvio: Suomen vienti onnahtelee, luotonanto kiristyy

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Kommentti: Katso kuulutko häviäjien ikäryhmään – karu havainto kolmekymppisten tienaamisesta

    2. 2

      Kaarinalla, 40, on Suomen yleisin palkka: kertoo, mihin 2 600 euroa riittää – ”Se jatkuva miettiminen saa minut varpailleni”

    3. 3

      Suomalaisten sähkölaskut kallistuivat rajusti yhdessä vuodessa – tuusulalainen Jukka turvautui omiin konsteihin: ”Minulla ei hinta nouse!”

    4. 4

      ”Järkkykorkeat” vuokrat saivat yrittäjän sulkemaan liikkeen – Katso, tästä kuinka kallis Helsinki on kauppiaalle

    5. 5

      Tämä mies tuntee huonot pomot, koska oli itse sellainen: ”20 prosenttia johtajista pitäisi potkia heti pois”

    6. 6

      Onko 2 600 euroa kuukaudessa ylellisyyttä? Näin lukijat kommentoivat: ”On päiviä jolloin elän pelkällä kahvilla ja leivällä”

    7. 7

      Oletko matala-, keski- vai korkeatuloinen? Yksi kuva näyttää miten tienaat ikäluokkaasi verrattuna

    8. 8

      Junatyöntekijä tuskastui: ansaitsee 15 vuoden työkokemuksella 2 000 euron palkan – ”1980-luvulla tämä oli vielä arvostettua matkatyötä”

    9. 9

      Myös OP alkaa periä maksuja ahkerilta käteisnostajilta

    10. 10

      Kaj, 66, nostaa täyttä eläkettä – ja tekee bisnestä liki puoli miljoonaa vuodessa

    11. Näytä lisää