Vajaa vuosi sitten alkanut lainamarginaalien alamäki jatkuu edelleen. Asuntolainan voi nyt siis saada entistä edullisemmin, mutta muutoin pankkipalveluiden kokonaishinnat ovat kallistuneet. Tähän vaikuttaa se, että säästöt ja sijoitukset tuottavat aiempaa nihkeämmin.
Taloussanomien Suomen Rahatiedolla teettämä vertailu osoittaa, että lainaan painottuva asiakkuus voi nyt tulla viime kevättä edullisemmaksi, mutta muille pankkiasiointi maksaa nyt enemmän.
Taloussanomien selvitys tekee pankkien kilpailuttamisesta helpompaa, sillä vertailusta voi saada vihiä siitä, mikä pankki sopii omaan elämäntilanteeseen parhaiten.
Viime aikoina on kiinnitetty paljon huomiota pankkien marginaalien laskuun. Kaikkien ei kannata marginaaleja tuijottaa – niiden merkitys kokonaispaketissa riippuu lainamäärän lisäksi kertyneistä säästöistä. Vertailu näyttää, että asuntolainaiselle sinkulle marginaaleilla on selvästi merkitystä kun taas reippaammin säästöjä keränneen ja vähemmän lainaa ottaneen pariskunnan kokonaiskuluissa ne painavat vähemmän.
– Varsinkin nyt kun korkotaso on matala, onnistunut säästöjen sijoittaminen on tärkeämpää kuin marginaalit, sanoo Suomen Rahatiedon Seppo Rekonen vertailun esimerkkipariskunnasta, jolla on 34 000 euroa lainaa ja 25 000 euron säästöt.
Rekosen mukaan vertailuista näkyy, että asiakaskohtaiset erot pankkien tarjoomuksissa ovat kasvaneet. Tämä tarkoittaa, että asiakkuutensa keskittävät, säästöjä keränneet ja lainoja ottavat asiakkaat maksavat palveluistaan vähemmän.
– Se näkyy myös siinä, paljonko pankki joustaa, jos tulee jotakin hankalaa, Rekonen sanoo.
S-Pankki pärjää vertailussa
Puolen vuoden välein tehtävässä vertailussa käytetään esimerkkiasiakkaina 26- ja 30-vuotiaita sinkkuja, joista toisella on asuntolainaa, sekä kahta pariskuntaa, joista toisella on lainaa omaan asuntoon, toisella sijoitusasuntoon. Osalla on enemmän säästöjä ja sijoituksia, osalla vähemmän. Tarkemmat kuvaukset löydät jutun lopusta.
Esimerkkiasiakkaat ovat keskittäneet asiointinsa samaan pankkiin. Suomen Rahatieto laskee pankkiasiakkuuden kokonaishinnan summaamalla yhteen lainojen kokonaiskulut ja säästöistä kertyneet tuotot. Huomioon otetaan myös peruspankkiasioinnin hinta.
Vertailussa huomio kiinnittyy hyvin pärjänneeseen S-Pankkiin, joka on laajentanut tarjontaansa. Suomen Rahatiedon mukaan S-Pankki nousi kolmen parhaan pankin joukkoon kolmelle neljästä vertailun koeasiakkaasta.
Kilpailutuksen voitolla vaikka etelänlomalle
Vuokralla asuvan sinkun kannattaa jaksaa nyt kilpailuttaa pankkinsa, sillä hänelle asiointi on kallistunut ja ero edullisimman ja kalleimman pankin välillä on kasvanut selvästi.
Vertailun 26-vuotias yksinasuja maksaa nyt pankkiasioinnistaan keskimäärin 156 euroa vuodessa, kun keskihinta oli vielä keväällä 133 euroa. Ero halvimman ja tyyreimmän pankin välillä on kasvanut yli 140 euroon vuodessa, kun se vielä keväällä oli 85 euroa. Selvityksen mukaan vuokralla asuvalle sinkulle paras pankki on S-Pankki, missä asiointi maksoi vuodessa 98 euroa. Kalleimmassa vaihtoehdossa Handelsbankenissa kokonaisasiakkuuden hinnaksi tuli 242 euroa.
Eroa syntyi etenkin luottokortin kuluista. S-Pankki laskuttaa esimerkkihenkilön luottokortin käytöstä 99 euroa ja Handelsbanken 213 euroa. Selvä ero on myös pankkiasioinnin hinnoissa: S-Pankilla nolla euroa, Nooa Säästöpankilla 36 euroa.
Suurin ero halvimman ja kalleimman pankin välille syntyi pariskunnalle, jolla on vähän lainaa mutta reilummin säästöjä. Reilu viisikymppinen esimerkkipariskunta on oman asuntonsa maksanut, ja heillä on 34 000 euroa lainaa sijoitusasunnosta. Säästöjä heille on kertynyt 25 000 euroa.
Heille eroa parhaan ja kehnoimman pankin välille kertyi 1158 euroa – summa, jolla kaksi ihmistä pääsee viikoksi äkkilähdöllä etelään. Kokonaisasiakkuuden kannalta halvin vaihtoehto oli Nordea ja kallein Handelsbanken.
Eroa syntyi etenkin säästöjen tuotoissa, joissa Handelsbankenin tuotto jäi 26 euroon, kun taas Ålandsbankenissa ja Nordeassa tuottoa kertyi yli tuhat euroa.
Asuntovelkaisille halvempaa
Vertailun ainoa asiakas, jonka pankkikulut ovat keventyneet keväästä on 30-vuotias sinkku, jolla on 85 000 euroa asuntolainaa ja sadan euron kuukausisäästöt.
Tämän sinkun kokonaisasiakkuuden keskimääräinen hinta on laskenut 60 euroa vuodessa, kiitos lainamarginaalien ja markkinakorkojen alentumisen. Hänelle edullisin pankki on Helsingin OP ja kallein Ålandsbanken, joiden välillä on eroa noin 230 euroa.
Vertailun nelikymppiselle omistusasunnossa asuvalle pariskunnalle pankkiasiointi oli kallistunut noin 75 euroa vuodessa viime keväästä. Pariskunnalla on 100 000 euron laina ja heille on kertynyt 5000 euron säästöt.
Pankkiasioinnin hinta on noussut heidän kohdallaan lainakulujen alentumisesta huolimatta. Hinnannousu kertyykin säästöjen tuomien tuottojen heikentymisestä.
Jos jutun taulukot eivät näy oikein laitteessasi, voit tutustua niihin täällä: esimerkkisinkut, esimerkkipariskunnat, kokonaisasiakkuus.
