Vertailun tulos: Väärä pankki voi maksaa satoja euroja

Julkaistu:

Vertailu
Pankkipalvelujen hintojen vertailu on hankalaa. Moni jättää tämän tekemättä ja jää jopa koko iäkseen saman pankin asiakkaaksi. Taloussanomat vertaili eri pankkien asiakkuuden kustannuksia.
Asuntolainojen marginaaleissa on siirrytty jälleen asiakkaan kannalta edullisempaan suuntaan. Tämä heijastelee asuntomarkkinoiden taantumaa ja pankkien kovaa kilpailua laina-asiakkaista.

Mutta myös pankkiasiointi ylipäänsä on viime aikoina muuttunut hiukan halvemmaksi, ilmenee Taloussanomien Suomen Rahatiedolla teettämästä vertailusta, joka tehdään puolivuosittain.

Hintojen seuraamiseen käytetään esimerkkihenkilöitä, jotka ovat keskittäneet pankkiasiointinsa. Vertailussa ovat mukana 26- ja 30-vuotias sinkku sekä kaksi perhettä, joista toinen on noin 35-vuotias ja toinen viisikymppinen pariskunta.

Tällöin asiakkuuteen mukaan on laskettu pankkikortti, verkkopankin käyttö, tilikorko sekä luottokortin maksut ja säästöt.

Selvityksen mukaan merkittävin tekijä asiakkuuden kokonaishinnoittelun kannalta oli luottokortin hinta. Sen kustannusten viimeaikaiseen halventumiseen vaikuttaa eniten korkojen lasku.

Uusien asuntolainojen marginaalit laskivat kaikilla muilla pankeilla, paitsi Nooa Säästöpankilla, jolla se pysyi viime syksyn tasolla. Eniten laskua viime syyskuusta kertyi Suupohjan Osuuspankille eli 0,35 prosenttiyksikköä. Aktialle, Nordealle ja S-Pankille laskua tuli 0,20 prosenttiyksikköä.

Sinkut ja dinkut

Esimerkiksi 26-vuotiaan vuokra-asunnossa asuvan sinkkunaisen keskimääräisen asiakkuuden vuosittainen kokonaishinta oli laskenut viime vuoden syksyn 140,01 eurosta 133,08 euroon, kertoo Suomen Rahatiedon selvitys. Halvin sinkun kannalta oli S-Pankki ja kallein Aktia Pankki.

Vertailu kannattaa, sillä esimerkiksi Nordeassa ja S-Pankissa sinkun pankkiasiointi on ilmaista, mutta Nooa Säästöpankki veloittaa 48 euroa vuodessa.

Sinkulle kertyy säästöjä 200 euroa kuukaudessa. Parhaan tuoton sijoituksille tarjosi Handelsbanken ja heikoimman Aktia Pankki.

Myös velattomassa omistusasunnossa asuvan viisikymppisen pariskunnan laina- ja korttikustannukset ovat alentuneet viime syksyyn verrattuna. Pariskunnalla on sijoitusasunto sekä kulutusluottoa. Säästöjäkin on kertynyt 25 000 euroa.

Heidän kannaltaan kokonaisasiakkuuden halvimmaksi vaihtoehdoksi osoittautui Suupohjan Osuuspankki ja kalleimmaksi Ålandsbanken.

Kustannusten laskuun vaikuttaa sekä markkinakorkojen että lainamarginaalien aleneminen sekä parantuneet säästöjen, kuten rahastojen tuotot. Talletuksista ei nykykorkotasoilla juuri tuottoja heru.

Vertailussa on kuitenkin itua. Suomen Rahatiedon selvityksen mukaan viisikymppisen pariskunnan "väärä" pankkivalinta voi maksaa vuosittaisina nettovaikutuksina jopa yli 800 euroa ylimääräistä.

Esimerkkityyppien raha- ja pankkipalvelujen nykyhinnoittelu selviää alla olevista taulukoista.

Palvelumaksut vertailuun

Pankkien veloittamat palvelumaksut vaihtelevat muun muassa tilin tyypin, iän, keskittämisen ja asiakasomistajuuden mukaan. Käytännössä vertailu on vaikeaa, ellei kuluttaja ryhdy varta vasten keräämään tietoja.

– Perinteisen asiakaspalvelun eri osa-alueita on tuotteistettu ja näille lyödään oma hintalappu. Monet ennen ilmaiset palvelut ovat muuttuneet maksullisiksi, toteaa Kilpailu- ja kuluttajaviraston lakimies Mika Hakamäki Taloussanomille.

– Tällöin on lähes mahdotonta nähdä mitä pankkiasiointi kokonaisuudessaan maksaa. Pankkien kanta-asiakasjärjestelmät sotkevat vertailua entisestään.

Niin sanottu etuasiakas saa sitä enemmän ilmaisia palveluja, mitä enemmän hän keskittää ja kierrättää rahaa pankin kautta. Tämä kytkee asiakkaan tehokkaasti pankin torppariksi.

Esimerkiksi käteisen nostot Otto-automaatilta ja maksuton debit/credit-kortti ovat Nordean avainasiakkaan etuja. OP:n asiakkaat pystyvät huolehtimaan lähes kaikista palvelumaksuista kerryttämillään bonuksilla.

Taloussanomien vertailussa OP:n bonuskertymät on otettu huomioon. Suupohjan hinnoittelut perustuu jäsenhintaan ja S-pankin omistaja-asiakkuuteen.

Finanssivalvonta on korostanut, että peruspankkipalveluista veloitettavien maksujen pitää olla kohtuullisia.

Euroopan parlamentti on hyväksynyt niin sanottua perusmaksutiliä koskevan direktiivin, joka koskee peruspankkipalvelujen sisältöä ja helpottaa myös pankkipalvelujen vertailua.

EU-maissa olisi tällöin riippumaton vertailusivusto, jossa pankkien veloittamia maksuja voisi vertailla. Direktiivin on määrä tulla voimaan ensi vuoden syksyllä.

Kokonaisasiakkuuden hinta (maaliskuu 2015): 26-vuotias sinkkunainen
26-vuotias sinkkunainen, vuokra-asunto, kotivakuutus. Käyttötili, credit/debit-kortti. Laskut verkkopankissa. Bruttotulot 2500 e/kk, nettotulot 1750 e/kk. Säästöjä 200 e/kk. Tilin keskisaldo 800 e, alin 200 e. Laskuja 10 kpl / kk. Käteisnostoja 5 kpl.

pankkiasiointi pankissa*luotto-
kortti**
säästöt***menot yht / vtulot yht / vnetto / vnetto / kk
Aktia 0,00165,506,97165,506,97158,5313,21
Handels-
banken
18,00213,9579,44231,9579,44152,5112,71
Nooa
Säästö-
pankki
48,00160,7052,47208,7052,47156,2313,02
Nordea0,00137,2018,20137,2018,20119,009,92
Helsingin
OP Pankki
32,40163,4548,37195,8548,37147,4812,29
Danske
Bank
18,00112,4511,83130,4511,83118,629,89
Suupohjan
Op
18,00112,953,19130,953,19127,7610,65
S-Pankki0,0075,952,7075,952,7073,256,10
Ålands-
banken
30,00123,459,10153,459,10144,3512,03
keskimäärin / v18,27140,6225,81158,8925,81133,0811,09
* credit / debit-kortti, internet, tiliote, käteisen nostot, tapahtumat, tilien korot** vuosimaksu, kk-maksu, laskutuksen palkkiot, luottojen korot*** talletuksen korko, säästöjen tuotto     
Lähde: Suomen Rahatieto


Kokonaisasiakkuuden hinta (maaliskuu 2015): kolmikymppinen pariskunta
Omistusasunto, 100000 e:n laina. Lainaturva- & kotivakuutus. Käyttötilit. 1 d- ja 1 c/d-kortti. Laskut verkossa. Nettotulot 1800 & 2500 e/kk. Säästöjä 5000 e. Keskisaldo 750 e ja alin 50 e. Laskuja 15 kpl ja käteisnostoja 5 kpl/kk.

pankkiasiointi pankissa*lainat**luotto-
kortti***
säästöt****menot yht / vtulot yht / vnetto / vnetto / kk
Aktia96,005757,57198,32283,756051,89283,755768,14480,68
Handels-
banken
36,005698,83289,52207,556024,35207,555816,80484,73
Nooa
Säästö-
pankki
114,005921,67217,52208,506253,19208,506044,69503,72
Nordea24,005747,77181,52220,155953,29220,155733,14477,76
Helsingin
OP Pankki
0,005792,20141,52323,655933,72323,655610,07467,51
Danske
Bank
60,005822,20165,52152,256047,72152,255895,47491,29
Suu-
pohjan
Op
64,805870,36173,52280,006108,68280,005828,68485,72
S-Pankki0,005819,20121,52189,515940,72189,515751,21479,27
Ålands-
banken
78,005821,00200,52122,506099,52122,505977,02498,09
keski-
määrin / v
52,535805,64187,72220,876045,90220,875825,02485,42
* credit / debit-
kortti, internet, tili-
ote, käteisen nostot, tapah-
tumat, tilien korot
** asunto-
laina
*** vuosi-
maksu, kk-
maksu, laskujen palkkiot, luottojen korot
**** talle-
tusten korot, säästön tuotto
     
Lähde: Suomen Rahatieto


Kokonaisasiakkuuden hinta (maaliskuu 2015): 30-vuotias sinkkumies
Omistusasunto, 85000 e laina, 8500 e kulutusluotto. 3 vakuutusta. Käyttötili. C/d-kortti. Laskut netissä. Nettotulot 2450 e/kk. Keskisaldo 1250 e, alin 100 e. 100 e/kk säästötilille tai korkorahastoon. Laskuja 10 kpl / kk. C-korttivelkaa 1500 e.

 pankkiasiointi
pankissa*
lainat**luotto-
kortti***
säästöt****menot yht / vtulot yht / vnetto / vnetto / kk
Aktia48,009318,96160,4485,129527,4085,129442,28786,86
Handels-
banken
18,009438,41239,1489,789695,5589,789605,77800,48
Nooa
Säästö-
pankki
48,009444,01179,6464,029671,6564,029607,63800,64
Nordea0,009304,45143,6467,209448,0967,209380,89781,74
Helsingin
OP Pankki
0,009299,37106,14152,439405,51152,439253,08771,09
Danske
Bank
42,009363,87130,1439,389536,0139,389496,63791,39
Suu-
pohjan
Op
18,009404,51181,1485,059603,6585,059518,60793,22
S-Pankki0,009357,8791,1422,309449,0122,309426,71785,56
Ålands-
banken
30,009367,37165,145,259562,515,259557,26796,44
keski-
määrin / v
22,679366,54155,1767,849544,3867,849476,54789,71
* credit / debit-kortti,
internet, tili-
ote, käteis-
nostot, tapah-
tumat, tili-
korko
** asunto-
laina,
kulutus-
luotto
*** vuosi-
maksu, kk-
maksu, laskujen palkkiot, luottojen korot
**** talle-
tusten korot, säästön tuotto
Lähde: Suomen Rahatieto


Kokonaisasiakkuuden hinta (maaliskuu 2015): viisikymppinen pariskunta
Oma asunto. Kulutusluotto. Sijoitusasunto ja lainaa 34000 e. 2 vakuutusta. Käyttötilit ja c/d-kortit. Laskut netissä. Nettotulot 1750 e & 2950 e. Säästöjä 25000 e tilillä tai rahastossa. Keskisaldot 750 e & 1750 e. Laskut 20 kpl & käteinen 5 kpl / kk.

pankkiasiointi
pankissa*
lainat**luotto-
kortti***
säästötmenot yht / vtulot yht / vnetto / vnetto / kk
Aktia96,006686,90305,73950,437088,63950,436138,20511,52
Handels-
banken
36,006828,90458,131527,757323,031527,755795,28482,94
Nooa
Säästö-
pankki
96,006721,74352,921051,937170,661051,936118,73509,89
Nordea0,006689,93272,131100,756962,061100,755861,31488,44
Helsingin
OP Pankki
0,006630,45231,731338,936862,181338,935523,25460,27
Danske
Bank
84,006716,58246,13761,257046,71761,256285,46523,79
Suu-
pohjan
Op
36,006707,58250,131492,756993,711492,755500,96458,41
S-Pankki0,006653,03170,13962,686823,16962,685860,48488,37
Ålands-
banken
60,006698,45316,13735,007074,58735,006339,58528,30
keski-
määrin / v
45,336703,73289,241102,397038,301102,395935,92494,66
* credit / debit-
kortti, internet, tili-
ote, käteisen nostot, tapah-
tumat, tilien korot
** asunto-
laina, kulutus-
luotto
*** vuosi-
maksu, kk-maksu, laskus-
palkkiot, luotto-
korko
**** talle-
tusten korot, säästön tuotto
     
Lähde: Suomen Rahatieto


Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      Bensan hinta noussut jo lähelle kaikkien aikojen haamurajaa – ST1-johtaja kertoo, miten Saudi-Arabian tilanne näkyy tankilla

    2. 2

      Google kertoi suursatsauksista Suomeen: 600 miljoonaa Haminaan, 255 megawattia uusiutuvaa energiaa

    3. 3

      Kiukku sähkön siirtohinnoista jatkuu: ”Onko kaikki kivet käännetty?” – Nyt puhuvat Carunaakin kalliimmat sähköyhtiöt

    4. 4

      Eeva muutti unelmiensa työn perässä Helsinkiin – Ei saanut kaupungin vuokra-asuntoa, joten palkasta jää käteen 600 euroa kuussa

    5. 5

      Google-diili työllistää 200 tuulipuiston rakentajaa – myös Haminaan palkataan lisää väkeä

    6. 6

      Monet energiayhtiöt hilaavat nyt hintoja ylöspäin – katso vertailu: täällä maksat sähkönsiirrosta eniten

    7. 7

      USA:n keskuspankki jatkaa markkinoiden rauhoittelua rahaa pumppaamalla

    8. 8

      Diesel menetti tukensa, maksajina kuljetusala ja syrjäkylien autoilijat – Professori: ”Siinä mielessä ympäristöteko, että hinta nousee”

    9. 9

      Google kouluttaa SAK:n kanssa digitaitoja työntekijöille – ”Tämä ei ole mikään perinteinen ATK-koulutus”

    10. 10

      Kostotoimien mahdollisuus Lähi-idässä nostaa jälleen öljyn hintaa

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Monet energiayhtiöt hilaavat nyt hintoja ylöspäin – katso vertailu: täällä maksat sähkönsiirrosta eniten

    2. 2

      Google kertoi suursatsauksista Suomeen: 600 miljoonaa Haminaan, 255 megawattia uusiutuvaa energiaa

    3. 3

      Eeva muutti unelmiensa työn perässä Helsinkiin – Ei saanut kaupungin vuokra-asuntoa, joten palkasta jää käteen 600 euroa kuussa

    4. 4

      Bensan hinta noussut jo lähelle kaikkien aikojen haamurajaa – ST1-johtaja kertoo, miten Saudi-Arabian tilanne näkyy tankilla

    5. 5

      Diesel menetti tukensa, maksajina kuljetusala ja syrjäkylien autoilijat – Professori: ”Siinä mielessä ympäristöteko, että hinta nousee”

    6. 6

      Uhkaako verokorttisi tuloraja ylittyä – toimi näin!

    7. 7

      Asumisen kulut nousevat kohisten: Rovaniemi 3 400, Kempele 2 300 euroa – katso 59 kunnan lista

    8. 8

      Siirtohintojen nousu ei Tolvasia pelota: Omaa sähköä 1 500 eurolla reilussa vuodessa

    9. 9

      Kiukku sähkön siirtohinnoista jatkuu: ”Onko kaikki kivet käännetty?” – Nyt puhuvat Carunaakin kalliimmat sähköyhtiöt

    10. 10

      Merivoimien neljä uutta laivaa rakennetaan turvallisuussyistä Raumalla – luvassa satoja uusia työpaikkoja: ”laidasta laitaan väkeä”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Sukulaiset kärkkyivät puolen miljoonan euron perintöä – terävä vanhus jätti heidät nuolemaan näppejään

    2. 2

      Maksamisen muutos yllätti OP:n asiakkaat – Tertulta meni kerralla lukkoon koko perheen tilit

    3. 3

      Näin maksaminen korteilla ja verkossa muuttuu lauantaina – ”Minkään ei tulisi viikonlopun aikana räjähtää”

    4. 4

      Näin paljon suomalaisilla on rahaa tilillään – ekonomisti kertoo, mikä on järkevä määrä

    5. 5

      Yksityiskohta katolla paljasti asioiden laidan – Mikkeli määräsi ex-maaherran suvun saunan purettavaksi: ”Kumma, että tällaista räppänää käydään vastaan”

    6. 6

      Osuuspankin asiakaspalvelu meni tukkoon – asiakkaat ihmettelivät pankin lähettämää tekstiviestiä

    7. 7

      Kohua herättänyt sähköyhtiö Caruna nostaa jälleen siirtomaksua – Omakotiliitto parahti: ”Pöyristyttävää”

    8. 8

      Eeva muutti unelmiensa työn perässä Helsinkiin – Ei saanut kaupungin vuokra-asuntoa, joten palkasta jää käteen 600 euroa kuussa

    9. 9

      Yksinhuoltajan lompakko lihoo, keskituloinen perhe kaivaa kuvetta – katso tästä budjettiehdotuksen voittajat ja häviäjät

    10. 10

      Autoalan yrittäjä lähti koeajolle ja ”hakemaan rahoja” – runneltu Mersu löytyi viikon päästä, takakontissa inhottava yllätys

    11. Näytä lisää