Heikot tuotot ajavat rahaa pois tileiltä

Julkaistu:

Määräaikaistalletukset ovat vähentyneet, kun rahoja on siirretty paremmin tuottavampiin kohteisiin. Talletustililtä pitäisi saada 1,43 prosentin vuosituotto, jotta pääsisi plussalle.


Säästäjän osa on kova näinä alhaisten markkinakorkojen aikoina. Vaikka tallettajan perinteinen vihollinen eli inflaatio on aisoissa, ovat pankkien talletuksille maksamat korot sitäkin alempana. Tämä voi merkitä miinusmerkkistä tuottoa.

Määräaikaistalletuksia tehdään Suomessa koko ajan vähemmän. Suomen Pankin tietojen mukaan kotitalouksien talletuskanta supistui vuoden alkupuoliskon aikana. Syynä tähän on juuri määräaikatalletusten notkahdus.

Pankkitalletusten sijaan kotitaloudet ovat pistäneet rahojaan erilaisiin rahastoihin, joista on odotettavissa parempaa tuottoa.

Tämä on varovaisina sijoittajina pidetyille suomalaisille suuri muutos. Tosin osa kansalaisista on työntänyt aina ylimääräiset rahansa mieluiten villasukan varteen.

Hinnat kurissa

Suomen inflaatio liikkui lokakuussa tasan prosentissa. Inflaation hidastuminen on pönkittänyt määräaikaistalletusten tuottoja. Prosentin inflaation pohjalta talletustililtä edellytetään plussalle pääsemiseksi vähintään 1,43 prosentin vuosituottoa, kun nykyinen 30 prosentin lähdevero rokottaa oman osansa. Veron pidättämisestä ja tilittämisestä verottajalle huolehtii pankki. Jyrkkää inflaation nousua ei ole odotettavissa. Esimerkiksi Nordea ennakoi tällä viikolla julkistetussa talouskatsauksessaan, että inflaatio liikkuu ensi vuonna enää keskimäärin 0,4 prosentissa tämän vuoden 1,1 prosentin jälkeen.

Pankkien kannalta tallettajista on tullut entistä tärkeämpiä, sillä näiden tuomat varat ovat tarpeeseen kiristyvän pankkisääntelyn oloissa. Mikäli pankkitalletusten määrä supistuu selvästi, se vaikuttaa pankkien varainhankintaan ja lisää pankkien riippuvuutta riskialttiista markkinarahasta.

Markkinarahoitus tarkoittaa pankkien joukkovelkakirjalainoilla ja sijoitustodistuksilla hankkimaa rahoitusta. Suomalaispankkien varainhankinnasta noin 60 prosenttia koostuu yleisötalletuksista.

Aivan pieniä määräaikaistalletuksia rahalaitokset eivät kuitenkaan mielellään ota holveihinsa. Alle tuhat euroa lompakossa on yleensä turha lähteä tapaamaan pankkineitiä, vaikka Nordea kelpuuttaa 500 euroakin.

Korkohaarukka suuri

Taloussanomien Suomen Rahatiedolla teettämästä kuukausivertailusta ilmenee, että joulukuun alussa 25 000 euron vuoden määräaikaistalletukselle oli odotettavissa vain 0,75 prosentin keskituotto. Lopullinen tuotto riippuu korkojen ja inflaation kehityksestä. Vaikka pankit kilpailevat määräaikaistalletuksista, on tarjousten välillä edelleen eroja. Nyrkkisääntönä voidaan pitää sitä, että mitä pidempi talletus, sen parempi korkotarjous. Parasta tuottoa 12 kuukauden talletukselle tarjoaa nyt Suupohjan Osuuspankki, jonka talletustarjous on 1,30 prosenttia. Seuraavaksi tulee perinteisesti hyvin sijoittunut virolainen Bigbank 1,25 prosentilla.

Kärkikolmikkoon kiilaa vielä AsuntoHypoPankki 1,05 prosentin tarjouksella. Sitä seuraa Nooa Säästöpankki 0,85 prosentin talletuksella.

Markkinakorkojen laskusta kertoo jotain se, että pari vuotta sitten tehdyssä vastaavassa vertailussa 1,30 prosentin korkotarjouksella yllettiin viimeiselle sijalle. Tosin inflaatiokin liikkui silloin aivan eri lukemissa.

Nyt vertailun heikoin korkotarjous oli Handelsbankenin 0,35 prosenttia. Näin alhainen tarjous merkitsee sitä, että matalakin inflaatio napsii hiljalleen varat tililtä.

Edes parhaat tarjoukset eivät pärjää inflaatiolle
Pankkien tarjoukset 25 000 euron määräaikaistalletuksille

1.12.20143 kk6 kk12 kk24 kk36 kk
Suupohjan Op *0,30,51,31,31,3
BigbankE0,851,251,352,25
AsuntoHypoPankki0,150,51,051,151,2
Nooa Säästöpankki Oy0,50,50,850,85E
Helsingin OP Pankki0,080,180,811,1
Danske Bank0,080,40,70,70,7
Ålandsbanken0,10,20,7EE
Nordea0,20,350,650,450,45
Aktia Pankki OyjE0,10,60,750,9
Evli Pankki0,10,220,50,60,75
S-Pankki0,020,120,370,250,4
Handelsbanken0,350,350,350,35E
Lähde: Suomen Rahatieto (E=ei talletustarjousta, K=kysy tarjousta, *POP Pankki, **sijoitustili)


Vain pari tarjoaa yli prosentin korkoa säästötilille
Korot 10 000 euron talletuksille säästö- ja sijoitustileillä

pankkitilin nimi% p.a.korkosidlaskuperustehuomatukset
Aktia Pankki Oyj *)Säästötalletus0,75kiinteäpäivä/alenevaei rajoituksia
AsuntoHypoPankkiTalletustili1Hypo Primepäiväsaldolleei rajoituksia
Collector Credit Ab **Säästötili1,5Pankki-oik. muuttaapäiväsaldolleminimitalletus 50 €
Danske Bank **)Verkkosäästötili0,8päiväkorkopäiväsaldolleei korkoa nosto-kk
Evli PankkiKäyttelytili0,4kiinteäpäiväsaldolleei rajoituksia
HandelsbankenSijoitustili0,35SHB primepäiväsaldolle12 nostoa maksutta/v
Helsingin OP PankkiKasvutuotto0,5euribor 3 kkpäiväsaldolle4 nostoa maksutta/v
Nooa SäästöpankkiNooan säästötalletus0,25kiinteäpäiväsaldolleei rajoituksia
Nordax Rahoitus**Tuottotili1,65Pankki-oik. muuttaapäiväsaldolle12 nostoa maksutta/v
NordeaEtuTili *0,1Nordea Primepäiväsaldolleei rajoituksia
Nordnet Bank **Talletustili0,15kiinteäpäiväsaldolleei rajoituksia
S-Pankki OyS-Tuottotili***0,1S-Primepäiväsaldolleei rajoituksia
Suupohjan Op *****Tuottotili0,35POP primepäiväsaldolleei rajoituksia
TF Bank **Säästötili1,6Pankki-oik. muuttaapäiväsaldolle2 nostoa maksutta/v
ÅlandsbankenLuontotili0,15ÅAB-Primepäiväsaldolle6 nostoa maksutta/v
Lähde: Suomen Rahatieto (* avainasiakas, *** korkoportaat, ** Ruotsin valtiollinen talletussuoja , ***** POPpankki, *) 15.9.2014 jälkeen avatuille tileille korko 0,75 % ja korko lasketaan kuukauden alimmalle saldolle. Vanhat tilit 0,75 % 1.12.14 alkaen. **) Etu

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      Pyöräliitto varoittaa ilmaisista polkupyöristä – laatu niin huono, ettei huoltamokaan suostu korjaamaan

    2. 2

      S-ryhmä päätti alentaa kotimaisen kalan hintaa – Katso vertailu: Kuinka vastaavat Kesko ja Lidl?

    3. 3

      Inderes: Länsikuluttajat saattavat jättää Huawein hyllylle Trumpin takia

    4. 4

      Suomalaisgini valittiin maailman parhaaksi, Valvira kielsi tuotteen markkinoinnin – virkamies esittää maarajoitusta Suomelle

    5. 5

      Fortum rakentaa Närpiöön ensimmäisen oman tuulivoimapuistonsa Suomessa

    6. 6

      OP: ”Kauppasodan kärjistyminen kiristää Suomen näkymiä muita maita enemmän” – talouskasvu hidastuu vähitellen

    7. 7

      Ford aikoo irtisanoa 7 000 työntekijää – joka kymmenes saa lähteä

    8. 8

      Lukija: Kotimyyjä kauppasi eläkeläiselle hormin ”perusteellisen korjauksen” – parin tunnin urakka maksoi 3 500 euroa

    9. 9

      ”Yksinasuvia ei pidä erityisesti tukea, mutta ei rangaistakaan” – asiantuntija pitää leskeneläkettä syrjivänä

    10. 10

      Kommentti: Saksa voisi opettaa jotain korvaamatonta Suomen hallitus­neuvottelijoille

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Suomalaisgini valittiin maailman parhaaksi, Valvira kielsi tuotteen markkinoinnin – virkamies esittää maarajoitusta Suomelle

    2. 2

      Pyöräliitto varoittaa ilmaisista polkupyöristä – laatu niin huono, ettei huoltamokaan suostu korjaamaan

    3. 3

      S-ryhmä päätti alentaa kotimaisen kalan hintaa – Katso vertailu: Kuinka vastaavat Kesko ja Lidl?

    4. 4

      Lukija: Kotimyyjä kauppasi eläkeläiselle hormin ”perusteellisen korjauksen” – parin tunnin urakka maksoi 3 500 euroa

    5. 5

      Ford aikoo irtisanoa 7 000 työntekijää – joka kymmenes saa lähteä

    6. 6

      ”Yksinasuvia ei pidä erityisesti tukea, mutta ei rangaistakaan” – asiantuntija pitää leskeneläkettä syrjivänä

    7. 7

      Kommentti: Saksa voisi opettaa jotain korvaamatonta Suomen hallitus­neuvottelijoille

    8. 8

      Yhdysvallat lykkää vientikieltoa Huaweille

    9. 9

      Kysely: Tämä piirre pomojen käytöksessä ottaa nuoria aivoon – ”Sietokyky huomattavasti matalampaa”

    10. 10

      Viinaturismi kääntyi taas kasvuun – Virosta tuotiin miljoona litraa enemmän kuin vuotta aiemmin

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Kokenut kassa: Uusi lähimaksuraja laukaisi asiakkaissa omituisen piirteen – lisää riskejä ja hidastaa asiointia

    2. 2

      Haluaisitko eläkkeelle etuajassa? Vaihtoehtoja on neljä – ja niillä jopa kymmenientuhansien eurojen erot

    3. 3

      Näin SAK:n ”verotsunami” osuisi suomalaisiin: ”Kostomentaliteetti tästä paistaa”

    4. 4

      Suomalaisgini valittiin maailman parhaaksi, Valvira kielsi tuotteen markkinoinnin – virkamies esittää maarajoitusta Suomelle

    5. 5

      Yksi tekstiviesti sinetöi Reino-tossujen kohtalon – ”Tosi surkea homma, että tämän teit”

    6. 6

      Yrittäjä osoittaa selvän syyn Suomea vaivaavaan hitsaajapulaan: ”Kävin pajassa, jossa en olisi päivääkään töissä”

    7. 7

      Lehdenjakaja nosti 56 lainaa ja osti 37 000 euron auton – silloin velkojien mitta täyttyi

    8. 8

      Simo oli yli 40 vuotta työelämässä ja jäi osaeläkkeelle – määrättiin uudestaan työnhakijaksi: ”Tilanne on hiukka pöljä”

    9. 9

      Pyöräliitto varoittaa ilmaisista polkupyöristä – laatu niin huono, ettei huoltamokaan suostu korjaamaan

    10. 10

      Perheyrittäjältä täysmyllytys SAK:n verolinjauksille: ”Eivät ne voi olla noin tyhmiä!”

    11. Näytä lisää