Tavallinen vaiva voi estää lainaturvan saannin - Oma raha - Ilta-Sanomat

Tavallinen vaiva voi estää lainaturvan saannin

Onko sinulla verenpaine- tai kolesterolilääkitys tai oletko diabeetikko? Lainaturvavakuutusta ei luultavasti tipu. Moni saattaa maksaa lainaturvasta turhaan, jos ei ole ymmärtänyt ilmoittaa vaivojaan.

9.6.2014 6:01 | Päivitetty 6.6.2014 17:22

Pankit myyvät lainaturvavakuutuksia innokkaasti lainanhakijoille. Monelle voi tulla kuitenkin yllätyksenä, että vakuutuksen saadakseen on oltava terve. Tavalliset sairaudet ja vaivat, jotka pysyvät täysin kurissa lääkkeillä, voivat estää vakuutuksen saamisen kokonaan.

Helsinkiläinen asiakas kävi kysymässä pankista lainaa, ja hänelle kaupiteltiin lainaturvavakuutusta. Hetken päästä kävi kuitenkin ilmi, että asiakkaalla on astma, johon on jatkuva lääkitys. Asiakaspalvelija totesi, ettei asiakkaalle voida myöntää lainaturvaa.

Hän oli kuitenkin vinkannut asiakkaalle kiertotiestä, jolla vakuutuksen voisi saada. Jos saisi lääkärin kirjoittamaan astmalääkereseptin, jonka mukaan lääkettä otetaan vain tarvittaessa, turvaa voisi hakea vuoden päästä.

Tuotepäällikkö Johanna Rautio Nordeasta kertoo, että kiertoteiden opastamiseen ei toimihenkilöitä ohjeisteta.

– Kuulostaa oudolta. Astma ei myöskään ole lainaturvan myöntämisen este. 

Raution mukaan astmaa sairastava ei tosin voi saada lainaturvavakuutusta suppealla terveysselvityksellä, vaan sitä varten tarvitaan laaja selvitys.

Vakuutuksia on kuitenkin erilaisia, ja työttömyyden ja tilapäisen työkyvyttömyyden varalle otettava lainaturvavakuutus annetaan vain suppean terveysselvityksen perusteella. Sellaista jatkuvalla lääkityksellä oleva astmaatikko ei voi saada.

Terveysselvityksetaskarruttavat

Vakuutus- ja rahoitusneuvonta (Fine) törmää varsin harvoin lainaturvavakuutuksiin liittyviin ongelmiin. Viime vuonna tapauksia oli 99, kun vakuutusasioita käsiteltiin kaikkiaan lähes 6 400.

Terveysselvitykset ovat kuitenkin yleisimpiä syitä ottaa neuvontaan yhteyttä.

– Joku on saattanut maksaa monta vuotta vakuutusta ja luulla, että on jotain turvaa. Sitten käykin ilmi, ettei korvauksia voi saada. Vaikka vakuutusmaksut yleensä palautetaan, tuleehan siitä harmia, jaostopäällikkö Leena Snellman Finestä kertoo.

Snellmanin mukaan ongelma on, että lainaturvavakuutusten suppeissa selvityksissä terveystietoja kysellään varsin yleisluontoisesti. Niissä saatetaan kysyä, onko sairastanut jotakin kroonista sairautta tai saanut siihen lääkitystä edellisen vuoden aikana. 

Moni yleinen lääkityson lainaturvan este

Esimerkiksi Osuuspankin takaisinmaksuturvan hakemuksessa asiakas vakuuttaa olevansa terve. Siinä kerrotaan terveen tarkoittavan sitä, että hakijalla ole mitään vaivaa, vammaa, tautia tai kroonista tai ajoittaista sairautta, joiden takia olisi hakeutunut tutkimuksiin tai hoitoon edellisen 12 kuukauden aikana.

Hakemuksessa täsmennetään muun muassa, että lääkärinhoito tarkoittaa myös säännöllistä lääkitystä.

– Moni, joka syö esimerkiksi verenpainelääkettä, ei ehkä tule ajatelleeksi, ettei ole terve, vakuutuspäällikkö Pirjo Pöntynen OP-Henkivakuutuksesta kertoo.

Vakuutus evätään tavallisesti myös esimerkiksi diabeetikoilta ja kolesterolilääkkeitä syöviltä.

– Se viittaa tiettyyn riskiin aina, Pöntynen sanoo.

Hän huomauttaa, että lainaturvavakuutuksesta on pyritty tekemään yksinkertainen tuote ja siksi monimutkaisia selvityksiä vältetään. Jos lainaturvaa ei saa, voi hankkia turvaa toisentyyppisistä vakuutuksista, joissa sairaudet voidaan ottaa huomioon esimerkiksi hinnassa tai korvausrajoituksina.

Lainaturvavakuutus on kuitenkin ainoa, josta voi saada kuukausikorvauksia työttömyystilanteessa. 

Terveysselvityksessäon oltava huolellinen

Vakuutuksen ottajan terveyshistoria tarkistetaan siinä vaiheessa, kun korvausta maksettaisiin. Jos vakuutuksen ottaja on ollut vakuutuksen myöntämishetkellä sillä tavalla sairas, ettei vakuutusta olisi oikeilla tiedoilla myönnetty, vakuutuksesta ei makseta korvauksia.

– Ei siinäkään tapauksessa, että korvauksia maksettaisiin esimerkiksi tapaturman takia, joka ei mitenkään liity sairauteen, Finen Snellman sanoo.

Maksetut vakuutusmaksut kuitenkin palautetaan, jos voidaan olettaa, että kyse on ollut tietämättömyydestä eikä tahallisesta vilpillisyydestä.

Fine on korostanut viime vuonna julkaisemissaan ohjeissa (pdf), että lainaturvavakuutuksen ottajan on oltava huolellinen terveysselvitystä tehdessään. 

Vakuutuslautakunnassa on käsitelty kourallinen lainaturvaa koskeneita tapauksia, joissa on ollut kyse vakuutettavan tiedonantovelvollisuudesta. Silloin puhutaan siitä, olisiko vakuutettavan pitänyt ymmärtää ilmoittaa vaivoistaan.

– Aika usein on valitettavasti niin, että olisi pitänyt, Snellman sanoo.

Artikkeliin liittyviä aiheita

Osion tuoreimmat

Luitko jo nämä?