Korvaa, ei korvaa, korvaa... Valitse vakuutus huolella - Oma raha - Ilta-Sanomat

Korvaa, ei korvaa, korvaa... Valitse vakuutus huolella

Fiksu ei reissaa ilman matkavakuutusta, mutta vielä fiksumpi jaksaa etsiä itselleen sopivan vakuutuksen. Matkavakuutuksissa on nimittäin eroja. Taloussanomat kertoo, kuinka vältät yleisimmät sudenkuopat.

26.4.2014 5:01 | Päivitetty 25.4.2014 15:01

Matkavakuutuksissa on eroja. Tämän huomasi kipeästi suomalaispariskunta, joka joutui muutama vuosi sitten moottoripyöräonnettomuuteen Thaimaassa.

Toisen, kevyemmin loukkaantuneen, hoito järjestyi yhdellä puhelinsoitolla Suomeen. Vakavammin loukkaantuneen hoitamisesta taas tuli farssi: Puolison piti neuvotella miltei jokaisesta tarvitusta hoitotoimenpiteestä – haavojen hoidosta, murtuneiden varpaiden ja kylkiluiden paikkaamisesta, kainalosauvojen saamisesta – puhelimessa Bangkokissa työskentelevän asianhoitajan kanssa, omasta sairaalapedistä käsin.

Välillä vastaaja puhui suomea, välillä tarvittiin englantia. Päätöksenteko ja tiedonkulku kesti ja kesti. 

Perusasiat: Ei ylärajaa korvauksille,kotiinkuljetus järjestyy

Kaikkeen ei voi varautua, mutta yleisimmät sudenkuopat voi välttää. Matkavakuutuksen ehdot on hyvä silmäillä tarkasti, etenkin silloin, jos käyttää luottokorttisopimuksen kylkiäisenä tulevaa vakuutusta tai esimerkiksi ammattiliiton tarjoamaa vakuutusta.

– Tällaisista vakuutuksista voi puuttua perusasioitakin, sanoo asiantuntija Katja Lappi Vakuutus- ja rahoitusneuvonnasta. Toimisto neuvoo kuluttajia esimerkiksi silloin, kun vakuutusyhtiöstä on tullut kielteinen korvauspäätös, eikä tämä tyydytä asiakasta.

Tärkeintä on varmistaa, että vakuutus kattaa hoitokulut ilman euromääräistä ylärajaa. Mikäli yläraja löytyy, se voi kilahtaa vastaan yllättävän nopeasti, sillä hyvä hoito voi olla hinnakasta köyhemmissäkin maissa. Suomalaisten suosikkikohteessa Thaimaassa hoitovuorokausi yksityissairaalassa voi maksaa 1000-2000 euroa, vakuutusyhtiöistä kerrotaan. 

– Toimenpiteiden hinnat thaimaalaisissa yksityissairaaloissa ovat helposti suomalaisen yksityisklinikan  tai -sairaalan tasoa, sanoo korvauspäällikkö Nadja Karppinen Pohjola Vakuutuksesta.

Lapin mukaan on tärkeää varmistaa myös, että vakuutus kattaa kotiinkuljetuksen, jos sellaista tarvitaan. Ambulanssilennot voivat maksaa 20 000-150 000 euroa matkakohteesta ja kotiutettavan kunnosta riippuen. Eivätkä ne ole tavattoman harvinaisia; If kuljettaa asiakkaitaan kotiin ambulanssilennoilla kymmenisen kertaa vuodessa.

Taloussanomat kysyi matkavakuutusten ehdoista Fenniasta, LähiTapiolasta, Pohjola Vakuutuksesta, POP Vakuutuksesta ja If:istä. Vastaukset löydät jutun alla olevista taulukoista.

Entä jos vanha sairausärtyy kiukuttelemaan?

Yksi yleisimmistä epäselvyyksistä vakuutusyhtiöiden ja asiakkaiden välillä ovat olemassa olevat sairaudet. Matkavakuutukset korvaavat pääsääntöisesti äkillisten sairauksien hoitokuluja, eivät ennestään tiedettyjen vaivojen aiheuttamaa kiusaa. Tavallinen politiikka on, että jos tutkimukset ovat kesken, matkalla tarvittavaa hoitoa ei korvata.

Mikäli vanha vaiva iskee päälle, vakuutusyhtiöissä pohditaan, ovatko oireet sairaudelle tai potilaalle tyypillisiä. Jos oireita voi pitää äkillisinä ja odottamattomina, niistä korvataan useimmiten vain akuutti hoito, esimerkiksi viikon ajalta, Lappi kertoo.

Tyypillinen tällainen tapaus on matkaaja, jolla on ollut sydänoireita, kuten rytmihäiriöitä. Jos hoitotasapaino on ollut pitkään hyvä, lääkitys toimii eikä erityistä oireilua ole ollut, vakuutus korvaa oireilun hoidon matkakohteessa esimerkiksi viikon ajan.

Osassa vakuutuksista on lisärajoituksia, jotka rajaavat tuki- ja liikuntaelimistön sairauksien aiheuttamat vaivat pois korvattavien joukosta.

– Jos on pientä selkävaivaa, kannattaa katsoa, ettei sellaisia ole rajattu vakuutuksessa pois, Lappi neuvoo.

Matkaajalla jo olemassa olevien sairauksien aiheuttamiin ongelmiin ei voi juurikaan vakuutusmielessä varautua. Lapin mukaan yksi tapa on harkita matkakohdetta tarkempaan; kannattaako esimerkiksi lähteä Euroopan ulkopuolelle? Suomessa sairausvakuutettu nimittäin saa hoitoa äkillisiin ja pitkäaikaisiin sairauksiin EU- ja Eta-maissa sekä Sveitsissä. Hanki siis Kelan eurooppalainen sairaanhoitokortti äläkä unohda sitä kotiin.

Mitä vakuutus korvaa? Sukellusta?Vapaaehtoistyötä?

Matkavakuutus ei korvaa kaikenlaisissa puuhissa sattuneita vahinkoja. Useat urheilulajit on rajattu perusvakuutusten ulkopuolelle, ja listat vaihtelevat yhtiöstä toiseen.

Pohdi etukäteen, mitä aiot lomalla tehdä. Saatatko heittäytyä kokeilemaan kalliokiipeilyä tai intoutumaan sukelluskurssille? Tai sivakoida laskettelureissulla merkittyjen rinteiden ulkopuolelle? Esimerkiksi nämä lajit eivät yleensä kuulu perusvakuutuksiin, ja niitä varten täytyy hankkia urheilulaajennus. Hinta vaihtelee lajeittain, eikä kaikkiin lajeihin saa vakuutusta lainkaan. 

Entä saatatko tehdä vapaaehtoistöitä? Kaikki vakuutukset eivät korvaa lipsahdusta tikapuilta koulutalon rakennustöissä. Jos aiot tehdä vapaaehtoistöitä, selvitä kuuluvatko ne vakuutusturvaasi vai eivät.

Raskaana tai lasten kanssa? Lue pienet printit

Jos olet raskaana, varmista, että matkavakuutuksestani ei ole rajattu pois raskauden aiheuttamia komplikaatioita. Ne eivät kuulu kaikkiin vakuutuksiin, mutta niihin on hyvä varautua.

Lue tarkkaan pienet printit myös, kun pohdit pitääkö lapsille hankkia omat matkavakuutukset. Vakuutusehdot eroavat usein jatkuvien ja määräaikaisten vakuutusten välillä, minkä lisäksi ikärajat vaihtelevat yhtiöstä toiseen.

Selvitä sopimussairaalat, kannavakuutustodistus mukana

Kaikki selvitykseen otetut yhtiöt kertoivat, että hätäpuhelimessa saa palvelua suomeksi joka päivä ja jokaiseen kellon aikaan. Tapaukset pyritään selvittämään joustavasti ja vähäisellä puhelinrumballa, mutta lisäselvityksiä voidaan tarvita tapaturmasta ja tapauksesta riippuen.

– Tietenkin monimutkaisempi vahinko saattaa vaatia montakin puhelua, esimerkiksi siinä tilanteessa, että vammaa joudutaan ensin tutkimaan, jonka jälkeen päätetään leikkauksesta (Suomessa vai kohdemaassa), sekä kotiinkuljetuksesta käytännön järjestelyineen, If muotoilee.

Yhtiöiden mukaan hoitoa voi hakea mistä vain. Yhtiöiden omiin sopimussairaaloihin suuntaaminen tekee asiat kuitenkin usein yksinkertaisemmiksi.

Thaimaassa liikenneonnettomuuteen joutunut pariskunta olikin selvittänyt etukäteen heidän vakuutusyhtiöidensä käyttämät sopimussairaalat. Lapin mukaan tämä ei ole hassumpi idea. Hän muistuttaa myös kantamaan mukana koko ajan vähintään kopiota vakuutustodistuksesta.

Suomalaispariskunnan kokemuksien pohjalta mukana kannattaa pitää myös passin kopiota. Edes heidän haavojaan ei nimittäin alettu puhdista sairaalassa, ennen kuin sairaala oli saanut varmistuksen siitä, että he olivat vakuutuksen ottajat. Onneksi mukana oli tuttu, joka ryntäsi hakemaan heidän passejaan hotellihuoneesta.

– Emme kuitenkaan valittaneet vakuutusyhtiön toiminnasta. Jälkikäteen olimme vain euforisia siitä, että olimme elossa.

Matkavakuutusvertailu Näin vakuutukset eroavat

 POP Vakuutus Vuosihinta, 27v, jatkuva vakuutus63,5Hinta, 57v, määräaik 2vk Thaimaahan36,3Aikaraja hoitokuluille?Matkasairaudet 90 vrk hoidon alusta, tapaturmat 3v. tapahtumastaMinkä ikäiset lapset kuuluvat?Mukana matkustavat samassa taloudessa asuvat alle 18v.Korvaako raskauden aikaisia komplikaatioita?Äkilliset ja odottamattomat komplikaatiot.Korvaako vapaaehtoistyössä (rakennustöitä koululla) sattuneen turman?Kyllä.Aiemmin vihoitellut selkä kipuilee (ollut kipeä silloin tällöin, muutamia lääkärikäyntejä). Korvaako lääkärikäynnin lomalla?Jos äkillinen ja odottamaton paheneminen matkalla, korvataan hoitokuluja enintään viikon ajalta.Vakuutuksen yläikärajatMyönnetään vain alle 80-vuotiaille.Sattuu isompi tapaturma. Saako kaiken hoidon yhdellä soitolla?Kalliimpiin hoitotoimenpiteisiin, kuten leikkauksiin ja magneettikuvauksiin, on hyvä hakea maksusitoumus eli laskutuslupa etukäteen. Ulkomailla yhteistyökumppanimme hoitavat maksusitoumukset eli asiakkaan ei itse tarvitse.Fennia Vuosihinta, 27v, jatkuva vakuutus91Hinta, 57v, määräaik 2vk Thaimaahan30,7Aikaraja hoitokuluille?Matkasairaudet 90 vrk hoidon alusta, tapaturmat 3v tapahtumastaMinkä ikäiset lapset kuuluvat?Ns. perhevakuutukseen samassa taloudessa asuvat alle 18v, voimassa myös muiden kuin vanhempien kanssa matkustettaessaKorvaako raskauden aikaisia komplikaatioita?Korvaa matkalla aiheutuneiden komplikaatioiden hoitokulutKorvaako vapaaehtoistyössä (rakennustöitä koululla) sattuneen turman?Riippuu vakuutuksesta. Jos ei saa palkkaa tai mitään rinnastettavaa kuten ruokailua tai asumista, vapaa-ajan vakuutus riittää.Aiemmin vihoitellut selkä kipuilee (ollut kipeä silloin tällöin, muutamia lääkärikäyntejä). Korvaako lääkärikäynnin lomalla?Mikäli tilan paheneminen ei ole todennäköistä tai odotettavaa, akuutti ensiapuluontoinen hoito enintään viikoksi.Vakuutuksen yläikärajatJatkuva myönnetään alle 70-v, ei päättymisikää. Määräaikainen enintään 86-vuotiaalle.Sattuu isompi tapaturma. Saako kaiken hoidon yhdellä soitolla?Lisäselvitysten tarve riippuu esim. vammasta ja siitä, mitä tietoja yhtiö on jo saanut. Suuremmissa tapauksissa SOS International hoitaa usein maksusitoumuksen hoitolaitokseen tietylle ajalle.Pohjola (Eurooppalainen) Vuosihinta, 27v, jatkuva vakuutus44,0 (tamperelainen, matkan kesto enintään 45 vrk)Hinta, 57v, määräaik 2vk Thaimaahan48 (tamperelainen)Aikaraja hoitokuluille?Matkasairaudet 90-120 vrk hoidon alusta vakuutuksesta riippuen, tapaturmat 3v tapahtumastaMinkä ikäiset lapset kuuluvat?Mukana matkustavat, alle 15-v. kuuluvat määräaikaiseen. Jatkuvaan eivät.Korvaako raskauden aikaisia komplikaatioita?Äkilliset ja yllättävät muutokset saattavat olla korvattavia vakuutukesta riippuen.Korvaako vapaaehtoistyössä (rakennustöitä koululla) sattuneen turman?Korvataan Aiemmin vihoitellut selkä kipuilee (ollut kipeä silloin tällöin, muutamia lääkärikäyntejä). Korvaako lääkärikäynnin lomalla?Annetuin tiedoin voi korvata. Ennen matkaa alkaneen sairauden pahenemista korvataan rajatummin kuin matkalla alkaneen sairauden hoitoa.Vakuutuksen yläikärajatJatkuva alle 100-vuotiaalle, määräaikaisen saa alle 86-vuotias.Sattuu isompi tapaturma. Saako kaiken hoidon yhdellä soitolla?Tarpeellisista hoitotoimista ei tarvitse neuvotella yksi kerrallaan, vaan asia hoituu pääsääntöisesti yhdellä soitolla. Vakavissa tapauksissa osallistuu myös esimerkiksi paikallisasiat tunteva sopimuskumppaniLähiTapiola Vuosihinta, 27v, jatkuva vakuutus53,3 (asuu pk-seudulla, asuinalue vaikuttaa)Hinta, 57v, määräaik 2vk Thaimaahan41Aikaraja hoitokuluille?Matkasairaudet 120 vrk hoidon alusta, tapaturmat 3v tapahtumastaMinkä ikäiset lapset kuuluvat?Mukana matkustavat, samassa taloudessa asuvat alle 18-v.Korvaako raskauden aikaisia komplikaatioita?Äkilliset ja välitöntä hoitoa vaativat.Korvaako vapaaehtoistyössä (rakennustöitä koululla) sattuneen turman?Kyllä, jos työ on talkooluontoista Aiemmin vihoitellut selkä kipuilee (ollut kipeä silloin tällöin, muutamia lääkärikäyntejä). Korvaako lääkärikäynnin lomalla?KylläVakuutuksen yläikärajatJatkuva 100-vuoteen asti voimassa, määräaikaisessa ei ylärajaa.Sattuu isompi tapaturma. Saako kaiken hoidon yhdellä soitolla?Pääsääntöisesti pyritään hoitamaan maksusitoumuksilla siten, että korvaukset maksetaan suoraan hoitolaiokselle. Käsittely riippuu tapaturman luonteesta ja laadusta, hoitolaitoksesta ja maasta. If Vuosihinta, 27v, jatkuva vakuutus66Hinta, 57v, määräaik 2vk Thaimaahan73Aikaraja hoitokuluille?Matkasairaudet 90 vrk hoidon alusta, tapaturmat 3v tapahtumastaMinkä ikäiset lapset kuuluvat?Mukana matkustavat alle 20v, saa asua eri taloudessa.Korvaako raskauden aikaisia komplikaatioita?Ennen raskausviikkoa 29, enintään viikon ajanKorvaako vapaaehtoistyössä (rakennustöitä koululla) sattuneen turman?Kyllä.Aiemmin vihoitellut selkä kipuilee (ollut kipeä silloin tällöin, muutamia lääkärikäyntejä). Korvaako lääkärikäynnin lomalla?Jos äkillistä ja odottamatonta, ensiapuluonteinen hoito enintään viikoksi.Vakuutuksen yläikärajatMääräaikaisessa ei ikärajaa, jatkuva enintään 69-vuotiaalle, päättyy 75-vuotiaana.Sattuu isompi tapaturma. Saako kaiken hoidon yhdellä soitolla?Yksi puhelinsoitto riittää, jotta saa yhden tapaturmavahingon käsittelyyn. Monimutkainen tapaus voi vaatia useita soittoja, kun tutkitaan, päätetään leikkauksista, kotiinkuljetuksesta yms

Osion tuoreimmat

Luitko jo nämä?