Näin paljon enemmän pankki sinulta laskuttaa

Pankkiasiointi on kallistunut lähes läpeensä. Etenkin laina-asiakkaat maksavat pankeilleen palveluista enemmän kuin puoli vuotta sitten, selviää Taloussanomien vertailusta. Erot pankkien kesken ovat melkoisia. Ettet vain haudo rahojasi pankissa, joka on sinulle aivan väärä?

6.4.2013 6:01 | Päivitetty 5.4.2013 17:08

Pankkipalveluiden hinnat ovat heilahtaneet kahteen suuntaan viime syksyn jälkeen: Velkainen asiakas maksaa pankkiasioinnistaan enemmän lähes pankissa kuin pankissa. Varakkaampi asiakas taas saattaa selvitä selvästi keventyneille kuluilla, sillä pankkien rahastotuotot ovat parantuneet selvästi viime syksystä.

Lähes kaikki pankit ovat hilanneet hinnoitteluaan ylöspäin. Tämä selviää Taloussanomien Suomen Rahatiedolla teettämästä tutkimuksesta, jossa perattiin yhdeksän pankin hintatasoa.

Ålandsbanken oli ainoa, jossa asiakkuus on tullut edullisemmaksi niin vuokralla asuvalle sinkulle kuin varakkaammalle viisikymppiselle pariskunnalle.

Selvitys muistuttaa, että pankki kannattaa kilpailuttaa oman elämäntilanteen mukaan. Siinä säästää helposti satasia vuodessa. Ja jos sijoitusvarallisuutta on kertynyt, ero voi kasvaa sellaiseksi, että kaksi ihmistä lentää säästöllä viikoksi etelään.

Nordea hyvä vaihtoehtokelle tahansa

Taloussanomat kartoittaa pankkien hintatasoa puolen vuoden välein. Vertailussa on yhdeksän pankkia ja neljä erilaista asiakasta tai asiakaspariskuntaa. Mukana ovat vuokralla asuva sinkkunainen, vajaan 100 000 euron lainat ottanut sinkkumies, asuntovelkainen nuorehko pariskunta ja viisikymppinen varakkaampi pariskunta.

Pankkiasiakkuuden kokonaishinta on laskettu summaamalla lainojen kokonaiskulut ja säästöistä kertyneet tuotot. Tarkat hinnat löytyvät jutun lopussa olevista taulukoista.

Nordea pärjäsi kisassa parhaiten. Se oli edullisin pankki kaikille muille paitsi asunto- ja autolainaa ottaneelle sinkkumiehelle. Hänen kohdallaan Nordea jäi toiseksi viiden euron vuosikuluerolla Helsingin Osuuspankkiin.

Nordeaa nostivat keskiarvoa matalammat pankkipalveluiden hinnat, matalimmasta päästä oleva lainamarginaali ja monenlaiselle säästäjälle tuottoa kerryttävät tuotteet.

Nordean henkilöasiakkaista vastaava johtaja Riikka Laine-Tolonen sanoo, että pankin hinnoittelupolitiikalla yritetään saada ihmiset keskittämään heille palveluitaan, ja mielellään jo varhaisella iällä. Tästä syystä alle 28-vuotiaiden palveluhinnasto on matala.

– Olemme ennen kaikkea kiinnostuneita siitä, että syntyisi pitkäaikaisia asiakassuhteita, jotka kestäisivät ihmisten elämäntilanteiden muutokset ja siirtyisivät mahdollisesti jopa seuraavalle sukupolvelle, Laine-Tolonen sanoo.

Asuntolainainen: Maksat enemmänlähes joka pankissa

Pankit ovat kuin kilvan nostaneet lainamarginaalejaan viime aikoina, ja tämä näkyy vertailun asuntovelkaisten pankkikuluissa. Yhteensä 93 500 euron asunto- ja autolainan ottaneen sinkkumiehen pankkikulut ovatkin nousseet puolessa vuodessa keskimäärin 188 euroa. Eniten hinnat ovat kallistuneet Tapiolassa, missä lasku on kasvanut 356 euroa vuodessa.

Pankeista halvin on velkaiselle nuorelle miehelle Helsingin Osuuspankki. Kalleimmaksi tulee asiointi Aktiassa, missä asiointi on vuositasolla lähes 330 euroa Helsingin OP:tä kalliimpaa.

Kohonneet lainakulut näkyvät selvästi myös ruuhkavuosia läpi runnovan pariskunnan pankkikuluissa. Heillä on 100 000 euroa yhteistä velkaa, ja miehellä 5 000 euron säästöt. Pariskunnan pankkikulut ovat nousseet keskimäärin 130 euroa puolen vuoden aikana. Eniten lisähintaa vie Danske Bank, joka veloittaisi esimerkkipariskunnalta nyt 308 euroa vuodessa enemmän kuin viime syksynä.

Tälle pariskunnalle edullisin pankki on Nordea ja kallein Nooa Säästöpankki. Kokonaisasiakkuus on Nordeassa runsaat 500 euroa vuodessa Nooaa edullisempi.

Pariskunnan lainanhoitokulut ja palvelumaksut ovat Nordeassa edullisemmat, mutta merkittävimmät kulut tuo ero säästöjen tuotoissa. Muutaman tuhannen rahastoihin laitetut säästöt tuovat Nooassa 63 euron tuoton. Nordeassa tuotto on 252 euroa vuodessa.

Velaton ja säästäväinen?Suuntaa Nordeaan

Vuokralla asuva ja 2 500 euroa kuussa tienaava sinkkunainen saa hänkin pankkipalvelunsa edullisimmin Nordeasta. Nordeassa hänen asiakkuutensa maksaa 45 euroa, kun taas kalleimmassa vaihtoehdossa Suupohjan OP:ssa hinta nousee lähes 180 euroon.

Ero syntyy eritoten säästöjen tuotoista. Sinkkunainen laittaa sivuun 200 euroa kuussa – joko tilille tai lyhyen koron rahastoon pankin suosituksen mukaan. Nordeassa säästöistä kertyy tuottoa 90 euroa kun taas Suupohjan Osuuspankissa säästö jää hassuun kolmeen euroon.

Lainattoman asiakkaan kuluissa syntyy selviä eroja myös pankkipalveluiden ja luottokorttikulujen hinnoittelussa. Keskimäärin velattoman sinkun pankkikulut ovat pysyneet viime syksyn tasolla, nousten vain yhdeksän euroa.

Suurimmat muutokset ovat tapahtuneet Helsingin Osuuspankissa, missä vuosikulut ovat pudonneet 42 euroa. Suupohjan OP taas veloittaa 84 euroa entistä enemmän.

Velattomat sijoittajat tahkosivat tuottoa

Neljäs esimerkki on viisikymppinen pariskunta, jolla on 34 000 euron velka sijoitusasunnosta ja 25 000 euroa säästöjä korkorahastoissa. Pariskunnalle edullisin pankki olisi vertailun mukaan Nordea ja kallein Handelsbanken.

Eroa pankkien välillä on 1504 euroa. Erotus syntyy etenkin säästöjen tuotoissa, jotka ovat Handelsbankenissa 132 euroa ja Nordeassa 1260 euroa.

Vanhempi sijoittajapariskunta on ainoa, jonka keskimääräiset pankkikulut eivät ole nousseet viime syksystä. Hinnoittelun muutokset eroavat kovasti: Toiset pankit rokottaisivat heiltä pari-kolmesataa euroa viime syksyistä enemmän, toiset useita satoja vähemmän.

Huomio kiinnittyy eritoten Suupohjan Osuuspankkiin, jossa asiakkuus tulisi nyt 1096 euroa edullisemmaksi kuin viime syksynä. Rahatiedon mukaan muutos johtuu siitä, että alhainen määräaikaistalletustuotto on vaihtunut korkorahaston parempaan tuottoon.

Säästöjen tuotot ovatkin vertailun kovimmat eli 1365 euroa vuodessa. Muutoin pankki näyttäytyi vertailussa kalliihkona: Lainamarginaali on vertailun kovin ja luottokorttikulut lähes korkeimmat. Tavoitellaanko tällä hinnoittelulla erityisesti varakkaampia asiakkaita?

Ei, ei muutos kieli siitä, sanoo Suupohjan Osuuspankin liiketoiminnanjohtaja Harri Kiviharju. Hänen mukaansa pankki pyrkii yhä olemaan ”tavallisten ihmisten pankki”.

Osion tuoreimmat

Luitko jo nämä?