Käänteinen asuntolaina - laina jo valmiiksi varakkaille - Oma raha - Ilta-Sanomat

Kultainen vanhuus – ei onnistu tällä asunnolla

Asunto on maksettu ja elämäsi ehtoopuolella ajattelit ottaa siitä ilon irti. Moni ajattelee, että käänteinen asuntolaina on tapa saada lisää rahaa arkeen. Totuus on, että pankkeja eivät kiinnosta läheskään kaikki asunnot. Kelpaisiko sinun kotisi pankille?

11.3.2013 6:01 | Päivitetty 8.3.2013 18:30

Ikääntyville pankkiasiakkaille markkinoidaan käänteistä asuntolainaa keinona vapauttaa omaisuutta käyttörahoiksi. Neuvotteluissa pankin kanssa saattaa eteen tulla karu arki – oma asunto ei kiinnosta pankkia.

Käänteisessä asuntolainassa lainaa saa vastineeksi omistusasunnon tietyn osuuden panttaamisesta pankille. Asiakas saa jäädä kotiinsa asumaan, ja laina-aikana maksetaan vain korkoja. Itse velka maksetaan yleensä laina-ajan päätyttyä asunnon myyntituloilla tai muutoin.

Millainen on tyypillinen käänteisen asuntolainan ottaja?

– Sopimuksia tehdään pääsääntöisesti pääkaupunkiseudun asunto-osakkeiden ikääntyneiden omistajien kanssa, sanoo Ari Pauna. Hän on käänteiset asuntolainat kymmenisen vuotta sitten Suomen markkinoille tuoneen Hypoteekkiyhdistyksen toimitusjohtaja.

Toistaiseksi käänteisten lainojen kysyntä on ollut Suomessa varsin pientä. Esimerkiksi Danske Bankissa myynti on ollut joitain prosentteja asuntolainojen kokonaismyynnistä.

– Olemme ymmärtäneet, että suomalaiset haluavat jättää varallisuuttaan perinnöksi lapsilleen, selittää pankin henkilöasiakkaiden luotonannosta ja luottoriskeistä vastaava johtaja Anne Sinkko.

Omakotitalojen arviointihaasteellisempaa

Kaksi kolmasosaa suomalaisten varallisuudesta on kiinni asunnoissa. Tilastokeskuksen mukaan vauraimmassa 55–64-vuotiaiden ikäryhmässä asuntovarallisuuden arvo on 184 270 euroa kotitaloutta kohti. Potentiaalia vapauttaa tuloja seinistä siis löytyy. Miksi mahdollisuutta tähän ei tarjota kaikille?

– Omakotitalojen arviointiprosessiin liittyvät omat haasteensa, ja olemme toistaiseksi jättäytyneet siltä markkinalta, Hypon Pauna sanoo.

Paunan mukaan Hypossa painotetaan kaikissa oloissa asunnosta saatavaa hintaa. Omakotitaloista on hänestä vaikeampi arvioida, onko asunnon hinnassa ilmaa vai ei.

OP-Pohjolassa ei henkilöasiakasrahoituksesta vastaavan asiantuntijapäällikön Jussi Mäkelän mukaan ole rajausta asuntotyypille, mutta sielläkin käänteistä asuntolainaa myydään lähinnä osakehuoneistojen omistajille.

– Asunnon arvon määrittelyssä painaa kunnon lisäksi sijainti, Mäkelä sanoo.

Danske Bankissa sopimuksia on tehty käyttämällä myös omakotitaloja vakuuksina.

Siinä missä Hypossa esimerkiksi Kuopion keskustassa sijaitsevaa velatonta kolmiota pidettäisiin vakuutena raja-alueena, on suurten pankkikonsernien kanta vapaampi.

– Alueellista rajausta meillä ei ole, mutta sijainti heijastuu tietenkin asunnon arvoon ja sitä kautta pankin halukkuuteen myöntää lainaa, Sinkko sanoo.

Tarkkana tuoteviidakossa

Käänteistä asuntolainaa harkitsevien kannattaa olla tarkkana pankkien kirjavien tuotenimien ja käytäntöjen kanssa.

Varsinaisesta käänteisestä asuntolainasta puhuu vain Hypoteekkiyhdistys. OP-Pohjolassa vastaavaa tuotetta kaupataan käänteisenä lainana, Nordealla nimenä on asuntojousto ja Danske Bankilla kotilaina. Osa tarjolla olevista tuotteista on hyvin lähellä tavallista kulutusluottoa.

Hypoteekkiyhdistyksestä, OP-Pohjolasta ja Danske Bankista lainaa voi saada enintään 50 prosenttia asunnon arvosta. Nordeassa lainakattona on 75 prosenttia vakuutena olevan asunnon arvosta, mutta siellä korot ovat muita pankkeja jonkin verran korkeammat.

Useimmiten lainasopimus tehdään kymmeneksi vuodeksi, jonka jälkeen tilannetta arvioidaan uudelleen. Asiakkaan näkökulmasta käänteisen asuntolainan riskit liittyvät korkokuluihin ja asunnon arvon kehittymiseen.

Neuvottelut voivatkestää kuukausia

Koska lainan vakuutena toimii asunto, sen arvoon sisältyy sekä asiakkaan että pankin kannalta riski. Mitä tapahtuu, jos asiakkaan asunnon arvo laskee kymmenessä vuodessa, eikä hän kykene maksamaan lainaa takaisin?– Tällöin asia pyritään tietysti ratkaisemaan keskustelemalla asiakkaan kanssa. Käytännössä tällaiset tilanteet ovat olleet erittäin harvinaisia, kommentoi Danske Bankin Sinkko.

Juuri asuntojen arvon laskun riskin vuoksi pankit syynäävätkin mahdolliset vakuusasunnot ja asiakkaan varallisuuden todella tarkkaan. Asiakkaan neuvotteluasema voi käänteisen asuntolainan monimutkaisuuden vuoksi olla tukala.

– Meillä asiakkaaksi tulo on useiden viikkojen tai kuukausien prosessi, ja ikääntyneen asiakkaan mukana on aina oltava joko hänen lapsensa, juristi tai muu luottohenkilö. Tällä varmistetaan, että asiakas todella ymmärtää, mistä on kyse, sanoo Hypon Pauna.

Hänestä asiakkaan kannalta on keskeistä myös se, että laina nostetaan erissä hallitusti ja suunnitelmallisesti. Osuuspankissa asiakkaan riskiä on pyritty vähentämään siirtämällä lainasumma tilille tasaerissä vähitellen. Danske Bankissa ja Nordeassa laina taas maksetaan kerralla. 

Osion tuoreimmat

Luitko jo nämä?