Nyt tarkkana – älä anna pankin vedättää - Oma raha - Ilta-Sanomat

Nyt tarkkana – älä anna pankin vedättää

Pankit ovat kuuluttaneet yksi toisensa jälkeen, että kustannukset nousevat ja marginaaleja pitää nostaa. Ja sitä ne nyt tosissaan yrittävät – myös keinoilla, joista tulee riitaa. Asiakkaan kannattaa olla todella tarkkana, sillä vanhan lainan marginaaliin ei noin vain kosketa.

7.12.2012 6:01 | Päivitetty 5.12.2012 17:38

Jos asiakas pyytää asuntolainaansa lyhennysvapaata, se on myönnettävä ilman kieroilua marginaalin kanssa. Niin sanoi pankkeja valvova viranomainen jo kolmisen vuotta sitten.

Tilanne näyttikin rauhoittuvan, mutta viime kuukausina pankkien yritykset peukaloida vanhojen lainojen marginaaleja ovat lisääntyneet runsaasti, johtaja Erik Sirén Vakuutus- ja rahoitusneuvonnasta (Fine) kertoo.

– Tämä syksy on ollut marginaalisyksy, Sirén sanoo.

Laina-asioihin liittyvät yhteydenotot ovat työllistäneet Fineä loppuvuonna aiempaa runsaammin. Valittajista moni on pyytänyt pankilta lyhennysvapaata lainaansa.

– Pankki on esittänyt, että kyllä se onnistuu, mutta se aiheuttaa muutoksia marginaaliin.

Pankkien valvonnasta vastaavassa Finanssivalvonnassa toiminnasta ollaan tietoisia.

– Jos epäkohtia havaitaan, niihin puututaan, Fivan lakimies Juha Eerikäinen sanoo.

Ei käy, jos on edesvihjattu muuta

Moni on jo lainaa ottaessaan sopinut pankin kanssa, että lyhennysvapaata saa maksutta. Marginaalia ei saa sorkkia, jos pankki on markkinoinnissaan antanut olettaa, että lyhennysvapaata saa ilman kuluja.

Tämä pätee niin kauan, kun haluttu lyhennysvapaa kestää parisen kuukautta, Sirén sanoo. Jos vapaata tarvitaan huomattavan pitkään eikä asiasta ole erikseen sovittu, marginaalin nosto voi tulla kyseeseen.

Loppu onneuvoteltavissa

Pankki saattaa esittää marginaalin nostoa myös muiden laina-asioiden yhteydessä. Niistä ei ole selkeitä sääntöjä, vaan tilanteita katsotaan tapauskohtaisesti.

Näin voi käydä vaikkapa vanhan lainan päälle uutta lainaa pyytäessä. Sirénin mukaan marginaalia voidaan nostaa, jos pankin riski kasvaa, sillä pankilla ei ole velvollisuutta myöntää uutta lainaa. Automaattisesti nostoa ei tarvitse hyväksyä, vaan marginaalin kiristys on neuvottelukysymys.

Sama voi olla edessä, jos haluaa vaihtaa asuntoa, jonka vakuutena laina on, vaikka lainasumma ei muuttuisikaan. Fivan Eerikäisen mukana pelkkä vakuuden vaihtuminen ei kuitenkaan ole marginaalin noston peruste.

– Jos uusi asunto on lainan vakuutena yhtä hyvä kuin edellinen ja pankin asema ei vaarannu, marginaalin nostolle ei ole perustetta.

Kolmas tyypillinen tapaus on viitekoron vaihtaminen. Sen reiluuteen viranomaiset eivät ole ottaneet kantaa.

– Ne ovat yksittäistapauksia jokainen. Lähtökohta on, että lainasopimus on se, joka ratkaisee, Siŕen sanoo.

Osion tuoreimmat

Luitko jo nämä?