Yksi pankki myy lainalattiaa, muut unelmoivat salaisesti? - Oma raha - Ilta-Sanomat

Yksi pankki myy – muut unelmoivat salaisesti?

POP Pankki -ryhmä luottaa edelleen erikoiseen asuntolainaansa, joka sisältää korkolattian – lattian, ei siis korkokattoa. Pankinjohtaja epäilee, että korkolattia on myös muiden pankkien salaisissa unelmissa.

5.11.2012 6:01 | Päivitetty 2.11.2012 17:24

POP Pankki -ryhmä alkoi muutama vuosi sitten myydä asuntolainoja, jotka sisältävät minimikoron. Paikallinen osuuspankki voi esimerkiksi tarjota lainaa 2,25 prosentilla, vaikka marginaalin 1,25 ja euriborin kanssa lainan hinta jäisi selvästi alemmas.

Marraskuun alussa 12 kuukauden euribor oli laskenut 0,62 prosenttiin, ja 6 kuukauden euriboria sai 0,39 prosenttiin. Uuden asuntolainan todellinen korko oli lokakuussa keskimäärin 1,97 prosenttia, halvinta sitten Suomen EY-jäsenyyden ajan.

Lainatuote on herättänyt jonkin verran kummastusta asiakkaissa, joille koronnousulta suojaava korkokatto on tutumpi.

Euriborit "irtaantuneettodellisuudesta" POP Pankkiliiton toimitusjohtajan Heikki Suutalan mukaan lainalattia on ja pysyy valikoimassa. Hän ei kerro myytyjen minimikorkolainojen tarkkaa määrää, mutta arvioi niiden osuudeksi silti ”kymmeniä prosentteja”.

– Asiakkaat ovat aika ymmärtäväisiä. Suomalaiset ovat tervejärkistä porukkaa, joskus tuntuu että asiakkaat ymmärtävät taloudenpidosta enemmän kuin pankkien johtajat.

Suutalan mukaan euriborit ovat jo täysin ”irtaantuneet todellisuudesta”.

– Lainan raaka-aineena on talletus. Kun euribor on lähellä nollaa, talletushinta ei jousta alaspäin. Talletusten lisäksi pankki hakee rahaa kansainvälisiltä tukkumarkkinoilta. Nyt tukkumarkkinat eivät ole terveet eikä pitkäaikaista luottohinnoittelua voi laskea oletukseen euribor-hintaisesta tukkurahoituksesta, varsinkaan nollakorkoympäristössä.

Suutalan mukaan lainalattia on "vastuullista liiketoimintalogiikkaa".

– Kun euribor on 0,6 prosenttia, sijoitustalletuksen ”kuuluisi” olla sen alle, vaikka 0,1 prosenttia. Nyt ne ovat yli, esimerkiksi 1,1 prosenttia tai enemmän. Tämä on ymmärrettävä vaade tallettajalta, joka ne lainat rahoittaa.

– Jos vastuullista ansaintalogiikkaa ei noudateta, ollaan tekemässä pankkikriisiä.

Muissa pankeissa"ei kiinnostusta"Korkolattioita ei ole käytössä muissa pankeissa, eikä niitä ole tiettävästi suunnitteilla muualle. Pankit ovat sitä vastoin hilanneet marginaalejaan ylöspäin saadakseen lainoille parempia katteita. Esimerkiksi Nordeasta kerrotaan, ettei heillä ole käytössä tai ollut harkinnassa lainalattiamallia.

Sampo Pankin henkilöasiakkaiden liiketoimintajohtaja Jari Puumala katsoo, että nykyisessä korkotilanteessa korkolattiasta saatavaa hyötyä on vaikea saada.

– Yrityspuolella pankkien korkolattiat ovat arkipäivää, siellä volyymit ovat suuria. Henkilöasiakaspuolelle korkolattia on muutoinkin vaikeampi sovittaa. Lainojen juoksuajat ovat pitkiä ja euromäärät aika pieniä korkoputkea hyödyntäville lainatuotteille, Puumala sanoo.

Sampo Pankissa on aiemmin pohdittu paketteja, joissa yhdistyisivät korkolattia ja korkokatto. Tässä vaihtoehdossa lainanottaja saisi korkokaton edullisemmin, kun lattia kuuluu pakettiin.

– Mutta nyt kun korkotaso on näin valtavan matala, arvaus on, että siitä [lattiasta] ei saa oikein rahaa takaisin. Se soveltuisi erilaiseen markkinatilanteeseen kaiken kaikkiaan, Puumala katsoo.

Sampo Pankki tarjoaa nykyisin erityisesti kiinteitä korkoja. Kiinteillä koroilla tehdään valtaosa lainojen suojauksista. Pankin mukaan asiakkaat myös kysyvät eniten kiinteää korkoa.

Korkokatteessa mentylujaa alaspäin

POP Pankin Heikki Suutalan mukaan pankit tuntuvat välttelevän arkaa aihetta.

– Aavistelen vähän pelkoa kohdata realiteettia ja sen kertomista asiakkaalle, kun on asuntolainoituksessa totuttu vähän hurlumheihin. Asiakkaan kanssa voi keskustella kohtuullisista ehdoista molempien osapuolien näkökulmasta. Ja tietysti aina voi kilpailuttaa ja koettaa tinkiä.

– Koko pankkiala huokaa tällä hetkellä korkokatteen heikkenemistä. Kun matalan koron tilanteeseen ei ole lainasopimuksissa varauduttu, hinnoitteluvirhettä korjataan nyt lainamarginaalin nostolla. Laskun maksavat uudet lainanottajat vanhojenkin puolesta.

Osion tuoreimmat

Luitko jo nämä?