Velkakierre uhkaa - hyvätuloinen kuvittelee maksukykynsä väärin - Oma raha - Ilta-Sanomat

Näin hyvätuloinen astuu velkaloukkuun

Velkaneuvontaan turvautuvat nykyään myös keski- ja hyvätuloiset. Jossain perheissä puolisot ottavat molemmat kulutusluottoa – ilman, että toisen velkataakka on tiedossa. Siinä tilanteessa ei isokaan palkka enää auta. Paras apu olisi hyvin yksinkertainen keino, mutta kun se ei ole enää muodissa.

5.9.2012 6:01 | Päivitetty 4.9.2012 17:09

Velkaneuvontaa ja takauksia ylivelkaantuneiden järjestelyluottoihin antavan Takuu-Säätiön viestintäpäällikön Minna Mattilan mukaan säätiöllä on asiakkaina ihmisiä, joilla on 2000–3000 euron tulot. Myös 4000 euron kuukausituloja saavia käy säätiön pakeilla ylivelkaantumisen vuoksi.

– Jos perheessä kahdellakin ihmisellä on 3000 euron kuukausitulot, niin kyllä kyse on silloin ihan hyvätuloisista, Mattila sanoo.

Ongelmana keski- ja hyvätuloisilla on Mattilan mukaan se, että kun on hyvät kuukausitulot, saa tuloilla otetuksi myös paljon velkaa.

– Velkojat voivat myöntää toisistaan tietämättä samaan talouteen useiden kymmenien tuhansien eurojen arvosta eri kulutusluottoja. Siitä ne ongelmat aiheutuvat. Silloin eivät auta enää ne kolmen tonnin tulotkaan, kun ei ole käteistä.

Hyvätuloinen kuvittelee maksukykynsä väärin

Hyvät tulot hämäävät velallista, joka kuvittelee maksukykynsä olevan ihan hyvä.

– Luottoa otetaan pienimmällä mahdollisella kuukausierällä ja ajatellaan, että kyllähän me tuosta selvitään. Kun näitä luottoja on useampia, ei enää selviydytäkään ja velat eivät lyhene. Maksetaan vain kuluja ja korkoja valtavat määrät.

Mattilan mukaan voi käydä niin, että kun luotoissa ei ole enää yhtään käyttövaraa, tulee jokin yllättävä meno tai hankinta, johon joudutaan taas hankkimaan uutta luottoa.

– Tästä tulee palapeli, johon herätään liian myöhään. Sen jälkeen aletaan maksaa velkaa ottamalla uutta velkaa, ei osata hakea apua eikä vetää nyöriä tiukemmalle.

Aina ei ole kysymys edes isosta muutoksesta kuten työttömyydestä tai avioerosta, vaan ihmisille on vain kertynyt pikkuhiljaa liikaa velkaa.

Maksimitakaus ei tahdo riittää

Keski- ja hyvätuloiset näkyvät asiakaskunnassa siinäkin mielessä, että Takuu-Säätiön velkajärjestelyihin myöntämä maksimitakaus 34 000 euroa ei tahdo riittää pariskuntien vakuudettomien kulutusluottojen kattamiseksi.

– On useita, joilla kulutusluottoja on 70 000 euroa ja niitäkin, joilla on liki 100 000 euroa kulutusluottoja. Näissä tilanteissa velkaa on maksettu ottamalla lisää velkaa.

Yksinasuvien Takuu-Säätiön asiakkaiden keskimääräinen takaus on 20 000 euroa vakuudettomien kulutusluottojen maksamiseksi.

– Siihen päälle ovat sitten vielä asunto-, auto- ja opintolainat, Mattila kuvailee velkamääriä.

Ainainen velkakulkee mukana

Mattila puhuu myös vallitsevasta mentaliteetista. Siihen kuuluu, että kulutusluottoja on jatkuvasti, eikä niitä makseta välillä kokonaan pois.

Luotonantajienkin olisi syytä katsoa peiliin. Luottokorttilaskussa ensimmäiseksi tarjotaan vain pienimmän maksuerän maksua, vaikka toki laskusta löytyy koko summakin.

– Ihmiset aistivat, että tämä on pelin henki ja menevät siihen mukaan. Huonekaluja ostettaessa taas tyrkytetään uutta luottoa.

Mattilan neuvo on, että monien eri luottojen sijaan kuluttajien olisi hyvä ottaa yksi sellainen luottomuoto, jota voisi käyttää mahdollisimman monessa eri tilanteessa. 

Säästäminen on out 

Hankintoihinkaan ei säästetä etukäteen.

– Etukäteissäästäminen ei ole nykypäivän ihmisen tyyli, luotto on niin helppo ratkaisu. Maksetaan sitten jälkikäteen, Mattila huomauttaa. 

Mattilan mielestä ihmisillä ei ole tapana seurata omaa talouttaan, saati että he tekisivät budjetteja ja varautuisivat asioihin. 

Myös luottojen ja tuotteiden lisääntynyt markkinointi myötävaikuttaa velkaantumiseen. Ihmiset eivät Mattilan kertoman mukaan yleensä velkaannu luksuksen ostamisesta, vaan velalla hankitaan tavanomaisia asioita ja palveluita.

– Tänä päivänä on tavallista, että keskiluokka matkustaa. Sitä ei pidetä pröystäilevänä.

Pariskunnat eivät tiedä toistensa veloista

Velkaongelmat voivat tulla perheessä jopa yllätyksenä, kun pariskunnat eivät tiedä toistensa kulutusluotoista.

– Suomalaisista pariskunnista valtaosalla on erilliset tilit ja omat tulot. Menoista sovitaan yhdessä. Kumpikin voi tahoillaan tehdä velkaa ja toinen osapuoli ei ole vastuussa siitä, kun toinen ottaa kulutusluottoa.

– Tilanne voi karata käsistä, kun selviää, että kummallakin on paljon velkaa ja jopa samoilta luotonantajilta, sanoo Mattila.

Taulukointi selkeyttääoman talouden tilaa

Velkaongelmien ratkaisuun Mattila suosittaa vanhaa kunnon menot ja tulot -taulukointia. Siinä kartoitetaan velkojen määrä ja mietitään, pystytäänkö kiristämään arkimenoista. Tarpeen vaatiessa kannattaa varata aika talous- ja velkaneuvonnasta ja saada siten ammattiapua.

Monilla eri verkkopankeilla on asiakkailleen erilaisia oman talouden hallintapalveluita ja budjettilaskureita. Oman talouden hallintaan löytyy myös maksullisia ohjelmia.

Tulojen ja menojen kartoittamiseksi voit myös kokeilla esimerkiksi Taloussanomien sivulta löytyvää maksutonta budjettilaskuria.

Osion tuoreimmat

Luitko jo nämä?