Oletko pankille mieleen? Nyt siitä on paljon hyötyä

Julkaistu:

Asuntolainojen marginaalit ovat kasvussa – kuten myös asiakaskohtaiset marginaalierot. Niissä on aiempaa enemmän pelivaraa. Jos olet niin sanotusti pankille mieleen, voit säästää tuhansia euroja.


Keväällä 2008 elettiin vielä villiä aikaa asuntoluottomarkkinoilla. Ennen finanssikriisin alkua pankit tappelivat verissä päin alemarginaaleilla asiakkaista.

Lainaa sai jopa 0,2 korkomarginaalilla, yleisesti 0,30,5 prosentilla. Nyt ovat ajat toiset. Pankkien marginaalien asiakaskohtainen hintahaitari on kasvanut, ja erojen kasvu jatkuu.

Pankkien sääntely-ympäristön tiukentuminen ja korkomarginaalien yleinen nousu leventävät hintahaitaria. Tämä avaa myös lisää neuvotteluvaraa pankin lempiasiakkaalle. Korkeamman luottoriskin lainanhakija ohjataan sitä vastoin aiempaa nopeammin ulko-ovelle.

Helsingin OP Pankin varatoimitusjohtaja Jussi Huttunen arvelee, että pankeissa myönnetään nyt aiempaa enemmän asiakaskohtaisia hintoja.

Meillä on leventynyt jonkun verran, mikä johtuu ennen kaikkea yleisestä marginaalitason noususta. Kilpailu ja sanoisiko markkinatalouden pelisäännöt johtavat siihen, että on aikaisempaa enemmän tilanteita, joissa asiakaskohtaisessa neuvottelussa päädytään poikkeamaan kaavamaisesta pisteytyksestä.

Pisteytyksellä Huttunen tarkoittaa pankkien pisteytystä asiakkaiden maksukyvystä. Siihen, oletko parasta A-ryhmää vai kävelevä luottoriski, vaikuttavat tulot, vakuudet, kuten säästöt, kiinteistöt ja muu varallisuus sekä kaikki menot. Lisäksi pankki voi palkita alhaisella marginaalilla hyvästä asiakkuudesta, kuten keskittämisestä ja ylipäänsä hyvästä maineesta.

Pisteytys on tilastolliseen historiaan perustuva malli, jossa käsitellään luottoa tietyn sapluunan mukaan. Siinä käsitellään luottoa, ei asiakasta, eli eri luotto voi saada eri hinnan. Meillä laskuri ei anna yhtä eksaktia hintaa vaan hintavälin. Tästä välistä poikkeamisesta ollaan aikaisempaa valmiimpia myös keskustelemaan tapauskohtaisesti, Huttunen kertoo.

Vajaan prosentin
eroja hinnoissa

Useammasta pankista kerrotaan, että marginaaliero voi olla useita kymmenyksiä, mutta ei aivan yhtä prosenttiyksikköä. Tyypillinen hintahaarukka näyttäisi olevan 0,81,5 prosenttia.

Noinhan se on, marginaalit ovat asiakaskohtaisia. Kokonaisuus vaikuttaa. Hintahaitari voi olla monia kymmenyksiä, ei prosentteja. Pankkien väliset erot eivät ole yleensä kovin suuria, Sampo Pankin Tampereen konttoriryhmää johtava Teija Nurminen sanoo. 

Pankkien mukaan hintahaarukan leviäminen on terve ilmiö. Mitä enemmän asiakkaalla on omaa rahoitusosuutta, hän keskittää talouttaan, säästää tai sijoittaa, sitä enemmän hyötyy marginaaleissa.

Moni pelaa
perhesuhteilla

Myös Rahatiedon Seppo Rekonen on havainnut, että marginaalihaarukka on leviämässä.

Toinen piirre tuntuu olevan, että lainaa ei ylipäänsä saa yhtä helposti kuin ennen.

Kun marginaaleissa on enemmän joustoa, kannattaa maaseutupaikkakunnalta kaupunkiin muuttavan ehkä hyödyntää vanhaa kotipankkia ja perhesuhteita. Paikallisessa pankissa, joka on vuosikymmeniä hoitanut perheen taloutta ja tuntee asiakkaat hyvin, neuvotteluasema on aivan toinen kuin tuntemattoman luottoneuvojan kanssa.

Esimerkiksi Jyväskylän Säästöpankissa on paljon asiakkaita, jotka ovat muuttaneet pois, mutta heillä on ollut pitkä pankkisuhde aiemmin.

Näitä tapauksia on meillä. Jos tunnetaan toisemme, on helpompi viedä asioita eteenpäin, Kalevi Hilli, pankinjohtaja Säästöpankki Optiasta sanoo.

Hillin mukaan Säästöpankeissa, kuten muissakin pankeissa, näkyvät marginaaleja nostavat kustannuspaineet. Asiakassuhteen laajuus on yksi osa marginaalitasoa.

Pääsääntöisesti pankin asiakkaat asuvat omalla paikkakunnalla, eikä pankilla ole erityistä kiinnostusta haalia uusia asuntolaina-asiakkaita ulkopaikkakuntalaisista.

Pienituloisella
vaikeammat ajat


Kovin suureksi lainamarginaaliero ei vielä lainan lisäosaa kasvata. Esimerkiksi 100 000 euron, kymmenen vuoden laina-ajalla kallista 1,5 prosentin marginaalin asiakas kärsii 3 200 euroa heikosta pisteytyksestä. Jos marginaalit jatkavat kasvua, kuten odotetaan, myös haitari kasvaa vielä selvästi suuremmaksi.

Pienituloisen, vähävaraisen asiakkaan neuvottelusauma on kaventunut. Eräästä pankista kerrotaan, että pankkia ei kiinnosta enää saada kenet tahansa asiakkaaksi.
 
Siinä ollaan tiukempia, että ei lähetä siihen, että kilpailtaisiin asiakkaasta. Mene muualle, jos ei tarjous miellytä. Sama pätee määräaikaistileihin, jotka tahkoavat negatiivista tuottoa. Jos ei miellytä, aika nopeasti nostetaan kädet ylös, että vie rahasi muualle, eräs konttorinjohtaja kertoo.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      Juha, 57, teki Kauhukeittiötä, nyt ei saa töitä millään, vaikka on lähettänyt kahden vuoden aikana yli 300 hakemusta

    2. 2

      Asunto ei käy kaupaksi – kannattaisiko se panna vuokralle? Asiantuntijat: Toimi näin, jos yksi ehto täyttyy

    3. 3

      Esko Ylisen Halpa-Halli laajeni hurjasti ja suututti kilpailijat – sitten viinaan retkahtanut nuori liike­mies teki täys­käännöksen, joka yllätti kaikki

    4. 4

      Tänään ratkeaa talouden Nobelin saaja

    5. 5

      Lääkäri huomasi kahvihuoneen seinällä omituisen lapun – uskoo, että siihen kiteytyy koko terveydenhuollon jättiongelma

    6. 6

      Matkailu- ja ravintola-alalla myynti oli kesällä vilkkaampaa kuin vuosi sitten

    7. 7

      Pia-Maria Nickström aloitti runsas vuosi sitten bloginsa – sitten homma karkasi käsistä

    8. 8

      Tässä ovat 3 mokaa, joilla voit pilata osakesäästötilin hyödyt – vaarana 7 300 euron lasku

    9. 9

      Kommentti: Jos passiivinen lenkkeily olisi vaihtoehto, kaikki tekisivät sitä – tietenkin olen passiivinen sijoittaja

    10. 10

      Toivo Sukari aikoo myydä Seinäjoen Ideaparkin – vain yksi kauppakeskus jää: ”Se on minulle kuin lapsi”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Esko Ylisen Halpa-Halli laajeni hurjasti ja suututti kilpailijat – sitten viinaan retkahtanut nuori liike­mies teki täys­käännöksen, joka yllätti kaikki

    2. 2

      Juha, 57, teki Kauhukeittiötä, nyt ei saa töitä millään, vaikka on lähettänyt kahden vuoden aikana yli 300 hakemusta

    3. 3

      Tässä ovat 3 mokaa, joilla voit pilata osakesäästötilin hyödyt – vaarana 7 300 euron lasku

    4. 4

      Asunto ei käy kaupaksi – kannattaisiko se panna vuokralle? Asiantuntijat: Toimi näin, jos yksi ehto täyttyy

    5. 5

      Pia-Maria Nickström aloitti runsas vuosi sitten bloginsa – sitten homma karkasi käsistä

    6. 6

      Toivo Sukari aikoo myydä Seinäjoen Ideaparkin – vain yksi kauppakeskus jää: ”Se on minulle kuin lapsi”

    7. 7

      Kommentti: Jos passiivinen lenkkeily olisi vaihtoehto, kaikki tekisivät sitä – tietenkin olen passiivinen sijoittaja

    8. 8

      Näin S-ryhmä ratkoo kokki­pulaa: 50 uutta filippiiniläis­kokkia ravintoloihin

    9. 9

      Kun Jasmin Hamid oli lapsi, lama kouraisi perhettä – vanhempien toteamus ajoi säästämään vähäiset rahat: ”Se tuntui tosi ahdistavalta”

    10. 10

      Lääkäri huomasi kahvihuoneen seinällä omituisen lapun – uskoo, että siihen kiteytyy koko terveydenhuollon jättiongelma

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Lääkäri huomasi kahvihuoneen seinällä omituisen lapun – uskoo, että siihen kiteytyy koko terveydenhuollon jättiongelma

    2. 2

      Esko Ylisen Halpa-Halli laajeni hurjasti ja suututti kilpailijat – sitten viinaan retkahtanut nuori liike­mies teki täys­käännöksen, joka yllätti kaikki

    3. 3

      Toivo Sukari aikoo myydä Seinäjoen Ideaparkin – vain yksi kauppakeskus jää: ”Se on minulle kuin lapsi”

    4. 4

      Tässä ovat 3 mokaa, joilla voit pilata osakesäästötilin hyödyt – vaarana 7 300 euron lasku

    5. 5

      Suomalaiset kertovat, mitä raha-asioita he salaavat puolisoiltaan – mies jätti, kun totuus selvisi neljän vuoden avioliiton jälkeen

    6. 6

      Sara Blakely teki mullistavan alusvaatekeksinnön ja on nyt miljardööri – idea lähti valkoisista housuista

    7. 7

      Makia joutui taas uuden kopiointikohun silmään: logo kuin suoraan shampoopullosta? ”Lakimiehet ottavat yhteyttä”

    8. 8

      Essin, 28, asunnon arvo laskee, mutta osakesalkku paisuu – ”Rahaa jää hyvin säästöön”

    9. 9

      Juha, 57, teki Kauhukeittiötä, nyt ei saa töitä millään, vaikka on lähettänyt kahden vuoden aikana yli 300 hakemusta

    10. 10

      Historiallinen linna myynnissä Varkaudessa – hintapyyntö 60 000 euroa: ”Ollaan valmiina myymään myös kodiksi”

    11. Näytä lisää