Lapsia ja levoton historia? Pankki murskaa unelmasi

Julkaistu: , Päivitetty:

Oletko löytänyt unelma-asuntosi, ja nyt on aika mennä pankkiin juttelemaan lainansaannista? Jos työhistoriasi on silppua, kotona odottaa pari rahaavievässä iässä olevaa lasta ja työskentelet taantuvalla alalla, varaudu pettymykseen.


Kun haet pankista asuntolainaa, tietosi naputetaan tietokoneelle, joka sylkee ulos luokituksen. Se kertoo pankille, kuinka paljon rahaa sinulle uskaltaa lainata. Laskukaavat ovat monimutkaisia, ja pankit käyttävät omia kriteerejään omine painotuksineen.

Eniten lainasummaan vaikuttavat luonnollisesti hakijan tulot ja vakuudet, kuten omat säästöt tai kiinteistöjen ja arvopapereiden kaltainen muu varallisuus. Lisäksi asiakkaan luokitusta laskettaessa kysytään huollettavien lasten määrää ja jopa harrastuksia.

Pankin silmissä jälkikasvu ja harrastukset merkitsevät kuluja, Sampo Pankin Uudenmaan konttoriryhmän johtaja Mikko Jalava selittää. Jos vapaa-ajanvietteet vievät suuria summia kuukausittain, mahdollinen lainasumma pienenee vastaavasti. Kuntosalikortti ei pankkia kiinnosta, mutta hevostenhoito tai purjelento kyllä.

Aiemmin Sampo Pankin asiakkaiden pisteytykseen vaikutti myös se, onko asevelvollisuus suoritettu. Näin haluttiin varautua siihen, että lainanhoitoon tulee katkos.

Finanssivalvonta määrää pankit luokittelemaan asiakkaansa. Näillä on myös oikeus saada tietää oma luokituksensa. Harva kuitenkaan osaa kysyä tai välittää tietää.

Vain kaksi asiakasta on tiedustellut Mikko Jalavalta pisteytystään. Kummankin luokitus oli ollut kehno ja luottohakemus hylätty.

Vakityö ei
aina riitä


Kokonaan luokitus ei lainasummaa määrää. Hakijoiden tilannetta punnitaan aina tapauskohtaisesti, pankinjohtaja Jyrki Nousiainen Helsingin OP Pankista painottaa.

– Scoringin [luokituksen] laskeminen on mekaanista. Sen jälkeen tulee aina asiakas ja ihminen palvelutilanteessa. Siinä käytetään tervettä maalaisjärkeä, kun tehdään päätöksiä.

Mistä pankissa sitten jutellaan?

Pysyvä työsuhde on parempi kuin katkonainen, mutta työsuhteen laatu ei vielä kerro kaikkea. Juuri alkanutta vakityötä ei aina arvosteta yhtä paljon kuin vanhempaa.

Sampo Pankin Mikko Jalavan mukaan työhistorian pirstaleisuus voi kutistaa lainasummaa, vaikka työsuhteet olisivat vakinaisia. Levoton tyyppi vaihtanee töitä uudestaankin, ja pankin näkökulmasta vaihdos on aina riski.

Pätkätyöläisen kohteluun vaikuttaa se, millä toimialalla ja kenelle hän työskentelee. Sairaanhoitajilla ja tutkijoilla määräaikaiset työsuhteet ovat tyypillisiä, joten luottoa uskaltaa antaa. Myös hakijan näkemyksiä tulevasta työtilanteestaan kuunnellaan. Eduksi on, jos on valmis tekemään myös hieman erilaista työtä, jos nykyiset loppuvat.

Jos hakija on yrittäjä, pankki arvioi hänen liiketoimintansa tulevaisuutta, Nordean aluejohtaja Riikka Laine-Tolonen kertoo.

Vanhat luottohäiriöt eivät pankin näkökulmasta lupaa hyvää, mutta eivät pilaa hakijan mahdollisuuksia ainakaan ikuisesti.

– Jos on nuoruudessaan asiansa sotkenut, ei ihmistä koko loppuelämää tuomita, OP Pankin Nousiainen sanoo.

Näin pankki
mittaa sinua


Luokituksen laskemiseen käytetyt kaavat eivät maallikolle aukea, eikä tulokseksi saatu A1 tai C8 kerro ulkopuoliselle mitään. Pankit mittaavat maksukykyä myös yksinkertaisemmilla laskutoimituksilla, joilla tilannettaan voi arvioida itsekin.

– Nyrkkisääntönä on, että perheen nettotuloista vain noin 30 prosenttia saisi mennä lainojen hoitoon kovemmallakin korkotasolla, Nordean Laine-Tolonen sanoo.

OP Pankissa maksukykyä arvioidaan laskemalla yhteen kaikki asiakkaan vanhat luotot. Ne pitäisi kyetä maksamaan 6 prosentin korolla ja 25 vuoden maksuajalla. Sitä verrataan tuloihin, jotka jäävät kuukausittain käyttöön, kun tuloista on vähennetty yhtiövastikkeiden ja lasten päivähoidon kaltaiset säännölliset menot.

Sampo Pankissa ollaan tiukempia. Hakijan tuloilla pitää pystyä hoitamaan laina takaisin 7 prosentin korolla ja 15 vuoden takaisinmaksuajalla. Jos maksukyky ei taivu siihen, on hyvin epätodennäköistä, että laina myönnetään.

Maltillisia
unelmia


Moni pitää lainahakemuksen hylkäämistä huonona palveluna. Liian suuren lainan myöntäminen ei kuitenkaan ole kenenkään edun mukaista, Mikko Jalava muistuttaa.

– Tehtävämme on myös kyseenalaistaa asiakkaiden haaveita, hän sanoo.

Enimmäkseen suomalaisten lainapyynnöt ovat kohtuullisia. Jyrki Nousiaisen pankissa hakemuksista hylätään harvempi kuin joka kymmenes.

Jalava puolestaan kuvaa suomalaisten luotonhakua toteamalla, että hullut päivät ovat ohitse.

Pankkikriisi on taltuttanut yltiöpäisen luottamuksen omaan talouteen ja muuttanut haaveet realistisemmiksi. Enää lainakeskusteluja ei aloiteta ilmoittamalla, että otetaan niin paljon lainaa kuin saadaan.

Vikaa oli kyllä pankeissakin, Jalava myöntää.

– Kuvittelimme, että rahaa on tarjolla rajattomasti. Siinä on palattu taaksepäin, että raha on hyve, jota on vain rajallisesti tarjolla.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      Totuus ruokalähetin ”4 000 eurosta kuussa” alkaa valjeta: Kaikki tämä pitää maksaa itse – ja moniko oikeasti pystyy tekemään tällaisen tuntimäärän?

    2. 2

      Valtakunnansovittelija: Postin lakkoon sovintoesitys myöhemmin illalla

    3. 3

      ”Ei ole kestävää perustetta myydä kaupungin omaisuutta alehintaan hyväosaisille” – ekonomisti pitää hitas-järjestelmää luokattomana

    4. 4

      Yksi kuva kertoo: Näin kävi diesel- ja bensa-autojen hinnoille Suomessa – kannattaako dieseliä enää ostaa?

    5. 5

      Myös Pam liittyy postilaisten tukilakkorintamaan

    6. 6

      MOT: Suomalaiset sijoittivat vähintään 40 miljoonaa euroa Onecoin-virtuaalivaluuttaan

    7. 7

      KKV:ltä harvinainen esitys: Keskon ja Heinon Tukun yrityskauppa kiellettävä

    8. 8

      Työriitaan ei ratkaisua: Postilakko jatkuu, tukilakot käyntiin – näin ne alkavat näkyä

    9. 9

      Liisa ja Arttu aloittivat asuntosijoittamisen parikymppisinä – ”Laskimme, montako asuntoa tarvitaan, jotta vanhuus on turvattu”

    10. 10

      Raimo, 69, teki viimeksi 27 000 euron tilin – omaisuus Suomen tuottoisimmalla alueella

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Yksi kuva kertoo: Näin kävi diesel- ja bensa-autojen hinnoille Suomessa – kannattaako dieseliä enää ostaa?

    2. 2

      Työriitaan ei ratkaisua: Postilakko jatkuu, tukilakot käyntiin – näin ne alkavat näkyä

    3. 3

      Totuus ruokalähetin ”4 000 eurosta kuussa” alkaa valjeta: Kaikki tämä pitää maksaa itse – ja moniko oikeasti pystyy tekemään tällaisen tuntimäärän?

    4. 4

      Liisa ja Arttu aloittivat asuntosijoittamisen parikymppisinä – ”Laskimme, montako asuntoa tarvitaan, jotta vanhuus on turvattu”

    5. 5

      Postilakko jatkuu – tuntien neuvottelu ei tuonut ratkaisua työriitaan

    6. 6

      Valtakunnansovittelija: Postin lakkoon sovintoesitys myöhemmin illalla

    7. 7

      Myös Pam liittyy postilaisten tukilakkorintamaan

    8. 8

      Raimo, 69, teki viimeksi 27 000 euron tilin – omaisuus Suomen tuottoisimmalla alueella

    9. 9

      Postin neuvottelut jatkuvat, isot kysymykset vielä auki

    10. 10

      Gigantti tutkii, paljastiko sen rekisteröitymis­lomake jopa salaisia osoite­tietoja

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Annin perheen uuden kodin seinästä löytyi outo läikkä – sitten kylmiön takaa paljastui jotain painajaismaista

    2. 2

      Toivo Sukari tuli avaamaan kohutun Ideaparkin – avajaishetkellä asiakkaita vain kourallinen

    3. 3

      Yksi kuva kertoo: Näin kävi diesel- ja bensa-autojen hinnoille Suomessa – kannattaako dieseliä enää ostaa?

    4. 4

      Lämpöpumppufirmat paljastavat – tässä ovat 10 suurinta potutuksen aihetta

    5. 5

      Työriitaan ei ratkaisua: Postilakko jatkuu, tukilakot käyntiin – näin ne alkavat näkyä

    6. 6

      Laskut ja korvaukset, joulukortit, paketit, lehdet – näin kuukauden postilakko vaikuttaisi arkeen

    7. 7

      Postin hallintoneuvostoa johtanut Eero Lehti suuttui lakosta, haukkuu koko yhtiön: ”Ummisti silmänsä – nyt sillä on löysät housuissa!”

    8. 8

      Liisa ja Arttu aloittivat asuntosijoittamisen parikymppisinä – ”Laskimme, montako asuntoa tarvitaan, jotta vanhuus on turvattu”

    9. 9

      Raimo, 69, teki viimeksi 27 000 euron tilin – omaisuus Suomen tuottoisimmalla alueella

    10. 10

      PAU:lta kova väite: Tästä Postin aitaan leikatusta reiästä livahti töihin 20 vuokratyöntekijää – katso kuvat ja video

    11. Näytä lisää