Lapsia ja levoton historia? Pankki murskaa unelmasi

Julkaistu: , Päivitetty:

Oletko löytänyt unelma-asuntosi, ja nyt on aika mennä pankkiin juttelemaan lainansaannista? Jos työhistoriasi on silppua, kotona odottaa pari rahaavievässä iässä olevaa lasta ja työskentelet taantuvalla alalla, varaudu pettymykseen.


Kun haet pankista asuntolainaa, tietosi naputetaan tietokoneelle, joka sylkee ulos luokituksen. Se kertoo pankille, kuinka paljon rahaa sinulle uskaltaa lainata. Laskukaavat ovat monimutkaisia, ja pankit käyttävät omia kriteerejään omine painotuksineen.

Eniten lainasummaan vaikuttavat luonnollisesti hakijan tulot ja vakuudet, kuten omat säästöt tai kiinteistöjen ja arvopapereiden kaltainen muu varallisuus. Lisäksi asiakkaan luokitusta laskettaessa kysytään huollettavien lasten määrää ja jopa harrastuksia.

Pankin silmissä jälkikasvu ja harrastukset merkitsevät kuluja, Sampo Pankin Uudenmaan konttoriryhmän johtaja Mikko Jalava selittää. Jos vapaa-ajanvietteet vievät suuria summia kuukausittain, mahdollinen lainasumma pienenee vastaavasti. Kuntosalikortti ei pankkia kiinnosta, mutta hevostenhoito tai purjelento kyllä.

Aiemmin Sampo Pankin asiakkaiden pisteytykseen vaikutti myös se, onko asevelvollisuus suoritettu. Näin haluttiin varautua siihen, että lainanhoitoon tulee katkos.

Finanssivalvonta määrää pankit luokittelemaan asiakkaansa. Näillä on myös oikeus saada tietää oma luokituksensa. Harva kuitenkaan osaa kysyä tai välittää tietää.

Vain kaksi asiakasta on tiedustellut Mikko Jalavalta pisteytystään. Kummankin luokitus oli ollut kehno ja luottohakemus hylätty.

Vakityö ei
aina riitä


Kokonaan luokitus ei lainasummaa määrää. Hakijoiden tilannetta punnitaan aina tapauskohtaisesti, pankinjohtaja Jyrki Nousiainen Helsingin OP Pankista painottaa.

– Scoringin [luokituksen] laskeminen on mekaanista. Sen jälkeen tulee aina asiakas ja ihminen palvelutilanteessa. Siinä käytetään tervettä maalaisjärkeä, kun tehdään päätöksiä.

Mistä pankissa sitten jutellaan?

Pysyvä työsuhde on parempi kuin katkonainen, mutta työsuhteen laatu ei vielä kerro kaikkea. Juuri alkanutta vakityötä ei aina arvosteta yhtä paljon kuin vanhempaa.

Sampo Pankin Mikko Jalavan mukaan työhistorian pirstaleisuus voi kutistaa lainasummaa, vaikka työsuhteet olisivat vakinaisia. Levoton tyyppi vaihtanee töitä uudestaankin, ja pankin näkökulmasta vaihdos on aina riski.

Pätkätyöläisen kohteluun vaikuttaa se, millä toimialalla ja kenelle hän työskentelee. Sairaanhoitajilla ja tutkijoilla määräaikaiset työsuhteet ovat tyypillisiä, joten luottoa uskaltaa antaa. Myös hakijan näkemyksiä tulevasta työtilanteestaan kuunnellaan. Eduksi on, jos on valmis tekemään myös hieman erilaista työtä, jos nykyiset loppuvat.

Jos hakija on yrittäjä, pankki arvioi hänen liiketoimintansa tulevaisuutta, Nordean aluejohtaja Riikka Laine-Tolonen kertoo.

Vanhat luottohäiriöt eivät pankin näkökulmasta lupaa hyvää, mutta eivät pilaa hakijan mahdollisuuksia ainakaan ikuisesti.

– Jos on nuoruudessaan asiansa sotkenut, ei ihmistä koko loppuelämää tuomita, OP Pankin Nousiainen sanoo.

Näin pankki
mittaa sinua


Luokituksen laskemiseen käytetyt kaavat eivät maallikolle aukea, eikä tulokseksi saatu A1 tai C8 kerro ulkopuoliselle mitään. Pankit mittaavat maksukykyä myös yksinkertaisemmilla laskutoimituksilla, joilla tilannettaan voi arvioida itsekin.

– Nyrkkisääntönä on, että perheen nettotuloista vain noin 30 prosenttia saisi mennä lainojen hoitoon kovemmallakin korkotasolla, Nordean Laine-Tolonen sanoo.

OP Pankissa maksukykyä arvioidaan laskemalla yhteen kaikki asiakkaan vanhat luotot. Ne pitäisi kyetä maksamaan 6 prosentin korolla ja 25 vuoden maksuajalla. Sitä verrataan tuloihin, jotka jäävät kuukausittain käyttöön, kun tuloista on vähennetty yhtiövastikkeiden ja lasten päivähoidon kaltaiset säännölliset menot.

Sampo Pankissa ollaan tiukempia. Hakijan tuloilla pitää pystyä hoitamaan laina takaisin 7 prosentin korolla ja 15 vuoden takaisinmaksuajalla. Jos maksukyky ei taivu siihen, on hyvin epätodennäköistä, että laina myönnetään.

Maltillisia
unelmia


Moni pitää lainahakemuksen hylkäämistä huonona palveluna. Liian suuren lainan myöntäminen ei kuitenkaan ole kenenkään edun mukaista, Mikko Jalava muistuttaa.

– Tehtävämme on myös kyseenalaistaa asiakkaiden haaveita, hän sanoo.

Enimmäkseen suomalaisten lainapyynnöt ovat kohtuullisia. Jyrki Nousiaisen pankissa hakemuksista hylätään harvempi kuin joka kymmenes.

Jalava puolestaan kuvaa suomalaisten luotonhakua toteamalla, että hullut päivät ovat ohitse.

Pankkikriisi on taltuttanut yltiöpäisen luottamuksen omaan talouteen ja muuttanut haaveet realistisemmiksi. Enää lainakeskusteluja ei aloiteta ilmoittamalla, että otetaan niin paljon lainaa kuin saadaan.

Vikaa oli kyllä pankeissakin, Jalava myöntää.

– Kuvittelimme, että rahaa on tarjolla rajattomasti. Siinä on palattu taaksepäin, että raha on hyve, jota on vain rajallisesti tarjolla.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      Seinäjoen Ideapark avautui ja Elina oli ensimmäisenä jonossa: ”Toivottavasti siellä olisi Teemu Selänne”

    2. 2

      Toivo Sukari tuli avaamaan kohutun Ideaparkin – avajaishetkellä asiakkaita vain kourallinen

    3. 3

      Ministeri Paatero syytti Postia rikkureiden käytöstä lakon aikana – työnantajan edustaja puolustautuu: ”Vuokratyön esteet poistuivat jo 2015!”

    4. 4

      Asukkaille valtavat taloudelliset vahingot: Rivitalo uppoaa Pälkäneellä, kulut juoksevat vaikka rakennus on asumiskelvoton

    5. 5

      Tästä postilakossa on kyse

    6. 6

      Osa ikäihmisistä nipistää ruuasta, koska ei saa käteistä – pankit eivät vastaa hätähuutoon: ”Emme pysty olemaan joka paikassa”

    7. 7

      Rautatiealan Unioni pysäyttää rautateiden tavaraliikenteen vuorokaudeksi – tukee postilakkoa

    8. 8

      Saksan pelättiin jo suistuneen taantumaan – yllätti repäisemällä talouden kasvuun

    9. 9

      Kommentti: Käytätkö rahaa kuten itse haluat vai toimitko kuten äitisi tai isäsi?

    10. 10

      Postin neuvotteluissa ei ratkaisua, lakko jatkuu – Pau:n Nieminen: ”Keskustelun sävy hieman muuttui”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Toivo Sukari tuli avaamaan kohutun Ideaparkin – avajaishetkellä asiakkaita vain kourallinen

    2. 2

      Postin neuvottelut käynnistyivät – tunnelma jääkylmä: ”Kun toinen haluaa 40 prosentin palkanalennuksia niin sellaista sopimusta ei tule”

    3. 3

      Asukkaille valtavat taloudelliset vahingot: Rivitalo uppoaa Pälkäneellä, kulut juoksevat vaikka rakennus on asumiskelvoton

    4. 4

      Annin perheen uuden kodin seinästä löytyi outo läikkä – sitten kylmiön takaa paljastui jotain painajaismaista

    5. 5

      Ministeri Paatero syytti Postia rikkureiden käytöstä lakon aikana – työnantajan edustaja puolustautuu: ”Vuokratyön esteet poistuivat jo 2015!”

    6. 6

      Postin neuvotteluissa ei ratkaisua, lakko jatkuu – Pau:n Nieminen: ”Keskustelun sävy hieman muuttui”

    7. 7

      Tästä postilakossa on kyse

    8. 8

      Osa ikäihmisistä nipistää ruuasta, koska ei saa käteistä – pankit eivät vastaa hätähuutoon: ”Emme pysty olemaan joka paikassa”

    9. 9

      Postisuma seisoo – Posti myöntää: Kirjeet saattavat maata päiväkaupalla maaseudun laatikoissa

    10. 10

      Valtio-omistaja syynää tänään Postin vuokra­työvoiman käyttöä

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Erkki tilasi lämpöpumpun, sitten alkoi farssi: tutuksi tulivat perintätoimisto, juristit, haastemies ja käräjäoikeus

    2. 2

      Maksatko aina suoraan tililtä? Asiantuntija kertoo, missä tilanteissa kannattaisi hyödyntää luottoa

    3. 3

      Annin perheen uuden kodin seinästä löytyi outo läikkä – sitten kylmiön takaa paljastui jotain painajaismaista

    4. 4

      Laskut ja korvaukset, joulukortit, paketit, lehdet – näin kuukauden postilakko vaikuttaisi arkeen

    5. 5

      Nikosta, 29, tuli parissa vuodessa miljonääri tuurilla – ”Niitä jaettiin käytännössä ilmaiseksi kaikille”

    6. 6

      ”Japanin Ikeaksi” kuvattu Muji avaa jättimyymälän Suomeen – 500 lahjakassin tekstissä piilee yllättävä Suomi-vitsi

    7. 7

      Sipilä pesee hallituksen kädet laittomiksi todetuista kikyistä – SAK:n puheenjohtaja tyrmistyi

    8. 8

      Järvenpään K-Citymarket on valittu maailman parhaaksi ruokakaupaksi – ”Teimme sen!”

    9. 9

      PAU:lta kova väite: Tästä Postin aitaan leikatusta reiästä livahti töihin 20 vuokratyöntekijää – katso kuvat ja video

    10. 10

      Kaksi pakastinta hurisee Valton, 80, talossa auringon voimalla – mies otti hatkat sähköverkosta jo 80-luvulla

    11. Näytä lisää