Pankki ottaa sinulta koko ajan enemmän

Julkaistu: , Päivitetty:

Asuntolainojen todellinen kokonaiskorko jatkaa laskuaan. Samoin tekee vuoden määräaikaistalletuksille maksettava tuotto. Laskevat markkinakorot ovat molempien takana. Miksi asuntolainojen ja talletusten korkoero jatkaa sitten kasvuaan?


Ovatko pankit laittaneet asiakkaansa maksumiehiksi? Siltä vaikuttaa, kun vertailee Suomen Rahatiedon Taloussanomille toimittamia tuoreita tietoja uuden asuntolainan todellisesta kokonaiskorosta ja määräaikaistalletusten tuotoista.

Ero asuntolainan todellisen kokonaiskoron ja vuoden määräaikaistalletusten tuottojen välillä on kasvanut viime elokuusta lähtien. Elokuussa korkoero oli 0,20 prosenttiyksikköä, nyt se on paisunut 0,54 prosenttiyksikköön.

Asuntolainan todellinen kokonaiskorko kertoo, mitä asuntolaina todellisuudessa maksaa. Mukaan on laskettu viitekorko, marginaali, nostokulut ja laskutuslisät laina-ajalle jaksotettuna. Korko on laskettu 85 000 euron lainalle ja 15 vuoden laina-ajalle. Esimerkkilainaa lyhennetään kerran kuussa.


Rahatiedon laskuissa vuoden määräaikaistalletuksen tuotto kertoo, kuinka paljon tuottoa kertyy 25 000 euron talletukselle vuodessa.
MAINOS (TEKSTI JATKUU ALLA)
MAINOS PÄÄTTYY

Asuntovelallisilla
kissanpäivät


Suomen Rahatiedon luvut kertovat pankkien keskimääräisistä asuntolainakoroista ja määräaikaistalletustuotoista. Molemmat ovat olleet laskussa sen jälkeen, kun Euroopan keskuspankki alkoi laskea ohjauskorkoaan marraskuussa.

Laskevat markkinakorot helpottavat asuntovelallisten asemaa. Uusien asuntolainojen keskihinta tippui maaliskuun 2,41 prosentista huhtikuun 2,32 prosenttiin euriborpainotteisissa lainatarjouksissa.

Asuntolainan nyt ottavien taakkaa kasvattaa tosin keskimarginaalien kasvu 0,94 prosenttiin. Pääkaupunkiseudulla asuntolainatarjouksista kilpailevien kymmenen pankin marginaalit vaihtelivat 0,90–1,00 prosenttiin.

Vanhoilla asuntovelallisilla on helpompaa. Korkotaso on alentunut voimakkaasti, ja asuntovelallisen arki helpottuu korkojakson vaihtuessa markkinakorkoon sidotussa lainassa.

Rahatiedon laskelmista käy ilmi, että korkojakson vaihtuminen nyt alentaa lainakorkoa -0,61 prosenttiyksikköä vuoden euriboriin sidotussa lainassa. Esimerkiksi 100 000 euron ja 20 vuoden lainassa laskennallinen laina-aika lyhenee 14 kuukaudella toisen korkojakson alkaessa.

Vuoden mittaiseen korkojaksoon sidottujen lainojen hinta laskee, mutta kolmen ja viiden vuoden korkojaksojen hinta on kasvanut hieman kuukaudessa.

Inflaatio syö
talletukset


Asuntolainojen korot ovat laskeneet, mutta niin ovat myös määräaikaistalletusten keskituotot. Pankkien keskituotto vuoden talletusajalle määräaikaistalletuksissa oli reilu viikko sitten 1,78 prosenttia. Maaliskuussa vuoden määräaikaistalletukselle maksettiin keskimäärin 1,98 prosentin vuosituottoa.

Suomen Rahatiedon huhtikuun alun laskelmien mukaan vuoden talletukselle tarjoukset vaihtelivat 2,55–1,20 prosenttiin, kolmelle kuukaudelle vastaavat luvut olivat 1,20–0,65 prosenttia ja kuudelle kuukaudelle 1,65–0,97 prosenttia.

Keskimääräinen vuoden määräaikaistalletuksen tuotto on ollut yli markkinakorkojen ainakin elokuusta lähtien. Elokuussa 12 kuukauden euribor-viitekorko oli 2,09 prosenttia, ja se laski huhtikuun 2. päivään mennessä 1,41 prosenttiin. Keskimääräinen talletustarjous on laskenut samaan aikaan 2,43 prosentista 1,78 prosenttiin.

Inflaatiolle talletuskorot eivät kuitenkaan pärjää. Määräaikaistalletukset eivät pysty säilyttämään rahan arvoa nykyisellä tuottotasolla tuottavasti ja riskittömästi, sillä inflaatio oli 3,1 prosenttia helmikuussa.

Talletuksien vuosituoton pitäisi olla vähintään 4,43 prosenttia 30 prosentin lähdeverolla, jotta rahan arvo säilyisi. Lopullinen toteutuva tuotto vuoden talletuksessa riippuu korko- ja inflaatiokehityksestä.

Vuoden 2012 alusta lähdevero nousi 30 prosenttiin, joten talletuksesta jää hieman aiempaa vähemmän käteen. Talletuksilla on 50 000 euron talletussuoja.

Kuluttajat
maksavat?


Mitä asuntolaina- ja talletuslukujen kehitys kertoo kuluttajan näkökulmasta? Sen, että pankit rokottavat asiakkaitaan koko ajan suhteessa enemmän.

Asuntolainojen todelliset korot ovat laskeneet suhteessa vähemmän kuin talletuskorot. Vaikuttaa siltä, että pankeilla on pula rahasta.

Poikkeuksiakin on. Suomen Rahatiedon laskelmien mukaan Nooa Säästöpankki tarjosi huhtikuun alussa 25 000 euron ja 12 kuukauden määräaikaistalletukselle 2,00 prosentin vuosituottoa. Nooan tarjoaman asuntolainan todellinen kokonaiskorko 85 000 ja kolmen vuoden asuntolainalle oli 1,74 prosenttia. Asuntolainojen viitekorkona Nooa käyttää kolmen kuukauden euriboria.

Liian pitkälle meneviä päätelmiä ei kannata tehdä. Talletuskorot ja asuntolainojen hinnat ovat molemmat laskussa, asuntolainojen marginaalit taas nousussa. Markkinakorot ovat laskeneet, mikä on näkynyt sekä asuntoluottojen hinnoissa että talletusten tuotoissa.

Uusien asuntolainojen todelliset korkojen ja talletusten tuottojen erotus on kasvanut enemmän kuin asuntolainojen marginaalit. Marginaalien kasvu ei siis selitä erotuksen kasvua.

Molemmat luvut antavat kuitenkin viitteitä siitä, että pankit rokottavat asiakkaitaan aiempaa enemmän myös muuallakin kuin marginaaleissa.

Ohessa Suomen Rahatiedon taulukot asuntolainojen koroista ja määräaikaistalletusten tuotoista.

Uuden asuntolainan todellisen kokonaiskoron kehitys keskimäärin
  Tod. kok.korko %
Tammi.11 2,44
Helmi.11 2,49
Maalis.11 2,55
Huhti.11 2,60
Touko.11 2,62
Kesä.11 2,68
Heinä.11 2,72
Elo.11 2,63
Syys.11 2,64
Loka.11 2,70
Marras.11 2,73
Joulu.11 2,67
Tammi.12 2,61
Helmi.12 2,52
Maalis.12 2,41
Lähde: Suomen Rahatieto SRT Oy


Asuntolainatarjoukset nyt huhtikuussa 2012 pääkaupunkiseudulla
Todellinen korko on ilmoitettu pankin suosittamalla viitekorolla. Lisäksi on laskettu lainan kokonaismäärä kaikilla pankeilla euribor 12 kuukauden viitekorolla laskettuna. Kokonaismäärä = lainamaksut yhteensä + nostokulut + laskutuslisät.

Asuntolaina 85000 €/180 kk 2.4.2012          
Pankki Tod. kok.korko, % Marg. % Muut kulut, € Viitekorko Kokonaismäärä euribor 12 kk, €
Nooa Säästöpankki Oy 1,74 0,90 470 euribor 3 kk 101 126
Nordea 1,86 1,00 578 euribor 3 kk 101 951
Suupohjan Op * 2,04 0,90 470 euribor 6 kk 101 126
Helsingin OP Pankki 2,05 0,90 485 euribor 6 kk 101 141
Hypo 2,06 0,95 265 euribor 6 kk 101 279
Handelsbanken 2,07 0,90 630 euribor 6 kk 101 286
Sampo Pankki 2,10 0,95 520 euribor 6 kk 101 534
Ålandsbanken 2,13 0,95 674 euribor 6 kk 101 688
Tapiola Pankki 2,43 0,95 470 euribor 12 kk 101 484
Aktia Pankki Oyj 2,44 0,95 506 euribor 12 kk 101 520
* POPpankki
Lähde: Suomen Rahatieto SRT Oy


Pankit paremmuusjärjestyksessä 12 kuukauden talletusajalla
Määräaikaistalletus kertoo tietyn päivän virallisen korkonoteerauksen (11.00 Keski-Euroopan aika) vuosituottona ilmaistuna 3 kk, 6 kk ja 12 kk talletusajoilla. Pankkien talletustarjoukset ovat vertailukelpoiset.

Määräaikaistalletus 25000 € vuosituottona 2.4.2012 3 kk, % p.a 6 kk, % p.a 12 kk, % p.a 24 kk, % p.a 36 kk, % p.a
Bigbank 0,00 1,65 2,55 3,55 3,85
Nooa Säästöpankki Oy 1,05 1,45 2,00 1,65 1,65
Suupohjan Op * 1,05 1,30 1,95 1,95 2,00
Aktia Pankki Oyj 1,00 1,00 1,95 2,20 2,45
AsuntoHypoPankki 0,81 1,12 1,86 2,11 2,16
Ålandsbanken 1,10 1,45 1,80 0,00 0,00
Sampo Pankki 0,90 1,30 1,80 1,90 2,10
Nordea 0,70 1,15 1,80 1,35 1,40
FIM 0,79 1,09 1,75 1,65 1,84
Tapiola Pankki 0,67 1,07 1,71 1,55 1,74
S-Pankki 0,77 1,10 1,65 1,52 1,76
Helsingin OP Pankki 0,80 1,10 1,60 1,55 1,68
Evli Pankki 0,65 0,97 1,30 1,25 1,35
Handelsbanken 0,85 1,00 1,20 1,30 1,40
* POPpankki          
Lähde: Suomen Rahatieto


Parhaat vuositason tuotot ja keskitalletustuotot
Parhaat vuositason tuotot eri ajanjaksoin verrattuna    
Nettotuotosta on vähennetty lähdevero.    
  Tuotto vuodessa, €  
Vuosituotto (4x3kk) brutto 276  
Vuosituotto (4x3kk) netto 199  
Vuosituotto (2x6kk) brutto 414  
Vuosituotto (2x6kk) netto 298  
Vuosituotto (12 kk) brutto 638  
Vuosituotto (12 kk) netto 459  
Keskitalletustuotot kuukauden alussa 25000 € talletukselle    
  3 kk, % 12 kk, %
Huhti.11 1,17 2,12
Touko.11 1,33 2,32
Kesä.11 1,37 2,36
Heinä.11 1,45 2,39
Elo.11 1,52 2,43
Syys.11 1,48 2,43
Loka.11 1,44 2,42
Marras.11 1,45 2,43
Joulu.11 1,36 2,33
Tammi.12 1,29 2,26
Helmi.12 1,1 2,15
Maalis.12 1,01 1,98
Huhti.12 0,86 1,78
Lähde: Suomen Rahatieto


Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    1. 1

      ”Ari” on kuin ilmetty menestyvä ura­tykki – oikeasti perä­kamarin poika elää eläkeläis­vanhempiensa rahoilla

    2. 2

      Wahlroos latasi palkan­korotuksista: ”Paperi­kone menee kiinni”

    3. 3

      Tutkija: ”Suuret ikäluokat rahoittavat aikuisten lasten elämää”

    4. 4

      5 keinoa selviytyä hometalon kanssa – ”Mies puolusti taloa sanomalla, että myyjä on pappi”

    5. 5

      ”Puolalaisen putkimiehen” rahoista väännetty koko päivä

    6. 6

      EU voi antaa kovan iskun mänty­öljylle – vaikuttaisi 200 työn­tekijän tehtaaseen Lappeen­rannassa

    7. 7

      Kulutusluottoa ottaneesta asiakkaasta tulee helposti lypsylehmä – ”Voi olla järkevämpää päästää velkansa ulosottoon”

    8. 8

      Leski maksoi vuosia asuntolainaa, talo oli puolison nimissä – talouskoulutus on pelastanut jo 17 taloa pakkomyynniltä

    9. 9

      HOK-Elannon ex-päällikköä epäillään 800 000 euron lahjusten ottamisesta

    10. 10

      Joka kolmas arvioi hallituksen onnistuneen – arvosanat niukassa nousussa

    11. Näytä lisää
    1. 1

      ”Ari” on kuin ilmetty menestyvä ura­tykki – oikeasti perä­kamarin poika elää eläkeläis­vanhempiensa rahoilla

    2. 2

      Maiden eläkejärjestelmät vertailtiin – näin Suomi sijoittui

    3. 3

      Wahlroos latasi palkan­korotuksista: ”Paperi­kone menee kiinni”

    4. 4

      Kulutusluottoa ottaneesta asiakkaasta tulee helposti lypsylehmä – ”Voi olla järkevämpää päästää velkansa ulosottoon”

    5. 5

      Tero Sarkkinen, 46, käyttää yrityskaupasta saamiaan rahoja enkelisijoituksiin – ”Samoilla rannekelloilla tässä mennään”

    6. 6

      5 keinoa selviytyä hometalon kanssa – ”Mies puolusti taloa sanomalla, että myyjä on pappi”

    7. 7

      Leski maksoi vuosia asuntolainaa, talo oli puolison nimissä – talouskoulutus on pelastanut jo 17 taloa pakkomyynniltä

    8. 8

      Tutkija: ”Suuret ikäluokat rahoittavat aikuisten lasten elämää”

    9. 9

      Veikko Salli, 81, loi roskiksista menestysbisneksen – ”Olen urallani moneen kertaan suistunut ja ylös noussut”

    10. 10

      HOK-Elannon ex-päällikköä epäillään 800 000 euron lahjusten ottamisesta

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Olli Turusella, 33, on yli 30 sijoitusasuntoa ja velkaa yli miljoona euroa

    2. 2

      Työpaikan ”pakkohaku” kostautui Kirsille, 41 – unelmatöihin ei ollut enää asiaa

    3. 3

      Vuorolisiä jopa 1 460 €/kk – näissä ammateissa tienataan eniten lisillä

    4. 4

      ”Ari” on kuin ilmetty menestyvä ura­tykki – oikeasti perä­kamarin poika elää eläkeläis­vanhempiensa rahoilla

    5. 5

      Työttömyystuki yli 8 600 e/kk – ”Heitä on muutama Suomessa”

    6. 6

      Mies maksoi 75,50 euron laskua käteisellä pankissa ja yllättyi – pankin mukaan tasarahalla ei kannata maksaa

    7. 7

      Leski maksoi vuosia asuntolainaa, talo oli puolison nimissä – talouskoulutus on pelastanut jo 17 taloa pakkomyynniltä

    8. 8

      42 000 euron sakot saanut Ilpo Kokkila: ”Suomalainen sakotussysteemi on räikein esimerkki aikansa eläneestä maailmasta”

    9. 9

      Uutuuskirja: Kirsti Paakkasen omaisuus Suomen lapsille – ”Suomi on palvellut minua hienosti”

    10. 10

      Asunto odottaa ostajaa jopa kaksi vuotta – katso, miten pitkään asuntoa myydään eri paikkakunnilla

    11. Näytä lisää