Hirvittääkö tuleva? Tee oman talouden stressitesti

Julkaistu:

Taas sellainen aamuyö. Tulevaisuus hirvittää jotenkin epämääräisesti. Säilyykö työpaikka, onko tarpeeksi puskurirahaa? Ja viime viikolla tuli ostettua se kallis uusi kännykkäkin. Voiko tässä karahtaa kiville oma talous? Ja saanko minä unta ennen kuin pitää lähteä töihin!?


Ihan ensiksi: Älä jää sänkyyn pyörimään ja ahdistumaan. Nouse hetkeksi ylös tai ota kirja käteen. Yhden yön unettomuus ei kaada ketään.

Työpäivän päälle voit sitten ryhtyä toisenlaisiin toimiin aamuöisen pyörimisen pysäyttämiseksi. Pistä asiat paperille, tee oman elämäsi stressitesti. Jos oikaisutarvetta ilmenee, ryhdy toimiin.

Aloita tilitiedoista. Löytyykö puskurirahaa yllättävien menojen ja tulotason putoamisen varalle? Peukalosäännön mukaan pahan päivän varalla kannattaa pitää parin kuun nettotulojen verran rahaa. Jos pesämunaa ei löydy, sitä on fiksua ryhtyä keräämään.

– Ylisuuria säästöjä ei tilille kuitenkaan kannata ryhtyä kokoamaan, sanoo ekonomisti Juhana Brotherus Sampo Pankista. Jos säästät jo ennestään suunnitelmallisesti, jatka entiseen malliin, hän ohjeistaa.
MAINOS (TEKSTI JATKUU ALLA)
MAINOS PÄÄTTYY

Seuraavaksi laita alulle pidempi projekti  – parin kuun tulo- ja menoseuranta. Kuivan kuuloinen homma opettaa paljon omasta taloudenpidosta, erityisesti siitä, mistä voi tinkiä tiukan paikan tullen ja minkä verran liikkumavaraa omassa taloudessa on. Avuksi löytyy erilaisia verkkolaskureita, sinikantiseen vihkoon ei täydy tarttua.

Kolmanneksi  – onhan työttömyysturvasi kunnossa? Jos et kuulu työttömyyskassaan, liity sellaiseen. Kassoissa pitää yleensä olla ollut jäsenenä puoli vuotta ennen kuin ansiopäivärahaa voi saada.

Edelliset ovat yleispäteviä vinkkejä. Elämäntilanne tietysti määrittää paljon, ja siksi Taloussanomat kysyi asiantuntijoilta, mihin asunnonostoa suunnittelevan sinkun, isolainaisen lapsiperheen ja äskettäin eronneen viisikymppisen kannattaisi kiinnittää huomiota.

Sinkku on omillaan – varaa
puskurirahaa vähän reilummin


Sinkkutalous on haavoittuvaisempi kuin kahden aikuisen yksikkö – jos sairastuu tai jää työttömäksi, kumppanin tulot eivät tilannetta tasapainota. Sinkun kannattaakin harkita vähän isomman puskurirahaston keräämistä.

– Kannattaa miettiä sellaista summaa, jolla pystyisi elämään kaksi tai kolme kuukautta, jos tulot loppuisivat kokonaan, tutkimuspäällikkö Anu Raijas Kuluttajatutkimuskeskuksesta sanoo.

Esimerkkisinkkumme on keskituloinen kolmikymppinen, joka haaveilee asunnon ostamisesta. Voiko moiseen ryhtyä näinä aikoina?

Eikun vain asuntonäytöille, sanovat ekonomistit. Asunnon koko ja sijainti ja näiden myötä hinta vain pitää mitoittaa oman maksukyvyn mukaan. Lisäksi on otettava huomioon korkotason mahdollinen pompahtaminen jopa kuuteen prosenttiin. Liikkumavaraa pitää jäädä – myös siksi, että muutakin elämää on. Laskelmiin saa apua pankista.

– Edelleen pätee vanha sääntö, että harvalla on varaa ostaa kaikkea mitä mieli tekee ja varmasti täytyy jostakin tinkiä, sanoo projektipäällikkö Paula Pessi Kuluttajaliitosta. Hän muistuttaa, että on fiksua myös pohtia asunnon jälleenmyyntiarvoa ja sitä, miten nopeasti asunnon saa kaupaksi.

– Sinkun elämässä voi tapahtua nopeita muutoksia. Voi vaikka haluta muuttaa yhteen uuden kumppanin kanssa, Pessi sanoo.

Jos varaa on, voi harkita säästämistä muuallekin.

– Nyt eletään matalien korkojen aikaa ja säästämällä voi varautua korkojen nousuun, sanoo konttorijohtaja Pasi Lindström OP-Pohjolasta. Toisaalta voi ajatella, että lainaa kannattaa maksaa pois, minkä kykenee.

Lapsiperhe: Syynätkää kauhuskenaariot
ja varautukaa vaikeuksiin


Kahden työssäkäyvän aikuisen perheessä toisen tulot pehmittävät mahdollisia vaikeuksia. Silti lapsiperheissä kannattaa kiinnittää huomiota juuri siihen, mitä voidaan tehdä, jos jokin menee pieleen ja tulotaso putoaa.

– Lasten kanssa ei vain voi tinkiä ruuasta ja vaatteista niin kuin aikuisten kulutuksessa, Raijas sanoo.

Puskurirahaston kerääminen on tästä syystä hyvin tärkeää myös lapsiperheessä. Jos rahaa ei ole jäänyt säästöön, kannattaa pohtia, mistä kohden voi alkaa irrottaa jotakin sukan varteen: Tarvitaanko varmasti näin isoa autoa, tai pärjättäisiinkö ilman? Onko sähkösopimus kilpailutettu, entä vakuutukset? Entä vanhempien harrastukset, lomamatkat, onko tingittävää? Samalla on hyvä laskea, mitä korkojen nousu tekisi asumiskuluille - tulisiko siitä ongelmia?

Lisäksi kannattaa varmistaa, että vakuutusturvaa on riittävästi.

– Jos on iso asuntolaina ja autolaina päälle, on hyvä pitää huolta siitä, että perheen vakuutusturva on kunnossa, OP-Pohjolan Lindström sanoo. 

Tämä koskee niin työttömyyttä, lainan takaisinmaksua kuin henkivakuutusturvaa.


Raijas muistuttaa, että mielenrauhan säilyttämiseksi voi olla hyvä idea puhua pankin kanssa mahdollisten huonojen aikojen mahdollisuuksista – kuten asuntolainan maksuajan pidentämisestä – jo silloin, kun kaikki on hyvin. Jottei hermostuttaisi turhaan.

Eronneen kannattaa laskea
tulonsa ja menonsa uusiksi


Menojen ja tulojen ynnääminen on erityisen tärkeää silloin, kun elämäntilanne muuttuu, vaikkapa avioeron takia. Kolmas Taloussanomien esimerkkitapaus onkin viisikymppinen eronnut, joka on muuttanut vuokra-asuntoon.

Eronneen tilanne riippuu tietysti paljon siitä, millaista omaisuutta edellisestä elämästä jäi käteen. Oli tilanne mikä tahansa, oman budjetin seurantaan pistäminen hetkeksi on suositeltavaa.

– Tilanne on sinkkuun verrattuna siksi erilainen, että sinkku tietää, mitä yksinelo maksaa, Raijas sanoo.

Eroava joutuu äkisti totuttelemaan korkeampiin kuluihin, ja päälle voi vielä painaa käytettävissä olevien tulojen putoaminen, jos on ollut se heikommin tienaava parisuhteessa.

OP-Pohjolan Lindström kuitenkin huomauttaa, että monelle noin viisikymppisenä eroavalle on ennättänyt kertyä mukavasti omaisuutta. Kun ero tulee ja yhteinen asunto myydään, molemmat voivat usein hankkia pienemmän omistusasunnon.

– Tässäkin tilanteessa kannattaa laskea, onko vuokra-asunto järkevä? Jos omaisuutta on jäänyt ja vakuudet kunnossa, omistusasuminen on yleensä kannattavaa, Lindström sanoo.

Pidä verkkopankin
ovet iltaisin kiinni


Lopuksi vielä yksi neuvo elämäntilanteesta riippumatta: Älä tee näitä paperitöitä liian myöhään. Rauhoita myöhäisillat raha-asioilta muutenkin.

– Ihmiset muistavat usein illalla, että pitäisi maksaa laskuja tai hoitaa joku muu asia. Älä hoida, vaan jätä seuraavaan aamuun, sanoo unilääketieteen asiantuntija Henri Tuomilehto Kuopiossa toimivalta uniklinikalta.

Ei ole lainkaan tavatonta, että laskujen maksaminen vie ihmiseltä yöunet, mutta herkkäunisilla huolten aiheuttamat univaikeudet voivat jäädä päälle. Jos näin käy, alkuillasta voi pitää niin sanotun huolihetken, jolloin mieltä kiusaavat asiat pistetään paperille, pois nukkumista kiusaamasta, Tuomilehto vinkkaa.

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    1. 1

      Olli Turusella, 33, on yli 30 sijoitusasuntoa ja velkaa yli miljoona euroa

    2. 2

      Mies maksoi 75,50 euron laskua käteisellä pankissa ja yllättyi – pankin mukaan tasarahalla ei kannata maksaa

    3. 3

      Kommentti: Hullujen päivien maksulliset muovikassit ja Fortumin Uniper-tarjous – yritykset ovat pulassa, kun teot ja mielikuvat eivät kohtaa

    4. 4

      Korkman: Työmarkkinat eivät tue kotouttamista – ”Suomessa joka toinen somali on työtön, USA:ssa yksi viidestä”

    5. 5

      Taksiautoilija säästi alle puolessa vuodessa yli 1 000 euroa kaasuautolla – katso, milloin kaasuauto kannattaa

    6. 6

      Nordea sulki uusnatsien pankkitilin Ruotsissa

    7. 7

      Valtio suunnittelee Koskenkorvasta tutun Altian listaamista pörssiin

    8. 8

      Pörssi romahti merkillisesti liki päivälleen 30 vuotta sitten – voiko historia toistaa itseään?

    9. 9

      180 000 € vuodessa tienannut työtön ex-johtaja suivaantui te-toimiston ehdotuksesta – lukijat muistuttavat tasa-arvosta

    10. 10

      Lintilä uskoo Altian kiinnostavan sijoittajia – ”Pohjanmaalla nousee aika kova kossuosakeliike”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Mies maksoi 75,50 euron laskua käteisellä pankissa ja yllättyi – pankin mukaan tasarahalla ei kannata maksaa

    2. 2

      Olli Turusella, 33, on yli 30 sijoitusasuntoa ja velkaa yli miljoona euroa

    3. 3

      Taksiautoilija säästi alle puolessa vuodessa yli 1 000 euroa kaasuautolla – katso, milloin kaasuauto kannattaa

    4. 4

      Korkman: Työmarkkinat eivät tue kotouttamista – ”Suomessa joka toinen somali on työtön, USA:ssa yksi viidestä”

    5. 5

      180 000 € vuodessa tienannut työtön ex-johtaja suivaantui te-toimiston ehdotuksesta – lukijat muistuttavat tasa-arvosta

    6. 6

      Pörssi romahti merkillisesti liki päivälleen 30 vuotta sitten – voiko historia toistaa itseään?

    7. 7

      200 vai 600 euroa? Kokosimme 6 vinkkiä palkankorotusta pyytävälle

    8. 8

      Finnwatch: Wärtsilä maksaa Intiassa palkkoja, joilla ei pysty elättämään perhettä

    9. 9

      Kommentti: Hullujen päivien maksulliset muovikassit ja Fortumin Uniper-tarjous – yritykset ovat pulassa, kun teot ja mielikuvat eivät kohtaa

    10. 10

      Valtio suunnittelee Koskenkorvasta tutun Altian listaamista pörssiin

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Ex-johtaja tienasi 180 000 euroa vuodessa: kutsuttiin palkattomaan työkokeiluun – "Ehdotetaan jotain kärrypojan hommia"

    2. 2

      Mies maksoi 75,50 euron laskua käteisellä pankissa ja yllättyi – pankin mukaan tasarahalla ei kannata maksaa

    3. 3

      Ala käy kuumana ja tekijöille tarvetta: keskiansiot yli 4100 e/kk – pääsy­vaatimuksena yksi koe

    4. 4

      Jyri hämmentyi työllisyyspalveluiden sekavasta kirjeestä – ”ystävällisin terveisin hei”

    5. 5

      Margit osti talon 30 000 eurolla ja remontoi sitä nyt ilman lainaa – ”Säästän suunnittelemalla ostokseni”

    6. 6

      Heli Juupajoelta teki arkisesta ongelmasta miljoonabisneksen – ”Mieletöntä, miten pitkälle olen päässyt”

    7. 7

      Yli 300 kunnan selvitys: Näin omakotitalojen hinnat ovat kehittyneet alueellasi

    8. 8

      Olli Turusella, 33, on yli 30 sijoitusasuntoa ja velkaa yli miljoona euroa

    9. 9

      Tiina ja Vesa myivät 12 vuotta vanhan talonsa hetkessä – ”Emme tehneet muuta kuin perussiivoukset”

    10. 10

      Taloyhtiölainoista isoja ongelmia – ”Monessa yhtiössä on osakkaana käytännössä maksukyvyttömiä henkilöitä”

    11. Näytä lisää