Oma raha

Lahjarahat vähissä? Ota asuntolainasta

Julkaistu:

Joulu on tulossa ja rahat vähissä, mitä teet? Jos sinulla on asuntolainaa, yksi mahdollisuus on pyytää pankilta lyhennysvapaata. Muutaman kuukauden lyhennysvapaa voi tuoda rahatilanteeseen parinkin tuhannen euron väljennyksen.


Asuntolainan korot pitää maksaa aina, mutta lainaa ei ole pakko lyhentää, jos pankki suostuu tähän. Lyhennyksen suuruudesta riippuu, miten toimi auttaa hetkellisessä ahdingossa. Se puolestaan on sidoksissa lainan kokoon, vaiheeseen ja laina-aikaan.

Suomen Rahatiedon Taloussanomille tekemän laskelman mukaan esimerkiksi viiden vuoden, 50 000 euron lainan lyhennys on 776 euroa kuukaudessa eli kolmen kuukauden lyhennysvapaasta tulisi 2 345 euron höllennys talouteen. Laskelmassa on otettu huomion koroista verotuksessa saatavan alijäämähyvityksen vaikutus.

Pitkässä lainassa lyhennys on yleensä pienempi. Kuten alla olevasta taulukosta ilmenee, vaikkapa 20 vuoden 150 000 euron lainasta kolmen kuukauden lyhennysvapaan hyöty on noin 1 400 euroa.

Pankinjohtaja Mikko Hyttinen OP-Pohjolasta sanoo, että yleensä pankit suhtautuvat varsin suopeasti lainaohjelmien muutoksiin. Hänen mukaansa se on kummankin osapuolen edun mukaista.
Mainos (Teksti jatkuu alla)
Mainos päättyy

Joka neljäs muuttaa
maksuohjelmaansa


Maksuohjelman muuttaminen ei ole tavatonta, mutta pääosa velkaisista noudattaa alun perin sovittua suunnitelmaa. Finanssialan keskusliiton kyselyn mukaan joka neljäs lainanottaja on viime vuosina muuttanut maksusuunnitelmaansa.

Joukkoon mahtuvat paitsi lyhennysvapaata pyytäneet myös esimerkiksi lainaansa sovittua nopeammin maksaneet.

Pankeista kerrotaan, että lyhennysvapaita pyydetään tyypillisimmin elämäntilanteen tai tulojen muuttuessa olennaisesti. Esimerkiksi työttömyys tai perhevapaat saavat monet pyytämään näitä.  

Myös pienemmistä syistä voi pyytää lyhennyksettömiä kuukausia.

– Osa asiakkaista haluaa väljyyttä kulutukseen tai elämiseen, sanoo Hyttinen.

– Joukko asiakkaita hakee lyhennysvapaata kulutusluoton sijaan, kertoo Sampo Pankin henkilöasiakkaista vastaava johtaja Kenneth Kaarnimo.

Pankit eivät tilastoi lainaohjelmien muutoksia yksityiskohtaisesti. Kaarnimo kertoo, että Sampo Pankissa ei ole joulun alla havaittu erityistä muutospiikkiä. Sen sijaan lomien rahoittamiseen lyhennysvapaita näkyy käytettävän.

Osa pankeista tarjoaa
asuntolainajoustoa


Osa pankeista tarjoaa aktiivisesti mahdollisuutta maksaa pelkkiä lainan korkoja. Aktian verkkosivuilla todetaan, että asiakas voi pyytää kuukauden tai parin lyhennysvapaata, jotta hän voi tasapainottaa esimerkiksi talouttaan lomiensa aikana.

Nordean asiakas voi sopia lainaansa lyhennysjouston. Se tarkoittaa, että hän voi käydä verkkopankissa nollaamassa yhden kuukauden lainan lyhennyksen tai pienentää sitä kysymättä lupaa. Pankin mukaan tätä voi käyttää, jos vaikkapa laskut kasautuvat yhteen kuukauteen tai tulee joku äkillinen meno.

Samoin Nordean lyhennysjoustoasiakas voi halutessaan maksaa jonain kuukautena maksuohjelmassa sopimaansa suuremman lyhennyksen.

Liiketoimintajohtaja Reima Jokela Handelsbankenista kertoo, että heillä maksuohjelman muuttaminen vaatii yhteydenottoa pankkiin. Tilanteet harkitaan tapauskohtaisesti ja tavallisesti pienet joustot hyväksytään. Muutospyynnön voi lähettää esimerkiksi sähköpostilla, mutta muutos  tehdään vasta, kun uusi lyhennysohjelma on allekirjoitettu.

– Yhden kuukauden poikkeus maksuohjelmaan on vain pieni muodollisuus, Jokela sanoo.

Tuore asuntovelkainen
ei ehkä saa joustoa


Pankeista korostetaan, että asiakassuhteet ovat yksilöllisiä. Yleensä ”vanha” asuntovelallinen, joka on hoitanut lyhennyksensä ja korkonsa jo useamman vuoden ajan, saa myönteisen vastauksen joustopyyntöön.

– Yleensä maksuohjelman muutoksiin suostutaan, Hyttinen sanoo.

Kaarnimo huomauttaa, että jos laina on juuri otettu ja rahatilanne on vedetty melko tiukaksi suhteessa tuloihin, pitää jättää varaa korkotason nousulle.

Tällaisessa tilanteessa asiakkaan voi olla Kaarnimon mukaan fiksumpaa ottaa vaikkapa kulutusluotto, jonka lainaohjelma ja lyhennykset ovat erillään asuntovelasta. Toinen vaihtoehto on käyttää luottokortin limiittiä, joka tavallisesti on 2 500–3 000 euroa.  

Kulutusluottoa kannattaa kysyä pankista, koska sieltä sen saa pääsääntöisesti halvemmalla kuin kaupan kanssa yhteistyötä tekevästä rahoitusyhtiöstä. Lisäksi pankin kulutusluotossa voi käyttää mahdollisia vakuuksia hyödykseen.

Asuntolainan jatkuvasta joustamisesta ei innostuta joka pankissa. Kaarnimon mielestä velan maksun jatkuva siirtäminen sisältää oman talouden riskejä.

Jokela sanoo, että joustoista voi tarvittaessa sopia jo lainannostohetkellä.

– Jos asiakas tietää, että hänellä menee joulukuussa aina paljon rahaa, hän voi sopia, että joka joulukuu on lyhennysvapaa, Jokela kertoo.

Maksatko joustostasi
20 vuotta korkoa?


Asuntolaina on markkinoiden halvinta lainaa. Velallisen kannattaa kuitenkin muistaa, että laina on pitkäaikainen. Jos jättää pääomaa maksamatta lyhennystaipaleen alussa, voi olla, että maksaa tuhannesta tai muutamasta tuhannesta eurosta korkoa vaikkapa 20 vuotta.

Lainaohjelman vekslaaminen ei ole aina ilmaista. Pankki voi ottaa toimituspalkkion lyhennysohjelman muutoksesta.

– Muutokset ja niiden käsittely teettävät ylimääräistä työtä, ja siitä laskutetaan, Jokela sanoo.

Hinta on kiinni asiakkaan ja pankin sopimuksesta. Jokelan mukaan muutoksesta voidaan veloittaa jopa sata euroa.

Lyhennysvapaita toivovalle saatetaan myös esittää marginaalin nostoa. Vielä kesällä 2008 pankit myönsivät asuntolainaa 0,4 prosenttiyksilön marginaalilla. Nyt marginaali on kaksi kertaa tämä ja pankeilla on suuria paineita nostaa nämä yli yhteen, jopa kahteen prosenttiyksikköön.

Näin saat rahaa asuntolainastasi, kun maksat vain korot
Lyhennysten osuus eräissä asuntolainoissa

Maksuaikaa jäljellä, vuottavelkapääomaa jäljellä, €maksu €/kkkorot €/kk3 kk:n lyhennykset käyttöön*
550 0008951192 345
1075 0007191781 634
15100 0006832371 347
20150 0008213561 403
*alijäämähyvityksen muutos otettu huomioon    
Lähde: Suomen Rahatieto

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      Matti, 39, teki kotiinsa ison lämmitysremontin – sähkölasku ei laskenut yhtään: ”Ei se hirveästi innosta tekoihin”

    2. 2

      MOT: Suomi maksaa työttömien valmennuksista 26 miljoonaa – kursseilla annetaan elämänohjeita

    3. 3

      Perinnönjakoon liittyy yksi suuri harhakäsitys – leski ei välttämättä peri yhtään mitään

    4. 4

      Näin sähkön hinta lähti omille teilleen – käyrä näyttää hurjan nousun

    5. 5

      Valtioneuvosto: Jokaisen työttömän työllistyminen tuottaa valtiolle vuodessa 7 000 euron hyödyt

    6. 6

      Havainnekuva: Merenkurkun liikenteeseen rakennetaan uusi matkustaja-autolautta – tilaa 800 matkustajalle

    7. 7

      EU kieltää muoviset kertakäyttömukit – synnyttää miljoonabisneksen Kotkaan

    8. 8

      Osaatko sanoa, paljonko kevytmaito maksaa? Testaa 10 kysymyksellä, kuinka vieraantunut olet arjesta

    9. 9

      Veikkaus aloittaa yt-neuvottelut – jopa 400 voi joutua irtisanotuiksi

    10. 10

      Syyttäjä: Purkualan yritys pilasi ympäristöä varastoimalla tuhansia tonneja jätettä ilman lupaa

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Perinnönjakoon liittyy yksi suuri harhakäsitys – leski ei välttämättä peri yhtään mitään

    2. 2

      Matti, 39, teki kotiinsa ison lämmitysremontin – sähkölasku ei laskenut yhtään: ”Ei se hirveästi innosta tekoihin”

    3. 3

      Näin sähkön hinta lähti omille teilleen – käyrä näyttää hurjan nousun

    4. 4

      EU kieltää muoviset kertakäyttömukit – synnyttää miljoonabisneksen Kotkaan

    5. 5

      MOT: Suomi maksaa työttömien valmennuksista 26 miljoonaa – kursseilla annetaan elämänohjeita

    6. 6

      Veikkaus aloittaa yt-neuvottelut – jopa 400 voi joutua irtisanotuiksi

    7. 7

      Havainnekuva: Merenkurkun liikenteeseen rakennetaan uusi matkustaja-autolautta – tilaa 800 matkustajalle

    8. 8

      Katariina, 47, myi puutalokotinsa ja muutti vuokralle pieneen yksiöön – ”Olin asunut lähinnä keittiössä ja makuuhuoneessa”

    9. 9

      Osaatko sanoa, paljonko kevytmaito maksaa? Testaa 10 kysymyksellä, kuinka vieraantunut olet arjesta

    10. 10

      Kokenut asianajaja antaa neuvon, jolla välttää perintöriidat ja mahdollisesti säästää sievoisesti rahaa

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Perinnönjakoon liittyy yksi suuri harhakäsitys – leski ei välttämättä peri yhtään mitään

    2. 2

      Suomalaisten sähkölaskut kallistuivat rajusti yhdessä vuodessa – tuusulalainen Jukka turvautui omiin konsteihin: ”Minulla ei hinta nouse!”

    3. 3

      Li Andersson hämmästyi epäsuhtaa sähkölaskussaan: ”Sähkön osuus oli 8 euroa ja sähkönsiirto pitkälle yli 50 euroa”

    4. 4

      Matti, 39, teki kotiinsa ison lämmitysremontin – sähkölasku ei laskenut yhtään: ”Ei se hirveästi innosta tekoihin”

    5. 5

      Osaatko sanoa, paljonko kevytmaito maksaa? Testaa 10 kysymyksellä, kuinka vieraantunut olet arjesta

    6. 6

      Onko 2 600 euroa kuukaudessa ylellisyyttä? Näin lukijat kommentoivat: ”On päiviä jolloin elän pelkällä kahvilla ja leivällä”

    7. 7

      Oletko matala-, keski- vai korkeatuloinen? Yksi kuva näyttää miten tienaat ikäluokkaasi verrattuna

    8. 8

      Kommentti: Palkka jopa 7 000 e/kk ja varma työ – kaikki alkoi 2,5 tunnin testistä

    9. 9

      Junatyöntekijä tuskastui: ansaitsee 15 vuoden työkokemuksella 2 000 euron palkan – ”1980-luvulla tämä oli vielä arvostettua matkatyötä”

    10. 10

      Sairaala eri maakunnassa, Kela-taksi jätti tulematta – muistisairaan Raimon, 86, matkan hinta nousi pilviin

    11. Näytä lisää