Lahjarahat vähissä? Ota asuntolainasta

Julkaistu:

Joulu on tulossa ja rahat vähissä, mitä teet? Jos sinulla on asuntolainaa, yksi mahdollisuus on pyytää pankilta lyhennysvapaata. Muutaman kuukauden lyhennysvapaa voi tuoda rahatilanteeseen parinkin tuhannen euron väljennyksen.


Asuntolainan korot pitää maksaa aina, mutta lainaa ei ole pakko lyhentää, jos pankki suostuu tähän. Lyhennyksen suuruudesta riippuu, miten toimi auttaa hetkellisessä ahdingossa. Se puolestaan on sidoksissa lainan kokoon, vaiheeseen ja laina-aikaan.

Suomen Rahatiedon Taloussanomille tekemän laskelman mukaan esimerkiksi viiden vuoden, 50 000 euron lainan lyhennys on 776 euroa kuukaudessa eli kolmen kuukauden lyhennysvapaasta tulisi 2 345 euron höllennys talouteen. Laskelmassa on otettu huomion koroista verotuksessa saatavan alijäämähyvityksen vaikutus.

Pitkässä lainassa lyhennys on yleensä pienempi. Kuten alla olevasta taulukosta ilmenee, vaikkapa 20 vuoden 150 000 euron lainasta kolmen kuukauden lyhennysvapaan hyöty on noin 1 400 euroa.

Pankinjohtaja Mikko Hyttinen OP-Pohjolasta sanoo, että yleensä pankit suhtautuvat varsin suopeasti lainaohjelmien muutoksiin. Hänen mukaansa se on kummankin osapuolen edun mukaista.

Joka neljäs muuttaa
maksuohjelmaansa


Maksuohjelman muuttaminen ei ole tavatonta, mutta pääosa velkaisista noudattaa alun perin sovittua suunnitelmaa. Finanssialan keskusliiton kyselyn mukaan joka neljäs lainanottaja on viime vuosina muuttanut maksusuunnitelmaansa.

Joukkoon mahtuvat paitsi lyhennysvapaata pyytäneet myös esimerkiksi lainaansa sovittua nopeammin maksaneet.

Pankeista kerrotaan, että lyhennysvapaita pyydetään tyypillisimmin elämäntilanteen tai tulojen muuttuessa olennaisesti. Esimerkiksi työttömyys tai perhevapaat saavat monet pyytämään näitä.  

Myös pienemmistä syistä voi pyytää lyhennyksettömiä kuukausia.

– Osa asiakkaista haluaa väljyyttä kulutukseen tai elämiseen, sanoo Hyttinen.

– Joukko asiakkaita hakee lyhennysvapaata kulutusluoton sijaan, kertoo Sampo Pankin henkilöasiakkaista vastaava johtaja Kenneth Kaarnimo.

Pankit eivät tilastoi lainaohjelmien muutoksia yksityiskohtaisesti. Kaarnimo kertoo, että Sampo Pankissa ei ole joulun alla havaittu erityistä muutospiikkiä. Sen sijaan lomien rahoittamiseen lyhennysvapaita näkyy käytettävän.

Osa pankeista tarjoaa
asuntolainajoustoa


Osa pankeista tarjoaa aktiivisesti mahdollisuutta maksaa pelkkiä lainan korkoja. Aktian verkkosivuilla todetaan, että asiakas voi pyytää kuukauden tai parin lyhennysvapaata, jotta hän voi tasapainottaa esimerkiksi talouttaan lomiensa aikana.

Nordean asiakas voi sopia lainaansa lyhennysjouston. Se tarkoittaa, että hän voi käydä verkkopankissa nollaamassa yhden kuukauden lainan lyhennyksen tai pienentää sitä kysymättä lupaa. Pankin mukaan tätä voi käyttää, jos vaikkapa laskut kasautuvat yhteen kuukauteen tai tulee joku äkillinen meno.

Samoin Nordean lyhennysjoustoasiakas voi halutessaan maksaa jonain kuukautena maksuohjelmassa sopimaansa suuremman lyhennyksen.

Liiketoimintajohtaja Reima Jokela Handelsbankenista kertoo, että heillä maksuohjelman muuttaminen vaatii yhteydenottoa pankkiin. Tilanteet harkitaan tapauskohtaisesti ja tavallisesti pienet joustot hyväksytään. Muutospyynnön voi lähettää esimerkiksi sähköpostilla, mutta muutos  tehdään vasta, kun uusi lyhennysohjelma on allekirjoitettu.

– Yhden kuukauden poikkeus maksuohjelmaan on vain pieni muodollisuus, Jokela sanoo.

Tuore asuntovelkainen
ei ehkä saa joustoa


Pankeista korostetaan, että asiakassuhteet ovat yksilöllisiä. Yleensä ”vanha” asuntovelallinen, joka on hoitanut lyhennyksensä ja korkonsa jo useamman vuoden ajan, saa myönteisen vastauksen joustopyyntöön.

– Yleensä maksuohjelman muutoksiin suostutaan, Hyttinen sanoo.

Kaarnimo huomauttaa, että jos laina on juuri otettu ja rahatilanne on vedetty melko tiukaksi suhteessa tuloihin, pitää jättää varaa korkotason nousulle.

Tällaisessa tilanteessa asiakkaan voi olla Kaarnimon mukaan fiksumpaa ottaa vaikkapa kulutusluotto, jonka lainaohjelma ja lyhennykset ovat erillään asuntovelasta. Toinen vaihtoehto on käyttää luottokortin limiittiä, joka tavallisesti on 2 500–3 000 euroa.  

Kulutusluottoa kannattaa kysyä pankista, koska sieltä sen saa pääsääntöisesti halvemmalla kuin kaupan kanssa yhteistyötä tekevästä rahoitusyhtiöstä. Lisäksi pankin kulutusluotossa voi käyttää mahdollisia vakuuksia hyödykseen.

Asuntolainan jatkuvasta joustamisesta ei innostuta joka pankissa. Kaarnimon mielestä velan maksun jatkuva siirtäminen sisältää oman talouden riskejä.

Jokela sanoo, että joustoista voi tarvittaessa sopia jo lainannostohetkellä.

– Jos asiakas tietää, että hänellä menee joulukuussa aina paljon rahaa, hän voi sopia, että joka joulukuu on lyhennysvapaa, Jokela kertoo.

Maksatko joustostasi
20 vuotta korkoa?


Asuntolaina on markkinoiden halvinta lainaa. Velallisen kannattaa kuitenkin muistaa, että laina on pitkäaikainen. Jos jättää pääomaa maksamatta lyhennystaipaleen alussa, voi olla, että maksaa tuhannesta tai muutamasta tuhannesta eurosta korkoa vaikkapa 20 vuotta.

Lainaohjelman vekslaaminen ei ole aina ilmaista. Pankki voi ottaa toimituspalkkion lyhennysohjelman muutoksesta.

– Muutokset ja niiden käsittely teettävät ylimääräistä työtä, ja siitä laskutetaan, Jokela sanoo.

Hinta on kiinni asiakkaan ja pankin sopimuksesta. Jokelan mukaan muutoksesta voidaan veloittaa jopa sata euroa.

Lyhennysvapaita toivovalle saatetaan myös esittää marginaalin nostoa. Vielä kesällä 2008 pankit myönsivät asuntolainaa 0,4 prosenttiyksilön marginaalilla. Nyt marginaali on kaksi kertaa tämä ja pankeilla on suuria paineita nostaa nämä yli yhteen, jopa kahteen prosenttiyksikköön.

Näin saat rahaa asuntolainastasi, kun maksat vain korot
Lyhennysten osuus eräissä asuntolainoissa

Maksuaikaa jäljellä, vuottavelkapääomaa jäljellä, €maksu €/kkkorot €/kk3 kk:n lyhennykset käyttöön*
550 0008951192 345
1075 0007191781 634
15100 0006832371 347
20150 0008213561 403
*alijäämähyvityksen muutos otettu huomioon    
Lähde: Suomen Rahatieto

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      Saitko verottajalta tällaisen kirjeen? Tuhansien suomalaisten veronpalautus siirtyi

    2. 2

      Lapsiperhe uskoi tehneensä hyvät kaupat, olihan talon tehnyt rakennus­insinööri itselleen – karmea totuus paljastui alapohjasta

    3. 3

      Lähtölaukaus mansikkasesongille: näin paljon maksaa litra Helsingissä, Tampereella ja Kuopiossa

    4. 4

      Bruce Oreckin suurhanke alkaa muodostua – Kaurismäkien ravintolat ja elokuvateatteri ovat vasta alkua

    5. 5

      Taksiliitto haluaa taksamittarit takaisin – suorat sanat uudistuksesta: ”Kuluttaja on suurin häviäjä”

    6. 6

      Kiinteistökuningatar Kaisa Liskin firma liittyi Remax-ketjuun – yritys potenut viime aikoina vaikeuksia

    7. 7

      EKP:n Draghin elvytyspuheet sytyttivät sanasodan Trumpin kanssa

    8. 8

      Simon ihastui Tiinaan appelsiinifarmilla – nyt hän on pyörittänyt yritystään Lapissa jo 24 vuotta: ”Otin ison riskin”

    9. 9

      Suomen pitkä korko nollan tuntumassa – öljyn hinnanlasku vauhdittaa korkoluisua

    10. 10

      Uusi tutkimus kumoaa väitteet Nokian epäonnistumisen syistä – ei johtunut johtajien käytöksestä

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Saitko verottajalta tällaisen kirjeen? Tuhansien suomalaisten veronpalautus siirtyi

    2. 2

      Lapsiperhe uskoi tehneensä hyvät kaupat, olihan talon tehnyt rakennus­insinööri itselleen – karmea totuus paljastui alapohjasta

    3. 3

      Legendaarinen helsinkiläis­ravintola Corona löysi uuden kodin: Aki Kaurismäki ja Bruce Oreck yhteistyöhön – ”Olen siitä ylpeä ja iloinen”

    4. 4

      Lähtölaukaus mansikkasesongille: näin paljon maksaa litra Helsingissä, Tampereella ja Kuopiossa

    5. 5

      Taksiliitto haluaa taksamittarit takaisin – suorat sanat uudistuksesta: ”Kuluttaja on suurin häviäjä”

    6. 6

      Uusi tutkimus kumoaa väitteet Nokian epäonnistumisen syistä – ei johtunut johtajien käytöksestä

    7. 7

      Hittijuoma loppui hyllyiltä Suomessa – S-ryhmän päällikkö harmittelee yhtä asiaa

    8. 8

      Tieto ja norjalainen Evry yhdistyvät – Pohjoismaihin syntyy kolmen miljardin euron digijättiläinen

    9. 9

      Bruce Oreckin suurhanke alkaa muodostua – Kaurismäkien ravintolat ja elokuvateatteri ovat vasta alkua

    10. 10

      Kilpailu­viran­omainen syynää Heinon tukun myynnin Keskolle

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Kelan uusi ohjeistus karu isku monelle – ”Merkitsee näille ihmisille, että he menettävät kämppänsä”

    2. 2

      Saitko verottajalta tällaisen kirjeen? Tuhansien suomalaisten veronpalautus siirtyi

    3. 3

      Kerrostalon putkiremontin hinta tuplaantui, osasyy peräisin sota-ajalta – ”Kaikki ovat ihan kauhuissaan”

    4. 4

      Nainen myi omakoti­talonsa – 10 vuotta myöhemmin ex-avo­mies tempaisi väitteen tuuli­kaapista ja vaati paljon rahaa

    5. 5

      Ritva ehti maksaa asunnostaan yli 100 000 euroa ennen kuin rakennusfirma meni nurin – tajusi hälytysmerkin liian myöhään

    6. 6

      Hittijuoma loppui hyllyiltä Suomessa – S-ryhmän päällikkö harmittelee yhtä asiaa

    7. 7

      Lapsiperhe uskoi tehneensä hyvät kaupat, olihan talon tehnyt rakennus­insinööri itselleen – karmea totuus paljastui alapohjasta

    8. 8

      LM ja HS: Ex-työministeri Jari Lindström ilmoittautui työttömäksi – TE-toimiston työntekijä hiljeni langan päässä

    9. 9

      Posti muuttaa pakettien toimituksia koko Suomessa

    10. 10

      Tässäkö on syy siihen, että viisi­kymppisten on vaikea työllistyä? ”Työnantajat ottavat sen huomioon”

    11. Näytä lisää