Asuntolaina on nyt edullisinta Tapiola Pankissa ja Helsingin Osuuspankissa ja kalleinta Nordeassa ja Hypossa, kun niiden lainatarjousten pohjaksi otetaan sama viitekorko.
Tämä ilmenee tiedoista, jonka Suomen Rahatieto tekee kuukausittain Taloussanomille.
Viimeksi kuluneen kuukauden aikana Nordea, Sampo Pankki ja Aktia ovat nostaneet marginaalejaan. Nordealla ja Sampo Pankilla korotus on tänä syksynä jo toinen.
Nordea nosti marginaalinsa 0,78 prosentista 0,90 prosenttiin, joka on nyt markkinoiden suurin. Lokakuusta Sampo Pankin marginaali on noussut 0,08 prosenttiyksikköä 0,85 prosenttiin.
Aktian korotus on ollut maltillisin 0,06 prosenttiyksikköä. Nyt pankin marginaali on 0,80 prosenttia.
Uuden asuntolainan marginaali oli marraskuun alussa keskimäärin 0,80 prosenttia, kun kuukausi sitten se oli 0,79 prosenttia. Vastaavissa lukemissa keskimarginaali oli viimeksi puolisen vuotta sitten. Nordea on nostanut myös asuntolainansa muita kuluja yli 100 euroa. Nyt sen kulut ovat vertailun suurimmat.
Asuntolainan hintaalentunut hieman
Euroalueen keskuspankki laski yllättäen ohjauskorkoaan marraskuun alussa 0,25 prosenttiyksikköä. Sen ansiosta euriborit ovat laskeneet, mutta lasku on ollut selvästi ohjauskoron alennusta pienempi.
Nyt vuoden euribor 2,03 prosenttia ja kolmen kuukauden korko 1,46 prosenttia.
Vaikka marginaalien korotukset ovat syöneet osan ohjauskoron laskun hyödystä, kokonaisuudessaan asuntolainan hinta on alentunut.
Vertailussa asuntolainatarjoukset pyydetään 85 000 euron 15 vuoden lainalle. Pankkien tarjousten perusteella asuntolainan kokonaiskorko on nyt 2,65 prosenttia, kun kuukausi sitten se oli 2,70 prosenttia. Älä anna pankin valitsemanviitekoron hämätä
Pankit saavat vertailussa päättää, minkä viitekoron ne ottavat tarjoukseensa. Ne ovat valinneet lyhyitä korkoja eli joko kolmen tai kuuden kuukauden euriborin tai oman prime-korkonsa. Euriboreista korkeinta, kaikki prime-korot ylittävää vuoden korkoa, yksikään pankki ei ole valinnut.
Todellisuudessa asiakas päättää itse, minkä viitekoron hän lainaansa tahtoo. Siksi hänen kannattaakin tarkkailla marginaaleja ja muita kuluja, jotta saisi selville velkansa todellisen hinnan.
Alla on kaksi taulukkoa. Ylemmässä ovat pankkien tarjoukset niiden valitseman viitekoron perusteella.
Vertailukelpoisuuden parantamiseksi alempaan taulukkoon on laskettu lainan kokonaishinta, jos viitekorko on 12 kuukauden euribor. Laskelmassa on oletettu, että korko ei muuttuisi.
Sama viitekorko muuttaa selvästi pankkien kalleusjärjestystä. Kun ylemmässä taulukossa Tapiola Pankki näyttää kalleimmalta, alemmassa se onkin halvin.
Selitys löytyy viitekorosta: Tapiola Pankki on valinnut tarjouksensa pohjaksi prime-korkonsa, joka on 1,95 prosenttia eli pankkien primeista korkein. Samalla se on korkeampi kuin minkään muun pankin itse vertailuun valitsema korko.
Marginaalitjatkavat nousuaan
Asuntolainamarginaalien nousut tuskin jäävät tähän. Pankit ovat ilmoittaneet, että ne korottavat marginaalejaan, koska raha on niille Euroopan velkakriisin ja tiukentuvien vakavaraisuussääntöjen vuoksi aiempaa kalliimpaa.
Kuukausi sitten suurimpien pankkien edustajat arvioivat, että yhden prosenttiyksikön marginaalit ovat todellisuutta jo melko pian ja nousu 1,5–2 prosenttiyksikköönkin on mahdollinen.
Nordean marginaali ja muut kulut ovat suurimmat 15 vuoden 85 000 euron asuntolainan hinta 7.11.2011
Pankkitodellinen kokonaiskorko %marginaali %muut kulut, euroaviitekorkoHandelsbanken2,270,75270euribor 3 kkÅlandsbanken2,350,80300primeNooa Säästöpankki2,350,80470euribor 3 kkAktia Pankki2,350,80506euribor 3 kkNordea2,470,90578euribor 3 kkSuupohjan OP2,480,70570euribor 6 kkHelsingin OP Pankki2,480,75200euribor 6 kkHypo2,630,89265euribor 6 kkSampo Pankki2,660,85420primeTapiola Pankki2,720,70470prime Lähde: Suomen Rahatieto
Tapiola Pankin ja Helsingin OP:n lainat ovat halvimmat 85 000 euron, 15 vuoden asuntolainan hinta, kun viitekorko on euribor 12 kk
PankkiTapiola Pankki104 219Helsingin OP pankki104 313Suupohjan OP104 319Handelsbanken104 383Ålandsbanken104 778Nooa Säästöpankki104 948Aktia Pankki104 984Sampo Pankki105 264Hypo105 402Nordea105 789 Lähde: Suomen Rahatieto
