Oma raha

Katso miten pankki syynää sinut

Julkaistu:

Tarjosiko pankki vain kallista lainaa? Syy voi olla siinä, että olet pankin mielestä huono asiakas. Hyvälle asiakkaalle pankki myy halvan lainan. Katso miten pankki tutkii ja luokittelee sinut ja lainanhoitokykysi. Et kai vain esimerkiksi ole väärässä ammatissa? Oletko sinä pankille hyvä vai huono asiakas?
Pankki arvioi sinua aikaisempien mokien ja tulevaisuuden mahdollisuuksien perusteella. Näillä perusteilla pankki päättää, mihin hintaan ja kuinka paljon saat esimerkiksi asuntolainaa.

– Pankit arvioivat henkilöasiakkaiden luottokelpoisuutta pisteytysjärjestelmillä, jotka voivat arvioida joko käyttäytymistä tai lainahakemusta, Finanssivalvonnan luottoriskitoimiston toimistopäällikkö Veli-Jukka Lehtonen sanoo.

Käyttäytymisarviointi tarkoittaa sitä, että pankki tarkistaa oletko maksanut luottokorttilaskusi ajallaan, onko sinulla luottohäiriöitä ja kuinka paljon sinulla on vanhaa velkaa.

Lisäksi pankki tarkistaa ammatillisen tilanteesi ja jopa ammattialasi. Pätkä- ja keikkatyöläinen voi joutua pulittamaan asuntolainastaan korkeampaa hintaa.
Mainos (Teksti jatkuu alla)
Mainos päättyy

Tosin lainatiskillä pätkätyöläiset jakautuvat kahteen kastiin. Esimerkiksi pätkätöitä tekevän lääkärin ei tarvitse maksaa lainastaan yhtä korkeaa hintaa, sillä lääkäreistä on pula ja uuden pätkän saa edellisen loputtua. Keikkatöitä tekevän tarjoilijan tilanne on huonompi.

Halpa laina on pankille myös keino houkutella uusia asiakkaita, jotka käyttävät myös pankin muita palveluita. Asuntolaina kannattaa myydä halvemmalla, jos samalle asiakkaalle saa myytyä esimerkiksi eläkevakuutuksen ja muita lainoja.

– Lainan marginaaliin vaikuttavat kokonaisasiakkuus ja lainaan mahdollisesti liittyvät riskit, Tapiola Pankin tuotepäällikkö Sirpa Ala-Outinen sanoo.

–  Esimerkiksi asiakkaan takaisinmaksukyky ja vakuuden riittävyys vaikuttavat marginaaliin. Jos asiakkaalla on hyvä maksukyky ja hän selviytyy lainasta helpommin, niin toki hänelle voidaan tehdä edullisempi kokonaistarjous rahoituksesta. Pankeilta edellytetään kuitenkin vastuullista luotonmyöntöä, joten asiakkaalle räätälöidään laina hänen tarpeidensa ja tulojensa mukaan, hän jatkaa.

Taloussanomat kertoi syyskuussa, että pankit luokittelevat asiakkaitaan jopa 26 luokkaan. Korkeakoulutetut, hyväpalkkaiset asiakkaat, joilla on monenlaista tiliä ja lainaa pääsevät ylimpään A-luokkaan, kun taas pätkätöitä vääntävät velkaongelmaiset viruvat C-luokassa.

Halpaa lainaa rahakkaille
asiakkaille


Kaikki Taloussanomien haastattelemat pankit painottavat, että hyvä asiakkuus alentaa lainan hintaa. Lainamarginaali voi laskea tuntuvasti, jos samaan konserniin on keskittänyt lainat, tilit ja vakuutukset.

– Tärkeintä on tietysti maksukyky, mutta arvostamme laajaa, syvää ja monipuolista asiakkuutta, Nooa Säästöpankkien toimitusjohtaja Oiva Iisakka sanoo.

Matalia marginaaleja tarjotaan myös potentiaalisesti hyville asiakkaille. Jos liiketoiminta pyörii hyvin, voi asiakkuutensa keskittävä kasvuyrittäjä saada lainansa matalammallakin marginaalilla. 

– Arvioimme aina kuinka mielenkiintoinen asiakkuus on nyt ja millainen siitä voi tulla. Esimerkiksi jos yrittäjäasiakas keskittää sekä henkilökohtaiset että yrityksen pankkiasiat Nooa Säästöpankkiin, syntyy todennäköisesti laaja asiakkuus, mikä puolestaan voi vaikuttaa lainan marginaaliin, Iisakka sanoo.

Näin saat halvemman marginaalin:

♦ Panosta omarahoitukseen
♦ Käytä vakuutena reaalivakuuksia henkilövakuuksien sijaan (esimerkiksi asunnot ja arvopaperit)
♦ Keskitä pankkiasiointisi yhteen pankkiin tai konserniin

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      Vain murto-osa JHL:n jäsenistä on lakossa – millä perusteella lakkokohteet on valittu?

    2. 2

      Vartijoiden lakko voi ruuhkauttaa lentokenttää – tarkista tilanne, jos olet lähdössä matkalle

    3. 3

      Joka kymmenes jättää työnteon perjantaina väliin – tässä syyt

    4. 4

      KKV moittii apteekkialan kilpailuavauksia – reseptilääkkeiden myynti 32 %, apteekkeja sama määrä

    5. 5

      JHL:n poliittinen lakko jatkuu – Myös tiistaina osalla koululaisista on eväspäivä

    6. 6

      Verkkouutiset: Työmarkkina­järjestöiltä tulossa ehdotus irtisanomis­kiistaan

    7. 7

      Poliisi vahvistaa: Hermitage-yhtiöstä tullut tutkintapyyntö

    8. 8

      Osa Sähköliiton jäsenistä liittyy Teollisuusliiton kolmen päivän lakkoon – koskee yli 90 yritystä

    9. 9

      Vartijoiden lakko alkaa keskiviikkona – poikkeuslupia myönnetty suurlähetystöihin ja hissipäivystäjille

    10. 10

      Kommentti: Pitäisikö ”työn välttelijöiltä” viedä tuet? Ei mitään hyötyä

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Joka kymmenes jättää työnteon perjantaina väliin – tässä syyt

    2. 2

      Laura, 29, tekee neli­päiväistä työ­viikkoa: ”Down­shiftaamisesta tulee elämän­tapa­laiskottelijan leima”

    3. 3

      Talouselämän huipulla raivoaa jyrkkä riita – Laatunen syyttää uhkailusta, Kakkonen lataa: ”Sun aikasi on ihan oikeasti ohi”

    4. 4

      Verkkouutiset: Työmarkkina­järjestöiltä tulossa ehdotus irtisanomis­kiistaan

    5. 5

      Vartiointialan lakko alkaa keskiviikkona

    6. 6

      Ryanairin toimitusjohtaja povaa alalle synkkää talvea: SAS tai Norwegian voi ajautua konkurssiin

    7. 7

      Vain murto-osa JHL:n jäsenistä on lakossa – millä perusteella lakkokohteet on valittu?

    8. 8

      Osa Sähköliiton jäsenistä liittyy Teollisuusliiton kolmen päivän lakkoon – koskee yli 90 yritystä

    9. 9

      Miljonääri sai tarpeekseen lakosta: tarjoaa seinäjokelais­koululle ruokailun hotelli Sorsanpesässä

    10. 10

      Ilmarinen: Nyt on käsillä nousukauden viimeiset hetket

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Miljonääri sai tarpeekseen lakosta: tarjoaa seinäjokelais­koululle ruokailun hotelli Sorsanpesässä

    2. 2

      Teollisuusliitto irtisanoo kikyn työajan pidennykset viidellä alalla

    3. 3

      Suomalaisbroileri kuohuttaa Ruotsissa: ”Kuin isku kasvoille”

    4. 4

      Lakko uhkaa jättää lapset nälkäisiksi: Sporttibaari toimittaa pizzat päiväkotiin

    5. 5

      40 000 euron velat kerännyt eläkeläinen ei saanut armoa oikeudessa – oli velkaantunut ”vastuuttomasti”

    6. 6

      Irtisanottu työntekijä sai 40 000 euron korvaukset – liitto: ”Henkilökemiat menivät ristiin”

    7. 7

      Pahaa-aavistamattoman miehen nimiin otettiin 180 000 euroa lainaa vain kahdessa päivässä

    8. 8

      Korkmanilta suorat sanat irtisanomiskiistasta HS:ssä: ”Jupakka jää historiaan esimerkkinä jääräpäisyydestä ja kollektiivisesta tyhmyydestä”

    9. 9

      Maanantain lakko herätti vastareaktion – yrittäjät ympäri Suomea tarjoavat apuaan

    10. 10

      JHL järjestää kahden päivän lakon irtisanomislain takia – yli 10 000 jäsentä lakkoon

    11. Näytä lisää