Katso miten pankki syynää sinut

Julkaistu:

Tarjosiko pankki vain kallista lainaa? Syy voi olla siinä, että olet pankin mielestä huono asiakas. Hyvälle asiakkaalle pankki myy halvan lainan. Katso miten pankki tutkii ja luokittelee sinut ja lainanhoitokykysi. Et kai vain esimerkiksi ole väärässä ammatissa? Oletko sinä pankille hyvä vai huono asiakas?
Pankki arvioi sinua aikaisempien mokien ja tulevaisuuden mahdollisuuksien perusteella. Näillä perusteilla pankki päättää, mihin hintaan ja kuinka paljon saat esimerkiksi asuntolainaa.

– Pankit arvioivat henkilöasiakkaiden luottokelpoisuutta pisteytysjärjestelmillä, jotka voivat arvioida joko käyttäytymistä tai lainahakemusta, Finanssivalvonnan luottoriskitoimiston toimistopäällikkö Veli-Jukka Lehtonen sanoo.

Käyttäytymisarviointi tarkoittaa sitä, että pankki tarkistaa oletko maksanut luottokorttilaskusi ajallaan, onko sinulla luottohäiriöitä ja kuinka paljon sinulla on vanhaa velkaa.

Lisäksi pankki tarkistaa ammatillisen tilanteesi ja jopa ammattialasi. Pätkä- ja keikkatyöläinen voi joutua pulittamaan asuntolainastaan korkeampaa hintaa.

Tosin lainatiskillä pätkätyöläiset jakautuvat kahteen kastiin. Esimerkiksi pätkätöitä tekevän lääkärin ei tarvitse maksaa lainastaan yhtä korkeaa hintaa, sillä lääkäreistä on pula ja uuden pätkän saa edellisen loputtua. Keikkatöitä tekevän tarjoilijan tilanne on huonompi.

Halpa laina on pankille myös keino houkutella uusia asiakkaita, jotka käyttävät myös pankin muita palveluita. Asuntolaina kannattaa myydä halvemmalla, jos samalle asiakkaalle saa myytyä esimerkiksi eläkevakuutuksen ja muita lainoja.

– Lainan marginaaliin vaikuttavat kokonaisasiakkuus ja lainaan mahdollisesti liittyvät riskit, Tapiola Pankin tuotepäällikkö Sirpa Ala-Outinen sanoo.

–  Esimerkiksi asiakkaan takaisinmaksukyky ja vakuuden riittävyys vaikuttavat marginaaliin. Jos asiakkaalla on hyvä maksukyky ja hän selviytyy lainasta helpommin, niin toki hänelle voidaan tehdä edullisempi kokonaistarjous rahoituksesta. Pankeilta edellytetään kuitenkin vastuullista luotonmyöntöä, joten asiakkaalle räätälöidään laina hänen tarpeidensa ja tulojensa mukaan, hän jatkaa.

Taloussanomat kertoi syyskuussa, että pankit luokittelevat asiakkaitaan jopa 26 luokkaan. Korkeakoulutetut, hyväpalkkaiset asiakkaat, joilla on monenlaista tiliä ja lainaa pääsevät ylimpään A-luokkaan, kun taas pätkätöitä vääntävät velkaongelmaiset viruvat C-luokassa.

Halpaa lainaa rahakkaille
asiakkaille


Kaikki Taloussanomien haastattelemat pankit painottavat, että hyvä asiakkuus alentaa lainan hintaa. Lainamarginaali voi laskea tuntuvasti, jos samaan konserniin on keskittänyt lainat, tilit ja vakuutukset.

– Tärkeintä on tietysti maksukyky, mutta arvostamme laajaa, syvää ja monipuolista asiakkuutta, Nooa Säästöpankkien toimitusjohtaja Oiva Iisakka sanoo.

Matalia marginaaleja tarjotaan myös potentiaalisesti hyville asiakkaille. Jos liiketoiminta pyörii hyvin, voi asiakkuutensa keskittävä kasvuyrittäjä saada lainansa matalammallakin marginaalilla. 

– Arvioimme aina kuinka mielenkiintoinen asiakkuus on nyt ja millainen siitä voi tulla. Esimerkiksi jos yrittäjäasiakas keskittää sekä henkilökohtaiset että yrityksen pankkiasiat Nooa Säästöpankkiin, syntyy todennäköisesti laaja asiakkuus, mikä puolestaan voi vaikuttaa lainan marginaaliin, Iisakka sanoo.

Näin saat halvemman marginaalin:

♦ Panosta omarahoitukseen
♦ Käytä vakuutena reaalivakuuksia henkilövakuuksien sijaan (esimerkiksi asunnot ja arvopaperit)
♦ Keskitä pankkiasiointisi yhteen pankkiin tai konserniin

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      ”Taiteen Indiana Jones” teki valtavan löydön: mustasta jätesäkistä paljastui 25 miljoonan euron varastettu Picasso

    2. 2

      Brexit maksaa Britannialle 5 miljoonaa euroa tunnissa, vaikkei ole edes vielä tapahtunut

    3. 3

      Samsung antoi tulosvaroituksen – hinnat syöksyivät ennakoitua jyrkemmin

    4. 4

      Työllisyysaste 72,5 prosenttia – ”Kovin vahvoina lukuja ei voi pitää”

    5. 5

      Apple rynnisti odotetusti sisältöjen kimppuun – aloittaa video-, peli- ja uutispalvelut

    6. 6

      Finnwatch: Valion alihankkija peri työntekijöiltä laittoman korkeita maksuja ja leikkasi palkkoja

    7. 7

      ”Parempaa Mikkoa” etsinyt ohjelmistoyhtiö sai rajun arvosteluryöpyn –”Sovinisminne kuvottaa”

    8. 8

      Myönnettyjen rakennuslupien kuutiomäärä väheni

    9. 9

      Ravintoloitsija myi keskiolutta kassan ohitse ja hyötyi 70 000 euroa – uusi järjestelmä salli pienemmän tuomion

    10. 10

      Alkon varapuheenjohtaja HS:ssä: Viinien vapauttaminen saattaisi lopettaa Alkon – ja tuoda viinat kaupan hyllylle

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Brexit maksaa Britannialle 5 miljoonaa euroa tunnissa, vaikkei ole edes vielä tapahtunut

    2. 2

      ”Parempaa Mikkoa” etsinyt ohjelmistoyhtiö sai rajun arvosteluryöpyn –”Sovinisminne kuvottaa”

    3. 3

      Ravintoloitsija myi keskiolutta kassan ohitse ja hyötyi 70 000 euroa – uusi järjestelmä salli pienemmän tuomion

    4. 4

      Finnwatch: Valion alihankkija peri työntekijöiltä laittoman korkeita maksuja ja leikkasi palkkoja

    5. 5

      Alkon varapuheenjohtaja HS:ssä: Viinien vapauttaminen saattaisi lopettaa Alkon – ja tuoda viinat kaupan hyllylle

    6. 6

      Danske: Velat ja pikavipit tulleet nuorille erittäin tutuksi

    7. 7

      Riita helsinkiläisessä taloyhtiössä: parveke maksoi 44 000 euroa ja käräjöinti 40 000 euroa

    8. 8

      Apple rynnisti odotetusti sisältöjen kimppuun – aloittaa video-, peli- ja uutispalvelut

    9. 9

      Valtiovarainministeriön budjettipäällikön virkaan yhdeksän hakijaa

    10. 10

      Fedin Evans: Korkojen laskemista ei voi sulkea pois vaihtoehdoista

    11. Näytä lisää
    1. 1

      94-vuotias muistisairas rouva joutui pankin kanssa varsinaiseen umpisolmuun – ”Ihan kohtuuton tilanne”

    2. 2

      Caruna väläyttää korotuksia sähkön jakeluhintoihin: Meneillään poikkeuksellinen vaihe

    3. 3

      Synkkä arvio ekonomistilta: Eläkkeiden pienentäminen on hyvin todennäköistä

    4. 4

      Katso itse: Sekoitatko nämä autot toisiinsa? Taksi Helsinki hermostui katukuvaan ilmestyneistä takseista

    5. 5

      Kolmekymppisten eläketilanne näyttää surkealta – Ekonomistit vinkkaavat: Näin varaudut tulevaan rysäykseen

    6. 6

      Riita helsinkiläisessä taloyhtiössä: parveke maksoi 44 000 euroa ja käräjöinti 40 000 euroa

    7. 7

      Onko eläkkeitä pakko leikata? Näin asiantuntijat vastaavat: ”Minä en ymmärrä argumenttia ollenkaan”

    8. 8

      Autopomo julisti, että työntekijä pitäisi ampua – sen jälkeen alkoi helvetillinen simputus

    9. 9

      Taksien jättiselvitys paljastaa uudistuksen voittajat ja häviäjät: Hinnat nousseet ympäri Suomen, Kela-kyydeissä jopa vaaratilanteita

    10. 10

      Yksi luku näyttää, miksi eläkkeiden turvaaminen vaatii jättimäistä uudistusta – näin rajusti palkansaaja voi joutua maksamaan

    11. Näytä lisää