Katso miten pankki syynää sinut

Julkaistu:

Tarjosiko pankki vain kallista lainaa? Syy voi olla siinä, että olet pankin mielestä huono asiakas. Hyvälle asiakkaalle pankki myy halvan lainan. Katso miten pankki tutkii ja luokittelee sinut ja lainanhoitokykysi. Et kai vain esimerkiksi ole väärässä ammatissa? Oletko sinä pankille hyvä vai huono asiakas?
Pankki arvioi sinua aikaisempien mokien ja tulevaisuuden mahdollisuuksien perusteella. Näillä perusteilla pankki päättää, mihin hintaan ja kuinka paljon saat esimerkiksi asuntolainaa.

– Pankit arvioivat henkilöasiakkaiden luottokelpoisuutta pisteytysjärjestelmillä, jotka voivat arvioida joko käyttäytymistä tai lainahakemusta, Finanssivalvonnan luottoriskitoimiston toimistopäällikkö Veli-Jukka Lehtonen sanoo.

Käyttäytymisarviointi tarkoittaa sitä, että pankki tarkistaa oletko maksanut luottokorttilaskusi ajallaan, onko sinulla luottohäiriöitä ja kuinka paljon sinulla on vanhaa velkaa.

Lisäksi pankki tarkistaa ammatillisen tilanteesi ja jopa ammattialasi. Pätkä- ja keikkatyöläinen voi joutua pulittamaan asuntolainastaan korkeampaa hintaa.

Tosin lainatiskillä pätkätyöläiset jakautuvat kahteen kastiin. Esimerkiksi pätkätöitä tekevän lääkärin ei tarvitse maksaa lainastaan yhtä korkeaa hintaa, sillä lääkäreistä on pula ja uuden pätkän saa edellisen loputtua. Keikkatöitä tekevän tarjoilijan tilanne on huonompi.

Halpa laina on pankille myös keino houkutella uusia asiakkaita, jotka käyttävät myös pankin muita palveluita. Asuntolaina kannattaa myydä halvemmalla, jos samalle asiakkaalle saa myytyä esimerkiksi eläkevakuutuksen ja muita lainoja.

– Lainan marginaaliin vaikuttavat kokonaisasiakkuus ja lainaan mahdollisesti liittyvät riskit, Tapiola Pankin tuotepäällikkö Sirpa Ala-Outinen sanoo.

–  Esimerkiksi asiakkaan takaisinmaksukyky ja vakuuden riittävyys vaikuttavat marginaaliin. Jos asiakkaalla on hyvä maksukyky ja hän selviytyy lainasta helpommin, niin toki hänelle voidaan tehdä edullisempi kokonaistarjous rahoituksesta. Pankeilta edellytetään kuitenkin vastuullista luotonmyöntöä, joten asiakkaalle räätälöidään laina hänen tarpeidensa ja tulojensa mukaan, hän jatkaa.

Taloussanomat kertoi syyskuussa, että pankit luokittelevat asiakkaitaan jopa 26 luokkaan. Korkeakoulutetut, hyväpalkkaiset asiakkaat, joilla on monenlaista tiliä ja lainaa pääsevät ylimpään A-luokkaan, kun taas pätkätöitä vääntävät velkaongelmaiset viruvat C-luokassa.

Halpaa lainaa rahakkaille
asiakkaille


Kaikki Taloussanomien haastattelemat pankit painottavat, että hyvä asiakkuus alentaa lainan hintaa. Lainamarginaali voi laskea tuntuvasti, jos samaan konserniin on keskittänyt lainat, tilit ja vakuutukset.

– Tärkeintä on tietysti maksukyky, mutta arvostamme laajaa, syvää ja monipuolista asiakkuutta, Nooa Säästöpankkien toimitusjohtaja Oiva Iisakka sanoo.

Matalia marginaaleja tarjotaan myös potentiaalisesti hyville asiakkaille. Jos liiketoiminta pyörii hyvin, voi asiakkuutensa keskittävä kasvuyrittäjä saada lainansa matalammallakin marginaalilla. 

– Arvioimme aina kuinka mielenkiintoinen asiakkuus on nyt ja millainen siitä voi tulla. Esimerkiksi jos yrittäjäasiakas keskittää sekä henkilökohtaiset että yrityksen pankkiasiat Nooa Säästöpankkiin, syntyy todennäköisesti laaja asiakkuus, mikä puolestaan voi vaikuttaa lainan marginaaliin, Iisakka sanoo.

Näin saat halvemman marginaalin:

♦ Panosta omarahoitukseen
♦ Käytä vakuutena reaalivakuuksia henkilövakuuksien sijaan (esimerkiksi asunnot ja arvopaperit)
♦ Keskitä pankkiasiointisi yhteen pankkiin tai konserniin

Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    • Juuri nyt
    • Päivä
    • Viikko
    1. 1

      Katso laskurista, paljonko nelipäiväinen työviikko pienentäisi palkkaasi

    2. 2

      Lämmityskuluille povataan ripeää nousua – ”Taloyhtiöitä ajetaan kovalla kädellä lämpöpumppujen käyttäjiksi”

    3. 3

      100 000 avointa työpaikkaa hämmentää – ”Kertoo siitä, ettei tekijöitä enää löydy maan rajojen sisältä”

    4. 4

      Jättiuudistus tulee pian voimaan – uusi firma alkaa penkoa suomalaisten tilitietoja

    5. 5

      KHO määräsi 9 miljoonan euron sakot bussiyhtiöille kartellista – osalle yhtiöistä roima korotus

    6. 6

      1990-luvulla Suomessa kokeiltiin lyhyempiä työaikoja ja saatiin tuottavuusloikka – kokeilun johtaja: ”Ideologinen vastustus on vahvaa!”

    7. 7

      Tanskalaispankki lätkäisi miinusmerkkisen talletuskoron – raja 7,5 miljoonassa kruunussa

    8. 8

      Pihlajalinna leikkaa johdon palkkoja viidellä prosentilla

    9. 9

      Suomalaisten alkoholituonti Virosta kasvoi rajusti – 1,4 miljoonan litran lisäys heinäkuussa

    10. 10

      OP-ryhmä aloittaa yt-neuvottelut –  irtisanomistarve enintään 250

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Katso laskurista, paljonko nelipäiväinen työviikko pienentäisi palkkaasi

    2. 2

      Jättiuudistus tulee pian voimaan – uusi firma alkaa penkoa suomalaisten tilitietoja

    3. 3

      100 000 avointa työpaikkaa hämmentää – ”Kertoo siitä, ettei tekijöitä enää löydy maan rajojen sisältä”

    4. 4

      OP-ryhmä aloittaa yt-neuvottelut –  irtisanomistarve enintään 250

    5. 5

      Lämmityskuluille povataan ripeää nousua – ”Taloyhtiöitä ajetaan kovalla kädellä lämpöpumppujen käyttäjiksi”

    6. 6

      1990-luvulla Suomessa kokeiltiin lyhyempiä työaikoja ja saatiin tuottavuusloikka – kokeilun johtaja: ”Ideologinen vastustus on vahvaa!”

    7. 7

      KHO määräsi 9 miljoonan euron sakot bussiyhtiöille kartellista – osalle yhtiöistä roima korotus

    8. 8

      Tanskalaispankki lätkäisi miinusmerkkisen talletuskoron – raja 7,5 miljoonassa kruunussa

    9. 9

      Pihlajalinna leikkaa johdon palkkoja viidellä prosentilla

    10. 10

      Tilastokeskus: Työllisyyden kasvu käytännössä pysähtynyt

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Samin moottoripyörä löytyi vaurioituneena, haki liki 2 000 euron korvauksia vakuutuksesta – yhtiö tarjosi leffalippuja

    2. 2

      Hurjat erot: Näin paljon tupakka-aski maksaa Suomessa, laivalla ja Baltiassa

    3. 3

      Katso laskurista, paljonko nelipäiväinen työviikko pienentäisi palkkaasi

    4. 4

      Katso, miten suuri osuus ruokakunnista saa asumistukea kotikulmillasi – ”Kela-alueilla” yhteisiä piirteitä

    5. 5

      Kämpin ostanut norjalaismiljardööri puhui suomea: ”Ihanaa olla täällä, vaikka on niin kallista”

    6. 6

      Jättiuudistus tulee pian voimaan – uusi firma alkaa penkoa suomalaisten tilitietoja

    7. 7

      Kauppias Marko pahoinpideltiin viime vuonna, kun hän juoksi kiinni myymälävarkaita – kertoo nyt, miten kova linja on pistänyt varasongelman kuriin

    8. 8

      Taloyhtiö vei oikeuteen isännöitsijän, joka ohitti halvimman tarjouksen putkiremontille

    9. 9

      Yksi ruokakauppa tienaa keskimäärin 13 500 euroa peliautomaateilla – K-kauppias Petri kulkee vastavirtaan: ”Meidän missiomme ovat toiset”

    10. 10

      Vietnamista pakolaisena tullut Mr. Hau on työllistänyt kymmeniä: ”Suomi antoi meille kaiken”

    11. Näytä lisää