Varo pankin ansaa

Julkaistu: , Päivitetty:

Pankin tarjoama kytkykauppa voi olla asiakkaalle ansa. Halvasta asuntolainasta voi tulla huomaamatta kallis, kun pankki tuputtaa kytkyksi päälle kalliita rahastoja ja muita tuotteita, joiden hinnasta on vaikea saada selkoa. Katso mitä kytkyjä kannattaa varoa.


Asuntolainasopimuksen tekeminen on useimmille sen verran tunteikasta ja hermostuttavaa hommaa, ettei siinä yhteydessä muu harkintakyky aina täysin pelaa.

Niinpä uusi laina-asiakas voi olla altis ottamaan samalla nivaskallisen pankin tarjoamia muita kytkypalveluita.

Tänäkin syksynä pankkien tiskeillä on kaupattu ahkerasti näennäisen korkeakorkoisia talletusten ja sijoitusrahastojen yhdistelmiä.

– Säästäjälle luvataan vuodeksi 2–3 prosentin tuottoa, vaikka tukkumarkkinoilta rahaa saisi 1,5 prosentilla. Ei mikään pankki tällaista ylikorkoa asiakkaalle ilmaiseksi jaa, muistuttaa Hypoteekkiyhdistyksen toimitusjohtaja Matti Inha.
MAINOS (TEKSTI JATKUU ALLA)
MAINOS PÄÄTTYY

Huiman tuoton vastineeksi asiakas maksaakin sijoituksestaan tavanomaista isompia merkintä-, tilinhoito- ja käsittelypalkkioita. Lopulta tuottoero tavallisiin, mutta riskittömämpiin määräaikaistalletuksiin voi jäädä melko pieneksi.

Helposti ja vaikeasti vertailtavien tuotteiden yhdistelmässä voikin piillä ansa.

– Säästö- ja sijoitustuotteita tarjotaan paljon asuntolainojen mukana. Kuluttajan ei pitäisi antaa halvan marginaalin hämätä, vaan vaatia myyjää selvittämään myös muiden palvelujen sisältö ja hinnan määräytyminen, sanoo Tapiola Pankin varatoimitusjohtaja Marja Pajulahti Tapiolan Oma talous -lehdessä.

Korkokattoa vai omaa
rahaa säästöön?


Joskus viime vuonna pankit alkoivat aktiivisesti pelotella asiakkaita korkokaton tarpeellisuudesta. Eurokorot kun ampaisevat nousuun hetkenä minä hyvänsä, joten asuntolainan korolle kannattaa ostaa takuukatto.

Ne nopeat velalliset, jotka ostivat korkokaton vaikkapa viime syksynä, ovat maksaneet siitä selvää rahaa. Tuolloin 3,0 prosentin korkokatto sadantuhannen euron lainalle viideksi vuodeksi maksoi lähes joka pankissa yli 3 000 euroa.

Kukaan ei tietysti tuolloin pystynyt ennustamaan, että Kreikan ja Irlannin kriisit pitäisivät euriborit näin matalina näin pitkään.

Useimmiten asiakas hyötyisi laskennallisesti enemmän, jos hän pienentäisi asuntolainaansa itse ylimääräisillä lyhennyksillä, kuin että maksaisi kalliisti korkokatosta.

Lainaturva ei ole
aukoton suoja


Entä pelkäätkö kuolevasi tai joutuvasi työttömäksi ennen asuntolainan loppumista? Ei hätää, sanoo pankki. Ota lainaturvavakuutus, joka takaa, ettemme vie jälkeläisiltäsi kotia.

Usein lainaturva maksetaan lisälainalla, eli sen maksamiseen joutuu tekemään tuhansien eurojen edestä kallista velkaa. Turvakaan ei ole aukoton: monissa sopimuksissa on lisäehtoja tai maksukattorajoja.

Esimerkiksi työttömyyden syitä tulkitaan eri sopimuksissa eri tavalla: jos töiden ja maksukyvyn loppuminen johtuu mielenterveyden ongelmista tai selkävaivoista, lainaturvasta ei välttämättä saa senttiäkään.

Kulu- ja erikoisehtoviidakkoon törmää myös pankkien myymissä säästöhenkivakuutuksissa ja PS-tuotteissa.

Ne saa kätevästi samalla kertaa samalta tiskiltä, mutta hinnoittelussa voi olla pankkien välillä tuhansien eurojen eroja. 

Kanta-asiakas ei saa
alennuksiaan ilmaiseksi


Kaikkein eniten pankkipalveluista joutuvat maksamaan pankkien kanta-asiakasohjelmien ulkopuolella olevat ja vähävaraisimmat ihmiset.

Ei-kanta-asiakkaalle palvelumaksut voivat olla yksittäisistä laskujen maksamisistakin huiman hintaisia.

Tällä varjolla pankit suosittelevatkin mielellään ihmisille kanta-asiakkaaksi ryhtymistä. Sellaiseksi pääsee esimerkiksi ottamalla tietynsuuruisen kulutusluoton tai luottokortin.

Kanta-asiakkaan alennustaso paranee tai bonuspistesaldo kasvavat sitä mukaa, mitä enemmän kalliita pankkipalveluita hän valitsee.

– Pankkimarkkinoinnissa toimii samanlainen ilmiö kuin kaupan bonusjärjestelmissäkin. Jotkut ovat niin innostuneita keräämään bonuksia, että maksavat niiden takia sen oman kaupan tavaroista vähän enemmän, Matti Inha sanoo.

Älä usko mainoslupauksia,
kysy itse suoraan


Pankit eivät suoranaisesti hämää asiakkaita uutuustuotteidensa mainosteksteillä, mutta jopa alan valvojan mielestä lisäripaus realismia ei olisi pahitteeksi sijoitusmarkkinoinnissa.

Finanssivalvonta aikoo tänä talvena tiukentaa ohjeitaan muun muassa rahastojen todellisten kulujen ilmoittamisesta.

– On tärkeää, että asiakkaalle kerrotaan kulut ja palkkiot kokonaisuudessaan selkeästi, sanoo Fivan säästämistuotteiden ja -palveluiden toimistopäällikkö Paula Launiainen.

Esimerkiksi talletus-rahastoyhdistelmää valitsevan on saatava viimeistään pankkivirkailijalta suora vastaus muutamaan peruskysymykseen.

– Mitkä ovat tuotteen riskit, millaista tuottoa siitä voi odottaa ja mitkä ovat palvelun kulut, Launiainen luettelee.

– Pitää myös uskaltaa kysyä, voiko sijoituksessa menettää rahansa, onko pääoma oikeasti turvassa, sanoo Kuluttajaviraston lakimies Riitta Kokko-Herrala

Eikä päätöksenteolla ole oikeasti kiire, vaikka moni kohteliaisuuttaan haluaakin asioida pankissa nopeasti.

– On aivan OK miettiä täysin rauhassa tuotteiden tai palveluiden valintaa. Tällaisessa ei tarvitse kiirehtiä, Launiainen sanoo.


Tarkista ainakin nämä ennen valintaa:


rahaston hoitokulut ja palvelumaksut verrattuna kilpailijoiden vastaaviin kuluihin
– pienin mahdollinen tuotto: voiko sijoituksesi mennä tappiolle
– korkokaton kaikki kulut
– lainaturvan todellinen hinta: pääsisitkö samaan turvaan omatoimisella säästämisellä
– lainaturvan ja korkokaton korvausrajat
– vakuutusten omavastuu- ja korvausehdot
– vakuutusten hinta verrattuna kilpailijoiden tarjoushintoihin


Kommentit

    Näytä lisää

    Näitä luetaan!
    1. 1

      Mikko Kuitunen halusi perustaa firman, jonne ei potuta mennä töihin – ”Suomessa esiintyy liikaa vääränlaista vallanhimoa”

    2. 2

      Työpaikan ”pakkohaku” kostautui Kirsille, 41 – unelmatöihin ei ollut enää asiaa

    3. 3

      Kokkilan kesätyö vastaavana mestarina päättyi onnettomuuteen – ”Meillä ei ollut niin vaikeasta työstä minkäänlaista kokemusta”

    4. 4

      Pankkien konttoreista käydään nostamassa jopa alle 20 euron summia – voi kannattaa

    5. 5

      42 000 euron sakot saanut Ilpo Kokkila: ”Suomalainen sakotussysteemi on räikein esimerkki aikansa eläneestä maailmasta”

    6. 6

      Ex-johtaja tienasi 180 000 euroa vuodessa: kutsuttiin palkattomaan työkokeiluun – "Ehdotetaan jotain kärrypojan hommia"

    7. 7

      Ilpo Kokkila: Hyvän johtajan iso palkka on kaikkien etu

    8. 8

      Uutuuskirja: Kirsti Paakkasen omaisuus Suomen lapsille – ”Suomi on palvellut minua hienosti”

    9. 9

      Kirsti Paakkanen täsmentää: Testamenttia ei ole tehty – ”Saa kai minulla unelmia olla”

    10. 10

      Uuden ammattibarometrin Top 15 -listat: Näillä aloilla työntekijöistä on pulaa – eniten tarjokkaita sihteereiksi

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Työpaikan ”pakkohaku” kostautui Kirsille, 41 – unelmatöihin ei ollut enää asiaa

    2. 2

      Uutuuskirja: Kirsti Paakkasen omaisuus Suomen lapsille – ”Suomi on palvellut minua hienosti”

    3. 3

      Sairauslomalisä, tunturityölisä, tunnelilisä – saatko sinäkin erikoisia palkanlisiä?

    4. 4

      42 000 euron sakot saanut Ilpo Kokkila: ”Suomalainen sakotussysteemi on räikein esimerkki aikansa eläneestä maailmasta”

    5. 5

      Ilpo Kokkila: Hyvän johtajan iso palkka on kaikkien etu

    6. 6

      Pankkien konttoreista käydään nostamassa jopa alle 20 euron summia – voi kannattaa

    7. 7

      Kokkilan kesätyö vastaavana mestarina päättyi onnettomuuteen – ”Meillä ei ollut niin vaikeasta työstä minkäänlaista kokemusta”

    8. 8

      Joukko lääkäreitä ei uskalla paljastaa sivutyötään – poikii jopa vihapostia

    9. 9

      Uuden ammattibarometrin Top 15 -listat: Näillä aloilla työntekijöistä on pulaa – eniten tarjokkaita sihteereiksi

    10. 10

      Kirsti Paakkanen täsmentää: Testamenttia ei ole tehty – ”Saa kai minulla unelmia olla”

    11. Näytä lisää
    1. 1

      Mies maksoi 75,50 euron laskua käteisellä pankissa ja yllättyi – pankin mukaan tasarahalla ei kannata maksaa

    2. 2

      Ex-johtaja tienasi 180 000 euroa vuodessa: kutsuttiin palkattomaan työkokeiluun – "Ehdotetaan jotain kärrypojan hommia"

    3. 3

      Olli Turusella, 33, on yli 30 sijoitusasuntoa ja velkaa yli miljoona euroa

    4. 4

      Ala käy kuumana ja tekijöille tarvetta: keskiansiot yli 4100 e/kk – pääsy­vaatimuksena yksi koe

    5. 5

      Työpaikan ”pakkohaku” kostautui Kirsille, 41 – unelmatöihin ei ollut enää asiaa

    6. 6

      Asunto odottaa ostajaa jopa kaksi vuotta – katso, miten pitkään asuntoa myydään eri paikkakunnilla

    7. 7

      Uutuuskirja: Kirsti Paakkasen omaisuus Suomen lapsille – ”Suomi on palvellut minua hienosti”

    8. 8

      Joukko lääkäreitä ei uskalla paljastaa sivutyötään – poikii jopa vihapostia

    9. 9

      Sairauslomalisä, tunturityölisä, tunnelilisä – saatko sinäkin erikoisia palkanlisiä?

    10. 10

      180 000 € vuodessa tienannut työtön ex-johtaja suivaantui te-toimiston ehdotuksesta – lukijat muistuttavat tasa-arvosta

    11. Näytä lisää