Halvimmat asuntolainat on nyt nähty

Asuntolainaa sai keväällä historiallisen halvalla, mutta nyt pankeista arvioidaan, että pohja on nähty. Viitekorot ovat lähteneet nousuun ja myös marginaaleissa on nousupaineita.

6.7.2010 6:01 | Päivitetty 6.7.2010 9:29

Keväällä asuntolainaa myönnettiin historiallisen halvalla. Suomen Pankin mukaan uusien asuntolainojen todellinen keskikorko oli alimmillaan huhtikuussa 1,84 prosenttia. Toukokuussa korko oli 1,85 prosenttia eli saman verran kuin maaliskuussa.

– Kokonaiskoron pohja on nähty, sanoo liiketoimintajohtaja Kenneth Kaarnimo Sampo Pankista.

Hän viittaa siihen, että markkinakorot ovat alkaneet hiljalleen nousta. Alimmillaan euriborit olivat huhtikuussa. Maanantaina kolmen kuukauden euribor oli 0,79 ja vuoden euribor 1,33 prosenttia.

Marginaaleissanostopaineita

Suomen Rahatiedon Taloussanomille tekemästä vertailusta ilmenee, että asuntolainojen keskimarginaali on laskenut koko kevään hienoisesti. Kun marginaali oli 0,94 helmikuussa, heinäkuun alussa se oli 0,87 prosenttia. Handelsbanken alensi vielä marginaaliaan 0,80 prosenttiin kesäkuusta, mutta Nordea jo nosti sitä 0,95 prosenttiin.

– Marginaalien lasku on pysähtynyt, ja asuntolainan osalta on hinnankorotuspaineita, sanoo yksikönjohtaja Jussi Mekkonen Nordeasta.

Vertailussa Sampo Pankin marginaali on lähellä keskiarvoa. Kaarnimon mukaan se ei laske, vaan ennemminkin alkaa nousta.

Molemmat perustelevat nousupaineita säännösten kiristymisellä ja varainhankintakustannusten nousulla. Euroopan unioni ja pankkisääntelyä pohtiva Baselin komitea kaavailevat huomattavia kiristyksiä pankkisektorille.

Pankeissa odotetaan syksyn aikana tietoja, mitä Basel III -säädökset pitävät sisällään, mutta Mekkosen mukaan kyse on pohjimmiltaan siitä, että pankkien pitää varautua entistä suuremmalla omalla pääomalla asuntolainoihin ja niihin sisältyviin riskeihin.

Halvin lainaHandelsbankenista

Heinäkuun alussa halvimmalla asuntolainaa sai Handelsbankenista, vaikka OP-Pohjolan pankeissa perittiin alhaisin marginaali. Sekä Helsingin OP että Tampereen seudun OP pyysivät 0,70 prosentin marginaalia. Kovinta, yhden prosentin marginaalia peri Ålandsbanken.

Ålandsbankenin tarjous oli muutenkin selvästi kallein, sillä pankin kulut ovat peräti 3,6 kertaa niin suuret kuin Handelsbankenin kulut. Lisäksi Ålandsbanken oli sitonut lainan 12 kuukauden euriboriin, kun useimmat muut olivat ottaneet viitekoroksi lyhyemmän markkinakoron.

Vertailussa lyhyen viitekoron valinneet pankit sijoittuvat parhaiten, koska lyhyemmät euriborit ovat alempana kuin vuoden euribor. Lainaneuvotteluissa asiakas saa kuitenkin itse päättää, minkä viitekoron tahtoo ottaa.

Lyhyiden korkojenaika on ohi

Nordea on sitonut vertailun tarjouksensa kolmen ja Sampo Pankki kuuden kuukauden euriboriin.

– Kolmen kuukauden euriborista kannattaisi ehdottomasti jo luopua, sanoo Kaarnimo.

Myös Mekkosen mielestä nyt olisi syytä valita jo pidempi viitekorko ja harkita lisäksi korkokattoa. Kaarnimon mielestä kolmen tai viiden vuoden kiinteä korkojakso voisi olla vaihtoehto korkokatolle.

Toistaiseksi viitekorot ovat kohonneet hyvin maltillisesti, mutta nousu saattaa kiihtyä, jos esimerkiksi Euroopan keskuspankin neuvosto vihjaa torstaisen kokouksensa jälkeen, että se alkaa nostaa ohjauskorkoa.

Jos vanhaa asuntolainaa maksavalla korontäsmäyspäivä oli heinäkuun ensimmäinen, hänen lainansa korko laski 0,2 prosenttiyksikköä. Jos kyse on vuosi sitten otetusta 20 vuoden 100 000 euron annuiteettilainasta, velallisen kuukausierä pieneni kahdeksan euroa. Jos hän on valinnut takaisinmaksutavakseen tasaerät, hänen lainansa lyheni neljä kuukautta.

Suomen Rahatiedon toimitusjohtaja Seppo Rekonen huomauttaa, että korkoelvytyksen hyöty alkaa vaimentua. Jos korot noudattavat ennusteita ja alkavat nousta, on todennäköistä, että vuoden kuluttua kyseisen lainan kuukausierät suurenevat.   

Asuntolaina on kalleinta Ålandsbankenissa Pankkien tarjoukset 85 000 euron 15 vuoden asuntolainaan 1.7.2010

Pankkitodellinen kokonaiskorko %marginaali %muut kulut euroaviitekorko %Handelsbanken1,610,80200euribor 3 kkAktia Pankki1,630,80318euribor 3 kkHelsingin OP Pankki1,790,70200euribor 6 kkNooa Säästöpankki1,790,95398euribor 3 kkNordea1,790,95386euribor 3 kkSampo Pankki1,970,85420euribor 6 kkHypo2,050,95264euribor 6 kkTapiola Pankki2,180,80420euribor 12 kkSuupohjan Osuuspankki2,210,80570euribor 12 kkÅlandsbanken2,431,00724euribor 12 kk Lähde: Suomen Rahatieto

Osion tuoreimmat

Luitko jo nämä?